Ринок страхування автотранспортних засобів «авто-каско»

         Розвиток страхового ринку України потребує розв'язання проблем зі страхування життя, пенсійного медичного страхування та страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

         Питання про страхування транспортних засобів є дуже актуальним у наш час. З кожним роком даному питанню присвячується все більше і більше уваги, посилюється контроль та запобігання ризиків, які можуть виникнути у процесі експлуатації автомобіля.

         Більша кількість видів страхування  транспортних засобів відповідно  до ст.6 Закону України „Про  страхування” належить до добровільних видів страхування [7]. Правила добровільного страхування транспортних засобів – Правила авто-каско – розробляються страховиками і затверджуються Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг. У цих правилах до страхових випадків відносять [9]:

• пошкодження чи знищення транспортного засобу або його частин внаслідок дорожньо-транспортної пригоди;
• пошкодження чи знищення об’єкта страхування внаслідок протиправних дій третіх осіб;
• угон чи викрадення транспортного засобу й причепів до нього;
• пошкодження або знищення транспортного засобу внаслідок стихійного лиха, падіння дерев чи інших предметів, а також пожежі чи вибуху в автотранспортному засобі.

       Договори  страхування можуть укладати з франшизою: як з умовною, так і безумовною. Якщо збиток не перевищує суми встановленої франшизи, то страховик звільняється від відповідальності, а якщо збиток є більшим, то страховик зобов’язується виплатити все відшкодування. Це є умовна франшиза. За безумовної франшизи збиток відшкодовується у повній сумі за винятком самої франшизи [12].

       Головними ризиками, які виникають під час  експлуатації авто, що включаються  до стандартних умов страхування  є:

• „незаконне заволодіння” – протиправне вилучення транспортного засобу у власника чи користувача всупереч його волі шляхом крадіжки, грабежу, розбою;
• „пошкодження” – завдання шкоди або знищення транспортного засобу, його складових частин внаслідок дорожньо-транспортної пригоди, протиправних дій третіх осіб, пожежі, вибуху, стихійного лиха та іншого зовнішнього впливу [14].

       За  словами деяких експертів, на ринку  дуже багато компаній допущених до реалізації полісів. На їхню думку, їх має бути не більше десяти., тобто кількість операторів має відповідати вимогам ринку. Варто посилити контроль за наявністю страхових резервів не лише на звітну дату, а на кожен день, контролювати ліквідність активів, в які інвестуються страхові резерви. Унеможливити вкладання капіталу страхових компаній у «мусорні» акції. Необхідно постійно відслідковувати стан страхового портфелю, бум автокредитування призвів до того, що окремі страховики обрали хибну стратегію розбалансування страхового портфелю, в яких автомобільні ризики іноді сягають 50 і більше відсотків. Така політика може призвести до реальної загрози втрати платоспроможності компанії. Деякі оператори ринку прогнозують, що через рік-півтора кількість страхових компаній, які продають продукти автострахування значно зменшиться. Хотілося б вірити, щоб сьогодні спрацював на повну один з законів діалектики - перехід кількості в якість.

       Сучасні дії страховиків скоріше спрямовані на перерозподіл існуючого ринку, а  не на розвиток його потенціалу й охоплення  нової клієнтури. За оцінками експертів, по авто-каско застраховано 7-10% авто, зважаючи на цей факт поле для подальшої діяльності доволі значне. Проте основна боротьба сьогодні точиться не за потенційного клієнта, а за існуючого страхувальника.

       Закони  попиту та пропозиції на страховому ринку  діють доволі обмежено. Необізнаний  споживач обирає дешевший продукт або  взагалі відмовляється від страхування  – небезпечна подія може трапитись  будь з ким тільки не з ним та його майном.

       У найближчому майбутньому слід очікувати  відкриття в Україні з розгалуженою мережею центрів врегулювання збитків  та повномасштабного впровадження власної  інформаційної системи з персоніфікованим веб-доступом салонів, банків, страхових  компаній до бази даних компаній-посередників.

       В найближчій перспективі на страховому ринку загостриться рекламна конкуренція  та конкуренція в інформаційних  каналах, постане проблема сертифікації страхових агентів.

