Страхование внешнеторговых грузов в России

Рссмотривая страхуемый риск, он может быть представлен:

• в виде порчи или полного уничтожения груза или его части по следующим причинам: стихийные бедствия; крушения, столкновения перевозочных средств, удар транспортных средств о неподвижные или подвижные предметы; посадка судна на мель, повреждение судна льдом; огонь, молния, пожар, взрыв; подмочка груза забортной водой, провал мостов и другие опасности;
• в виде пропажи груза без вести вместе с перевозочным средством;
• в виде порча или полного уничтожения груза в результате несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке, при заправке перевозочного средства топливом;
• в виде расходов, совершенных с целью сохранения груза или снижения убытка, а также по установлению объемов урона;
• в виде убытков, расходов и взносов по общей аварии.

    Исключения  из страхового покрытия кроме простых  для соглашений имущественного страхования включают: повреждение груза, не связанное с параметрами перевозки; дефекты производства и недостачу груза при целой наружной упаковке; опоздания при доставке груза и изменения стоимости.

В страховании  грузоперевозок непременно применяется франшиза. Преимуществами и  и недостатками франшизы является:

    1)Франшиза может существенно снизить стоимость страхования, она не ограничивает обращение по страховым случаям и является хорошей скидкой для законопослушных водителей.

    2)Франшиза – это сумма, которую вы оплатите при наступлении любого страхового случая. ³

    Преимуществами  страхования груза может быть:

    1.Страховой  полис является гарантией компенсации  потерь, могущих возникнуть в  любо момент транспортной перевозки. 

    2.Сотрудничество транспортных компаний и страховых организаций во всем мире уже стало обычной практикой. За рубежом страхование грузов сумели превратить в массовый продукт (дешевый и доступный) уже довольно давно. Такой подход выгоден и клиентам, и страховым компаниям. Ввиду большого массива клиентов, страховые компании имеют собственных представителей, которые наблюдают за приемкой груза и процессом погрузочно-разгрузочных работ и могут оказывать страхователю необходимую помощь с первой минуты.

    3.Страхование  грузов, к сожалению, еще не пользуется высоким спросом среди российских компаний. Если проанализировать состав клиентов, страхующих грузы, выясняется следующая картина: на сегодняшний день главные клиенты страховщиков это компании-экспортеры, у которых необходимость страхования грузов заложена в контракте с партнерами, и мелкие предприниматели, которые вынуждены приобретать страховой полис из страха лишиться бизнеса из-за потери даже одной партии товара. Категория предпринимателей и бизнес-структур, страхующих свои грузы в процессе перевозки, составляет приблизительно половину отечественных компаний. Вторая половина предпочитает перевозить грузы без страховки. Эксперты по этому поводу ссылаются на низкую культуру страхования грузов и невысокий объем товарооборота. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2. Методология страхования  грузов

     Общие условия страхования грузов, учитывая, что суть договора страхования — гарантировать страхователю защиту от наступления случайных непредвиденных обстоятельств, рассмотрим подробнее, от каких же случайностей защищает страхование грузов, и классифицируем возможные риски при транспортировке. При этом максимально используем существующую в практике страхования терминологию. 
В зависимости от причины или источника опасности выделяют следующие категории рисков:

Во-первых, это — стихийные бедствия и  природные катаклизмы, к которым  обычно относят: землетрясение, удар молнией, извержение вулкана, смывание волной за борт, ураган, циклон, торнадо (смерч), наводнение, оползень, воздействия конденсата или  атмосферных и температурных явлений и т.п.

Во- вторых, результат деятельности человека. При  этом среди причин выделяют: 
Вынужденные или непреднамеренные действия лиц, осуществляющих и обеспечивающих транспортировку груза, в т. ч. подготовку транспортного средства к перевозке пожертвование грузом при общей аварии или выбрасывание его за борт с целью спасения транспорта, выгрузки на месте бедствия; пожара, взрыва; ошибки при подготовке транспортного средства к перевозке, попадание морской (из водоема) воды в место хранения груза, недопоставка (недоставка) груза;

Преднамеренные  действия третьих лиц (кража насильственным способом или кража со взломом, пиратское  нападение, намеренное повреждение  или уничтожение груза…);

К третьей  категории зачастую относят аварии или крушения транспортных средств, которые фактически могут быть следствием, как стихийных бедствий, так и действий третьих лиц (сход с рельсов, опрокидывание транспортного средства, столкновение с внешним объектом, посадка на мель судна, выброс на берег).

