Страхование внешнеторговых грузов в России

     - плохое качество страхового портфеля;

     - большие издержки на ведение  дел;

     - многократно возрастающие риски  страховых мошенничеств со стороны  клиентов;

     - отсутствие надежных финансовых  инструментов;

     - обеспечение суверенитета российской  страховой отрасли;

- рост  убыточности.

Важными задачами для страховых компаний являются:

     - сохранение страховых резервов  и собственных средств;

     - поддержка страховой отрасли  в целом со стороны государства:

     1) повышение финансовой устойчивости, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;

     2) разработка эффектных механизмов  защиты прав страхователей;

     3) развитие правовых основ деятельности  участников страхового рынка  и конкуренции среди них;

     4) обеспечение развития приоритетных  видов страхования, имеющих социальную и экономическую направленность;

     5) предоставление дополнительных  налоговых льгот предпринимателям, страхующим своих сотрудников  по линии добровольного медицинского  страхования.

     Таким образом, в сложившихся условиях адресная поддержка российскому страховому рынку необходима.

     По  мнению экспертов страхового рынка, для снижения отрицательных последствий  либерализации страхования необходимо сохранение запрета на трансграничное предоставление услуг по прямому  страхованию. На российском рынке должны работать лишь компании-резиденты. Это стратегически важно, поскольку связано с уплатой налогов, размещением средств страховых резервов внутри страны, эффективностью страхового надзора.

     В условиях конкуренции местного и  международного опыта, а также крупного капитала и знания страхователя российским страховщикам придется больше внимания уделять передовым технологиям продаж и обслуживания клиентов, разработке страховых продуктов, активному привлечению инвестиций. Для этого будет необходима реорганизация бизнеса в целом, внедрение международных стандартов финансовой отчетности.

     Рассмотрим  мероприятия по улучшению конкурентной среды по итогам 2010г. Россия стала вторым по размеру автомобильным рынком Европы. Согласно прогнозам рейтинговых агентств к 2010 - 2011 гг. рынок Российской Федерации должен был стать первым в Европе по количеству приобретаемых новых автомобилей.

     Подстраивая свое стратегическое развитие под тенденции  авторынка, страховые компании начали вести рискованную политику в  области автострахования, рассчитанную на захват рынка путем ценового демпинга.

     У некоторых страховщиков, в том  числе широко известных, бизнес по автоКАСКО  стал похож на финансовую пирамиду.

     Взносы  росли высокими темпами, что позволяло  страховщикам осуществлять выплаты  из страховых премий, собранных от вновь привлеченных клиентов. Глобальный финансовый кризис внес свои коррективы в автомобильную и страховую отрасли мира.

     Данная  тенденция поставила под удар финансовое положение многих страховых  компаний. Сильная конкуренция, перепроизводство на рынке страхования заставляют практически всех страховщиков максимально снижать тарифы, делая убыточной одну из самых больших частей своего портфеля, что является весьма рискованным не только из-за падения количества продаж полисов КАСКО, но и общей тенденцией повышения стоимости запчастей и нормо-часов на ремонт автомобиля.

     Существует  много способов снижения стоимости  автоКАСКО.

     Основными являются уменьшение страхового покрытия и снижение постоянных издержек (на продажу полиса, урегулирование убытков и т. д.). Представим наглядно несколько примеров:

     - группа "Ренессанс-страхование"  запустила 1 сентября 2008 г. проект  прямых продаж с использованием  контакт-центра и Интернет-сайта  во всех регионах Российской  Федерации. Прямая продажа полиса  позволяет удешевить стоимость страхования на 15%.

     - компания СК "РОСНО - страхование"  проводит маркетинговую политику  продукта по добровольному автострахованию  "КАСКО СКАЗКА", в котором  предусмотрена франшиза 25 000 руб.  Ее применение позволяет сократить  стоимость полиса на 10-15%.

