Ценообразование на рынке страховых услуг

На основании действующего российского законодательства страховая  премия и выплаченное страховое  обеспечение не включаются в совокупный годовой доход и не облагаются подоходным налогом.

3) Страхование выезжающих за границу

Заблаговременное приобретение страхового полиса позволит вам избежать затрат на непредвиденные медицинские  расходы, застраховаться от нecчастного случая или пpoпажи багажа во время путешествий.

Застрахованными могут быть физические лица до 75 лет, которые являются гражданами Российской Федерации, а  также лица без гражданства и  иностранные граждане, постоянно  проживающие в России.

Перед тем, как заключить  договор, внимательно ознакомьтесь с правилами страхования выезжающих за границу и, главное, с исключениями из них

4) Страхование гражданской  ответственности

Московская страховая  компания предлагает услуги по страхованию  гражданской ответственности, позволяющие  сократить возможные убытки в  результате причинения вреда третьим  лицам.

Договор страхования возмещает  убытки, произошедшие в результате причинения вреда:

- жизни и здоровью граждан  (смерть, временная или постоянная  утрата трудоспособности, увечье);

- имуществу граждан и  юридических лиц (гибель, утрата, повреждение).

Размер страхового платежа  определяется индивидуально для  каждого страхователя в зависимости  от условий договора.

На отечественном страховом  рынке последнее время отчетливо  видна конкуренция. Бесспорно, это  необходимое для развития российского  страхового рынка явление. В то же время страховщику нужно быть готовым к сложностям конкурентной борьбы за страхователя и выработать свой стиль поведения, ведущий к  своим страхователям.

В настоящее время российский страховой рынок переживает один из самых сложных этапов своего развития: передел собственности (слияния  и поглощения), необходимость повышения  капитализации, ужесточение страхового законодательства, снятие ряда ограничений  для иностранных страховщиков - все  это уже привело к резкому  ужесточению конкурентной борьбы и  значительному сокращению количества страховых компаний. По различным  оценкам независимых экспертов, через несколько лет от нынешнего  количества страховых компаний останется  лишь около 400, причем 20 - 50 страховщиков будут контролировать 80% рынка.

Рассмотрим проведение рекламной  кампании ОАО «МСК». Анализируя доли страховщиков по занимаемой рекламной  площади по итогам I полугодия 2010 года свыше половины рекламной площади (54%, без учета тиражей) пришлось на пятерку лидеров, которую возглавил  Allianz (28%) . На втором месте оказалась «Московская страховая компания» с долей 10%, третье досталось РОСНО (6%). Fortis и «Прогресс» разделили четвертое место - у них по 5% .Реклама Allianz была размещена в «Российской газете», «РБК daily», «Ведомостях», «Бизнесе», «Известиях», «Коммерсанте», «Времени новостей», «Газете», журналах «Профиль», «Эксперт», «Секрет фирмы», «Эксперт» и др. «Московская страховая компания» публиковала свою модульную рекламу в «Российской газете», «Вечерней Москве», «Профиле», «Эксперте», «Компании», «Наших деньгах» и т. д.

Однако при пересчете  на тиражи в лидеры вышла «Московская  страховая компания» (13%), а Allianz сместился на второе место (12%). Далее следуют: «Прямое страхование» (9%), Росгосстрах (с 5%) и замыкает пятерку «Прогресс» (у него 3%). Появление в составе лидеров компании «Прямое страхование» объясняется тем, что страховщик размещал модульную рекламу исключительно в тиражных изданиях, рассчитанных на массового читателя, – «Московском комсомольце» (тираж до 800 000 экз. в зависимости от дня недели) и «Аргументах и фактах» (московский тираж свыше 1 600 000 экз., общероссийский заявленный – 2 780 000 экз.).

В имиджевой рекламе без учета тиражей лидирует Allianz, который размещал только такую рекламу, в результате чего стал лидером в этой категории (35%). Дальше со значительным отрывом следуют МСК, «Прогресс», «КапиталЪ Страхование» и РОСНО.

В сегменте рекламы ОСАГО  и ДСАГО с большим отрывом  от остальных компаний лидирует РОСНО (без учета тиражей). Следом идут «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование», «Стандарт-Резерв» и «Спасские ворота». РОСНО размещало рекламу ОСАГО в журналах «Компания», «Финанс» и «Эксперт». Без учета тиражей в рекламе каско лидирует «Ингосстрах». На втором месте – «Прямое страхование» со скромными 18 %.

