Ценообразование на рынке страховых услуг

В планах «Московской страховой  компании» расширение каналов продаж страховых продуктов и оптимизация  структуры страхового портфеля региональной сети. «Московская страховая компания»  – страховщик федерального уровня – входит в Страховую группу МСК. В настоящее время компания ориентируется  на предоставление услуг по автострахованию, страхованию имущества предприятий, добровольному медицинскому страхованию, страхованию от несчастных случаев и болезней. По итогам 1-ого полугодия 2010 года «Московская страховая компания» собрала 3,8 млрд. рублей страховых взносов, заняв 19-е место среди российских страховщиков (по данным ФССН). По данным «Эксперт РА», совокупные активы компании на 1 июля 2010 года составили 12,9 млрд. рублей, уставный капитал – 3,5 млрд. рублей⁶.

С целью выхода на региональный страховой рынок, а также для  выполнения совместных с Банком Москвы программ кредитования и страхования  в регионах Российской Федерации  МСК создает сеть филиалов, агентств, дополнительных офисов и центров  продаж.

Вместе с ростом профессионализма и опыта страховых представителей растет в регионах и ассортимент  предлагаемых видов страхования.

Страховые представители  и филиалы Московской страховой  компании незамедлительно оказывают  квалифицированную помощь в урегулировании убытков в результате страховых  случаев.

Услуги по страхованию  обязательной гражданской ответственности  владельцев транспортных средств оказываются  представителями Московской страховой  компании в региональных филиалах Банка  Москвы.

Высшим органом управления компанией является Общее собрание акционеров. В период между собраниями общее руководство компанией  осуществляет Совет директоров ОАО  «Московская страховая компания». Он исполняет важнейшие управленческие функции: определяет стратегию развития компании, ставит стратегические цели перед исполнительным менеджментом и контролирует их реализацию, назначает ключевых руководителей, совершенствует корпоративное управление.

В качестве экспертных органов  Совета директоров выступают Комитеты – Комитет по аудиту, Комитет  по вознаграждениям и Комитет  по инвестициям, - которые осуществляют предварительное рассмотрение наиболее важных вопросов деятельности компании и предоставляют Совету свои рекомендации. Активная работа Комитетов отражает стремление ОАО «МСК» к постоянному  совершенствованию норм и процедур корпоративного управления, является действенным инструментом коммуникации и взаимодействия между Советом  директоров и менеджментом компании.

В соответствии с общепринятыми  мировыми стандартами корпоративного управления, в состав Совета Директоров входят независимые директора, являющиеся высококлассными специалистами  и имеющие высокий авторитет  в профессиональном сообществе. В  соответствии с мировой практикой, независимые члены Совета директоров не связаны с деятельностью компании, их задача – защищать интересы акционеров, вынося профессиональные суждения по ключевым вопросам развития компании. Независимые директора возглавляют  Комитеты Совета директоров, что дает дополнительную гарантию акционерам в  защите их интересов при принятии стратегических решений.

Совет Директоров проводит оценку перспективных программ и  планов, разработанных подразделениями  компании, анализирует инвестиционную и финансовую стратегию компании в целом, вырабатывает рекомендации по вопросам взаимоотношений с акционерами  и инвесторами, а также дает предварительную  оценку всем крупным сделкам, заключаемым  компанией. Основная цель Совета Директоров – содействие повышению эффективности  ОАО «МСК» в долгосрочной перспективе.

Один из ключевых принципов  корпоративного управления ОАО «МСК» - открытость и прозрачность внутренних процедур и процессов компании для  акционеров, партнеров по бизнесу, государственных  регулирующих органов и персонала. Компания регулярно информирует  заинтересованные стороны обо всех аспектах своей деятельности. МСК  неуклонно соблюдает требования законодательства по публикации информации, подлежащей обязательному раскрытию. Компания своевременно реагирует на запросы СМИ, регулярно проводит пресс-конференции и другие открытые мероприятия, цель которых – не только максимально широко информировать  все заинтересованные стороны о  своей работе, но и регулярно получать обратную связь с целью дальнейшего  совершенствования структуры корпоративного управления.

