Страхование внешнеторговых грузов в России

     Таким образом, данный анализ положительно отразился  на рынке страхования.От российского страхового рынка потребуетя увеличение капитализации компаний путем вытеснения или поглощения мелких стаховщиков. 
 
 
 
 

3.2. Пути повышения  конкурентоспособности  страховых компаний

     В условиях мирового финансового кризиса  перед российской страховой отраслью встают новые цели и задачи. Сегодня  трудности развития отечественного страхования многократно усилены  экономическим кризисом. Хотя в целом 2008 г. закончился приростом, в третьем и четвертом кварталах произошло существенное снижение поступлений страховых премий. Сейчас страхование в России в первую очередь обязано обеспечить социальную защиту граждан, их имущественных интересов и выступить механизмом, гарантирующим стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и технологических катастроф.

     Уровень развития страхового рынка не соответствует  потребностям российской экономики. И  страхование лишь частично выполняет  свои основные функции. На протяжении ряда последних лет доля реального страхования в ВВП страны остается незначительной. Это является индикатором невостребованности страхования обществом и нежизнеспособности сложившейся в нашей стране модели страховых отношений. Международный опыт свидетельствует о том, что страхование, прежде всего его накопительные виды, - один из основных источников долгосрочных инвестиций в развитие экономики. Оно может и должно при определенной поддержке государства стать акселератором инновационного процесса, развития человеческого потенциала .

     Следует отметить, что страховые компании еще не ощутили в полной мере последствий  экономического спада. В сложных  ситуациях страховщики обычно обладают большей устойчивостью. Потому что  в отличие от банковских вкладчиков их клиенты не могут отозвать взносы, да и по сути своей страховые компании являются профессиональными управляющими рисками. Однако в ближайшей перспективе нынешние экономические реалии окажут значительное влияние на развитие страхового рынка. Он не сможет развиваться так же активно, как на протяжении последних лет.

     Прогнозируемые  в ближайшем будущем серьезные  проблемы российских страховых компаний связаны с плохим качеством страхового портфеля и большими издержками на ведение дел. Осложняют ситуацию и многократно возрастающие риски страховых мошенничеств со стороны клиентов, которые в условиях кризиса готовы спорить со страховыми компаниями за каждый рубль.

     До  недавнего времени динамичное развитие страховой отрасли позволяло  быстро нарастить страховой портфель и на фоне падающих сборов премий покрывать убытки за счет инвестиционного дохода. В прежние годы у отдельных компаний он мог достигать 20 - 25%. Главная проблема сегодняшнего страхового рынка - отсутствие надежных финансовых инструментов. По данным Росстрахнадзора, в структуре страховых резервов депозиты в коммерческих банках занимают около 23%, порядка 7% активов страховых компаний вложено в акции, еще 8 % - в векселя. Причем доля последних двух показателей постепенно уменьшается. Обострение проблемы роста убыточности, обесценение инвестиций могут привести к банкротству ряда российских страховых компаний и замедлению темпов развития страхового рынка.

     Финансовый  кризис может оказать весьма заметное воздействие на объем, динамику, отраслевую, региональную и фирменную структуру российского страхового рынка. Основная задача государства в нынешних условиях - не допустить превращения кризиса ликвидности в полномасштабный кризис доверия к финансовой системе страны. Иначе это может отбросить развитие национального страхового рынка на годы назад.

     В таких условиях представители крупнейших страховых компаний выражают серьезную  обеспокоенность по поводу развития страхового бизнеса России. И не столько в связи с кризисом, сколько из-за отсутствия внятной позиции российских властей относительно стратегии развития страховой отрасли.

     В России на уровне правительства нет  понимания значимости страховой  отрасли, ее целей и задач в  макроэкономическом смысле. Но в цивилизованных странах страхование воспринимается как долгосрочный способ защиты интересов населения и бизнеса. Если бы государство пятнадцать лет назад серьезно занялось развитием страховой отрасли, то страховые резервы в условиях финансового кризиса стали бы национальным капиталом, важным источником финансирования наряду со средствами Стабилизационного фонда, государственного бюджета и Фонда национального благосостояния.

