Страховой рынок Украины

Развития маркетинга страховых услуг во Франции способствует большое разнообразие каналов: прямое распространение, наемные агенты, работающие через широкую сеть небольших агентств, а также брокеры, которые группируются в довольно большие объединения. Распространение и маркетинг осуществляются также через банковский рынок сбыта и другие финансовые сети. По сравнению с другими странами, французские брокеры имеют большую долю рынка.  Они активные в сфере индивидуального страхования, не связанного со страхованием жизни, а также в страховании малых и средних компаний. В дополнение к традиционным методам прямых продаж (купоны, каталоги, ТВ-маркетинг) развивается продажа страховых полисов через французскую телефонную систему, факс, интернет, а также посредством банков, занимающихся страхованием. Согласно закону 1982 года «О страховании имущества любых лиц (юридических, физических) от последствий стихийных бедствий» предусмотрено, что государство должно разрабатывать специальные «планы риска», в которых определенная территория государства должна быть отнесена к той или иной зоне опасности. При этом, возмещение расходов от стихийного бедствия не осуществляется в районах, которые объявлены зонами риска, непригодными для строительства или иной деятельности из-за повышенной опасности [56, 44].

В столице Великобритании, Лондоне, концентрируется пятая часть общего мирового страхования, страхового бизнеса на международном рынке. Отдельное место здесь занимает корпорация «Ллойд». Портфель «Ллойда» формируется, наряду с традиционными рисками, за счет объектов страхования, которые не могут принять акционерные страховые компании (коммерческие спутники связи, супертанкеры, атомные электростанции и т.д.). Члены «Ллойда», частные лица, сгруппированные в 300 синдикатов в 70 странах мира. Синдикаты формируются по определенным видам страхования: страхование морского транспорта, грузов, атомных рисков и т.п. Во главе каждого синдиката стоит андеррайтер, который отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестраховщика). Хотя между синдикатами и существует конкуренция, они кооперируются для осуществления единой цели – обеспечения интересов страховщиков и высокой репутации «Ллойда» [43].

В Великобритании специальный орган страхового надзора в составе Департамента торговли и промышленности дает достаточно широкие полномочия по организации контроля и вмешательства в оперативную деятельность страховых компаний. Главная цель предпринимаемых мероприятий в области надзора за страховой деятельностью – защита интересов страхователей. К числу мер регулярного воздействия на страховую компанию относится жесткий контроль за выполнением согласованной с Департаментом торговли и промышленности инвестиционной программой страховщика. Орган страхового надзора может назначить специальную проверку вопросов постановки актуарных расчетов, потребовать провести независимую экспертизу программ перестраховочной защиты рисков страховщика. Кандидатуры вновь назначаемых специалистов на должности высших управляющих страховой компании, например, главного исполнительного директора, контролера (председателя наблюдательного совета) подлежат одобрению со стороны руководства страхового надзора. Страховая компания, испытывающая проблемы с поддержанием необходимого уровня платежеспособности, обязана составить финансовый план санации, за выполнением которого орган государственного страхового надзора устанавливает систематический контроль. При установлении фактов нарушения страхования в адрес страховой компании применяются штрафные санкции вплоть до закрытия [56].

В Японии страхование осуществляется частными страховыми компаниями, государственными организациями и кооперативами. Страховой рынок Японии является объектом жесткой правительственной регламентации и характеризуется ограниченностью конкуренции из-за отсутствия на страховом рынке брокеров. Ведущие страховые компании Японии в основном специализируются на страховании жизни, несмотря на то, что таких компаний в целом по стране в два раза меньше по сравнению со страховыми компаниями, специализирующимися на иных видах страхования. Следовательно, можно сделать вывод, что рынок страхования жизни в Японии частично монополизирован. Социальное страхование в Японии отсутствует. 

Страховая деятельность в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре 1983 г. с учетом последующих изменений, внесенных в декабре 1985 г. и октябре 1990 г., содержащий основные правовые нормы.

Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование (страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности) обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел.

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков: акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации [56, 44].

