Страхование жизни

При смешанном страховании  жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет. 

При страховании  детей в качестве страхователей  выступают родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок  в возрасте со дня рождения до 15 лет. 

На страхование  к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 лет с таким расчетом, чтобы  на день окончания срока страхования  возраст страхователя не превышал 75 лет. 

Страхование осуществляется на основании договоров личного  страхования, заключаемых гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) - статья 927 Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования  является публичным договором (применяются  правила статьи 426 ГК РФ). 

Как правило, заявление  о страховании должен подписать  сам страхователь, т.е. лицо, от имени  которого оно подается. Однако допускается  подписание заявления о страховании  одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно  подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования  не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой  взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать  себя в заявлении о страховании  в качестве получателя страховой  суммы в случае смерти страхователя. 

По любому договору страхования жизни страхователь обязан ежемесячно уплачивать очередные  страховые взносы. Он может уплатить и единовременно за весь срок страхования. 

Время вступления договора страхования в силу зависит от формы уплаты страхователем первого  страхового взноса. Он может это  сделать наличными деньгами при  подписании заявления о страховании  или путем безналичного расчета. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами инспектору страхования, который должен выдать страхователю квитанцию. 

При переводе действующего договора страхования жизни с  одного тарифа на другой, условия о  выплате страховой суммы вступает в силу со следующего дня после  уплаты взноса по первому тарифу. 

Страхователь обязан уплачивать взносы каждый месяц не позднее его последнего числа, но он имеет право уплачивать взносы вперед за один или несколько месяцев, может уплатить их до конца срока  страхования, но не как сумму взносов. 

Страхователь имеет  право, подав письменное заявление  инспекции страхования, который  он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор  страхования. 

По прекращенному  договору страхования страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев  и более и договор страхования  действовал не менее этого срока. 

По договору страхования  жизни одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплачивать  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму в случае причинения вреда  жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного события (страхового случая). 

Страхователь обязан уплачивать в установленном порядке  страховые взносы. Несоблюдение этого  условия влечет за собой утрату права  страхователя или иного лица на страховую  защиту. 

Право на получение  страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен договор. 

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором  не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Договор страхования  предусматривает права и обязанности  страховщика и страхователя. 

Страховщик обязан: 

- ознакомить страхователя  с правилами страхования; 

- при страховом  случае произвести страховую  выплату в установленной договором  или законом срок; 

- возместить расходы,  произведенные страхователем при  страховом случае для предотвращения  или уменьшения ущерба; 

- не разглашать  сведения о страхователе и  его имущественном положении  за исключением случаев, предусмотренных  законодательством РФ. 

Страхователь обязан: 

- своевременно вносить  страховые взносы; 

- при заключении  договора страхования сообщить  страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска; 

- принимать необходимые  меры в целях предотвращения  и уменьшения ущерба застрахованному  лицу при страховом случае  и сообщить страховщику о наступлении  страхового случая в сроки,  установленные договором страхования. 

2.2.Динамика развития  рынка страхования жизни в  России 
 

По итогам трех кварталов 2008 года российский страховой рынок  демонстрирует устойчивый рост. Совокупные показатели сбора премии возросли на 26%, что превосходит темпы роста  рынка за аналогичный период прошлого года почти в 2 раза. В то же время, анализ отдельных сегментов демонстрирует значительную неоднородность их динамики. 

За рассматриваемый  период времени сегмент страхования  жизни был наиболее динамичным на российском страховом рынке. После  трехкратного снижения объема собранной  премии в 2006 г., текущий год позволил страховщикам увеличить показатели сбора премии в 1,5 раза. Небывалые  темпы роста бизнеса объясняются, отчасти, реальным развитием рынка. При этом значительную долю сегмента составляют портфели по страхованию  жизни, собранные за несколько предыдущих лет и переведенные из материнских  универсальных страховщиков в дочерние специализированные компании. Существенное воздействие на показатели сбора  премии оказала и компания «Русский стандарт страхование», отражающая в 2007 г. показатели сбора премии по страхованию беззалоговых заемщиков материнского банка как краткосрочные договоры страхования жизни. Достаточно вычесть из валовых показателей по сегменту сбор премии данного страховщика (его деятельность не относится к классическому страхованию жизни), а также сборы «Чулпан-Жизни» (являющиеся переводом уже сформированного ранее портфеля материнской компании), чтобы оценить крайне невысокие темпы остальной части сегмента - около 10%.  

Значительная часть  премии по страхованию жизни, отраженная компаниями как сборы текущего года, является техническим переводом  портфелей, накопленных за прошлые  периоды, в соответствии с требованиями законодательства.  

В результате, во втором квартале 2007 года сбора премии по страхованию  жизни достигли уровня двухлетней давности, когда основные объемы схем еще не ушли с рынка. Однако уже в третьем  квартале показатели сбора премии сократились  более чем в два раза, что  свидетельствует о завершении переходного  этапа, связанного с изменениями  законодательства (Приложение 3) 

В III квартале 2008 г. объем  премии по страхованию жизни составил 5,6 млрд. руб., что на 30,5% больше аналогичного периода прошлого года (4,3 млрд. руб.). Объем выплат при этом сократился почти в 4 раза, с 4 млрд. руб. до 1,1 млрд. руб. 

