Шпаргалка по "Страхованию"

1.Экономическая сущность страхования.

Стр-е представляет собой систему экон-их отношений, включающую сов-ть форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Функции: функция формирования целевого страхового фонда денежных средств как платы за риски, принимаемые на ответственность страховщиками; функция возмещения ущерба и личное материальное обеспечение граждан; предупредительная функция; сберегательная функция; контрольная функция; социальная. Посредством страхования человек реализует потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

страхование - способ защиты имущественных интересов отдельных людей, семей, трудовых коллективов при наступлении определенных событий - страховых случаев - за счет заранее сформированных денежных или натуральных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Другими словами, рискованный характер производства или неблагоприятное местоположение (повышенная сейсмичность, высокая пожароопасность и т.п.) - главные причины беспокойства собственников имущества, товаропроизводителей, населения за свое материальное благополучие, здоровье, жизнь.

Страхование может осуществляться и обязательной и добровольной формах.

Объекты страх-я: интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование), либо связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование), либо связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Вместе с тем страхование не является универсальным и абсолютным средством, помогающим от всех бед: оно не может приходить па помощь во всех случаях, когда причиняется имущественный ущерб. Должен наступить именно страховой случай, как следствие существовавшего страхового риска.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Например, риск быть ограбленным, раненым или покалеченным существует всегда и везде. Страховым же случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. При заключении договора страховщик и страхователь приходят к согласию по страховой сумме, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Разумеется, при определении величины страховой суммы, страхователь должен руководствоваться:

а) ее возможностью покрыть убытки;

б) своими возможностями уплатить страховой взнос или внести плату за страхование;

в) невозможностью превышения размеров страховой суммы действительной стоимости страхуемого объекта.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое вознаграждение в сумме, пропорциональной отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты в денежной скорме на натуральную, в пределах суммы страхового возмещения. Что касается личного страхования, то страховая сумма, установленная по соглашению страхователя со страховщиком, не ограничена, а страховое обеспечение здесь выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Короче говоря, страхователь может свою жизнь и здоровье страховать в нескольких страховых компаниях, уплачивая каждой из них определенный ими страховой взнос.

2.Экономическая роль, цели и задачи страхования.

Цель - Обеспечение страховой защиты материальных интересов граждан, предприятий, кооперативов и иных хозяйственных субъектов в виде полного или частичного возмещения ущерба и потерь, причиненных стихийными бедствиями, чрезвычайными происшествиями и событиями в различных областях человеческой деятельности, а также выплаты гражданам денежных сумм при наступлении страховых событий за счет страхового фонда, создаваемого на основе обязательных и добровольных платежей участников страхования.

Задачей страхования является обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства, то есть в обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба; участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.

Страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди страхователей и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, формирование страховых резервов и осуществление страховых выплат при возникновении ущерба (наступлении страхового случая).

Предоставление страховой защиты - это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации.

Главными предпосылками страхования как финансовой услуги являются:

1) наличие рискового сообщества;

2) осуществление страховой выплаты только при условии наступления страхового случая;

3) страхование только определенных рисков, ущерб от наступления которых подлежит денежной оценке.

Экономическими признаками страхования как метода управления рисками и метода формирования страхового фонда являются:

- передача риска другому лицу;

- возмездность, предполагающая уплату страховых взносов за принятие риска;

- ограниченный перечень рисков, подчиняющихся статистически вероятным распределениям убытков;

- замкнутый характер распределения убытков;

- эквивалентность во времени и в пространстве между страховыми взносами и страховыми выплатами;

- уплата страховых премий и выплата страховых компенсаций в денежной форме;

- наличие специализированной организации, созданной в целях страхования.

Сущность, общественное назначение любой экономической категории, в том числе и страхования, можно проследить на примере функций, выполняемых этой категорией. В теории отечественного страхования существуют различные подходы к определению количества и содержания функций страхования. В частности, одни авторы считают, что страхованию присущи рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная, социальная функции, формирование специализированного страхового фонда денежных средств; возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба.

Основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности.