     Развертывание финансового кризиса неизбежно  вносит коррективы в систему государственного регулирования и надзора на страховом  рынке. Федеральная служба страхового надзора уже меняет систему мониторинга финансового состояния страховых организаций, которые находятся в "зонах риска". Те есть там, где слишком быстро растет убыточность, резко падают тарифы, заметно увеличивается количество жалоб. Однако каких-либо серьезных действий, направленных на поддержку страхового бизнеса, государство пока не предпринимает. Экспертный совет Федеральной службы страхового надзора обсудил программу антикризисных мер правительства на 2009 г. Места страхованию в ней практически не нашлось, за исключением обязательного медицинского страхования и упоминания о банкротстве небанковских организаций .

     Кроме того, крупнейшая в России саморегулируемая страховая ассоциация - Всероссийский  союз страховщиков не обладает достаточным весом при обсуждении законодательных инициатив, касающихся развития рынка страховых услуг. А власти и надзорные ведомства, судя по всему, явно недооценивают влияние финансового кризиса, который уже внес серьезные коррективы в планы развития страховой отрасли.

     Очень важная задача для страховщиков - сохранить  страховые резервы и собственные  средства. Сегодня многие финансовые инструменты исчезают или обесцениваются. Фондовый рынок является непрозрачным и спекулятивным. И очевидно, что  страховые компании, которые вложились в ценные бумаги, покажут неудовлетворительный результат по финансовой деятельности. Большинство классических страховых организаций подготовились к последствиям спада, воспользовавшись услугами крупных системообразующих банков с государственным участием. При этом они стремятся разнести средства по разным валютам, чтобы обезопасит инвестиционный портфель. Но немногие из крупных страховщиков с многолетней историей смогут самостоятельно выдержать последствия перемен на фондовых рынках. Практика списания убытков от недооценки и других малоустойчивых активов приведет к потере денежных средств и снижению ликвидности этих компаний.

     Для стимулирования страхового рынка государству  важно, с одной стороны, поддерживать страховую отрасль в целом, с другой - обеспечить развитие значимых для экономики страны видов страхования .

     Весьма  остро сейчас стоит вопрос: необходим  ли другой способ регулирования размещения средств страховых резервов и  собственных средств или соответствующие  приказы нужно менять при каждом ухудшении экономической ситуации? Целесообразно на законодательном уровне разрешить страховщикам размещать до 100 % средств только в самые надежные активы. План же санации, введение которого предлагает Федеральная служба страхового надзора, - возможен. Но только это метод постреагирования, когда нормативы уже нарушены. Также чрезвычайно важной остается проблема обеспечения суверенитета российской страховой отрасли. Уже сейчас иностранные инвесторы проявляют активный интерес к российскому страховому бизнесу. Опыт стран Восточной Европы показал, что без установления ограничений на деятельность иностранных компаний национальный рынок страхования может быть потерян. Это может привести к тому; что значительные страховые резервы будут аккумулироваться за рубежом и работать на экономику там, а не здесь. Наиболее яркими примерами являются Польша и Венгрия, где 90 % рынка принадлежит страховым компаниям Западной Европы, что уже привело к оттоку денежных ресурсов, которые могли бы быть инвестированы в экономику этих стран. Разрешение на открытие "прямых" филиалов иностранных страховых компаний без ограничений их деятельности заведомо приведет к конкурентным преференциям для иностранных страховых компаний, так как филиалы иностранных компаний при обычном режиме будут иметь более широкий спектр возможностей при меньших издержках на организацию бизнеса. Для защиты интересов отечественных страховых компаний необходимо разработать комплекс мер, которые позволят им достичь уровня конкурентоспособности иностранных страховщиков к моменту завершения действия временных ограничений. В целях защиты интересов российских страхователей целесообразно законодательно усилить функции государственного и общественного надзора по таким направлениям:

     - повышение финансовой устойчивости, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;

     - разработка эффективных механизмов  защиты прав страхователей (застрахованных);

     - развитие правовых основ деятельности  участников страхового рынка и конкуренции среди них.

     Обязательными пунктами антикризисной программы государства должно стать развитие приоритетных видов страхования, имеющих социальную и экономическую направленность. Среди них необходимо отметить следующие: страхование жизни, резервы которого являются важнейшим источником долгосрочных инвестиций в экономику; медицинское страхование, включая ДМС, которое построено на реальных страховых принципах и позволяет достичь полной прозрачности в использовании средств, обеспечивая при этом более высокое, чем при обязательном медицинском страховании, качество медицинских услуг; страхование различных видов ответственности для обеспечения более полной социальной защищенности населения РФ.

