Страховой рынок Украины

Авиационное страховое бюро (АСБ) создано  в соответствии Закона Украины «О страховании» и ст. 3 Воздушного Кодекса  Украины, постановлением Кабинета Министров Украины от 27 апреля 1998 году №561.

Основные задачи АСБ:

- координация деятельности национальных страховщиков в области страхования авиационных рисков;

- исследование и прогнозирование национального рынка страховых услуг в области авиации;

- организация сотрудничества с предпринимателями, их объединениями и другими организациями, которые эксплуатируют или обслуживают средства авиационного транспорта;

- подготовка и внесение на рассмотрение государственных органов предложений относительно законодательных и других нормативных актов с обязательного авиационного страхования, разработка рекомендаций с методологией осуществления соответствующих видов авиационного страхования;

- способствование внедрению принятых в международной практике условий авиационного страхования и форм унификации полисов;

- выпуск бюллетеней и справочников, проведение обучения, повышения квалификации, организация конференций, семинаров [1, 3, 28].

Ядерный страховой пул – это  соглашение между страховщиками  про принятие на себя ядерных рисков.

Дата создания Ядерного страхового пула Украины (ЯСПУ) – 14 ноября 1996 года.

Ядерный пул создан на добровольных началах с целью постоянной координации  деятельности его участников в области  страхования ядерных рисков; обеспечении  их финансовой стабильности и гарантии страховых выплат; способствование  в реализации международных договоров, конвенций и договоренностей в сфере страхования ядерных рисков, членом которого является Украина.

Основные направления деятельности ЯСПУ:

- разработка единых для всех членов Пула правил страхования, образцов договоров страхования и других документов;

- организация перестрахования ядерных рисков и координация взаиморасчетов с зарубежными ядерными пулами по страховым выплатам;

- организация проведения экспертиз по оценке безопасности ядерных объектов и размеров причиненного ущерба [20, 28].

Государственный надзор за страховой деятельностью должны быть направлены на усиление качества выполнения функций по предотвращению банкротства страховщиков, нарушение ими обязательств перед страхователями, осуществлению псевдо страхования с целью отмывания средств, выплаты руководителям и другим ответственным лицам предприятий, учреждений и организаций, особенно государственного сектора, незаконных комиссионных вознаграждений.

Формирование, дальнейшее развитие и совершенствование государственной политики в области страхования осуществляется в соответствии с современными потребностями, с учетом имеющихся экономических возможностей и согласно требованиям международных соглашений и международных организаций, к которым присоединилась и Украина. Государство содействует цивилизованным методам интеграции страхового бизнеса в глобальный рынок страховых услуг [8, 21].

 

Выводы к первому разделу.

 

В результате изучения функций и принципов страхования, было раскрыто понимание сущности этой экономической категории. При этом, страхование рассматривается как комплекс мер относительно предупреждения, преодоления или уменьшения негативного влияния неблагоприятных событий.

На основе систематизации определения «страховой рынок», предлагаемое различными авторами, дано собственное определение сущности страхового рынка.

Структура страхового рынка может быть представлена с точки зрения таких аспектов: институционального, территориального, отраслевого, организационного.

Институциональная структура страхового рынка является неэффективной, слабо учитывает интересы страхователей, ориентирована на поддержку экстенсивного развития за счет введения новых видов обязательного страхования, и практически не способна к интенсивному росту за счет удовлетворения страховых интересов путем разработки и внедрения новых видов и технологий добровольного страхования.

Основой системы законодательного регулирования является Конституция Украины и закон Украины «О страховании» в редакции от 4 октября 2001 года.

Однако уже давно назрела необходимость принятия новой редакции данного нормативного документа. Это обусловлено, в первую очередь, усовершенствованием мониторинга деятельности страховщиков и усилением контроля за соблюдением страховыми компаниями требований по обеспечению платежеспособности, адаптацией законодательства Украины в сфере страхования к законодательству Европейского Союза.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Раздел 2. ДИАГНОСТИКА ДИНАМИКИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА УКРАИНЫ

 

2.1. Этапы становления страхового рынка Украины

 

Зарождение и развитие страхового рынка Украины – процесс, который имеет много общего с аналогичными процессами в других постсоциалистических странах, однако нашей стране присущи некоторые специфические черты.