В большинстве экономически развитых стран государство существенно влияет на национальный страховой рынок через законодательство и уполномоченные страховые организации, в которых оно (государство) обладает, как правило, значительным пакетом акций. Такие страховщики проводят по поручению государства специфические виды страхования, и исполняют роль своеобразного барьера оттока валюты по каналам страхования и перестрахования за рубеж. Например, компании осуществляют страхование экспортных кредитов, чтобы поощрять национальный экспорт.

Во многих странах закреплено законодательную норму об обязательной передаче полномочий страховым компаниям в перестрахование и совместное страхование фиксированного процента всех рисков, которые принимаются на страхование в данной стране. Благодаря этому удается наиболее полно использовать емкость страхового рынка и обеспечить непосредственный государственный контроль за возможными каналами утечки валюты за рубеж [43, 45].

3.2. Проблемы и  основные направления повышения эффективности функционирования страхового рынка Украины

В современной экономике через страхование реализуется государственная политика социально-экономической защиты населения, а также формируются значительные инвестиционные ресурсы. 
Необходимо, чтобы реформа системы страхования в Украине, которая направлена на повышение эффективности страховой деятельности и ее влияния на экономику, учитывала особенности страны и приспосабливалась к ним. Формирование законодательной базы страхования и становления национального страхового рынка независимой Украины происходило в сложных макроэкономических условиях на фоне обесценивания сбережений обесценение сбережений населения по договорам страхования в учреждениях бывшего Госстраха, уменьшение доверия населения к финансовым учреждениям вследствие их банкротства [33].

Целью развития страхового рынка Украины является повышение уровня страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, привлечение инвестиционных ресурсов в национальную экономику за счет обеспечения эффективного функционирования рынка страховых услуг с учетом международного опыта, применение современной рыночной инфраструктуры и финансовых инструментов.

Исходя из необходимости перестройки экономики с использованием опыта других стран в отношении рыночных преобразований, проблемы развития страхового рынка тесно связаны с социально-экономической ситуацией в государстве, финансово-кредитной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономических реформ в Украине [24].

Страховой рынок Украины характеризуется тем, что в его институциональной структуре доминирующее положение занимают страховые компании, созданные капиталом юридических лиц. Согласно действующему законодательству, фактически запрещено страховым компаниям заниматься любыми видами деятельности, кроме страховой. Это приводит к тому, что страховщики не могут эффективно страховать под залог, так как неизвестно, что с этим залогом делать. Продать ее нельзя и использовать по назначению тоже нельзя.

Необходимо отметить, что государство недооценивает значение и роль страхового рынка в экономике. Так, страховые компании, занимающиеся страхованием жизни (пенсионное, накопительное страхование) аккумулируют денежные средства населения и являются крупнейшими инвесторами в различные отрасли народного хозяйства. Страховые компании, занимающиеся рисковыми видами страхования, помогают предпринимателям возмещать производственные затраты и расходы от стихийного бедствия [67].

Недостатками на современном этапе развития страхового рынка является то, что отсутствует широкомасштабная разъяснительная работа по вопросам страхования среди населения и в первую очередь среди потенциальных страхователей. Значительной проблемой является неразвитость инфраструктуры страхового рынка, к основным элементам которой относят правовое и нормативное обеспечение, информационную сеть, кредитно-финансовую систему, подготовку кадров (сюрвейеры, аджастеры, аварийные комиссары), научное обслуживание, аудиторскую сеть, профессиональную этику и язык.

Именно инфраструктура обеспечивает возможности реализации экономических интересов страховщиков и страхователей, способствует координации действий субъектов рынка, помогает интегрироваться в мировое экономическое пространство. Вместе с тем развитие отечественного страхового рынка необходимо рассматривать как шаг к укреплению национальной безопасности Украины.

Назрела необходимость создания совершенно новых для нас, но давно созданных за рубежом институтов, обслуживающих и контролирующих страховой бизнес. Прежде всего, назрела необходимость организации экспертных служб: сюрвейеров, менеджеров и консультантов по рискам и инспекторов по иску. Создание таких служб и органов, координирующих их работу, а также заведений по обучению профильных специалистов требуют участия и содействия государства. Это позволит сформировать инфраструктуру страхового рынка на уровне мировых требований, проводить анализ и разрабатывать меры по уменьшению и предотвращению рисков, разгрузить суды и арбитражные мероприятия по многочисленным искам страховых возмещений, создать новые рабочие места и привлечь высококвалифицированных специалистов, которые часто не находят применения своим знаниям и опыту [62].