     К настоящему времени законодательная  база, регулирующая обязательное медицинское  страхование, в значительной мере устарела. Действующая система обязательного медицинского страхования ведет к неэффективному использованию выделенных бюджетных средств. Но в последние годы получила значительное развитие, прежде всего за счет корпоративного сектора, система добровольного медицинского страхования. Хотя в свете последних событий этот сектор страхования, видимо, сузится. В условиях растущего рынка предприятия и организации в составе социального пакета выделяли расходы на добровольное медицинское страхование из чистой прибыли. Сейчас во многих компаниях начались сокращения, а социальные пакеты оставшихся сотрудников, скорее всего, будут урезаны, поскольку в условиях кризиса желания тратить средства на добровольное медицинское страхование сверх налоговых льгот у предприятий не будет.

     Не  слишком благоприятные перспективы  в России и у накопительного страхования  жизни. На фоне повышения процентов  по депозитам во многих коммерческих банках привлекательность долгосрочного  накопительного страхования снизится, что приведет как минимум к стагнации рынка. Важно помнить, что такое страхование хорошо себя чувствует только в условиях стабильности - предсказуемости инфляции, надежности финансовых институтов и валютных курсов. Нынешняя ситуация ставит эту предсказуемость под сомнение. Должно пройти несколько лет, прежде чем потребительское доверие к долгосрочным инвестиционным инструментам восстановится. В рамках стимулирования развития системы ДМС, и, как следствие, обеспечения притока инвестиций в здравоохранение и повышения уровня медицинского обслуживания населения, государству следует предоставить дополнительные налоговые льготы предпринимателям, страхующим своих сотрудников по линии добровольного медицинского страхования. Для развития страхования жизни необходимо изменение ряда законодательных норм, направленное в первую очередь:

     - на создание налогообложения,  мотивирующего граждан на страхование  жизни и юридические лица - на  осуществление страхования жизни  сотрудников;

     - создание законодательных условий  формирования современного спектра услуг по страхованию жизни. В том числе страховых продуктов, которые предоставляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов;

     - расширение спектра инструментов  для инвестирования резервов  страховщиков жизни;

     - создание системы гарантий исполнения  страховыми организациями обязательств  по долгосрочному страхованию жизни.

     Важной  задачей сейчас является создание и отработка юридической модели замены лицензирования отдельных видов деятельности страхованием. Речь идет не столько о том, чтобы создать новые рынки для страховщиков, сколько о необходимости формирования прочной финансовой основы обеспечения ответственности участников экономических отношений.

В ближайшее  время необходимо разработать и  принять несколько важных для  страховой отрасли законов. Например, о страховании ответственности, о медицинском страховании, которые  учитывали бы проблемы как обязательного, так и добровольного медицинского страхования. В сложившихся условиях модель развития страховых отношений, сочетающая лишь обязательное и вмененное страхование, имеет объективные границы. Ее дальнейшая реализация будет приводить ко все большему росту недоверия потребителей. А это повлечет "отторжение" от страховщиков благонадежных страхователей, усилит стремление к мошенничеству и увеличит убыточность страховых операций в условиях снижения притока премий. В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование. Пора пересмотреть принципы действия существующих видов обязательного страхования в пользу; рыночных механизмов. А роль обязательных видов страхования в развитии российского страхового рынка должна постепенно снижаться. Однако это не значит, что сейчас следует вовсе отказаться от новых обязательных видов страхования. Например, страхование ответственности эксплуатации особо опасных объектов или некоторые другие виды страхования ответственности - это как раз те случаи, где обязательное страхование уместно. На первом этапе эти виды станут локомотивом развития, а затем будут необходимы изменения и реформы для повышения эффективности. Конечно, вмененное страхование, в силу большей гибкости, является более надежным способом обеспечения защиты интересов третьих лиц по сравнению с законодательно регламентируемыми обязательными видами страхования. Замена лицензирования и сертификации продукции вмененными видами страхования позволит решить и задачу повышения качества работ и услуг. Следовательно, в настоящее время востребовано оптимальное и разумное сочетание обязательных и добровольных видов страхования с последующим постепенным замещением обязательных видов добровольным страхованием. Мировой опыт свидетельствует о том, что понуждение к страхованию со стороны государства является распространенной практикой и действует до тех пор, пока развитые институты защиты прав потребителей не принимают эту практику на себя. Таким образом, основными проблемами российских страховых компаний являются: