Страхование личности

Правилами размещения страховщиками страховых резервов определяются требования к активам, принимаемым в покрытие этих резервов. Устанавливается предельная доля активов (из пе­речисленных выше и представленных в табл. 6.4, кроме не ука­занных в ней и принимаемых в покрытие страховых резервов без ограничений на суммарную стоимость) от суммарной вели­чины страховых резервов (в процентах).

Если при размещении страховых резервов по части указан­ных направлений (активов) Правилами устанавливаются опре­деленные доли средств резервов, вкладываемых в них, то при инвестировании собственных средств страховщик может руководствоваться только указанными выше принципами и уровнем эффективности, доходности инвестиций по объектам. Страхов­щик вправе инвестировать собственные средства и в объекты по иным выгодным направлениям.

Увеличение объема получаемой страховой премии и оптимизация страховых выплат по видам страхования возможно разными путями. Назовем основные из них. Увеличение объема получаемой страховой премии может быть достигнуто путем:

      обеспечения конкурентоспособности оказываемых стра­ховщиком страховых услуг и увеличения количества за­ключенных договоров страхования по видам страхования; конкурентоспособность может быть повышена: расшире­нием перечня страховых рисков (страховых случаев), при­нимаемых на страхование при одинаковой или меньшей общей величине тарифной ставки и уплачиваемой страхо­вой премии в сравнении с другими страховщиками; чет­кими оперативными, без задержек и сбоев, действиями страховщика в соответствии с законодательством и прави­лами (договорами) страхования по расследованию каждого страхового случая и своевременному обеспечению страхо­вых выплат; применением разного рода льгот, дополнительных выплат постоянным страхователям, не допускающим страховых случаев по рисковым видам страхования; открытостью информации о работе страховой организа­ции, разъяснением страхователям основных положений правил страхования, прав, обязанностей и ответственности сторон по договору страхования, возможных ситуаций в связи со страховыми случаями и правильных их действий;

      установления минимальной страховой суммы (по предме­ту, объекту, страховому случаю, договору в целом), ниже которой договор страхования страховщик не заключает;

      оптимизации и стабильности размера страхового тарифа в течение длительного периода;

      расширения страхового поля (в том числе за счет создания сети филиалов, представительств на территории страны) и повышения уровня его освоения;

      изменения страхового портфеля в пользу договоров стра­хования по их видам с относительно большими страховы­ми суммами при прочих равных условиях;

      маркетинговых исследований рынка страховых услуг, раз­работки и продвижения на страховой рынок новых видов (подвидов) страхования имущественных интересов юриди­ческих и физических лиц, совершенствования организа­ции и условий страховой защиты по применяемым видам страхования.

Уменьшение страховых выплат безотносительно к определен­ным факторам их происхождения и условиям страхования не может ставиться страховщиком в качестве цели страховой деятельности. Это вполне объяснимо, так как цель страхования — страховая защита имущественных интересов юридических, физических лиц путем страховых выплат при наступлении страховых случаев.

Одной из причин может быть изменившаяся за определен­ный период времени в сторону увеличения стоимостная струк­тура предметов страхования имущества, предпринимательских рисков (и в соответствии с этим произошло возрастание объема ответственности страховщика) либо увеличилась средняя стра­ховая сумма по одному договору страхования гражданской от­ветственности и личного страхования. Другой причиной превы­шения фактической убыточности страховой суммы над нетто-ставкой страхового тарифа часто является изменение или появ­ление новых обстоятельств, увеличивающих вероятность насту­пления страхового случая.

3.2. Основы планирования страховой деятельности и применяемые методы

Достижение целей страховой организации указанными  путями возможно только при условии полного, своевре­менного и качественного выполнения всех общих и специаль­ных функций управления. Общими функциями, применяемыми к любому объекту управления, в том числе к предприятию, ор­ганизации, являются:

      планирование с предплановой стадией прогнозирования;

      организация деятельности (работы, производственного про­цесса и т.п.);

      учет и контроль;

      анализ и технико-экономическая, финансовая оценка ре­зультатов;

      координация и регулирование деятельности (работы, про­цессов).