Достигаются цели страхования в результате страховой деятельности - коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой (социальное и взаимное страхование).

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности. Для количественного определения эффективности введем критерии ее оценки, основываясь на методологических принципах теории страхования, рекомендующей в качестве показателей страхования использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

Система страхования представляет собой форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. Страховые компании вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

Современное страхование невозможно без международного обмена рисками и страховой премией. Тем самым оно способствует укреплению международных экономических связей.

Роль страхования проявляется через решение задач и функций страховой деятельности

Основные задачи страхования

          Аккумулирующая(наполнение и аккумуляция фондов)

          Возмещающая(возмещение ущерба)

          Предупредительная  и Контрольная (снижение рисков, последствий, повышение ответственности.

3.Классификация в страховании.

В экономической теории под классификацией понимается «распределение, разделение объектов, понятий, названий по классам, группам, разрядам, при котором в одну группу попадают объекты, обладающие общим признаком».

        различия в объектах страхования;

        различия в объеме страховой ответственности.

Первый критерий является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование.

Объекты страхования служат основным признаком классификации страхования. Классификации по объектам страхования - это система деления страхования на отрасли, подотрасли и виды, являющиеся звеньями классификации.

Следует отметить, что мировая практика страхования пользуется несколько иной классификацией. Глобальное разделение проводится, в первую очередь, между страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни. Затем критерием классификации, как правило, выступает подразделение или по виду риска, например, страхование от огня, или по сфере действия риска, например, морское страхование. Еще одним критерием для выделения видов страховых продуктов является круг страхователей или застрахованных лиц, например, коллективное страхование жизни, индивидуальное страхование от несчастного случая. Различные сочетания этих критериев позволяют создавать комбинированные виды страхования: комплексное страхование банков, ипотечное страхование и другие.

В нашей стране в условиях государственной страховой монополии выделялись две отрасли: имущественное и личное страхование. Страхованием в условиях существования государственной монополии была охвачена весьма незначительная часть жизнедеятельности человека. Полностью выпали из поля страховой деятельности такие виды рисков, как предпринимательство, финансовые сферы, да и в существующих отраслях выбор услуг был крайне ограничен. В современных работах по страховому предпринимательству авторами выделяются три или четыре отрасли страхования. Выделяют в страховании четыре отрасли: личное, страхование имущества, ответственности и предпринимательских рисков. Следует отметить, что в российском законодательстве выделяются две отрасли страхования: личное и имущественное. В свою очередь, имущественное страхование включает три подотрасли: страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.

Помимо отраслевого признака, страхование классифицируют по форме проведения. В зависимости от волеизъявления сторон страхование делится на обязательное и добровольное. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения имущественных интересов, тогда как инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты и граждане. Необходимость обязательной формы страхования объясняется потребностью в страховой защите не только отдельных страхователей, но и всего общества.

В свою очередь, добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Следующим признаком, положенным в основу классификации страхования, является категория страхователей. С этой позиции страхование делится на индивидуальное, например, индивидуальное страхование граждан от несчастного случая, страхование домашнего имущества, и коллективное, например, коллективное страхование жизни.

Страхование можно подразделять и в зависимости от формы организации. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное и взаимное.

Государственное страхование представляет собой такую форму страхования, в условиях которой в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций.

При акционерном страховании в роли страховщика выступает негосударственная организация, созданная в форме, разрешенной законодательством (акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью).

Взаимное страхование выражает договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствие с принятыми условиями. Взаимное страхование реализуется через деятельность общества взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения

4.Понятие и классификация риска.

1.   Риск - вероятность отклонения от запланированного уровня цели, т.е. опасность потерь;

2.   Риск - величина возможного отклонения от запланированного уровня цели.

Классификации рисков:

o         по источникам возникновения:

 снабжение сырьем (качество, количество, сроки получения, цены и т.д.);

 по другим материальным ресурсам (оборудованию, энергии, персоналу, капиталам);

 производственный (в способах, в браке);

 при хранении, транспортировке;

 при реализации продукции (сбыт, цены, сроки, сохранность, в гарантиях, в оплате).