Заметим, что на страховом рынке появились отдельные отрасли, в которых уровень недоверия страховых компаний достиг кризисного. Например, сельское хозяйство, зарубежный туризм, автотранспорт и другие. От отторжения потребителями и вытеснения с рынка многие страховые компании спасает лишь отсутствие полной информации о количестве жалоб и их работе. Это вызвано тем, что на украинском страховом рынке не создан механизм защиты интересов страхователей. И хотя серьезные представители страхового рынка понимают, что репутацию в таком бизнесе, как страхование потерять гораздо легче, чем восстановить, и этот бизнес основывается именно на доверии страхователя к страховщику, не каждая отрасль может похвастаться таким низким уровнем доверия у граждан. Государственные организации, осуществляющие надзор за страховым рынком, ограничиваются контролем нормативных показателей страховых компаний, как показывают исследования, очень далеки от показателей качества страховых услуг [43].

Использование посредников в страховании позволяет страховщику повысить свою конкурентоспособность, так как дает возможность пользоваться источником информации о том, чего хотят страхователи, как они принимают виды страхования, предлагаемые посредниками. Чем шире сеть посредников, тем больше потенциальных страхователей узнают о данной страховой компании и смогут воспользоваться ее услугами. В Украине существует нехватка посредников, профессиональных брокеров, которые выражали бы интересы клиента и искали ему по объективным признакам лучшую страховую компанию. Существующая нормативно-правовая база деятельности брокеров имеет большой перечень документов и устаревших требований, а, следовательно, остается несовершенной и существенно ограничивает такой важный элемент страхового рынка, как брокерская деятельность.

Недостаточным является развитие института актуариев, что свидетельствует о слабости сектора страхования жизни. Фактически отсутствует внешний специализированный аудит страховых организаций, нет профессиональных агентств по определению рейтингов страховых компаний и других организационных структур страхового рынка, что является, во-первых, свидетельством недостаточного уровня развития страховщиков и низкого уровня требовательности к ним со стороны государственных надзорных органов, во-вторых – одним из факторов непрозрачности страхового рынка, недостаточной осведомленности граждан о состоянии и деятельности страховых компаний [21].

Также среди крупных факторов экономического характера, сдерживающих развитие страхового рынка, является большая задолженность и накопление объемов неплатежей субъектов хозяйствования, убыточность значительного количества предприятий, значительная доля теневой экономики и дефицит средств у большинства предприятий и граждан.

Мало также агентов, которые бы профессионально продавали страховой продукт. Возникла необходимость и в профессиональном регуляторе. Украинский страховой рынок отличается от западного тем, что здесь нет сформированной потребности в страховых услугах [46].

На сегодняшний день основной стратегией деятельности Государственного комитета регулированию рынка финансовых услуг (Госкомфинуслуг) должно быть введение действенных рычагов активного развития страхового рынка Украины. Его дальнейшее развитие требует решения актуальных проблем:

- усовершенствование законодательства и нормативных документов государственных органов, касающиеся выплат страхового возмещения, возможности страхования предприятиями собственных работников за счет расходов на необлагаемых средств физических лиц, полученных ими в виде страхового платежа, которые уплачивается предприятием страховым компаниям; принятие законов, которые бы способствовали инвестированию страховщиками свободных средств в приоритетные отрасли экономики, вводили налоговые льготы на такие инвестиционные операции и обязательное медицинское страхование с участием страховых компаний и т.д.;

- разработка четкой политики по формированию позитивного имиджа страхового рынка в экономике. Собственно, рынок является отражением той ситуации, которая сложилась. Поэтому надо бороться не с последствиями, я и причинами: создать экономически благоприятную среду для развития страхования;

- принятие системы финансовых показателей страховой компании, анализ которых давал бы возможность определить будущие финансовые проблемы страховщиков, проводил бы текущий мониторинг финансового рынка. Ситуация, которая сегодня сложилась с анализом финансовой отчетности и сроками ее обнародования, является недопустимой;