Специальные функции управления обусловливаются обычно характерными, специфическими особенностями деятельности предприятия, организации. Среди них могут быть:

      управление качеством продукции, работ или услуг;

      управление инвестиционной деятельностью;

      управление экспортно-импортными операциями;

      стимулирование работников и подразделений предпри­ятия, организации и др.

Важнейшей функцией управления является планирование. Оно предопределяется объективным существованием планомер­ности как универсальной формы гармоничного функционирова­ния и развития любых явлений, процессов, систем общественной жизни, включая хозяйствующие субъекты, которая устанавлива­ется стихийно или целенаправленной деятельностью людей. Сущность планомерности заключается в объективной необходи­мости установления согласованности и соответствия в количест­венной и качественной определенности, в пространственном и временном размещении всех процессов, явлений, их элементов, промежуточных и конечных результатов для движения к цели кратчайшим путем с минимально возможными затратами труда, ресурсов (и убытками, потерями, включая потери времени).

Планирование представляет собой необходимый и сознатель­но осуществляемый вид трудовой деятельности по обеспечению планомерности в реально существующих условиях производства, любой иной деятельности. Основное содержание планирования составляют, следовательно, формирование согласованных и взаимосвязанных между собой целей, направлений и показателей деятельности предприятия, организации, определение оптималь­ных путей, способов и средств их достижения при возрастающих требованиях потребителей к качеству, цене, эффективности про­дукции, работ, услуг в условиях жесткой конкуренции.

Планирование как особый вид трудовой деятельности харак­теризуется применяемыми методами, приемами, техническими средствами, а также конечными результатами. Результатами планирования являются:

      система перспективных (на 3 — 5 лет), текущих (годовых) и оперативных (квартальных, месячных, декадных или не­дельных) планов;

      социально-экономические, технические прогнозы развития объекта управления и внешних условий его деятельности;

      краткосрочные, средне- и долгосрочные целевые про­граммы.

План представляет собой документ, отражающий цели, пути, способы и средства их достижения, конкретизированные взаи­мосвязи в направлениях деятельности, показателях, пропорциях, технологиях и иной плановой информации. Указанные выше разные виды планов различаются целевым назначением, полно­той и точностью исходной информации для их разработки, ме­тодами, сроками и результатами реализации.   

Перспективные   планы РОСНО обычно по продолжительности совпадают с тарифным перио­дом. Разрабатываются они на основе прогнозных оценок и реа­лизуются через годовые планы. Эти планы позволяют формиро­вать систему стратегических целей функционирования и разви­тия страховых организаций и пути и способы их достижения.

Годовые  (текущие) планы РОСНО - это и конкретные программы действий, и ожидаемые результаты деятельности за планируемый период, и организационные документы. Текущие (годовые или технико-экономические) планы разрабатываются в целях реализации перспективных планов; выявления и использо­вания вскрытых резервов; устранения имеющихся диспропорций; реагирования на изменившиеся внешние рыночные условия; со­ставления баланса доходов и расходов страховой организации.

Оперативные планы РОСНО - это программы действий и соответствующих показателей и ее под­разделений, агентов, брокеров на отдельные планируемые пе­риоды времени в течение года, направленные на выполнение годового плана и рассчитанные на оперативное принятие ис­полнителями доступных мер и осуществление мероприятий для достижения поставленных целей.

Специфика планирования деятельности страховой организа­ции определяется следующими факторами:

      страховая деятельность связана с формированием и ис­пользованием страховых фондов в связи со страховыми случаями;

      необходимо планировать объем страховой премии и стра­ховых выплат исходя из условий высокой степени неопре­деленности заключения ожидаемого количества договоров страхования и предполагаемой вероятности наступления страховых случаев по рисковым видам страхования;

      наряду с прямым страхованием страховая организация принимает и передает риски в перестрахование. Эти особенности обусловливают применение вариантности планов (устанавливаются минимальные, средние и максимальные значения показателей) и соответствующих методов плани­рования: «от достигнутого уровня», «прямого счета», «балансо­вого», «нормативного».