Тройка лидеров в рекламе  страхования имущества физических лиц (без учета тиражей) выглядит следующим образом: «Ингосстрах», «Московская страховая компания» и «Ренессанс Страхование». Их доли равны соответственно 22%, 14% и 13%. Кредитное страхование рекламируют немногие: «Военно-страховая компания» (70%), Росгосстрах (16%) и «Московская страховая компания» (14%) За счет тиража доля Росгосстраха возрастает до 98%. При этом доли остальных двух компаний-участниц сводятся почти к нулю О своих предложениях в части комплексного страхования заявили «КапиталЪ» (87% объема рекламных сообщений), «Ингосстрах» (8%), МСК (4%) и «Первая страховая компания» (1%).

2.1.1. Краткая характеристика основных  конкурентов.

КапиталЪ

Инвестиционная группа "КапиталЪ" образована в конце 2002 года в результате реструктуризации бизнеса инвестиционной группы "Резерв-инвест" . После вхождения ИГ "Резерв-инвест" в Финансовую группу "ИФД КапиталЪ" было принято решение о соответствующем переименовании компании. Так появилась Инвестиционная группа "КапиталЪ", а у наших клиентов - возможность получения еще более полного комплекса финансовых услуг, включая услуги по страхованию и негосударственному пенсионному обеспечению.

Позднее Инвестиционная группа "КапиталЪ" приобрела брокерскую компанию "ЛУКОЙЛ-резерв-инвест" - брокерское направление было единственным, сохранившимся после реорганизации в составе "ЛУКОЙЛ-резерв-инвест". В связи с выходом из состава учредителей НК "ЛУКОЙЛ" компания интегрировалась в состав ИГ "КапиталЪ" как "Брокерская компания "Резерв-инвест".

Осенью 2005 года Брокерская компания "Резерв-инвест" была переименована в "Инвестиционную компанию "КапиталЪ" в результате присоединения к ней ООО "Инвестиционная компании "КапиталЪ". В итоге Инвестиционная группа "КапиталЪ" стала объединять две одноименные компании - Управляющую компанию "КапиталЪ" и Инвестиционную компанию "КапиталЪ".

Инвестиционной группе «КапиталЪ» и входящей в ее состав Управляющей компании «КапиталЪ» присвоены рейтинги надежности: НАУФОР – индивидуальный ААA (максимальная надежность) и A++ "Эксперт РА" (высшая степень надежности). Группа занимает первые позиции в рэнкингах НАУФОР по размеру активов, собственному капиталу и размеру полученной прибыли.

Вхождение в состав Группы “ИФД КапиталЪ”, являющейся одним из крупнейших участников российского финансового рынка придает Инвестиционной группе «КапиталЪ» дополнительную степень надежности.

Первая страховая  компания

ООО «1СК» работает на страховом  рынке с 2000 года. Оплаченный уставный капитал – 1,07 миллиарда рублей. По этому показателю компания находится  на 24 месте среди ведущих российских страховщиков.

Региональная сеть. Сегодня  у компании более 100 филиалов и представительств в более чем 50 субъектах Российской Федерации.

Лицензия Росстрахнадзора № 3487 77 на 18 видов страхования (включая ОСАГО) и перестрахование позволяет компании предлагать клиентам полный пакет современных, актуальных страховых услуг. Он включает в себя весь комплекс страховых продуктов для населения – по автострахованию, страхованию от несчастных случаев и болезней, гражданской ответственности, имущества, ДМС, а также корпоративные программы, разработанные для предприятий самых разных направлений и масштабов бизнеса.

Гарантированная перестраховочная защита обеспечивается  сотрудничеством  с лидерами российского и зарубежного  рынка перестрахования, в том  числе через международных перестраховочных брокеров AON, Marsh, RFIB Group Ltd, Heath Lambert Ltd; перестраховочные компании Swiss Re, Hannover Re, SCOR, Converium, синдикаты Lloyd's of London и др.

Участие в общественных и  профессиональных объединениях: Первая страховая компания входит во Всероссийский  Союз страховщиков,  Торгово-промышленную палату России, Российский Союз Автостраховщиков, Национальную Страховую Гильдию, Национальный союз страховщиков ответственности, СНГ-Лизинг, Международный ипотечный клуб и др.

За 2007 год сборы составили 2,67 млрд. рублей. По этому показателю компания занимает 38 место среди  крупнейших страховщиков России (по данным Федеральной службы страхового надзора). Сумма выплат превысила 786 млн. руб.

От агентства «Эксперт РА» Первая страховая компания получила рейтинг А, «Высокий уровень надежности».

Стратегия компании: Сочетание качественного и оперативного обслуживания клиентов с удобным и понятным им процессом страхования.

Ренессанс

«Ренессанс Страхование» обладает уставным капиталом в более 2 млрд. руб. Это один из самых высоких  показателей на российском рынке  страхования. Такой объем средств  обеспечивает стабильное финансовое положение  «Ренессанс Страхование» и позволяет  гарантировать выплаты по обязательствам перед нашими клиентами.