     - компания ОАО "Росгосстрах"  начала с сокращения постоянных  издержек путем внутренней реструктуризации  системы урегулирования убытков  - в 2009 г. в ней завершен переход  на урегулирование убытков с  помощью программного обеспечения  "Guidewire ClaimCenter" (в российской интерпретации - ГУРУ), что позволяет сократить расходы страховщика при осуществлении выплаты.

     Одновременно  часть компаний, направляющих большие  объемы автомобилей на автосервис дилера, договариваются о предоставлении скидок на ремонт. На сегодняшний день скидки составляют порядка 5 - 10% от стоимости ремонта при гарантии постоянного потока клиентов из страховой компании. В европейских странах распространена деятельность страховых компаний по закупке больших объемов запасных частей, необходимых для ремонта поврежденных транспортных средств, непосредственно у производителя - за счет этого значительно сокращается размер страхового возмещения.

     Следующим шагом сокращения стоимости полисов  автострахования является распространенная на Западе методика скорринг-оценки потенциального страхователя. Использование метода скорринг-оценки водителей, представленного в таблице 8, позволит более правильно подходить к формированию страхового тарифа; и сократить стоимость полиса для потенциально малоубыточных клиентов до 15%.

     В первом случае указанная группа интересна  для страховой компании, необходимо развивать продажи в этом сегменте, предоставлять скидку.

     Во  втором случае группа потенциально убыточна для страховой компании, поэтому  следует уменьшать продажи, увеличивая тариф.

     Все вышеуказанные методы требуют инновационного, кадрового и финансового потенциалов. Однако возможности страховщиков в  условиях кризиса сильно ограничены, а введение инноваций требует  серьезных денежных вливаний. Например: стоимость внедренной системы урегулирования убытков в "Росгосстрахе" составила несколько десятков миллионов долларов.

     В данных условиях единственным способом снижения стоимости полиса для большинства  компаний становится уменьшение страхового покрытия или внесение дополнительных пунктов в условия страхования, позволяющих при желании страховщика увеличить количество отказов в страховом возмещении. Как правило, эти условия стараются не оглашать страхователю, так как данные продукты являются некачественными на страховом рынке.

     На  стадии "входа" оценивается возможность  повышения эффективности автострахования  путем сокращения издержек на заключение договора страхования или проведения более качественной политики андеррайтинга  при заключении договора. На стадии "процесса" оценивается возможность более эффективного автострахования в процессе обслуживания договора, рассмотрен интенсивный тип снижения издержек (изменение системы урегулирования убытков, бухгалтерской и финансовой отчетности). Также снижение стоимости аренды помещений, в процессе внедрения системы Интернет - страхования. Внедрение данной системы позволит снизить издержки компании, как в стадии "входа", так и на стадии "процесс". На стадии "выхода" рассмотрены варианты повышения эффективности страховой компании в процессе произведения выплаты. Примером повышения эффективности автострахования является на стадии "выхода" создание сети автомастерских, экспертов и автопрокатных фирм для снижения затрат на ремонт, экспертиз и издержек на прокат машин посредством формирования сети на всей территории присутствия страховой компании. Подобная практика распространена среди страховщиков Германии.

     Глобализация  мирового страхового рынка стирает  барьеры между национальными  страховыми системами под влиянием общих тенденций и изменений, характерных для мировой экономики, постепенно формируя глобальное страховое пространство. Интеграция России в мировой рынок страхования может коренным образом изменить структуру отрасли внутри страны не в пользу местных страховщиков. Для того чтобы российские страховые компании смогли полноценно встроиться в мировую систему страхования, необходимо вести комплексную и экономически обоснованную политику в автоКАСКО как одному из самых рисковых видов страхования.