     Рассмотрим страхуемые и нестрахуемые риски:

     Перечень  покрываемых страхованием рисков, соответствующий  наиболее распространенным в мире английским условиям страхования. В практике страхования  принято объединять такие риски  в определенные группы, так называемые стандартные условия страхового покрытия. Перечень рисков, включаемых в стандартные условия, зависит от способа транспортировки. В настоящее время применяются три основные группы стандартных условий страхового покрытия (А, В, С). Чаще всего страховщики используют оговорки Лондонского института страховщиков по грузам. Менее распространены немецкие, американские и норвежские условия.

       Нестрахуемые  риски — это риски, которые  не могут быть застрахованы либо в  силу закона, либо в силу других объективных  причин. Они представляют общие ограничения, исключения из покрытия, которые с теми или другими вариациями используются на различных видах транспорта с учетом условий их эксплуатации и особенностей вида транспорта. К таким рискам относятся:ъ

1. Гибель  или повреждения, произошедшие вследствие хищений, злонамеренных действий страхователя (его персонала). 
2. Ошибки конструкции и изготовления застрахованного груза. Речь идет о коммерческих рисках, относящихся к изготовителю той или иной продукции. 
3. Недостача груза при целости наружной упаковки. 
4. Ошибка или недостаток (брак, дефект) обычной в торговле упаковки. Эти ущербы нельзя застраховать, поскольку ни при каких обстоятельствах нельзя допустить экономии затрат на упаковку за счет страховщика грузов. 
5. Способ погрузки (разгрузки), нецелесообразный или имеющий недостатки, если страхователь или выгодоприобретатель, или их представители осуществляют погрузку (разгрузку) самостоятельно. Затраты на погрузо-разгрузочные работы, выполненные привлеченными специализованными структурами не должны быть сэкономлены за счет страхования грузов. 
6. Погрузка на железнодорожную платформу, в полувагон, не покрытый соответствующим образом вагон или другое наземное транспортное средство, в открытое судно, на палубу или погрузка сверх предусмотренного, если условиями перевозки предусмотрено иное. Эти риски страхуются, если страхователи, выгодоприобретатели или их представители не знали о такого рода действиях и не желали их выполнять, иными словами, если указанные действия совершались без умысла со стороны страхователя. 
7. Нарушение таможенных или прочих официальных норм, инструкций по отгрузке или предписаний перевозчика, а также нарушений судебного решения или его принудительного исполнения. 
8. Обычные температурные колебания (мороз, жара) или нормальная влажность воздуха. 
9. Внутренняя порча, усадка, усушка, просыпание, неполная мера, недовес, брожение и гниение, когда это постоянно имеет место в обстоятельствах обычной транспортировки без наступления застрахованного события. 
10. Изначально поврежденные (некачественные) грузы, поврежденные грузы и грузы с поврежденной упаковкой особо предрасположены к дальнейшим повреждениям. По этой причине страховщики возмещают ущерб только тогда, когда повреждение, существовавшее до начала транспортировки, не повлияло на наступивший в течение транспортировки ущерб. 
11. Замедления в доставке груза и падения цен на него. 
12. Прямое или косвенное воздействие атомного взрыва, радиационное заражение. 
13. Повреждения груза грызунами, червями, насекомыми. 
Дополнительно к общим ограничениям применяются исключения, которые из-за своей природы обычно не страхуются, но при необходимости могут быть застрахованы за дополнительную страховую премию, соответствующую степени риска:

       1. Военные риски, пиратские действия, террористические акты, конфискация, реквизиция или уничтожение по требованию властей.

       2. Риски повреждения или утраты  груза вследствие забастовок, бунтов, восстаний мятежа, общественных  беспорядков, злонамеренных действий  третьих лиц.

