Страхование жизни

Страховые взносы, собираемые страховой компанией, формируют  так называемый страховой резерв, за счет средств которого страховая  компания впоследствии осуществляет выплаты. Договоры накопительного страхования  обычно являются долгосрочными, то есть заключаются на срок не менее 5 лет. Логично, что с увеличением срока  страхования суммарные страховые  взносы тоже должны увеличиваться, что, в свою очередь, достигается посредством  долгосрочного инвестирования средств страхового резерва. 

Законодательно определены возможные направления инвестирования страховых резервов: государственные  и муниципальные ценные бумаги, векселя  банков, акции, недвижимое имущество  и некоторые другие. Таким образом, направления инвестирования и сумма  страхового резерва строго регламентированы законодательством, что значительно  снижает риск неплатежеспособности страховой компании. 

Подытожив, можно  сказать, что накопительное страхование  жизни является в определенной степени  частным инвестиционным инструментом, наряду с другими распространенными  способами инвестирования, а именно: банковскими вкладами, паевыми фондами  и фондами банковского управления. 

Если выбирать между  договором страхования жизни  и банковским вкладом, стоит иметь  в виду, что страхование жизни  более долгосрочный инструмент (обычно на срок не менее 5 лет), в свою очередь  банки избегают заключения договоров  банковского вклада на срок более 5 лет, не желая связывать себя долгосрочными  обязательствами. С другой стороны, доходность по срочным вкладам обычно выше доходности по страхованию жизни. Для сравнения до сентября 2008 года ставки по срочным рублевым вкладам  на срок до 2 лет в среднем колебались в районе 8%-11% годовых, а доходность, анонсируемая страховыми компаниями обычно не превышала 6% годовых. Однако не стоит при этом делать скоропалительных выводов: часто страховщики предлагают такую дополнительную услугу, как участие в инвестиционном доходе страховой компании, что может существенно увеличить доход страхователя. Например, при гарантированном доходе в 6% при удачной инвестиционной деятельности страховщика доходность может увеличиться до 16–20%. 

Что же касается ПИФов и ОФБУ, то доходность этих инструментов не является гарантированной и в значительной мере зависит от текущего состояния рынка, хотя потенциально может быть значительно более высокой. 

Накопительная программа  страхования жизни может быть способом достижения и других целей. Например, у Вас есть маленькие  дети, в пользу которых Вы решили заключить договор накопительного страхования. В будущем по достижении определенного возраста Ваши дети, получив выплату по договору страхования, будут иметь возможность оплатить первоначальный взнос при заключении договора ипотечного кредитования, потратить  деньги на свадебные расходы или  начать собственный бизнес. 

В данном страховом  продукте существует несколько вариантов  уплаты страховых взносов — ежемесячно, ежегодно и единовременным взносом. Первый вариант — ежемесячная  уплата страховых взносов — подойдет клиентам, испытывающим финансовые трудности. Соответственно, ежегодная уплата взносов  — предназначена для более  состоятельных клиентов. Единовременный взнос выгоден тем, кто не стеснен  в средствах и может позволить  себе оплатить всю сумму сразу, при этом доход в этом случае будет наибольшим по сравнению с вариантами уплаты страховых взносов в рассрочку. 

В долгосрочной перспективе  инфляция может снизить Ваш доход. По этой причине, заключая договор накопительного страхования жизни, рассчитайте  необходимую Вам страховую сумму  с учетом будущей инфляции.

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную  и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах  предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных  событий. Разработка, внедрение в  практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

Страхование - это  такой вид необходимой общественно  полезной деятельности, при которой  граждане и организации заранее  страхуют себя от неблагоприятных последствий  в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей  страховые услуги, а эта организация  при наступлении указанных последствий  выплачивает за счет средств этого  фонда страхователю или иному  лицу обусловленную сумму.

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование  становится объективно необходимым  элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая  все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Страховой рынок  предполагает функционирование различных  страховых организаций, конкурирующих  между собой и выступающих  в различных организационно-правовых формах: акционерные компании, государственные  и смешанные страховые организации, хозяйственные товарищества, общества взаимного страхования, совместные предприятия, страховые посредники.

В нашей стране действуют сейчас две государственные  организации - Государственная акционерная  коммерческая страховая организация  и Ингострах, которые осуществляют страхование, соответственно, внутри страны и за рубежом.

Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов  и выплат страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые взносы не могут  быть рассмотрены как прибыль  страховых компаний, так как за счет взносов формируются страховые  резервы, из которых выплачиваются  страховые возмещения.

В современной  экономической практике развитых стран  мира резервные фонды страховых  компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после  банковских депозитов.

Страхование является также стимулом деловой активности, обеспечивая фирмам возможность  вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных  убытков.

Основой процветания  государства является выбор экономической  модели и обеспечение ее трансформации  в систему мирохозяйственных  связей.

Выбранную же Россией  рыночную модель трудно представить  без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

Между тем страхование  в нашей стране не стало еще  механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления  рыночных отношений.

Если на начальном  этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических  отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность посредством  механизма финансовой защиты.

Предметом изучения моей работы является страхование.

Моя цель - изучить  социально-экономическую сущность и цели страхования, историю становления  страхового рынка в России.

Актуальные проблемы страхования, отрасли страхования.

В работе рассмотрим некоторые виды страхования (личное страхование и т.д.). Деньги населения  являются важным источником ресурсов.