       Збільшення  кількості транспортних засобів  – основний стимулюючий фактор щодо розвитку ринку автострахування  у найближчі 2 роки та ставка на співробітництво  з банками, так вважає 72,7% експертів; віддають перевагу усвідомленню клієнтами  необхідності страхового захисту водіїв та транспортних засобів - 59,1% опитаних; зростанню платоспроможності власників  транспортних засобів - 54,5%, а зростанню  попиту з боку фізичних та юридичних  осіб - 50%.

       Зростання попиту з боку фізичних та юридичних  осіб в основному відбувається за рахунок кредитування, а підвищення рівня якості страхових послуг можливе  за рахунок жорстких заходів регулятора в першу чергу належних вимог  до якості активів страховиків.

       Серед причини низького рівня розвитку страхування цивільно-правової відповідальності власників автотранспортних засобів  в Україні експерти визначили:

• відсутність дієвого контролю з боку держави за дотриманням автовласниками чинного законодавства (необов’язковість перевірки органами ДАІ наявності полісів у власників транспортних засобів);
• відсутність штрафних санкцій;
• невисока страхова культура автовласників (низький рівень обізнаності в питаннях страхування цивільно-правової відповідальності);
• менталітет;
• відсутність довіри до страховиків (велика кількість страховиків – учасників страхування цивільної відповідальності членів МТСБУ);
• низька платоспроможність автовласників;
• безвідповідальна позиція в цьому питанні з боку МТСБУ (відсутність нормальної пропаганди та роз’яснювальної роботи, хоча б такої як в Росії).

       До  речі, відсутність довіри до страховиків  визнало 63,6% експертів в якості основного  фактора, який негативно впливатиме на розвиток всього ринку автострахування  у найближчі 2 роки. Негативно впливає  також демпінг на ринку (59,1%), зростання  рівня страхового шахрайства з боку страхувальників (54,5%), відсутність  дієвого контролю з боку держави  за дотриманням автовласниками чинного  законодавства (45,5%), невисока якість страхових  послуг (36,4%) та відсутність достовірних  статистичних даних (31,8%). Цікавий факт, жоден з експертів не обрав  варіант «невідповідність наявних  страхових продуктів запитам  споживачів», складається враження, що в Україні умови на страховому ринку диктує споживач, а не продавець  чи виробник.

       Негативною  тенденцією також є і те, що в  Україні наявне страхове шахрайство. Адже не секрет, що багато компаній намагаються  вчиняти певні дії з метою відмови у виплаті відшкодування або зменшення його розміру. До таких дій можна віднести: можливість пропорційного відшкодування в залежності від періоду дії полісу; вчинення грубих порушень правил дорожнього руху, тоді як у відповідних нормативних актах такий термін взагалі відсутній; проблеми з експертною оцінкою транспортного засобу і т. д. Вже сьогодні страховики також замислюються над необхідністю виділення хоча б до 1% валових витрат на боротьбу зі страховим шахрайством.

       Зберігаючи  оригінальне каско, страхові компанії вимушені вводити додаткові опції, які роблять продукт дешевшим. Не секрет, що деякі компанії намагаються  вчиняти певні дії та зазначати  якомога більше позицій з метою  відмови у виплаті відшкодування  або зменшення його розміру:

• можливість пропорційного відшкодування в залежності від періоду дії полісу;
• страхове відшкодування не може перевищувати 50% страхової суми;
• вчинення грубих порушень правил дорожнього руху, у відповідних нормативних актах тлумачення терміну «грубі» порушення взагалі відсутнє;
• розрахунок коефіцієнту зносу транспортних засобів (10-15%) за власною методикою;
• проблеми з експертною оцінкою транспортного засобу. Авто оцінили на 60 тис. грн., а вартість деталей після ДТП у 80 тис. грн.;
• якщо клієнт не звернувся негайно з повідомленням про страхову подію до call-центру – зменшуються виплати на 50%.

       Для страхувальника, які і для страховика варто пам’ятати, що кожне слово  у договорі страхування коштує грошей, особливо в автострахуванні.

       Знижує  рівень розвитку автострахування і  неякісне врегулювання, потреба у  збиранні додаткових паперів, тривалі  стояння у черзі, затягування  розгляду страхових справ, встановлення франшизи при тотальному збитку у  такому ж розмірі, як і при викраденні.

       Проте серед учасників ринку існує  думка про те, що з часом все  більшої актуальності набуватиме питання  розробки стандартів до страхових продуктів, лояльних до споживача. Повне каско та хороший сервіс – запорука успіху. Для клієнтів важливо надати можливість вибору страховика, який дотримується взятих зобов’язань[5].