В рамках организационной  структуры управления протекает  управленческий процесс (движение информации и принятие управленческих решений), между участниками которого распределены задачи и функции управления, а, следовательно  – права и ответственность  за их выполнение.

 Для структуры управления  филиала характерна линейно-функциональная  структура управления. Линейно-функциональная  структура управления предполагает, что линейному руководителю в  разработке конкретных вопросов  и подготовке соответствующих  решений, планов помогает специальный  аппарат управления, состоящий из  функциональных подразделений (бюро, групп, отделов). Эта система управления  является наиболее эффективной,  т.к. обеспечивает более глубокую  проработку стратегических вопросов; позволяет немного разгрузить  высшее руководство; даёт возможность  привлечения внешних консультантов  и экспертов, а также получить  высокую степень профессиональной  специализации сотрудников; способствует  стандартизации, формализации и  программированию процесса. Результаты  работы каждой службы оцениваются  показателями, характеризующими выполнение  ими своих целей и задач.  Соответственно строится система  мотивации и поощрения работников. При этом конечный результат  (эффективность и качество работы  организации в целом) становится  как бы второстепенным, так как  считается, что все службы в  той или иной мере работают  на его получение.

«Московская страховая компания»  наращивает темпы роста по основным страховым и финансовым показателям. Суммарный объем страховых премий, собранных компанией с января по сентябрь 2010 г., составил 5 998 млн. руб., что на 43% превышает страховые  сборы за тот же период в 2009 г. (4 201 млн.руб.). В 2010 г. интенсивно развивались страхование ответственности (309,7 млн. руб., темп роста – 180%), имущественные виды страхования: страхование имущества юридических лиц (526,7 млн. руб., темп роста - 164%); страхование залогов по кредитам (330,5 млн. руб., темп роста – 175%); страхование имущества физических лиц (45,2 млн. руб., темп роста – 155%); страхование средств воздушного транспорта (33,5 млн. руб., темп роста – 221%).

Объем страховой премии, полученной за 9 месяцев 2010 г. филиальной сетью МСК, составил 3 092,5 млн. руб., тем  самым на 47 % превысив аналогичный  показатель 2009 г. Наилучшие результаты показали: Санкт-Петербургский (427,1 млн. руб., темп роста – 132%), Пермский (135,3 млн. руб., темп роста - 186%), Екатеринбургский (126,9 млн. руб., темп роста – 140%), Вологодский (121,4 млн. руб., темп роста – 134%), Ижевский (111,5 млн. руб., темп роста – 136%), Новосибирский (106,9 млн. руб., темп роста – 153%) филиалы компании.

В целом по России до 79% страховых  премий дает именно страхование имущества, на страхование обязательной гражданской  ответственности приходится 13%, а  сегмент личного страхования  стабилен на уровне 8% в общем объеме страховых премий.

Своим корпоративным клиентам МСК предлагает:

• Имущественное страхование.

Большой опыт работы как  с представителями малого и среднего бизнеса, так и с крупными предприятиями  позволяет МСК предлагать оптимальный  набор услуг – страхование  имущества, гражданской и профессиональной ответственности, жизни и здоровья сотрудников. Наряду со стандартными комплексными программами страхования, разработанными специалистами МСК, по желанию клиента  могут быть подготовлены индивидуальные пакеты страховых услуг, максимально  учитывающие специфику конкретного  бизнеса.

• Страхование транспортных средств.

МСК предлагает различные  комбинации комплексного страхования  транспортных средств, варьируя страховые  риски по его желанию. Кроме того, предусмотрена гибкая система скидок в зависимости от количества транспортных единиц.

• Страхование грузов.

Транспортное страхование  грузов производится на случай утраты и повреждения перевозимых грузов в соответствии с международными стандартами Institute Cargo Clause. МСК также принимает на страхование опасные для жизни, здоровья и имущества третьих лиц грузы.

• Страхование предпринимательских рисков.

МСК страхует риск возможной  потери средств в виде дополнительных расходов или получения доходов ниже планируемых.

• Страхование ответственности.

МСК предлагает страхование  гражданской ответственности, а  также страхование на случай причинения вреда третьим лицам в связи  с осуществлением профессиональной деятельности.

• Страхование строительной деятельности.

В зависимости от специфики  строительных (монтажных) работ и  назначения сооружаемых объектов МСК  готова разработать индивидуальное страховое покрытие, основываясь на условиях страхования, принятых в международной практике.

• Страхование финансовых институтов.

Индивидуально разработанная  страховая программа способна стать  надежным инструментом защиты финансовой организации от многих неприятных событий.

Частным лицам ОАО «МСК»  предлагает следующие виды страхования:

1) Страхование имущества

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием и распоряжением  имущества, а именно: квартир; индивидуальных строений; внутренней отделки и оборудования жилого помещения; домашнего имущества.

Страхование производится на случай гибели и повреждения имущества  в результате: пожара; аварии электрической, отопительной, водопроводной, газовой, канализационной сетей, проникновения  воды либо иных жидкостей из других соседних помещений; внешнего воздействия  в результате стихийных бедствий, наезда транспортных средств, падения  деревьев, летательных аппаратов  либо частей и предметов из них; противоправных действий третьих лиц.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению между Страхователем  и страховой компании и не может  превышать действительную стоимость  имущества. Страховые тарифы устанавливаются  в процентах от страховой суммы, зависят от факторов влияющих на вероятность наступления страховых событий и размер ущерба и окончательно определяются представителем страховой компании после предоставления необходимой информации об объекте страхования. Для заключения договоров страхования предлагаются страховые продукты:

• МСК - Квартира: комплексное страхование имущества (до 10 000 долларов США без осмотра), включающее страхование квартиры, а также по выбору страхователя страхование отделки и инженерного оборудования, домашнего имущества, гражданской ответственности перед соседями и непредвиденных расходов, связанных с необходимостью аренды жилья, вызванной невозможностью дальнейшего проживания в поврежденной квартире

• МСК - Дача: страхование основных загородных строений, а также по выбору страхователя страхование отделки и инженерного оборудования, домашнего имущества, хозяйственного блока, гаража, бани и иных строений

• МСК - Эксклюзив: комплексное страхование имущества без осмотра на страховые суммы от 10 до 300 тыс. долларов США по семи вариантам, , включающее страхование квартиры, отделки и инженерного оборудования, домашнего имущества, гражданской ответственности перед соседями и непредвиденных расходов, связанных с необходимостью аренды жилья, вызванной невозможностью дальнейшего проживания в поврежденной квартире

В дополнение к страхованию  имущества предлагается: страхование  гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих  лиц; страхование непредвиденных расходов связанных с необходимостью аренды жилья, вызванной невозможностью дальнейшего  проживания в поврежденной квартире.

2) Страхование от несчастных  случаев.

Страхователями могут  быть дееспособные физические лица.

Застрахованными могут быть физические лица, возраст которых  на момент окончания договора страхования  не превысит 70 лет.

Не принимаются на страхование: инвалиды I, II группы , лица, подверженные психическим расстройствам и состоящие на учете в психоневрологическом диспансере

Страховые продукты:

• МСК - Классик: страхование на случай смерти, постоянной утраты трудоспособности, повлекшей назначение инвалидности, частичной утраты трудоспособности (травматических повреждений).

• МСК - Семья: страхование на одну страховую сумму всех членов семьи, совместно проживающих на одной жилой площади, независимо от их количества, на случай смерти и телесных повреждений.

• МСК - Детский: страхование ребенка в возрасте до 15 лет включительно на случай смерти, назначения категории "Ребенок - инвалид" и телесных повреждений (переломов и ожогов).

• МСК - Мобил: страхование на срок от 1 года до одного квартала с автоматическим увеличением страховой суммы с 4 до 10 тыс. долларов США при неизменном страховом взносе (15 долларов США).

• МСК - Спорт: страхование на случай смерти и травматических повреждений по двум вариантам - на 24 часа, включая время спортивных тренировок и соревнований по опасным видам спорта, только на время спортивных занятий, тренировок и соревнований по опасным видам спорта.

Оплата страховой премии производится единовременно, по соглашению сторон возможно предоставление рассрочки  платежей. Также в МСК разработана  гибкая система скидок и льгот.