Сострахование – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта.

     Одной из форм сострахования являются страховые  пулы, которые получили распространение  в последнее время. По этому виду сострахования участники пула несут солидарную ответственность по рискам, взятым на страхование. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) создается его участниками временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом.

     Пул, созданный на базе совместного страхования, имеет принципиальные особенности. Он отличается от перестраховочного пула тем, что в полисе, который выдается страхователю, отмечается перечень членов пула, которые принимают участие в страховании определенного риска, и их доля в страховой сумме. В том случае, когда в пулах с совместные страхования принимают участие и профессиональные перестраховщики, которые не заключают прямых договоров страхования, их доля должна быть согласована и подписана прямыми страховщиками, которые принимают участие в конкретном пуле. [12]

     Несмотря  на то, что действующим в РФ Положением «О страховом пуле» рекомендована форма пула, основанного на принципе сострахования, практически эта форма не получила широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим интересам, даже при ограничении размеров солидарной ответственности. Большинство российских страховых пулов формируются как перестраховочные организации. Каждый участник пула самостоятельно работает со своими клиентами, передавая на перестрахование в пул определенную часть риска. Поскольку перестраховочная мощность пула тоже ограничена, то его участники имеют право перестраховывать избыточную часть риска за пределами страхового пула.

     Зарубежные  страховые пулы работают в более  гибком режиме. Например, пулы по страхованию  рисков ядерной энергетики в большинстве  своем работают и в первичном  страховании, и в перестраховании. Если пул выступает как первичный  страховщик, то он выдает страхователям  собственные полисы. Если пул выступает  как перестраховщик, то страхователи получают страховые полисы от страховых  компаний — участников пула, а принятые на страхование риски на 100% передаются в пул на перестрахование. [16] 

     1.2. Правила образования страховых пулов и принципы его деятельности.

     Страховой пул создается для проведения страхования по какому-либо конкретному  виду страховой деятельности. Он образуется на определенный срок или без прямого  ограничения срока действия на основе соглашения между участниками.

     Участие в пуле является добровольным. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь лицензию на проведение соответствующих видов  страхования. Вступление в пул не ограничивает возможностей страховщика  в его отношениях с третьими лицами и не является препятствием для участия  в других пулах. Количество страховщиков – участников пула не ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существующему пулу присоединяются все новые и новые участники.

     Пул оформляется путем заключения договора простого товарищества. В договоре простого товарищества об организации  пула должны быть установлены правила  распределения общих расходов и  прибыли между участниками пула. Прибыль, получаемая участниками пула, сначала поступает в общую  долевую собственность участников, а уже затем распределяется между  ними в соответствии с договором  простого товарищества.

     В основе создания страхового пула лежит  соглашение между участниками. Соглашение определяет следующие характеристики пула:

• предмет деятельности;
• виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование;
• условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников пула;
• взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.

     Соглашение  определяет также финансовые критерии, которым должны удовлетворять претенденты  на участие в страховом пуле, в  частности, минимальный размер оплаченного  уставного капитала и иных собственных  средств. Все страховые компании, вступившие в пул, должны руководствоваться  едиными правилами страхования  и едиными тарифами.

     В соглашении устанавливается максимальный размер обязательств страхового пула по договору страхования, который заключается от его имени, и распределение долей по принятым обязательствам между участниками. Эти показатели устанавливаются по каждому из принимаемых на страхование рисков и могут пересматриваться по требованию участников пула, но не чаще, чем один раз в квартал.

     Соглашение  устанавливает также порядок  и сроки взаиморасчетов между  участниками пула, страхователями и  страховыми посредниками при:

• заключении договора страхования;
• осуществлении страховой выплаты;
• распределении расходов, связанных с урегулированием ущербов;
• аннулировании несостоявшегося договора, а также в иных случаях.

     Подписав  соглашение о создании страхового пула, участники должны поставить об этом в известность органы надзора  за страховой деятельностью. Присоединение  к действующему пулу новых членов осуществляется в порядке, установленном  соглашением о страховом пуле. Претендент представляет заявление о вступлении, нотариально заверенные копии учредительных документов, лицензии, баланс на последнюю отчетную дату, сведения о финансовых результатах, подтверждающие финансовую устойчивость и платежеспособность. Принятие в пул оформляется дополнением к соглашению, которое подписывается первичными участниками пула и его новым членом.

     В большинстве стран не существует отдельного законодательства, регламентирующего  порядок создания и функционирования страховых пулов. В основном этот процесс ограничивается и регламентируется нормами существующего антимонопольного законодательства. Например, в Европейском  союзе создание перестраховочных пулов  допускается при условии, что  они контролируют не более 15% доли соответствующего рынка страховых услуг.

