Страховой рынок Украины

Рассмотрим кратко содержание этих принципов.

Конкурентность.  Всем  страхователям и страховщикам государство гарантирует свободный выбор видов страхования и равные возможности в осуществлении деятельности, в то же время создаются благоприятные условия для развития страхования, чтобы обеспечить реализацию права на эффективную страховую защиту юридических и физических лиц. Государство проводит активную антимонопольную политику, которая является важным фактором в формировании цивилизованного страхового рынка. Этот принцип пока еще в полной мере касается лишь добровольных видов страхования.

Страховой риск – это вероятное событие или совокупность событий, на случай которых осуществляется страхование. В международной практике риском считают также конкретный объект страхования или вид ответственности. Нередко страховой риск толкуют как деление между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий в случае наступления страхового случая. Учитывая такие разногласия в толковании термина «риск» нередко возникают недоразумения между страховщиками и страхователями. Потому во время заключения страховых соглашений и оформления другой страховой документации нужно особенное внимание уделять содержанию, которое укладывается в слово «риск» [26].

Общепризнанным является положение, согласно с которым не может быть предмета для страхового соглашения, если ее стороны не несут ни одного риска материальных или финансовых потерь при неблагоприятном течении  событий.

Страховой интерес «выплывает» из права собственности или владения тем или другим объектом. Каждый индивидуальный или ассоциируемый владелец дома, автомашины, а тем более сложного производственно-технического комплекса, заинтересованный в том, чтобы были вложены в этот объект средства и не были потеряны через стихийное бедствие, несчастный случай, ограбление и тому подобное.

Еще больший страховой интерес  имеют физические (а нередко и  юридические) лица относительно организации  защиты материальных интересов на случай потери своей (или своих работников) жизни или здоровья. Это гарантирует  получение определенных доходов  в случае потери кормильца, длительной или постоянной потери работоспособности  застрахованного, а также на случай наступления других, специально обусловленных событий [42].

В свою очередь, организации, которые  берут на себя риски, как и любая  другая коммерческая структура, должны интерес получить прибыль. Речь идет об общей массе прибыли, то есть с  учетом и последствий инвестиционной деятельности.

Максимальная добросовестность. Надежное страхование возможно лишь при условиях высокого доверия между сторонами. Ни страхователь, ни страховщик не имеют права скрывать один от другого ту или другую информацию, которая касается объекта страхования. На практике особенно важно, чтобы этот принцип сдерживал страхователь. Ведь именно он владеет самой полной информацией о свойствах, в частности дефекты, имущества, о состоянии здоровья или других особенностях объекта страхования.

Страховщик оставляет за собой  право отказать в заключении страхового соглашения, если страхователь не предоставит  всех существенных сведений.

Страховые возмещения не должны приносить страхователю прибыли. Во избежание попыток воспользоваться страхованием со спекулятивной целью страховщики сдерживают принцип, согласно с которым материальное и финансовое состояние страхователя после возмещения нанесенного ущерба должно быть таким же, как и к страховому случаю. Отклонения, как правило, бывают в сторону занижения уровня возмещения. Особенно далекими от названного идеала были результаты страхования в годы гиперинфляции. Однако и в настоящее время много предприятий, экономя на платежах, занижают страховую сумму. К тому же она частично обесценивается через инфляцию. За некоторыми видами обязательного страхования определяется лимит выплат. Украинским страховщикам еще надлежит преодолеть достаточно заметную дистанцию на пути к обеспечению полного возмещения потерянных материальных ценностей или доходов пострадавшего страхователя (застрахованного).

Большое значение предоставляется  сокращению сроков рассмотрения претензий  страхователей, в чем последние  очень заинтересованы, и часто именно учитывая такие сроки выбирают страховую организацию.

Страховые возмещения могут осуществляться в одной из четырех форм: 1) перечислением  надлежащих средств на счет страхователя (застрахованного) или выгодополучателя; 2) оплатой расходов на ремонт поврежденного  страхового объекта; 3) возобновлением объекта; 4) заменой уничтоженного, поврежденного  или похищенного предмета на новое  соответствие. В Украине преобладает  самая простая форма возмещения - средства перечисляют на счет страхователя или выдают ему чек на получение наличности [46, 42].

Этот принцип в полной мере распространяется только на рисковые виды страхования. Накопительное страхование по своей идее предусматривает возможность получения застрахованным (выгодополучателем), кроме оплаченных взносов, части инвестиционной прибыли.

Франшиза – это определена договором страхования часть убытков, которая в случае страхового случая не подлежит возмещению страховщиком. Она может быть определена в виде определенной денежной суммы или в процентах ко всей страховой сумме. Благодаря применению франшизы достигается сочетание самострахования со страхованием. Предприятия, чтобы обеспечить самострахование мелких (а иногда и средних) рисков, создают собственные фонды риска (резервные фонды). Учитывая наличие такого фонда, страхователи могут обращаться к страховщикам. С просьбой взять риск на страхование частично. Применять франшизу заинтересованы и страховщики. Поскольку при этом часть риска содержится на ответственности страхователя, он становится более заинтересованным принять превентивные меры, чтобы сохранить здоровье, имущество или снизить риск ответственности перед третьими лицами [26].

Различают условную и безусловную  франшизу.

Условная франшиза (невычитаемая) – освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной в договоре суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Суброгация. Не следует думать, что возмещение страховщиком страхователю (застрахованному) нанесенного ущерба всегда означает избежание ответственности настоящих их виновников. Ведь это препятствовало бы в первую очередь борьбе с преступностью, тянуло бы за собой значительное подорожание страховых услуг.