       3. Риски грабежа, кражи и недоставки груза. 
За дополнительную страховую премию возможно также страхование рисков причинения ущерба, нанесенного грызунами или паразитами.

Рассмативая классификационные оговорки (стандартные  и специальные условия страхования),можно  отметить:

    Минимальный перечень условий страхования, который составляет основу конкретного договора, страховщики называют оговоркой. Три стандартных набора оговорок (ICC) включают стандартные перечни застрахованных рисков и исключений, определяют период действия страхового покрытия и обязанности Страхователя при возникновении убытка и изменении условий страхования, т. е. обрисовывают границы страхового покрытия. В соответствии с этими наборами оговорок договор страхования грузов заключается на одном из следующих условий. 
Условие карго А («все риски») — наиболее широкое и универсальное в отношении рисков. 
Обеспечивает страховую защиту от всех потерь, вызванных внешними, случайными событиями, включая пиратские нападения. Обычно в договоре на условиях А перечислены исключения, что является свидетельством покрытия «от всех рисков». Поэтому и покрываются все риски, кроме тех, которые указанных в исключениях. Такое покрытие обычно применяется к восприимчивьм к внешним воздействиям грузам (машины, автомобили, электроника) и подверженным риску кражи, например, потребительские товары, электронное оборудование.

Условие карго В — покрытие только названных (перечисленных в договоре страхования) случайных рисков за исключением рисков вследствие умышленных действий третьих лицю

Минимальное покрытие для грузов, восприимчивых к сырости, влиянию атмосферных и температурных воздействий и/или при транспортировке в районах, с большой вероятностью проявления природных катаклизмов (землетрясение, циклон, торнадо и т. п.) 
Условие карго С — самое ограниченное (минимальное) покрытие названных рисков. Покрывает риски аварии/крушения транспортного средства и вынужденных или непреднамеренных действий лиц, осуществляющих и обеспечивающих транспортировку груза. Ограниченная защита используется по желанию страхователя и применяется чаще всего в ситуации, когда экспортер (импортер) обязан получить страховую защиту в своей стране или когда по условиям контракта (поставки) товара, в частности на условиях CIP, требуется страхование.

Существует  немного грузов (руда, щебень, песок и т. п.) для которых страхование на условиях С будет достаточным. Поэтому минимальное покрытие может расширяться дополнительными рисками, превышающими стандартное покрытие. Такое расширение страхового покрытия, учитывающее свойства перевозимого груза осуществляется на основе особых оговорок. Существуют особые условия страхования перевозок угля, нефти, леса, зерна, каучука, замороженных пищевых продуктов и мяса, других коммерческих товаров. Посредством особых оговорок в страховое покрытие включаются специфические риски, например, военные и забастовочные, определяется порядок замены поврежденных частей застрахованного оборудования, устанавливаются требования к транспортным средствам (морским судам), порядку и условиям оплаты страховой премии. 
Стандартные условия тарифицируются в зависимости от способа транспортировки (вида транспорта) и региона перевозок.

Рассмотрим  правила страхования:

     Страхователями  могут быть лица, имеющие интерес  в страховании грузов – грузоотправители, грузополучатели, владельцы, собственники грузов, перевозчики.

     При заключении договора транспортного  страхования грузов Страхователь вправе назначить Выгодоприобретателя  для получения страхового возмещения. Данное положение является обязательным для Страхователей – перевозчиков. Выгодоприобретателем может быть собственник груза, его отправитель, получатель или другое лицо, которое несет риск случайной гибели или повреждения груза и имеющее интерес в обеспечении сохранности этого груза.

     Выгодоприобретатель не может осуществлять свои права по договору страхования без согласия Страхователя.

     Договоры  страхования заключаются на перевозку  грузов, производимую следующими видами транспорта:

     – морским транспортом;

     – железнодорожным вагоном на морском  судне;

     – несопровождаемым прицепом или полуприцепом на морском судне;

     – речным судном на морском судне;

     – железнодорожным транспортом;

     – дорожным транспортным средством в  железнодорожном вагоне;

     – автодорожным транспортом;

     – воздушным транспортом;