Вовлечение этих денег в экономический оборот требует решения двух проблем:

o Обеспечения гарантии страхования

o Совершенствования новых технологий и видов предоставляемых услуг как физическим, так и юридическим лицам.  

Литература 1. Хамильтон К.Л. "Личное финансовое планирование" / Пер. с англ. под ред. к.э.н. В.Х. Эченикэ и Е.В. Эченикэ. - М.: ИНФРА-М, 2007. - XXIV, 306 с.,

2. Байков С.В. "Потребительское поведение на финансовых рынках России" (под редакцией Зубца) Экономика. 2007. 211с.

3. Савенок В.С. "Как составить личный финансовый план" Питер, С. 2007. 176с

4. Закон РФ  от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации  страхового дела в Российской  Федерации" (с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г.)

5. Федеральный  закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об  обязательном социальном страховании  от несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний" (с изм. и доп. от 17 июля 1999 г., 2 января 2000 г., 25 октября, 30 декабря, 30 декабря 2001 г., 11 февраля 2002 г.)

6. Федеральный  закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите  конкуренции на рынке финансовых  услуг" (с изм. и доп. от 30 декабря 2001 г.)

7. Концепция  развития страхования в Российской  Федерации (одобрена распоряжением  Правительства РФ от 25.09.2002 1361-р.)

8. Александров  А.А. Страхование. Москва: ПРИОР, 2005, 192 с.

9. Архипов А., Колесников И. О страховании  предпринимательской деятельности // Финансы 2005 2, с. 19-21

10. Асабина С.Н. Зарубежная практика рейтинговой оценки страховых организаций // Страховое дело.-2003.-N 10.-С.12-22.

11. Баутов А. Оценка факторов качества, влияющих на деятельность страховой организации // Страховое дело.-2004.-N 2.-С.13-16.

12. Белов А.  Региональная сеть страховой  компании. Пути увеличения эффективности  // Страховое дело.-2002.-N 6.-С.33-35.

13. Бендина Н.В. Страхование. Москва: ПРИОР, 2000, 144 с.

14. Бесфамильная Л.В. Цыганов А.А. Российские страховые компании: страхование ответственности за качество // Финансы.-2001.-N 1.-С.37-42.

15. Бланд Д. Страхование: принципы и практика.- М.: Финансы и статистика, 2002. - 378с.

16. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и статистика, 2006, 304 с.

17. Глисин Ф.Ф. Китрар Л.А. Деловая активность на рынке страховых услуг // Вопросы статистики.-2005.-N 4.-С.67-72.

18. Дюжиков Е.Ф. Аудит деятельности страховых организаций: (Страховой аудит)/Е.Ф.Дюжиков.-М.:Аудитор,2005.-90с.

19. Ивановская  О.Ю. Рейтинговая оценка страховых  компаний мировым рейтинговым  агентством А.М.BEST COMPANY // Финансы.-2004.-N 2.-С.46-50.

20. Измайлов В.Г.  Управление перестрахованием на  уровне компании // Страховое дело.-2002.-N 10.-С.48-57.

21. Инвестиционная  политика страховых компаний // Финансовый  бизнес.-2005.-N 9.-С.47.

22. Кириллова  Н. Финансовая устойчивость и  несостоятельность страховых компаний // Страховое дело.-2001.-N 5.-С.17-21.

23. Котов А.А.  Гопин Р.Л. Минимизация убытков в страховой компании. Обеспечение страхователем права страховщика на суброгацию. Практические рекомендации // Страховое дело.-2004.-N 10.-С.36-38.

24. Особенности  и направления эффективного использования  опыта зарубежной системы страхования.  В сб.- Экономика региона от  антикризисного к устойчивому. - М.: Изд-во РАГС, 2005.

25. Платежеспособность  страховых организаций в странах  ЕС // Страховое дело.-2003.-N 3.-С.24-31.

26. Решетин Е.А.  Оценка надежности российских  страховых компаний: первый опыт  присвоения национального рейтинга // Страховое дело.-2005.-N 10.-С.5-11.

27. Федоров М.  Основы страховой деятельности.- М.: БЕК, 2005. - 485с. 

28. Федорова Т.А.  Основы страховой деятельности. Москва: Издательство "БЕК", 2002, 768 с.

29. Цыганов А.  Страхование рисков, связанных с  созданием и использованием объектов  интеллектуальной собственности  // Финансы 2005 1, с. 22-23

30. Шахов В.В.  Введение в страхование. Москва: Финансы и статистика, 2006, 288 с.

31. Шепилова В.Г. Страхование: Тесты и задачи. М.: Академия, 2002, 80 с.

32. Щиброщ К. Долгосрочное страхование жизни в России: тенденции и перспективы развития // Финансы 2005 12, с. 15-18

33. Эффективность  страхования как сферы предпринимательской  деятельности. В сб. - Эффективность  хозяйствования в условиях экономической  трансформации России. - М.: Изд-во  РАГС, 2001.

34. Янов В.  Цели и принципы регулирования  инвестиционной деятельности страховых  компаний // Страховое дело.-2001.-N 5

.-С.13-16.

35. Яковлев А.  Страхование финансовых гарантий. М.: Воениздат, 2003. - 357с. 

36. Журнал "Университет  и школа" статьи от 2007 "Зачем  семье госплан" Эченикэ В.Х.

Комментарий к  работе НЕТ