     Страховой пул строит свою деятельность на следующих  принципах:

• создание  на  основе  единых  правил  и   тарифов   страховщиков –     участников  пула  наиболее  благоприятных   условий   страхования   для     клиентов;
• заключение договоров  страхования  от  имени  участников  страхового     пула по единым условиям страхования  и  страховым  тарифам  в  пределах     установленного  соглашением  максимального  размера   обязательств   по     договору страхования (отдельному риску);
• учет  поступающих  страховых  взносов   по   соответствующим   видам     страхования по  отдельным  субсчетам,  либо  средствами  аналитического     учета в соответствии с порядком взаиморасчетов между участниками  пула, установленным соглашением;
• перераспределение  страховых  взносов,   полученных   по   договорам     страхования, заключенным от  имени  участников  страхового  пула  между     страховщиками соответственно их доле в принятом на  страхование  риске,     определяемой  исходя  из  размера  уставного  капитала  и   собственных     средств  каждого  из  его  участников  и  установленной  соглашением  о страховом пуле;
• солидарная   ответственность   участников   пула    по    исполнению     обязательств по договорам страхования, заключаемым от имени  участников     страхового пула. [4]

     Л.И. Рейтманом сформулировал следующие принципы, на которых основана деятельность страховых пулов: «Страховой пул – это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, который создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования.

     Каждая  компания передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю собранных  пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально объему переданных в общий котел взносов или  устанавливается договорным соглашением. Обычно компания, принимающая риски  на страхование, выдает единый полис  от имени всех членов пула в доле их участия в нем. Принимающая  компания может произвести перестрахование  таких рисков за общий счет или в общую пользу». [13]

     Порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан  на солидарной форме ответственности.

     Необходимость сострахования определяется тем, что  объем страховой ответственности  может превышать возможности  конкретного страховщика по ответственности  по крупным объектам и проектам или  сделать риск страховщика по договору страхования катастрофическим в финансовом плане (угрожать разорением страховщика).

     В договоре о совместной деятельности (простого товарищества) участники  страхового пула указывают взаимные обязательства, своего рода декларацию о взаимодействии, условиям которой  должны строго следовать все участники  пула. В частности, это договоренность о том, что страховать через пул  можно только риски, определенные участниками  пула (как правило, это крупные  по масштабам убытков риски), и  о том, что перераспределять страховые  риски следует между всеми  участниками пула соразмерно соответствующей  доле ответственности каждого участника, по его желанию.

     Страхование крупных рисков (авиационные, атомные, военные и т.д.) через страховые  пулы предоставляет страховщикам возможность  перераспределять эти риски с  другими страховщиками, что положительно влияет на финансовую устойчивость страхования. [7]

     1.3. Управление страховым пулом.

     Страховой пул, как и любое другое объединение, должен иметь органы управления – наблюдательный совет или собрание руководителей страховых компаний – участников пула или уполномоченных ими лиц. Этот орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год и решает  все вопросы, относящиеся к деятельности пула.

     Кроме того, может быть избран, если члены  пула сочтут это необходимым, исполнительный комитет или просто координатор  пула, выступающий в роли исполнительного  органа управления пулом. Исполнительный   комитет избирается из  числа участников  пула  и состоит из  уполномоченных     представителей страховых организаций – участников пула,  по  одному  от     каждого участника пула.

     На  комитет возлагаются функции  по  подготовке  к  рассмотрению  всех     вопросов, выносимых  на заседание Наблюдательного совета,  представление     заключений  по  ним,  осуществление  контроля  за  выполнением решений     Наблюдательного совета участниками пула. [14]

       Координатор пула:

• контролирует   выполнение   всеми    участниками    пула    условий, предусмотренных соглашением о создании пула;
• ведет учет принятых изменений и дополнений к соглашению;
• ведет  учет  участников  пула,   а   также   изменений   в   размере     максимальной  ответственности  по  обязательствам  страхового  пула   и     каждого из его участников;
• ведет   статистический   учет   по   всем   договорам   страхования,     заключенным пулом;
• обеспечивает  всех  участников  пула  необходимой   информацией   по     деятельности пула;
• ведет документацию страхового пула;
• осуществляет другие функции, предусмотренные соглашением о  создании     пула или другим документом, заключенным между координатором и пулом.

     Нормативными  документами предлагается вариант, когда в роли координатора пула может  выступать страховой брокер, зарегистрированный в соответствии с Временным положением о порядке ведения реестра  страховых брокеров. Такой координатор  пула, помимо перечисленных функций  исполнительного органа управления, имеет полномочия на посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования, являющихся предметом деятельности пула. Соответствующее  положение должно быть внесено в  соглашение о страховом пуле.

     Страховой пул является добровольным соглашением  страховщиков, поэтому каждый участник пула имеет право выйти из его  состава при условии сохранения принятых на себя финансовых обязательств в период членства в пуле.