Суброгация – это переданные страхователем страховщику права на взыскание причиненного вреда из третьих (виновных) лиц в пределах выплаченной суммы.

В тех случаях, когда страхователь получит средства на возмещение ущерба из другого источника, он должен сообщить об этом страховщику, который возьмет  их во внимание, когда будет рассчитывать страховое возмещение и оформлять регресс.

Контрибуция. Обстоятельства иногда складываются так, что один и тот же предмет становится объектом страхования более чем один раз. Например, одежда может быть объектом страхования в составе полису на домашнее имущество, багаж – в составе автомобильного полиса или полиса из страхования туристских путешествий и т.п. Такое дублирование становится еще более выразительным, когда речь идет о страховании коммерческих рисков, причем полисы, которые в той или другой степени дублируют ответственность за сохранение одних и тех же материальных ценностей, кажутся по большей части разными страховыми компаниями.

Контрибуция – это право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые за проданными полисами несут ответственность перед одним и тем самым конкретным страхователем, с предложением разделить расходы из возмещения ущерба[26, 28, 57].

Совместное страхование и перестрахование. Страховщик может брать на свое содержание ограниченные по размеру риски. Эти границы определяются наличием в компании страховых фондов. По закону Украины «О страховании» страховщик может заключить страховой договор на сумму, которая не превышает 10 % оплаченного уставного фонда и сформированных страховых резервов. Такие ограничения диктуются интересами сдерживания достаточной платежеспособности страховщика. Нетрудно представить страховую компанию с минимальным уставным фондом, эквивалентным 100 тыс. евро. Такой страховщик мог бы предоставлять услуги лишь за мелкими объектами. Например, стоимость нового автомобиля многих марок или трех-  или четырехкомнатной квартиры значительно превышает лимит возможностей компании. Это очень неудобно. Такой страховщик имел бы относительно большие расходы на ведение дела и меньшие перспективы на получение прибыли, а, следовательно, был бы неконкурентоспособным. Противоречие между размером предложенного страхователем риска и финансовыми возможностями страховщика взять его на страхование решается с помощью совместного страхования и перестрахования.

Совместное страхование – это страхование объекта по одному общему договору несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, которые определяют права и обязанности каждого страховщика. Одному из совместных страховщиков за его согласием может быть поручено представительство всех других во взаимоотношениях со страхователем, но оставлена ответственность перед последним лишь в размере соответствующей частицы. Совместное страхование имеет свои преимущества и недостатки. Позитивным является то, что компании имеют возможность объединить свои усилия из страхования больших рисков, не уступая ни перед кем страховую премию. Недостатки совместного страхования заключаются в осложнении процедуры оформления страхования и выплаты возмещения.

Перестрахование – это страхование одним страховщиком (цедентом) на определенных договором условиях риска выполнения части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика или профессионального перестраховщика [20, 26, 28].

Страховщик, который заключил договор  на перестрахование, остается ответственным  перед страхователем в полном объеме согласно с договором страхования.

Следовательно, разница между совместным страхованием и перестрахованием заключается в том, что в первом случае разделяется ответственность за риск между страховщиками, а при перестраховании вся ответственность перед страхователем сохраняется за страховщиком, так называемым цедентом, который, в свою очередь, перестраховывает часть этой ответственности у другого страховщика или профессионального перестраховщика. Страхователь может и не знать о наличии договора на перестрахование.

Совместному страхованию и перестрахованию  принадлежит большая роль в сбалансировании  страхового портфеля, обеспечении финансовой стабильности и рентабельности страховых  операций. Раздел ответственности между  страховщиками и перестраховщиками  способствует повышению вместимости  национального страхового рынка. Через  перестрахование осуществляется выход  на международные страховые рынки.

Перестрахование – весьма сложный процесс, который имеет много особенностей.

Диверсификация. Законодательством многих стран мира возможности диверсификации, то есть распространение активности страховых обществ за рамки основного бизнеса, ограниченные. Закон Украины «О страховании» предусматривает, что предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием и размещением страховых резервов и управлением ими  [27].

В то же время принцип диверсификации имеет существенное значение внутри очерченной только что деятельности. Речь идет о территориальном и  отраслевом рассредоточении взятых на страхование рисков. Чем оно  более ощутимые, тем вероятность  одновременного наступления страховых  событий, которые могут иметь  критические последствия для  страховщика, меньше.

Чрезвычайно важно сдерживать принцип  диверсификации, размещая страховые  резервы. Пословица «Умный хозяин не кладет все яйца в одну корзину» непосредственно касается страхование. Теперь страховщики имеют право  размещать свои средства на депозитных счетах в банках, в ценных бумагах  и недвижимости. Однако возможности  маневрирования размещением средств  с целью повышения степени  их ликвидности и получения инвестиционных доходов еще ограничены [27, 40, 58].

2. Страховой рынок. Структура  и элементы страхового рынка

Для определения экономического содержания понятия «страховой рынок» целесообразно использовать системный подход.

Системный подход – направление  методологии исследования, в основе которого лежит рассмотрение объекта  как целостного множества элементов  в совокупности отношений и связей между ними, то есть рассмотрение объекта  как системы [11].

В специализированной литературе по страхованию предлагается значительное количество определений «страховой рынок» (см. табл. 1.1.). Поскольку страхование это отношения, связанные с формированием и использованием целевых фондов денежных средств, часто содержание страхового рынка отождествляется с исследованием только экономической основы страхования.         

Таблица 1.1.

Толкование понятия «страховой рынок»