Згідно  із законом України «Про страхування» послуги щодо страхування майна  громадян надаються в добровільній формі відповідно до правил страхування, розроблених страховиками. Правила  страхування можуть істотно відрізнятися у різних страховиків, але характерними для них є такі умови.

  По-перше, договори страхування майна громадян мають короткостроковий характер.

  По-друге, сплата страхових платежів може відбуватися в готівковій чи безготівковій формі, одноразово за весь строк страхування чи в кілька строків.

  По-третє, під час дії договору страхування страхувальник може укласти додатковий договір на термін, що залишився до кінця дії основного договору.

  По-четверте, для певних категорій страхувальників страховиками можуть надаватися пільги.

  Крім  того, організаційна робота страховика, пов’язана з укладенням та обслуговуванням договорів страхування майна громадян, відповідає умовам, які застосовуються щодо інших видів ризикового страхування.

  Серед популярних видів страхування майна  громадян є страхування будівель.

  Розглядаючи умови страхування будівель, студенту необхідно досконало розібратися  в об’єктах страхування, а також  в тому, що не всі будівлі можуть бути прийняті під страховий захист.

  Страхове  покриття об’єктів страхування забезпечує певний обсяг відповідальності страховика. Як правило, обсяг відповідальності страховика містить перелік ризиків, зумовлених проявом стихійних сил природи й діяльності людини та неправомірних дій третіх осіб.

  Студент повинен знати, що за договором страхування  будівель може бути передбачена повна або часткова відповідальність страховика. Повна відповідальність охоплює всі страхові випадки, тобто стихійні лиха, нещасні випадки, неправомірні дії третіх осіб; часткова — може обмежуватися лише кількома або одним конкретним ризиком. Іншою, не менш важливою умовою страхування, на яку необхідно звернути увагу, є те, що одночасно із зазначенням переліку страхових випадків обумовлюються винятки із відповідальності страховика, при яких збиток не відшкодовується.

  Одним з важливих питань страхового захисту будівель є визначення вартості об’єктів страхування і страхової суми. Студент повинен знати, який існує зв’язок між страховою сумою і страховою оцінкою будівлі, як визначається вартість об’єктів страхування та як розраховується розмір страхової премії.

  Одним з найбільш складних питань в страхуванні  будівель є оцінка збитку. Методика розрахунку збитку залежить від конкретної ситуації, яка склалася після страхової події, а саме: знищено чи пошкоджено будівлі. Щодо розміру страхового відшкодування, студент повинен знати, що у разі знищення будівель страхове відшкодування визначається за системою першого ризику, а у разі пошкодження — за пропорційною системою страхового забезпечення (але можливе й використання системи першого ризику).

  Важливе соціально-економічне значення для населення має страхування тварин.

  Починати  вивчення цієї страхової послуги  необхідно, насамперед з’ясувавши, які тварини приймаються на страхування, тобто визначити об’єкт страхування. Треба враховувати, що деякі види тварин приймаються на страхування з певними віковими обмеженнями. Студенту необхідно також звернути увагу на те, що деякі тварини на страхування не приймаються.

  Крім  того, треба з’ясувати обсяг відповідальності страховика, винятки з його відповідальності, розібратися в строках дії договору страхування.

  Специфічна  особливість цієї страхової послуги  проявляється при визначенні розміру страхового відшкодування. Тому студенту необхідно з’ясувати, в чому полягає методика визначення суми страхового відшкодування у випадку загибелі, падежу, вимушеного забою, викрадення, лікування тварин. Слід звернути увагу на те, як визначається сума страхового відшкодування у тому випадку, якщо на день загибелі тварин у страхувальника в господарстві було більше тварин однакового віку, ніж застраховано.

  Великого  розвитку як за кордоном, так і в  Україні дістало страхування  домашнього майна, що належить громадянам. Особливості цієї страхової послуги студент може виявити, розібравшись у тому, які види домашнього майна приймаються на страхування, на які місця знаходження домашнього майна поширюється відповідальність страховика. Важливо з’ясувати також, які ризики включаються в обсяг відповідальності страховика, як визначається страхова сума за договором страхування. Крім того, студенту необхідно звернути увагу на те, які предмети домашнього майна не приймаються на страхування та які існують винятки з обсягу страхової відповідальності, з’ясувати права і обов’язки страхувальника та страховика при настанні страхового випадку. При цьому важливо розібратися в особливостях визначення суми збитку та страхового відшкодування у випадку загибелі або пошкодження застрахованого майна. Тому необхідно приділити увагу значенню, яке має перелік знищених або пошкоджених предметів домашнього майна, складений страхувальником, методиці розрахунку суми збитку і страхового відшкодування.

  Асортимент  послуг страхування майна, що належить громадянам, не обмежується видами страхування, зазначеними вище. В Україні набули розвитку й інші види страхування майна громадян, серед яких — страхування на випадок ремонту квартир, страхування майна на подвір’ї тощо.

  Вивчаючи  особливості страхування на випадок  ремонту квартир, що належать громадянам, студент повинен з’ясувати, які вимоги ставить страховик до страхувальника, що є об’єктом та предметом страхування, на випадок яких подій проводиться страхування, в якому розмірі може встановлюватися страхова сума. Крім того, студент повинен взяти до уваги, що розмір збитку визначається на підставі кошторису, який відображає вартість ремонту квартири. Тому студент має з’ясувати, ким і яким чином складається кошторис та як він впливає на страхову виплату.

