Страхование личности

Поэтому страхование должно производится именно на случай утраты или повреждения. Дело в том, что в состав принадлежащего человеку или организации имущества входят не только вещи, но и имущественные права на программы, литературные произведения. Некоторые из них, например, деловая репутация фирмы, так называемый goodwill, могут утрачены или повреждены, а вот товарный знак, который так же входит в состав имущества, нельзя не повредить, ни утратить в результате случайного стечения обстоятельств.

Следовательно, не любое реально имеющееся в наличии имущество, в отношении которого имеется интерес, может быть застраховано по договору страхования имущества. Должен иметься интерес именно в том, чтобы имущество не было утрачено или повреждено.

Второй, отличительный признак страхования имущества - оно может производиться только в пользу того лица, чье имущество утрачивается или повреждается, т.е. в пользу того лица, которое несет риск утраты или повреждения имущества. В большинстве случаев это собственник, однако собственник, может перенести это риск на другое лицо, заключив с ним соответствующее соглашение.

2)     страхование ответственности.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц может быть застрахован риск ответственности самого страхования или другого лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 п.1 ГК)

Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, например, ответственность за вред, причиненный автомашиной, возлагается на владельца автомашины, а не на водителя, который сидел за рулем и причинил вред.

Ответственность за вред, причиненный ребенком до 14 лет, возлагается на родителей, если ребенок причинил вред в школе, ответственность возлагается на школу.

Ответственность возникает так же и вследствие так называемого необоснованного обогащения.

Если был заключен договор, то он должен быть исполнен, иначе будут применены санкции. Во всех случаях тот, у кого может возникнуть ответственность, заинтересован в том, чтобы она не возникала, так как в результате будет причинен вред. То есть у лица, несущего ответственность за причинение вреда, за неосновательно обогащение или ответственность за нарушение договора, имеется имущественный интерес, не связанный не с утратой и повреждением имущества, а с угрозой утраты или повреждения ответственность, вернее, чтобы она не возникала. Считается, что само возникновение такой угрозы причиняет вред. Правила страхования интереса, связанного с ответственностью, установлены в ГК  не для любого вида ответственности, а только для двух ее видов:

      ответственность за причинение вреда, жизни, здоровью, имуществу других лиц.

      ответственность по договору.

Ответственность по договору может страховаться не всегда, а только в случаях предусмотренных законом. Это правило введено только с марта 1996г., а до этого никаких ограничений не было.

Например, если вы взяли кредит в банке, то с марта 1996г. предоставляется возможность застраховать свою ответственность перед банком за невозврат кредита, так как страхование ответственности за нарушение кредитного договора  законом не предусмотрено.[3]

3)     страхование предпринимательского риска.

Это также разновидность имущественного страхования. Интерес, который образуется при этом виде страхования, связан с убытком при ведении предпринимательской деятельности.

Убытки могут возникнуть независимо от того ведет ли человек предпринимательскую деятельность или не ведет. Они имеют три составляющие:

      утрата и повреждение имущества

      непредвиденные расходы

      упущенная выгода

Убытки могут быть вызваны нарушением обязательств со стороны партнеров, другими незаконными действиями, каким - то непредвиденным изменением условий, в которых ведется деятельность. Существенно здесь, что расходы, потери, упущенная выгода возникшие в результате - собственных действий убытками не являются.

С неполучением доходов (упущенной выгодой) связан имущественный интерес и он отличается от интереса в сохранении имущества, так как неполученные доходы нельзя сохранить их можно только получить. Он отличается так же от ответственности, так как ответственность связана с вашими действиями по отношению к другим, а упущенная выгода связана с действиями других по отношению к вам.

Однако в ГК упомянута только одна из разновидностей такого интереса - когда он образуется в составе убытков при ведении предпринимательской деятельности.

Таким образом, правила, введенные ГК в отношении страхования риска неуплаты долга могут применяться только для банков, поскольку только им разрешено давать деньги в долг с целью математического получения прибыли, а в отношении риска неуплаты денег за проданную вещь или риска того, что после уплаты денег за вещь её вам не отдадут - только для торговцев.

В отличии от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, страхователем, конечно может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а

не имуществом. Кроме того, для личного страхования, в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования, в гражданском кодексе нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека, и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица, если, конечно, с этим событием связан интерес и он не является противоправным.

Есть два типа событий страхование на случай наступления которых имеет особенности: причинение вреда жизни, т.е. смерть, и достижение до определенного возраста.

а) страхование жизни

Страхование жизни - накопительное. Регулярно внося страховые взносы, человек может обеспечить своих родных на случай собственной смерти, если он не дожил до определенного возраста, или обеспечить себя в случае, если он до этого возраста доживет.

Существуют так же смешанное страхование жизни это страхование, на случай наступления одного из трех событий:

      дожития;

      смерти;

      повреждения здоровья из-за несчастного случая.

Специальный вид страхования жизни - пенсионное страхование производит только на случай дожития. Пенсионному страхованию, ввиду его крайней важности - отведено специальное место.

б) страхование от несчастных случаев и болезней

Сегодня отчисления работодателей на социальное страхование (в фонд соцстраха) и оплачиваемые из этого фонда больничные листы давно являются нормой жизни, сейчас этот фонд находится в ведении государства. Страхование от несчастных случаев и болезней интересно еще и потому, что многие сталкиваются с ним при выезде за границу. В некоторых странах при пересечении границы требуют предъявления страхового полиса. Но даже если этого и не требуется во многих странах платная и очень дорогая медицинская помощь, и вряд ли целесообразно брать на себя все эти расходы, когда можно положиться на страховщика.

Следует только внимательно ознакомиться с правилами страхования при приобретении такого страхового полиса.

в) страхование на случай других событий в жизни застрахованного

Целесообразно повторить, что личное страхование возложено практически на случай любого события в жизни человека. Следует только помнить об ограничениях и запретах.

Существует страхование на случай потери работы, на случай рождения ребенка, на случай брака, развода, иными словами, на случай любого события. Хотя проигрыши в карты, пари страховать запрещено.[4]

Таким образом, по договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователями премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя, или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного события. (п.1 ст. 934 ГК).

Имущественно и личное страхование могут осуществляться в формах обязательного и добровольного страхования.

Под обязательным страхованием - понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. (п.2 ст. 927 ГК)

Обязанность страховать должна быть возложена на страхователя законом согласно п.4 ст. 935 ГК, если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе, обязанность страхования имущества, такое страхование не относится к обязательному и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 ГК.

В виде исключения обязательное страхование может устанавливаться не только в самом законе, но и в порядке им установленном (в том числе  и принятием подзаконного акта). Таким образом, обязанность застраховать имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении это имущество (п.3 ст. 935 ГК).

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Закон должен определять как страхователей, так и лиц, в интересах которых производится обязательное страхование ст.937 ГК.

Особой разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК).

Обязательное государственное страхование устанавливается законом в отношении жизни, здоровья, имущества государственных служащих особых категорий в целях обеспечения социальных интересов государства и граждан (п.1 ст. 969 ГК).

Обязательное государственное страхование производится непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанных в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями, либо не основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Обязательное государственное страхование оплачивается страховщиками в размере определенным законами и иными правовыми актами о таком страховании.

Объектом добровольного страхования могут быть все те интересы, которые уже рассмотрены, в этой форме страхования ограничений нет.

Поскольку же обязательное страхование ложится дополнительным финансовым бременем на людей, Закон ставит некоторые ограничения для этой формы страхования:

1)                запрещено делать обязательными страхование своего предпринимательского риска.

2)                запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье.

3)                нельзя обязать страховать свое искусство кроме одного случая, когда это имущество находится в государственной или муниципальной собственности.

Из своих интересов можно страховать только ответственность перед третьими лицами как за причинение вреда, так и по договору но и здесь собственный интерес связан с чужими убытками.

Таким образом, можно обязать страховать только те интересы, свои или чужие, которые так или иначе, связаны с чужими неприятностями.

В страховании участвуют 4 основных персонажа:

      страховщики;

      страхователи;

      выгодоприобретатели;

      застрахованные лица.

Есть еще 2 лица, которые выполняют в страховании дополнительные функции:

      страховые агенты;

      страховые брокеры.

Наконец, государство так же принимает участие в страховых отношениях.

Без страховщика нет страхования - он обязательная фигура в страховании. Для того, чтобы страховые отношения считались возникшими, нужны стороны договора. Ими в страховании являются страхователь и страховщик.

Страховщик (ст. 938 ГК). В качестве страховщиков могут выступать только юридические лица; такое же правило содержится в ст.6 Закона о страховании. Это значит, что физическое лицо или индивидуальный предприниматель страховщиком быть не может. В то же время ни комментарий статьи, ни упомянутый закон, к которому она отсылает, не  требует, чтобы страховщик был обязательно коммерческой организацией.

Ст.6 Закона о страховании разрешает создание юридических лиц - страховщиков в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Российской Федерации. Однако ГК вносит в это правило некоторые коррективы. Дело в том, что страхование осуществляемое путем заключения договоров между страхователями и страховщиками, как правило, является для страховщиков предпринимательской деятельностью, поскольку подпадает под её определение. Поэтому, заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п.2 ст.50 ГК (хозяйственные общества и товарищества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные предприятия).