Поквартальный анализ динамики сборов и выплат по сегменту (Приложение 4) демонстрирует пиковые  значения обоих показателей во втором квартале 2007 г. В этот период осуществлялся  массовый перевод портфелей по страхованию  жизни из универсальных материнских  компаний в дочерние специализированные компании. Эта операция отражалась как выплаты при выводе портфеля, и начисление новых премий при  его передаче в новую компанию. Показатели последующих периодов существенно  скромнее. Выплаты, начиная со III кв. 2007 г., неуклонно снижались, что косвенно свидетельствует о сокращении объемов  по старым зарплатным схемам, которые характеризуются высоким уровнем выплат.  

С этой точки зрения многолетние усилия ФССН по очистке  рынка от данного типа псевдостраховых операций можно считать весьма успешными. Такого рода бизнес ведут считанные компании с небольшим, относительно прошлых лет, оборотом. В то же время говорить о том, что на рынке окончательно восторжествовали идеи классического накопительного страхования жизни - преждевременно. Активный рост сборов премии, возобновившийся с начала 2008 г., во многом объясняется стремительным увеличением объемов бизнеса, связанным со страхованием жизни кредитных заемщиков. В большинстве случаев это страхование клиентов банка аффилированным с ним страховщиком на монопольных правах. Бизнес является практически безубыточным и, по сути, означает скрытое увеличение эффективной ставки по кредиту.  

Анализ крупнейших операторов сегмента наглядно иллюстрирует сложившееся на рынке положение  дел: сохраняющиеся остаточные явления, связанные с «зарплатными» схемами, и значительные объемы ненакопительного, «кредитного» страхования жизни. Рост накопительного страхования жизни заметен на фоне крайне незначительных объемов сборов и довольно серьезных проблем, переживаемых практически всеми крупнейшими операторами. Дальнейшая динамика сегмента будет определяться, скорее всего, не ростом добровольного накопительного страхования, а кредитной активностью банков, их заинтересованностью в дочерних страховщиках и позицией ФАС по такого рода сотрудничеству финансовых организаций. 

Отмеченные тенденции  также можно проследить путем  анализа результатов крупнейших операторов сегмента. Десять страховых  групп по итогам 9 месяцев 2007 г. собрали 80% премии по страхованию жизни (Приложение 5). Первое место в рейтинге заняла активно развивающая бизнес на группа компаний «Согаз». В итоге, по объему собранной премии «Согаз-Жизнь» в полтора раза превысил показатели признанного лидера классического страхования жизни «АИГ». Дирекция компании не считает достигнутые результаты пределом и обещает собрать к 2012 году 7 млрд. руб. Учитывая, что 40% из прогнозируемых сборов компания должна будет собрать «с рынка», «Согаз-Жизнь» приближается к максимальным показателям сбора в рамках кэптивного страхования материнской структуры. 

«Русский стандарт страхование» заняло второе место в рейтинге, при этом стремительность, с которой компания наращивала свой портфель, намного превосходит показатели всех остальных страховщиков. Как было указано в предыдущем разделе Аналитической записки, компания осуществляет краткосрочное страхование беззалоговых заемщиков одноименного материнского банка. Ввиду значительного снижения страховых тарифов, дальнейшие сборы компании могут существенно сократиться.  

На примере СГ «Чулпан» можно проследить упомянутое выше искажение показателей при переводе накопленного портфеля из материнской компанию в дочернюю. 

Динамику сборов «АИГ» можно считать ориентиром темпов роста классического страхования  жизни в России.  

На фоне успешно  развивающей бизнес «дочки» иностранного страховщика особенно заметно некоторая  коррекция показателей отечественного кэптива угольных предприятий - «Геополиса», а также продолжающееся снижение сбора премий по страхованию жизни у группы «Росгосстрах». По мере того, как долгосрочные накопительные договоры передаются в специализированную «Росгосстрах-Жизнь», остальные полисы по страхованию жизни не возобновляются, что и приводит к снижению общих показателей группы. 

Замыкает группу лидеров по сборам премии в рассматриваемом  сегменте - СГ «Жасо». Страховая группа увеличила сбор премии за год в три раза, причем как усилиями специализированного страховщика - «Жасо-Лайф», так и материнского «Жасо». Сборы последнего удивительны не только тем, что осуществлены в последние месяцы перед запретом на данный вид деятельности для страховщиков имущества, но и тем, что «Жасо» выплатило по данной линии бизнеса больше, чем собрало за все предыдущие годы. Иными словами, выплаты «Жасо» по жизни нельзя объяснить переводом портфеля.  

Безусловно, с 2008 г., когда большинство факторов, искажающих статистику, перестанут действовать, список лидеров в группе будет более  адекватно отражать реальную ситуацию на рынке.  

Значительные темпы  роста премии по личному страхованию  вызваны, помимо общего развития классического  рискового страхования, активизацией операторов рынка по страхованию  залоговых и беззалоговых заемщиков от несчастного случая, и, скорее всего, новым витком схем по ДМС. 

В общем объеме добровольного  страхования по итогам 2007 года доля страхования жизни составила  всего лишь 5-6%, увеличившись за год  на 50%. Так, по предварительным данным ФССН, объем премий по страхованию  жизни в Петербурге по итогам первого  квартала 2008 года составил 113,2 млрд рублей. Эксперты отмечают, что этот рынок растет, в основном, благодаря корпоративным клиентам, существенную долю среди которых занимают компании с западным капиталом. Менталитет россиян пока не позволяет этому виду страхования активно развиваться. В ближайшие несколько лет участники рынка не ожидают существенного роста объемов в этом сегменте.