Страхование личности

Общие правила лицензирования страховой деятельности определены ст. 32 Закона о страховании.

Страхователь - это лицо, участвующее в согласовании условий договора. Не наличие страхового интереса, не страховой случай и даже не уплата страхового взноса, а именно участие в согласовании условий договора и только оно делает лицо страхователем

Страхователь - другая сторона договора страхования. Он вместе со страховщиком участвует в процедуре согласования условий договора. При этом вовсе не обязательно, чтобы:

      защищались интересы самого страхователя;

      именно страхователь получал страховую выплату;

      страховой взнос платил именно страхователь;

      страховой случай произошел со страхователем.

Хороший пример - обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев. Страхователем в нем является организация-перевозчик, а страховую выплату в случае травмы получает пассажир.[5]

Сама процедура согласования условий договора может быть различной. Но существенно, что согласование должно произойти в письменной форме. Житейское представление о значении определенного поведения вовсе не всегда совпадает с тем значением, которое придается этому поведению с юридической точки зрения.

Именно так обстоит дело с процедурой согласования условий договора в письменной форме, если оба подписали соответствующий документ под названием "договор". Этот способ признается законом обоюдным согласованием условий. Но для страхования закон допускает и другой способ согласования условий в письменной форме, при котором сторонам не обязательно подписывать документ под названием договор, а достаточно совершить ряд определенных действий.

Итак, страхователь - сторона в договоре. Без его волеизъявления не могут возникнуть страховые отношения. Страхователь пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может назначать выгодоприобретателей и застрахованных лиц и заменять их по определенным правилам. Он является стороной во всех обязательствах, вытекающих из договора страхования, должен выполнять свои обязательства по договору, и имеет право требовать выполнения обязанностей от страховщика, в том числе и в судебном порядке.

Поскольку страхователь согласовывает условия договора страхования, то они ему полностью известны с момента подписания договора.

Если вы подписали договор страхования, можете быть уверены: вы - страхователь.

Сложнее, если вы получаете полис, сертификат, свидетельство. Эти документы могут вручаться не только страхователю, но и выгодоприобретателю, и застрахованному лицу. Верным признаком здесь является наличие  заявления о желании заключить договор страхования - именно волеизъявление о намерении заключить договор, с последующим принятием его условий говорит о совершении сторонней сделки.

При обязательном страховании на определенных лиц возлагается обязанность заключить договоры страхования в качестве страхователей, но это не означает, что они их заключили и стали страхователями. Но для этого им предстоит провести всю необходимую процедуру, которая может быть и принудительной.

А страховщик вовсе не обязан заключить с таким страхователем договор, если предложенные ему условия договора не устраивают его.

Следует сказать о том единственном случае, когда страхователем становится лицо, не участвовавшее в согласовании условий договора. Это происходит, когда страхователь застраховал имущество, на которое у него имеются права и основанный на этих правах страховой интерес перешли к другому лицу (страхователь продает застрахованное имущество).[6]

Выгодоприобретатель - это лицо, на являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Он получает страховую выплату. Договор, в котором указан выгодоприобретатель, имеет в гражданском праве название "договор в пользу третьего лица".

В договоре страхования заключенном нее в пользу страхователя, а в пользу выгодоприобретателя этот последний является третьим лицом в обязательстве страховщика произвести плату.

Например, вы заключили договор страхования жизни и в нем записали, что в случае вашей смерти выплату следует произвести не жене и не детям, а любимой внучке. Внучка в этом случае - выгодоприобретатель. Если бы она не была указана в договоре, то выплату получали бы жена и дети, но не как выгодоприобретатели, а как наследники. Это большая разница, поскольку выгодоприобретатель получает выплату сразу и в полном размере, а наследник - только с момента вступления в права наследства, т.е. как правило, через 6 месяцев после смерти и должен делить её с другими наследниками.

Выгодоприобретателя назначают для получения страховой выплаты в большинстве случаев стороны договора страхования по своей воле, но иногда закон устанавливает выгодоприобретателя независимо от воли сторон. Например, при страховании ответственности выгодоприобретатели назначены законом, если это ответственность за причинение вреда, то законными выгодоприобретателями являются лица, которым причинен вред. Если это ответственность по договору, то выгодоприобретатель другая сторона договора, по отношению к которой возникает ответственность. Причем эти выгодоприобретателей стороны договора страхования не смогут изменить по своему усмотрению.

Существуют так же и такие договоры, в которых не может быть выгодоприобретателей. К ним относятся договоры страхования предпринимательского риска. Если в таком договоре назначен выгодоприобретатель, он не имеет юридической силы. Предприниматель может страховать свой риск в свою пользу. Но в этом случае, когда назначение выгодоприобретателя в договоре возможно, сделать это могут только страхователь и страховщик по взаимному согласию.

Выгодоприобретатель - не самостоятельный участник страховых отношений. После страхового случая он приобретает право требовать от страховщика выплату, но он не может влиять на условия договора страхования. Те, кто назначают его могут его и заменить (ст. 956 ГК).

Но замена возможна, если не произошло одного из следующих событий:

      страхового случая;

      выполнения выгодоприобретателем  каких-либо обязанностей  по договору страхования

      предъявление выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате

Третье из приведенных условий выгодоприобретатель в принципе может использовать для полного блокирования попыток его заменить. Для этого достаточно, следуя букве ст. 956 ГК, в которой содержится это правило, предъявить страховщику требования оснований для такого требования.