  Під час вивчення умов страхового захисту  майна на подвір’ї студент має  з’ясувати, хто може бути страхувальником, які види майна громадян є об’єктами страхування, на які місця перебування об’єктів страхування розповсюджується відповідальність страховика та в якому обсязі. При цьому треба звернути увагу на те, яке майно не приймається на страхування і які збитки не відшкодовуються страховиком. Також слід розібратися в особливостях встановлення страхової суми та тарифних ставок по договору страхування.

  Важливу роль в страхуванні відіграє комплексний  підхід до страхового захисту майнових інтересів громадян. Поряд з страхуванням інтересів, пов’язаних із володінням майна, громадяни можуть водночас захистити свою відповідальність за шкоду, заподіяну ними майну третіх осіб.

  По  таких видах страхування, як страхування  будівель, тварин, додатковим об’єктом страхування може бути застрахована відповідальність страхувальника (власника майна) за шкоду, заподіяну третій особі. Враховуючи це, студент має звернути увагу на особливості страхування відповідальності як виду діяльності страховика, розібратися в суб’єктах страхування, обсязі відповідальності страхової компанії, визначенні розміру страхової суми та страхових платежів. Необхідно також з’ясувати, які права і обов’язки покладаються на суб’єкти страхування, у якому порядку визначається сума збитків і страхових виплат. Розглядаючи це питання треба пам’ятати, що страхування відповідальності громадян не обмежується вищезгаданими видами (сюди належить страхування професійної та іншої відповідальності), і розглянути їх у послідовності, наведеній вище.

  План  семінарського заняття

1. Необхідність і розвиток страхування майна грома- 
дян. Види страхування.

2. Страхування будівель і домашнього майна громадян.

3. Страхування тварин, що належать громадянам.

4. Страхування відповідальності громадян. Форми та  
види страхування.

Література

_&

   1; 7; 9; 10; 16; 19; 24; 35; 38; 40; 47; 49; 75; 86;  
   91; 92; 101; 103.

  Термінологічний словник

  Відповідальність  цивільна — один з видів юридичної відповідальності, передбачений законом або договором страхування — відповідальність фізичних і юридичних осіб, пов’язана з відшкодуванням ними шкоди (збитку), заподіяної особистості чи майну фізичної особи, а також збитку, завданого юридичній особі.

  Карантин — система заходів, пов’язаних із запобіганням виникнення та розповсюдження інфекційних захворювань з вогнища епідемії й ліквідації такого вогнища.

  Оціночна  норма — вартість в грошових одиницях певної одиниці виміру (1 м², 1 м³,1 пог.м) нової будівлі.

  Правила ветеринарно-зоотехнічні — система науково обґрунтованих заходів по відгодівлі, утриманню та відтворенню поголів’я тварин.

  Ретроспективне  покриття — відповідальність страховика за помилки, допущені попередником страхувальника щодо страхування професійної відповідальності.

НАВЧАЛЬНІ ЗАВДАННЯ

Теми  рефератів

  1. Стан розвитку страхування майна громадян в Україні.

  2. Іноземний досвід страхування майна громадян.

  3. Страхування на випадок ремонту квартир.

  4. Особливості страхування майна на подвір’ї.

_? Питання для дискусій

1. Проблеми та перспективи розвитку страхування майна громадян в Україні.

2. Чи потрібне страхування відповідальності громадян — власників майна і як його організувати?

3. Ефективність проведення превентивних заходів, спрямованих на збереження майна, що належить громадянам.

_!    ЗАВДАННЯ 
ДЛЯ ПЕРЕВІРКИ ЗНАНЬ

  1. Під час страхування будівель договір страхування може бути укладено:

  а) на всі будівлі, що знаходяться на земельній ділянці страхувальника;

  б) на предмети домашнього господарства;

  в) тільки на вікна та двері;

  г) на садовий будинок, яким громадянин користується тимчасово.

  2. Страхування будівель проводиться на випадок знищення або пошкодження внаслідок:

  а) аварії опалювальної системи;

  б) наїзду транспортним засобом;

  в) неправомірних дій повнолітнього члена сім’ї страхувальника;

  г) неправомірних дій третіх осіб.

  3. За договором страхування будівель сума збитку визначається:

  а) у розмірі страхової суми;

  б) виходячи з питомої ваги пошкоджених (знищених) конструктивних елементів;

  в) виходячи з роздрібних цін.

  4. За договором страхування домашнього майна можна застрахувати:

  а) книжки;

  б) кімнатні рослини;

  в) дискети до персонального комп’ютера;

  г) гараж.

  5. Додатковий договір страхування домашнього майна укладається, якщо страхувальник:

  а) переїздить на нове місце проживання;

  б) бажає збільшити страхову суму;

  в) бажає зменшити страхову суму;

  г) бажає застрахувати деякі групи домашнього майна;

  6. Сума збитку під час страхування домашнього майна визначається, виходячи з:

  а) роздрібних цін на предмети домашнього майна;

  б) біржових цін;

  в) ринкових цін.

  7. Договір страхування тварин, які належать громадянам, може бути укладений: