Страхование личности

Срок действия прекращается после истечения времени, на которое был за­ключен договор, при неуплате очередного просроченного платежа, а также гибели имущества, принятого на страхования.

Страхование средств транспорта - вид страхования, где объектом вы­ступают механизированные и другие средства транспорта. Страхование средств транспорта населения проводится в добровольном порядке. По дей­ствующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средст­ва, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.

К объектам страхования относятся автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см3, моторные, парусные и гребные лодки (кроме надувных) катера и яхты. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урага­на, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похи­щение средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном. Средства транспорта, принадлежащие промышленным или сельскохозяйственным предприятиям, кооперативным и общественным организациям, являются одним из объектов соответственного обязательного или добровольного страхования всего иму­щества этих предприятий (организаций).

Средства транспорта страхуются по адресу указанному в страховом свиде­тельстве, а также во время нахождения их в пути и на стоянках. Договор страхования заключается по заявлению владельца после осмотра средств транспорта работниками инспекции Госстраха. По желанию страхователя до­говор может быть заключен на срок от 2 до 11 месяцев или на один год. При этом страховая сумма не может быть выше стоимости средств транспорта по действующим государственным розничным ценам (с учетом скидки на из­нос), уплата взноса производится наличным деньгами агенту (инспектору) Госстраха или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь.

По условиям догово­ра каждый страхователь обязан содержать принадлежащее ему средство транспорта в полном порядке и в строгом соответствии с правилами эксплуа­тации. Пи аварии, похищении или угоне страхователь должен незамедли­тельно сообщить об этом в милицию, ГАИ или органы осуществляющие над­зор за эксплуатацией водного транспорта. Обо всех прочих страховых случа­ях сообщается в течение суток в инспекцию Госстраха того района (города), на территории которого данный случай произошел. Если страхователь имел возможность, но не сделал этого, в выплате страхового возмещения может быть отказано. Возмещение не выплачивается, если умышленные действия страхователя (грубое нарушение правил движения и другие) явились причи­ной серьезного увечья или гибели других лиц, а также существенного мате­риального ущерба. Перечисленные факты должны быть подтверждены доку­ментами соответствующих органов.

Страхование грузов - один из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. В некоторых странах в них могут вноситься определенные из­менения и дополнения, существенно видоизменяя их суть. Основным в стра­ховании грузов является условие страхования "с ответственностью за все риски". По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме во­енных "рисков", прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственно­сти рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию.

По условия страхования грузов с ответственностью за частную "аварию" возмещаются убытки: от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие различных причин: в результате пропадания судна без вес­ти, убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и це­лесообразно произведенными расходами по списанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Страхование строений, принадлежащих гражданам, - вид имущественно­го страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В совре­менных условия проводится добровольное страхование — в дополнении к обя­зательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах лич­ной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неиз­вестен.

Страхование строений производится на случай их уничтожения или повре­ждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетря­сения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжитель­ных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопро­водной и канализационной систем, а также когда для предотвращения рас­пространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийно­го бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на дру­гое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.

Отдельным хозяйствам, временно испытывающим материальные трудно­сти по решениям соответствующих исполкомов Советов народных депутатов, могут быть предоставлены льготы.

При повреждении или уничтожении строения в результате страхового слу­чая инспекция Госстраха на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страхо­вое возмещение. Размер его по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой сумме установленной для этого страхования, за вычетом 40% стоимости остатков строения годных для строительства, с уче­том их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части. При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), умень­шенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасанию строения и приведению его в порядок.

По добровольному страхованию строений страховое возмещение исчисля­ется в проценте от страховой суммы указанной в договоре, равном проценту страхового возмещения от страховой суммы по обязательному страхованию.

Глава 2. Организация страхования имущества организаций и граждан в ОАО «Росно»

2.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Росно»

РОСНО – открытое акционерное общество «Российское страховое народное общество РОСНО» – зарегистрировано  Московской регистрационной палатой 14 января 1992 года Свидетельство серии МРП  №007.205. Акционеры: Правительство Москвы, федерация независимых профсоюзов России, Московская федерация профсоюзов, Акционерная финансовая корпорация «Система»; ряд других предприятий и организаций города Москвы. РОСНО является головной компанией страхового субхолдинга АФК «Система». РОСНО – универсальная страховая компания. В 1998 году получила лицензии на право проведения 17 новых видов страхования. На 1 января 2002 года компания имеет постоянные лицензии на проведение 76 видов добровольного и обязательного страхования. РОСНО – участник 17 страховых пулов, обладает разветвленной сетью лечебно-профилактических учреждений, учредитель и акционер страховых компаний «Лидер», «РОСНО-МС», «Самара-РОСНО-Мед», перестраховочного общества «РОСНО-Центр» и ряда других.

Несмотря на высокую концентрацию современного российского страхового рынка (20 страховщиков контролируют 54,6% рынка) с 1995 года РОСНО занимает лидирующие позиции в рейтинге страховых компаний России по объему собираемых страховых премий. По мнению экспертов, основной характеристикой РОСНО можно назвать универсальность деятельности. Компания имеет лицензии на 76 видов страхования, и это число постоянно растет.

В РОСНО успешно применяется совершенно новая для Российского страхового рынка система обслуживания корпоративных клиентов, построенная по отраслевому принципу. Это позволяет детально изучить все потребности клиентов и разработать новые страховые программы с учетом специфики каждой отрасли. Полноту страховой защиты обеспечивает и хорошо развитая региональная сеть. РОСНО имеет 77 филиалов и 132 территориальных агентства в 70 субъектах РФ, а также представительства в Армении и Казахстане.

Страховая компания РОСНО осуществляет следующие виды услуг: страхование физических лиц, страхование юридических лиц, страхование российских и иностранных предприятий, страхование транспортных, авиационных и космических предприятий, страхование судостроительных предприятий и морского флота, страхование гражданской ответственности, страхование предприятий связи и телекоммуникации, страхование предприятий нефтегазового комплекса, страхование финансовых учреждений, страхование предприятий и организаций торговли, страхование учреждений науки, культуры, здравоохранения и спорта, страхование путешественников.

Структура управления страховой компании РОСНО строится по трем принципам:

1)      Линейной подчиненности. Право давать указания предоставляется директору и топ-менеджерам по отношению ко всем нижестоящим сотрудникам и применительно ко всем функциям, которые они осуществляют.

2)      Функциональной подчиненности. Право давать указания предоставляется применительно к строго конкретным функциям, но независимо от того, кто их осуществляет.

3)      Линейно-масштабной подчиненности.  Здесь наряду с линейной системой существуют «штабы», которые не имеют права давать указания, но предоставляют необходимые консультационные услуги. (рис. 1)

Отраслевая система продаж страховых продуктов является уникальной для российского страхового рынка. Ее внедрение позволило РОСНО существенно укрепить свои позиции на рынке страхования юридических лиц и значительно расширить страховой портфель по всем видам страхования. Выбранная стратегия обеспечивает РОСНО максимальную устойчивость при любых изменениях в экономической и финансовой ситуациях в стране.

2.2. Основные экономические показатели деятельности

На протяжении последних лет РОСНО занимает лидирующие позиции среди российских страховых компаний по объему собранных страховых премий.

Стабильность РОСНО обеспечена финансовыми показателями компании. Финансовая устойчивость страховой компании  определяется ее платежеспособностью. Согласно законодательно закрепленной методике платежеспособность страховой компании можно оценить соотношением фактической и нормативной величин ее свободных активов.

По итогам 2003 года фактический размер свободных активов РОСНО превысил нормативный 2002 года на 13, 5 млн. руб.

Это можно увидеть в следующей диаграмме (рис. 2):

Рис. 2. Динамика собственных средств РОСНО

Данные диаграммы показывают, что рост собственных средств повышает платежеспособность и устойчивость страховой компании, способствует увеличению поступлений страховых взносов, позволяет развивать новые виды страхования, участвовать в страховых пулах и принимать на страхование крупные риски. В течение 2003 года собственные средства РОСНО выросли на 87, 3% и составили 693, 4 млн. руб.

В настоящее время уставный капитал РОСНО составляет 432 млн. рублей. К концу 2003 года он составил 432 млн. руб. (рис. 3)

Рис. 3. Уставный капитал СК РОСНО

Из содержания диаграммы видно, что уставный капитал страховой компании РОСНО имеет тенденцию к увеличению. Причем прогресс увеличения виден «на лицо». С 9 млн. руб. до 432 млн. руб. в 2000г. и 2001г., т.е. он увеличился в 48 раз за 3 – 4 года.

Далее рассмотрим динамику поступления страховых взносов РОСНО (рис. 4):

Рис. 4. Поступления страховых взносов РОСНО

Динамика поступлений страховых взносов РОСНО имеет тенденцию к увеличению, и процентное соотношение поступлений растет ежегодно. Если общее количество поступлений страховых взносов РОСНО составили около 2-х млн. руб., то в 2000/01 годах они приближались к цифре 10 000 млн. руб. А это явный показатель признания страховой компании РОСНО клиентурой.

На конец 2001 года РОСНО насчитывает 6000000 клиентов и свыше 11000 предприятий.

Таким образом, за 10 лет работы на страховом рынке России РОСНО заслужило доверие клиентов. Во многом этому способствует абсолютная прозрачность деятельности компании. Достоверность регулярно публикуемых финансовых результатов деятельности компании подтверждена аудиторскими проверками, проводимыми в течение 10 лет международной аудиторской фирмой Price Waterhouse Coopers  и АРНИ.