     Таким образом, новых подходов к повышению эффективности автострахования в условиях финансового кризиса каждая страховая компания может предложить множество. От снижения собственных издержек до предложения различных программ по страхованию автомототранспорта 

Заключение

     В современной внешней торговле страхование грузов выступает в роли финансового стабилизатора, позволяющего коммерсанту компенсировать убытки, которые он терпит вследствие непредвиденных случайных событий, наносящих урон бизнесу, получить защиту от случайного ущерба, возникающего при перевозке грузов, более свободно рисковать своим капиталом, перенося финансовую ответственность в случае убытка на страховщика, немного увеличить масштабы своих операций. Обеспечивая страховую защиту своему бизнесу, предприниматель освобождается от необходимости формирования резервов (запасов) на случай непредвиденных  обстоятельств.

     Современная внешняя торговля не может обходиться без страхования грузоперевозок, а договор страхования в большинстве  в случае является неотъемлемой частью торговой сделки.

     Поэтому необходимо стимулировать развитие данной отрасли в рамках нашего государства. Проанализировав общую ситуацию на рынке страхования видно, что он демонстрирует устойчивый рост. Около 20 млрд. руб., то есть около 3,5% составляет совокупный сбора премии.

     Представляется, что основными факторами, лежащими в основе бурного роста объема страховой премии, являются: оживление  экономики, опережающий рост импортозамещающих  производств; инфляционная накачка  экономики, увеличение объема оборотных  средств предприятий, а соответственно и платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны хозяйствующих субъектов.

     Для полного исследования страхования  грузоперевозок был рассмотрен и  рынок грузооборота как деятельность непосредственно связанная со сферой страхования грузов. Исходя из приведенного анализа в январе-ноябре 2010г. грузооборот транспорта, по оценке, составил 4337,6 млрд.тонно-километров, в том числе железнодорожного - 1842,6 млрд., автомобильного - 180,1 млрд., морского - 94,0 млрд., внутреннего водного - 53,6 млрд., воздушного - 4,3 млрд., трубопроводного - 2163,0 млрд.тонно-километров.

     Преимущественное  место устойчиво держится за железнодорожным  транспортом, так как этот транспорт  по сравнению с другими на сегоднящний  день требует наименьших затрат. Однако в последнее время автомобильный транспорт сделал большой скачок и увеличил за один год объем перевозок практически на 200 млн.тонн, что является самым большим приростом среди остальных видов транспорта. В связи с положительными изменениями на рынке грузооборота, происходят изменения и в страховании грузов, так как страховые компании пытаются направить свою деятельность именно на те виды транспорта, которые занимают лидирующее место по различным факторам на рынке грузооборота.

     Несмотря  на то, что страхование грузов занимает сегодня лишь небольшой процент в общем объеме страхового рынка России, данный вид является одним из наиболее перспективных. Об этом свидетельствует рост интереса к такому страхованию при осуществлении международных перевозок.

     Еще несколько лет назад в России страхование грузов носило скорее фрагментный характер, охватывая лишь незначительную долю сегмента грузоперевозок. Однако, начиная с 2001 года его объем стабильно увеличивается.

     Происходящие  процессы в области страхования  грузов наглядно демонстрирует, что, вопреки расхожим мнениям, рынок страхования грузоперевозок не полностью разделен между крупнейшими игроками, остаются значительные возможности роста для опереторов рынка практически любой величины и основная конкурентная борьба за удержание клиентов, а также предел рынка в свою пользу. Тем не менее по показателям сумм взносов можно наблюдать, что на данный момент лидирующую тройку занимают: «Согласие», Ингосстрах и группа РАСО. Именно эти организации на протяжении с 2008-2010 гг.увеличивали сумму взносов,не претерпевая убытков.

     Однако  для успешного развития страхования  грузов надо предпринять меры для  решения возникших проблем. Прежде всего необходимо усовершенствовать  ныне действующую законодательную  базу и предпринять меры для формирования органов страхового надзлра. Не маловажно при этом использовать опыт других стран – лидеров в этой сфере, так как Россия начала заниматься страхованием грузов не так давно. Это  должно уменьшить количество мощенничества и недобросовестных поставщиков. Создание специальных институтов страхования поможет улучшить подготовку страховых специалистов, для чего потребуется содействие и финансирование со стороны государства.