План поступления страховых премий, разрабатываемый в году, предшествующем планируемому, является основным раз- делом годового плана страховой организации. Его показатели лежат в основе планирования всех сторон деятельности страхо­вой компании и конечных результатов. Он определяет не только общую сумму страховой премии за год, но и виды и объем раз­личных страховых услуг.

Основные методы текущего (годового) планирования посту­пления страховых премий — это методы планирования «от дос­тигнутого уровня» и «прямого счета».

В соответствии с первым методом планирование поступле­ния страховых премий по каждому виду страхования, отлично­му от страхования жизни, осуществляется в следующей после­довательности:

1)      определяется количество заключенных договоров страхо­вания и общая сумма полученной страховой премии по ним за год, предшествующий планируемому;

2)      определяется ожидаемое увеличение количества договоров страхования в планируемом году по сравнению с предшествую­щим ему годом за счет повышения конкурентоспособности ви­дов (подвидов) страхования, их условий, уровня охвата страхо­вого поля и общее планируемое количество договоров;

3)      рассчитывается средний размер поступившей страховой премии на один договор страхования в году, предшествующем планируемому, и плановая ее величина;

4)      рассчитывается плановая сумма поступления страховой премии.

По индивидуализированным договорам страхования с при­сущими им специфическими особенностями, рисковыми об­стоятельствами и примененными к ним условиями страхования, а также по договорам сострахования и перестрахования сумма поступления страховой премии определяется прямым счетом - суммированием страховых премий по планируемым к заключе­нию отдельным договорам страхования.

Аналогично определяется приведенный договор страхования жизни в году окончания действия долгосрочного договора индивидуального страхования жизни с ежемесячной уплатой страховых взносов. В полные календарные годы действия такого договора страхования (12 месяцев) количество приведенных договоров равно единице (12 : 12 месяцев). По долгосрочным договорам индивидуального страхования жизни с единовременной ной уплатой страховой премии общая ожидаемая сумма поступ­ления премии в планируемом году может рассчитываться как прямым счетом (при наличии сформированного круга постоянных страхователей), так и по указанной схеме алгоритма расчета для иных видов страхования. Таким же способом планируется и ожидаемая сумма поступлений страховых премий по договорам коллективного страхования жизни (включая смешанное страхование жизни) за счет средств предприятия, организации.

Сегодня многие страховые компании обладают отработанной технологией организации страховой защиты для компаний практически всех видов деятельности и отраслей экономики.

Достижение всех перечисленных целей требует разработки и реализации специальной, уникальной системы менеджмента, обеспечивающей управление рисками сложных производственно-технологических и договорно-посреднических систем посредством финансовых рычагов. В практике современного зарубежного страхования такую систему называют "всесторонним контролем над рисками" (total/comprehensive/thorough risk management).

Заключение

По итогам проведенного исследования сделаем следующие выводы Страхование - это рыночный инструмент защиты от случайностей, и им пользуются практически все: ведь у нас есть страховой медицинский полис, многие страхуют свои автомобили, стало распространяться накопительное пенсионное страхование, поэтому всем интересны из права и обязанности, а так же возможные последствия различных поступков.

Страхование, в настоящий момент, выступает как отдельная и очень сложная дисциплина. В ней смыкаются коммерция и статистика, финансы и право, налогообложение и инвестиционные процессы.

Естественно в жизни существует немного того, что невозможно компенсировать деньгами. Однако оказывается, что все-таки для огромного числа интересов такая защита действенна. Пусть не полностью, но хотя бы в какой-то мере. Ведь всякие неприятности легче перенести, если наряду с ними случается что-то приятное, скажем получение денежной суммы. На этом, собственно и построено страхование, поскольку оно как раз является формой защиты интересов людей и организаций от воздействия неблагоприятных внешних факторов путем выплаты определенной денежной суммы.