Страхование жизни

Рассмотрение перечисленных  проблем и их решение с учетом страховой специфики является необходимым  условием развития страхования жизни. 

Еще одним моментом, способствующим эффективному проведению долгосрочного страхования жизни, могло бы быть государственное регулирование  порядка размещения резервов по страхованию  жизни и установление режима наибольшего  благоприятствования страховщикам, размещающим резервы в приоритетные отрасли. 

При этом следует  иметь в виду, что создание оптимальных  условий для развития долгосрочных видов страхования жизни и  пенсий в конечном итоге будет  отвечать интересам не только страхователей  и страховщиков, но и всего государства  в целом. 

Во-первых, развитый институт страхования жизни явится эффективным инструментом для решения  тех самых социальных задач, которые  сегодня государство без особого  успеха пытается решить в частности, и с помощью введения налогов, тормозящих развитие страхования жизни, по-существу губящих его. 

Во-вторых, развитие долгосрочных видов страхования  жизни обеспечит государству  реальную возможность получения  долгосрочных кредитных ресурсов в  виде резервов по страхованию жизни. 

Стимулируя развитие долгосрочного страхования жизни, создавая благоприятные для страховщика  условия при инвестировании им средств страховых резервов в приоритетные отрасли, государство может решить серьезные стратегические общегосударственные задачи в области экономики. 

Строго говоря, для  большей убедительности предложенных тезисов следовало бы дать цифровую оценку того, что государство может  получить за счет налоговых поступлений  от субъектов страхования, какие  государственные, социальные проблемы и в какой степени могут  быть решены за счет этих средств и  какие суммы поступлений страховых  взносов можно ожидать и, следовательно, какие накопленные страховые  резервы могут быть использованы в качестве источника для финансирования мероприятий по решению тех же задач в случае принятия решения о создании необходимых благоприятных условий для развития долгосрочного страхования жизни. 

Однако, даже без  предварительных расчетов, ясно, что  в случае сохранения существующей ситуации государство прежде всего теряет источник для взимания налогов, так как их введение ведет к резкому сокращению страховых операций. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти. 

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое  значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно  развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования. 

На сегодняшний  день одним из самых популярных видов  страхования является страхование  жизни от несчастных случаев.  

Данный вид страхования  подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного  случая.  

Объем рынка реального  страхования жизни в России за последние три года значительно  увеличился. В 2006 году он составлял 3,0 млрд.руб, в 2007 году -4,3 млрд.руб, а в IIIквартале 2008 года - 5,6 млрд.руб. Подобный показатель был достигнут вследствие устойчивого роста в последние несколько лет - как показывает статистика, реальный рынок рос в 1,3 раза ежегодно.  

За этот период на российском рынке страхования жизни  наблюдался ряд тенденций. Первая из них, безусловно, наиболее благоприятная - это очищение рынка от налоговых  схем и переход к классическому  страхованию. Кроме того, следует  отметить снижение уровня «кэптивности» и активное развитие добровольного страхования. При этом одним из драйверов страхования жизни в России стало развитие кредитования физических лиц.  

Таким образом, по разным прогнозам, размер рынка в 2012 году может  составить от 18 млрд руб. до 32 млрд руб.  

С точки зрения состава  игроков на этом рынке, сегодня в  России «рыночное» страхование жизни  активно развивают около 15 страховых  компаний. Более половины из них - это  компании с участием иностранного капитала. За прошлый год наблюдалось снижение общего количества компаний, имеющих  лицензию на страхование жизни в  результате удаления с рынка операторов, занимавшихся «схемами».  

По мнению участников рынка, в крупных мегаполисах, таких  как Санкт-Петербург и Москва, доля застрахованных граждан практически  идентична. В них сконцентрировано большое количество крупных компаний, выплачивающих своим сотрудникам  высокие зарплаты или даже включающих страхование жизни работников в  социальный пакет. Тенденция роста  страхования жизни наблюдается  и в крупных региональных центрах, однако общая доля застрахованных там  совсем невелика. В настоящее время  страхование жизни востребовано либо очень крупными предприятиями, либо компаниями с западным капиталом. Отечественные предприниматели  пока изучают стандарты западного  менеджмента. В России страхование  жизни начнет пользоваться спросом  тогда, когда в стране сформируется средний класс -- 20-25% от населения  страны, в доходе которого будет  свыше 20% свободных средств, которые  он сможет вкладывать в полис страхования  жизни. 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 
 

1. Закон РФ «Об  организации страхового дела  в Российской Федерации». от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 

2. Страхование: Учебное  пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. - М.: ИНФРА - М, 2002. - 312 с. 

3. Основы страховой  деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. - М.: Издательство БЕК, 2001. - 768 с. 

4. Страхование: Учебник  для вузов / В.В. Шахов.-М.: ЮНИТИ, 2003.-311 с. 

5. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - Питер  2004 г. 

6. Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой - 2е изд., перераб. и доп. - М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2003 г. 

7. Страхование: Учебное  пособие/Сплетухов В.А., Дюжиков Е.Ф. - М.: ИНФРА - М, 2002 г. 

8. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. - 2002 г. № 5 - С.32 

9. Карпов Л. К  вопросу о долгосрочном страховании  жизни работников. // Бухгалтер, 2007, №3. - С.26 

10. Андреева Э.  Основные проблемы страхования  жизни в России // Страховое дело. - 2005. - N 7. - С.37.  

11. Дюжиков Е. Перспективы развития личного страхования в России // Фин. газ. - 2001. - N 27. - С.11.  

12. Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2006. - N 12. -С. 73 

13. Пастухов Б.И.  Развитие законодательного регулирования  долгосрочного страхования жизни  // Финансы. - 2007. - N 10 - С.43 

14. Сафуанов Р.М. Проблемы страхования жизни и здоровья граждан, работающих по найму у физических лиц // Финансы. - 2008. - N 11. - С.17 

15. Архипов А. Обеспечение  прав страхователей и застрахованных  в системе личного страхования  // Страховое дело. - 2008. - N 6. - С.48 

16. www.insur-info.ru. 

17. www.minfin.ru 

18. www.prostrachovanie.ru 

19. www.rosno.ru 

20. www.strah-consalt.ru 

21. www.life-insur.ru 

22. www.allinsurance.ru

2. Особенности страхования  жизни на современном этапе 
 

Страхование играет все большую роль в обеспечении  благополучия каждой семьи, каждого  человека. С помощью страхования  человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает  финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни.  

Страхование жизни  является важным институтом, который  обслуживает жизнь граждан, помогает решать государству социальные проблемы, участвует в разрешении проблемы нехватки внутренних инвестиционных ресурсов. Институт страхования жизни развивается  уже более 2000 лет и по своему происхождению  является естественной, "автоматической" реакцией экономического общества на различные обстоятельства в жизнедеятельности  человека. 

Страхование жизни  является одним из важных инструментов, посредством которых могут быть реализованы экономические и  социальные потребности общества. В развитых странах страхование жизни является одной из высших форм удовлетворения многих общественных потребностей, таких как: финансовая защита от неблагоприятных событий, поддержание обычного уровня жизни после выхода на пенсию, накоплений на получение образования, привлечение квалифицированных сотрудников посредством создания соц. пакетов, возможность получения кредитов и др. Кроме того, ввиду особого механизма работы компаний страхования жизни, а именно - долгосрочного инвестирования резервов, страхование жизни является катализатором экономики. Эти два явления переплетаются, давая мультипликативный эффект для социально-экономического развития общества. 

В настоящее время  страхование жизни является одной  из наиболее представительных и динамично  развивающихся отраслей на мировом  страховом рынке.  

Каковы могут быть мотивы страхования жизни в современной  России? Соображения сиюминутной  выгоды и расчеты на будущее, как  их примирить? Как понять россиянину, что страхование выгодно, что  полис - не просто красивая бумага, но он еще и как-то связан с его сегодняшними интересами? Мы не привыкли задумываться, что у каждого человека есть интересы и цели, для реализации которых  ему может не хватить жизни, если решать эти проблемы самостоятельно. 

Надо научиться  выживать в этом новом мире, обеспечивать себя и гарантировать своим детям  достойные стартовые возможности.  

Если взглянуть  на страхование жизни с самой  общей, "философской" точки зрения, то смысл этой услуги предельно прост: пожертвовав сегодня частью своего благосостояния, гражданин получает гарантию, что в будущем его  родные и близкие будут обеспечены в том размере, в каком он сам  это определил. За кажущейся простотой  скрывается набор сложных и взаимосвязанных  ситуаций выбора, в которые попадает человек, желающий воспользоваться  страхованием жизни. 

Проблема для выбирающего  заключается в том, что страхование  жизни, избавляя гражданина от одного вида риска - риска не обеспечить будущее  жены и детей из-за преждевременной  кончины, в то же время сопряжено  со многими дополнительными рисками: риском неисполнения своих обязательств страховой компанией; риском переоценить  свои возможности и купить слишком  дорогое страхование; риском приобрести не то, что на самом деле хотелось бы купить; риском потратить больше, чем необходимо, при покупке нужного страхования. 

Под страхованием жизни  принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму  денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам  в случае смерти застрахованного  или его дожития до определенного  срока. Современная практика, естественно, привносит определенные изменения  в механизм осуществления такой  страховой гарантии, особенно в части  развития накопительных или инвестиционных форм страхования жизни, однако не затрагивает  общие методологические принципы. 

Практика страхования  жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями  договоров страхования. Эта страховая  отрасль очень быстро реагирует  на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые  страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования  жизни. Основными критериями, по которым  различают договоры страхования  жизни, являются: объект страхования, предмет страхования, порядок уплаты страховых премий, период действия страхового покрытия, форма страхового покрытия, вид страховых выплат, форма заключения договора. 

По виду объекта  страхования жизни различают: договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь -- одно лицо; договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица; договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти. 

В отношении порядка  уплаты страховых премий выделяют страховые  договоры: с единовременной (однократной) премией; с периодическими премиями: уплачиваемыми в течение срока  договора; уплачиваемыми в течение  ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора; уплачиваемыми  на протяжении всей жизни. 

По периоду действия страхового покрытия различают: пожизненное  страхование (на всю жизнь); страхование  жизни на определенный период времени.