«Ренессанс Страхование» обладает лицензией на осуществление  более чем 60 видов страховых услуг, что позволяет обеспечить комплексную  защиту финансовых интересов наших  клиентов — как физических, так  и юридических лиц.

Финансовая стабильность и надежность компании подтверждена Российским рейтинговым агентством «Эксперт РА», присвоившим «Ренессанс Страхование» рейтинг «А++», означающий «Высокий уровень надежности с позитивными  перспективами». Это наивысший уровень  рейтинга.

Услуги «Ренессанс Страхование» доступны клиентам в крупнейших городах  России, благодаря филиальной сети компании.

Ренессанс Страхование» является действительным членом объединений  и ассоциаций страховых компаний (Всероссийский Союз Страховщиков, Российский Союз автостраховщиков, и др.), играя активную роль в развитии рынка страховых услуг в нашей стране.

РОСНО

ОАО "РОСНО" - одна из крупнейших российских универсальных страховых  компаний. В распоряжении ее клиентов более 100 страховых продуктов.

Региональная сеть РОСНО  насчитывает 100 филиалов, объединенных по территориальному признаку в 10 дирекций, и 300 агентств во всех субъектах РФ. РОСНО имеет дочерние компании в России ("РОСНО МС", "РОСНО Центр", "Альянс РОСНО Жизнь", "Альянс РОСНО Управление активами") и в Украине ("РОСНО Украина").

Важнейшим фактором стабильности является структура акционеров компании. Контрольным пакетом акций РОСНО  владеет ведущий немецкий страховщик Allianz SE (97%).

Главным принципом деятельности РОСНО является забота о клиентах. Страховые полисы и договоры РОСНО  имеют более 7 млн. человек и свыше 50 тыс. предприятий и организаций.

Ингосстрах

Открытое страховое акционерное  общество (ОСАО) «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. Сегодня «Ингосстрах» — один из крупнейших универсальных страховщиков федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка как по объему страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям. Уставный капитал компании составляет 2.5 млрд. рублей.

Высокая деловая репутация  «Ингосстраха» подтверждена Международным агентством Standard & Poor's, присвоившим компании рейтинг финансовой устойчивости и рейтинг кредитного контрагента на уровне ВВ+. Прогноз — «Стабильный». Рейтинг «Ингосстраха» по российской шкале —AA+.

Рейтинговое агентство Moody's Investors Service присвоило ОСАО «Ингосстрах» рейтинг финансовой устойчивости (financial strength rating) по международной шкале на уровне «Ba2» с прогнозом «Позитивный».

 «Ингосстрах» предоставляет полный спектр страховых услуг. Обеспечивать комплексную защиту финансовых интересов клиентов компании позволяют лицензии на осуществление 20 видов страхования из 23, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также на перестрахование.

Ответственность перед клиентами  по полной сумме возможных убытков  ОСАО «Ингосстрах» несет благодаря высокой финансовой устойчивости, значительным объемам собственных средств компании и надежным перестраховочным программам. Услуги «Ингосстраха» доступны на всей территории РФ благодаря широкой региональной сети, включающей 87 филиалов. Офисы компании действуют в 182 городах России.

2.2 Формирование стратегии ценообразования  ОАО «Московская страховая компания»

ОАО «МСК» является одной из самых  крупных компаний на отечественном  рынке страхования и занимает лидирующие позиции. На протяжении многих лет компания шла к цели завоевания доверия клиентов, и на данный момент можно уверенно сказать, что ОАО  «МСК» заслужило признание и  доверие клиентов, авторитет партнеров, уважение конкурентов.

В связи с этим для большинства  клиентов более приоритетным условием при принятии решений по страхованию  является не уровень цен, а именно качество обслуживания и престиж  компании. На лицо стратегия «сигнализирования ценами».

Итак, в ОАО «МСК» применяется  гибкая ценовая политика построения страховых тарифов, в основном ориентированная  на определенные, так называемые, целевые  сегменты.

Целевой сегмент – один или несколько  сегментов, отобранных для маркетинговой  деятельности предприятия.

Преимущественно более приемлемые тарифные ставки предоставляются юридическим  лицам, но бывают также и определенные сегменты физических лиц.

Например, в случае страхования  транспортных средств, целевыми сегментами являются:

• юридические лица, имеющие парк более 100 авто ТС;
• юридические лица, имеющие парк более 20 ТС, которые эксплуатируются штатными водителями компании (не сдаются в аренду, не используются как такси);
• физические лица, со стажем вождения от 10 лет и возрастом старше 45 лет.