       Серед конкурентних переваг на ринку деякі  страховики застосовують:

нестандартні  програми автострахування з франшизою 0%;

• якісний сервіс;
• розгляд справ до 1 тижня;
• наявність автомобіля-замінника;
• можливість компромісних виплат;
• страхування без урахування амортизаційного зносу авто до 5 років;
• відшкодування без підтверджуючих документів при розмірі збитку до 6% страхової суми;
• зменшення на другий рік розміру страхового платежу до 40%;
• підтримка в дорозі (евакуатор, готель, квитки).

       Страхові  компанії стурбовані тим фактом, що на дорогах України значно зростає  кількість ДТП. Фактично страховики платять страхове відшкодування  за незнання клієнтами правил дорожнього руху. Вже сьогодні окремі компанії пропонують для своїх клієнтів додатково  у подарунок – навчання на курсах з водіння авто.

       Для підняття рівня розвитку автострахування  в Україні має бути більш якісний  та доступний сервіс, скорочення розгляду справ до одного тижня, можливість компромісних виплат, підтримка транспортних засобів  в дорозі (евакуатор, готель, квитки). Також слід більше працювати над  тим, щоб клієнт був більш обізнанішим. Проблема страховика – працівники не вміють продавати страхові продукти. Позитивно вплине на стан автострахування в Україні відкриття центрів врегулювання збитків з розгалуженою мережею та повномасштабного впровадження власної інформаційної системи з персоніфікованим веб-доступом салонів, банків, страхових компаній до бази даних компаній-посередників.

       Прозора тарифна політика, скоріше мрія ніж  реальність.  Тарифна

лінійка по каско від 0,1 до 10 і більше відсотків. Цінова конкуренція на першому місці  й проявляється у низьких тарифів  та високих комісійних винагородах  для продавців.

       Підтримуючи тезу одного з експертів зауважимо  наступне. На жаль, сучасна тарифна  політика в автострахуванні не має  чіткої концептуальної основи, не кажучи вже про моделі, які використовуються при розрахунку тарифів, можна констатувати, що на тарифну політику страховиків  впливає дуже багато факторів, включаючи  некомпетентність деяких представників  страхових компаній, відсутність  спеціалістів актуаріїв в більшості  компаній і «дике» банкострахування на пострадянському просторі.

       Отже, дослідивши та проаналізувавши стан автострахування в Україні, можна  сказати, що рівень страхування у  даній галузі перебуває на етапі  розвитку. Проте на своєму шляху  воно зіткнулося з великою кількістю  проблем, які потребують свого вирішення.

       Зауважимо, що збільшення кількості транспортних засобів – основний стимулюючий  фактор щодо розвитку ринку автострахування. Адже більше транспортних засобів –  вірогідніший ризик, а отже, і вища потреба у якісному і доступному страхуванні. 
 
 
 
 
 
 

       Розрахункова  частина

       Варіант 6 
 

     У розрахунковій частині даної  курсової роботи проводиться аналіз структури і динаміки активів  і зобов’язань акціонерного товариства «Страхова компанія « АСКО- Донбас Північний »» у розрізі 2004-2006 років. Даний аналіз проводиться за даними балансів компанії за відповідні періоди, які розміщені у додатках А,Б,В курсової роботи.

     Перш, ніж перейти до безпосереднього  проведення вертикального і горизонтально  аналізу, варто ознайомитися із загальною  інформацією про дану страхову компанію. Страхова компанія «АСКО-Донбас Північний» заснована у м. Дружківка 25 грудня 1991 року. У 1993 року преобразована на закрите товариство. ЗАТ СК «АСКО-Донбас Північний» є членом Моторного транспортного страхового бюро України. У Донецької і областях діють 22 філії компанії, в яких працює 450 людина.

     У даний час компанією отримано такі Ліцензії Міністерства фінансів України на здійснення страхової  діяльності:

• Серія АА (№ 626301 від 26.02.2004,№ 484249 від 06.02.2003, № 520023 від 02.07.2003, № 520028 від 02.07.2003, № 520030 від 02.07.2003, № 520032 від 02.07.2003, № 520033 від 02.07.2003, № 520051 від 03.07.2003 )
• Серія АБ (№ 123749 від 08.02.2005,№ 100200 від 20.07.2005, № 100201 від 20.07.2005, № 100199 від 20.07.2005).