В Украине вплоть до 1988 года существовала государственная монополия в сфере страхования, которую представляла система Госстраха. Его деятельность регулировалась и контролировалась государством полностью, и он был дополнением к бюджетной системе: все страховые премии перечислялись в бюджет, из которого и осуществлялись страховые компенсации. Расходы страховых организаций также возмещались бюджетом по принципу бюджетного финансирования без формирования прибыли [36].

Зарождение и развитие страхового рынка в Украине тесно связано с переходом страны в начале девяностых годов к рыночной экономике. Для ее обслуживания возникла потребность в создании соответствующей рыночной системе инфраструктуры. Наряду с банками, биржами, торговыми корпорациями, инвестиционными компаниями и другими финансовыми учреждениями начали массово создаваться альтернативные Госстраху страховые коммерческие учреждения. Начиная с 1988 года на страховом рынке Украины возникли первые кооперативы, а с 1990 года – первые страховые компании, количество которых интенсивно возрастало [35].

Можно выделить четыре основных фактора, которые способствовали развитию на рынке полноценных субъектов страхования:

1. Образование сравнительно крупных страховых организаций союзного значения с широкой сетью филиалов, в том числе и в Украине, которые со временем преобразовались на самостоятельные юридические лица (например, страховая компания АСКА).

2. Образование коммерческих страховых организаций на базе системы Госстраха СССР. До конца 1993 года Госстрах, вследствие слабого развития на то время рыночного законодательства, был ограничен относительно возможностей подписывать выгодные страховые договора, получать доходы от инвестиционной деятельности и т.д. Из-за гиперинфляции и невозможностью по многим (преимущественно независимых от страховщика) причинам своевременно компенсировать расходы и выплачивать гражданам по предыдущим договорам смешанного страхования жизни, заключенных еще при советском союзе, Госстрах потерял доверие у населения. Квалифицированные специалисты Госстраха начали переходить в другие компании, образовывать страховщиков-спутников, которые активно принимали участие в страховании “выгодных” рисков, предлагая те виды страхования, которым не уделялось достаточного внимания в Госстрахе. Страховые компании-спутники не исчезли, а, приобретя определенный опыт, продолжали функционировать (постепенно теряя связь со своей “базой”).

3. Образование страховых компаний коммерческими, торговыми, банковскими и другими предпринимательскими структурами. Первые года независимости Украины характеризовались основанием большинства банков, торговых корпораций, инвестиционных компаний, и других коммерческих структур. Эти субъекты, развивая свой бизнес, приходили к выводу о необходимости осуществления страхования. Так как на страховом рынке еще не было крупных надежных компаний, структуры других отраслей начали создавать своих страховщиков, чтобы последние их обслуживали. Далее страховые компании такого типа начали функционировать универсально, не ограничиваясь нуждами своих основателей.

4. Образование так называемых “кептивных” страховщиков (компании, которые образовываются промышленными, торговыми, банковскими и другими структурами с целью удовлетворения их потребностей в страховых услугах) при отраслях, подотраслях, сферах производства. С развитием рыночных отношений в разных сферах производства, возникла потребность в образовании обслуживающей, коммерческой инфраструктуры. Поэтому наряду с банками, торговыми посредниками, внешнеэкономическими фирмами начали образовываться и страховые компании, которые на первых порах брали на себя внутриотраслевые риски [35, 36].  

Принятие Декрета Кабинета Министров Украины “О внесении изменений и дополнений в Закон Украины “О банках и банковской деятельности” от 26 апреля 1993 года № 38-93, который запрещал коммерческим банкам деятельность в сфере страхования, и Декрет “О страховании” от 10 мая 1993 года, способствовали началу нового этапа в развитии страхового рынка Украины.

Осенью 1993 года был образован Комитет по делам надзора за страховой деятельностью. Был внедрен единый государственный реестр страховых компаний и выданы лицензии. Страховая деятельность определена как исключительный вид деятельности. При этом осуществлять страховую деятельность стало возможным только по тем видам, которые указаны в лицензии.

Деятельность страхового рынка на протяжении 1994-1995 годов при условиях, определенных Декретом, можно охарактеризовать так:

- усиление специализации страховщиков;

- появление и развитие новых видов страхования (началось внедрение страхования ответственности владельцев транспортных средств, ответственности по производственным рискам, были сделаны первые шаги в медицинском страховании);

- существенно повысилась финансовая дисциплина страховщиков благодаря законодательному регулированию страховой деятельности; был внедрен учет резервов, разработаны категории активов, в границах которых страховщики размещали эти резервы, упорядочены взаимоотношения страховщика с его филиалами и представительствами, установлены необходимые формы отчетности; начался надзор за страховой деятельностью.

Все это способствовало росту объемов страхового рынка и расширению сферы деятельности страховщиков. 

Большинство страховых компаний в начальном периоде функционировали по принципу финансовых пирамид, а условия внутреннего экономического рынка способствовали расширению теневой экономики. В 1995 году начался процесс банкротства и ликвидации многих страховых компаний. Наибольшее количество официально действующих компаний составляло 798, но в 1994-1995 годах были отозваны лицензии на право заниматься страховым делом у 280 организаций, а в 1996 году – еще у 150 компаний. Это было вызвано необходимостью усиления надежности страховой защиты рыночных субъектов хозяйствования и ликвидации проявления мошенничества в этом деле [53].

Новый этап развития страхового рынка в Украине начался после принятия в 1996 году закона "О страховании", согласно которому в стране начался процесс упорядочения, регламентации и государственного надзора за страховой деятельностью. Законодательно были определены следующие положения: общие понятия страхования; объекты и субъекты страховых отношений; виды обязательного страхования; специфические признаки договора страхования, порядок и условия выплаты страховых платежей и страховых возмещений; условии обеспечения платежеспособности страховщиков; порядок формирования страховых резервов; компетенции и функции Комитета по делам надзора за страховой деятельностью (Укрстрахнадзора); условия лицензирования страховых компаний.

Страховщики, начиная с 1996 года, обязаны были по каждому виду страхования (“life”, “non-life”), который они намеривались осуществлять, разрабатывать правила страхования и утверждать их в контролирующем органе.

Принятие Закона Украины “О страховании”, реализация положений этого закона через ряд Постановлений и Распоряжений Кабинета Министров Украины, а также ряд нормативных актов Укрстрахнадзора способствовали созданию в течение 1996-1997 годов законодательного поля для развития страхования [35]. Это, в свою очередь, дало возможность более системно и комплексно подойти к разработке стратегии дальнейшего развития этой отрасли, которая была воплощена в долгосрочных целевых программах.

Первая Программа, принятая Кабинетом Министров в 1998 году, определяла главные задачи и приоритеты отрасли на 1998-2000 года. В целом Программа была выполнена, хотя по многим объективным и субъективным причинам отдельные ее пункты не были реализованы или реализованы не полностью. Это касается, в частности, внесенных изменений в Гражданский кодекс Украины.

В мае 1999 года Верховная Рада Украины приняла в первом чтении Проект Закона Украины “О внесении изменений в Закон Украины “О страховании””, где было предусмотрено законодательную реализацию изменений, определенных Программой.

Предусматривались и меры по повышению платежеспособности страховщиков. Так, с этой целью, как предусматривалось Программой, были образованы и зарегистрированы объединения страховщиков в виде Моторного, Морского, Авиационного бюро, а также соответствующий гарантийный фонд по экспортно-импортным рискам.

Благодаря усилению Лиги страховых организаций (создана в 1992 году, как добровольное, негосударственное, неприбыльное объединение страховщиков) в 1998 году удалось наладить систему public relations. Начали выходить новые периодические издания по вопросам страхования. Стали регулярно проводиться обучения, в том числе и при участии иностранных специалистов. В 1999 году была создана Ассоциация актуариев. Соответствующие подразделения Лиги страховых организаций начали регулярно выполнять аналитически-методические функции.