Для замены выгодоприобретателя страхователь обязан письменно заявить об этом страховщику, но не самому выгодоприобретателю.

Сложность положения выгодоприобретателя - в том, что он может не иметь информации об условиях заключенного в его пользу договора страхования и его исполнения. Выгодоприобретатель может и не знать, что в его пользу заключен договор - никто не обязан его об этом уведомлять выгодоприобретатель может быть и не назван в договоре. Для договоров страхования столь принципиально, так как в них выгодоприобретатель назначен законом и договор не может ничего изменить. Не так важно это и в договорах личного страхования. Если застрахован сам страхователь, то он получит выплату, а если застрахован не страхователь, то в случае отсутствия в договоре выгодоприобретателя закон устанавливает, что застрахованное лицо является выгодоприобретателем.[7]

Застрахованное лицо (застрахованный) - лицо, чьи интересы страхуются, но не являющиеся страхователем. Он так же как и выгодоприобретатель, не самостоятельный участник страхования, а назначается сторонами договора и только ими. В отличии от случая с выгодоприобретателем, закон не назначает застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования, и правила назначения и замены застрахованных в договорах страхования различных видов - различны.

В договорах страхования имущества застрахованным может быть только выгодоприобретатель, т.е. запрещается страховать имущество в пользу лица, у которого отсутствует интерес в сохранении этого имущества. При страховании ответственности по договору можно страховать ответственность только самого страхователя и в пользу другой стороны договора. При страховании же ответственности за причинение вреда могут быть застрахованные, не являющиеся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

Примером застрахованного лица, не являющегося ни страхователем, ни выгодоприобретателем, в договоре  страхования ответственности за причинение вреда может служить предприятие - владелец автомашин, когда его ответственность перед потерпевшим страхуют водители и именно такая конструкция обеспечивает баланс интересов.

Запрещено назначение застрахованных и при страховании предпринимательского риска.

В отличие от выгодоприобретателя застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре  страхования, и таким образом, застрахованный, знакомый с договором страхования может точно установить свое правовое положение.

Застрахованный - выгодоприобретатель узнает о своем участии в страховых отношениях так же, как и другие выгодоприобретатели, при получении полиса или страхового свидетельства. Но застрахованным, которые выгодоприобретателями не являются, несколько сложнее узнать о договоре, поскольку они не получают выплату и полис им не нужен.

Для заключения договора личного страхования, в пользу лица не являющегося застрахованным требуется его письменное согласие, застрахованный имеет возможность потребовать познакомить его с договором. Однако, при страховании ответственности за причинение вреда такого согласия не требуется, и в этом случае ничто не обязывает страховаться и страховщика знакомить застрахованного с договором.

1.3. Особенности имущественного страхования

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его эконо­мическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхо­вого случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собст­венностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущест­ва, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Условия страхования чужого и собственного имущества могут существен­но различаться, что отражено в правилах страхования. Страхование имущественное отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от стра­хования ответственности, где отношения, хотя и возникают, как правило на основе использования определенного имущества, но их содержание не зави­сит от стоимости этого имущества.

Имущественное страхование, проводимое государственными страховыми организациями, охватывает практически все имущество; сельскохозяйствен­ных, промышленных и др. государственных хозрасчетных предприятий, коо­перативных и общественных организаций, населения.

Объектами страхования выступают основные и оборотные фонды произ­водственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйствен­ных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, ин­вентарь, предметы домашнего хозяйства, коллекция картин и др. Имущест­венное страхование занимает ведущее место в сфере иностранных страховых операций РФ: страхование экспортно-импортных грузов, судов, самолетов, строительно-монтажных рисков и т.д.

Имущественное страхование исходит из обеспечения возмещения, прежде всего   прямого   фактического   ущерба,   восстановления   погибших (поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность мо­гут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имуще­ственное страхование предусматривает проведение мероприятий по предот­вращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превен­тивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок-накидок пла­тежам и ограничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредитель­ных мероприятий. Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, находящих­ся во владении какого-либо лица. В гражданском праве имущество - матери­альный объект гражданских прав, прежде всего, права собственности, в том числе права на содержание имущества. Имущество выступает и как собира­тельное понятие при определении отрасли имущественного страхования, и как конкретный объект того или иного вида страхования.

Существует Совет по вопросам страхования имущества граждан. Это кон­сультационный орган из числа наиболее квалифицированных специалистов страховых органов. Обсуждает вопросы, имеющие важное социально-экономическое значение для дальнейшего совершенствования и развития страхования имущества граждан, рассматривает проекты новых видов иму­щественного страхования, вносит предложения и рекомендации по повыше­нию рентабельности страховых операций имущественного обслуживания страхователей.

Объектом страхования — в имущественном страховании являются матери­альные ценности, которые могут быть застрахованы. Например, здания, уро­жай сельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество.

Срок действия договора начинается, как правило, после уплаты всей сум­мы платежа, а если предусматривается его рассрочка, то после внесения пер­вого взноса. Срок может составить от двух месяцев до 1 года. По договорам страхования имущества граждан начало срока их действия наступает (при безналичной уплате взносов) на следующий день после выдачи заработной платы. Подобные ограничения действуют только по вновь заключенным до­говорам. При возобновлении страхования (заключение договора на новый срок) оно вступает в силу сразу после окончания действия ранее заключенно­го договора.