Ринок страхування автотранспортних засобів «авто-каско»

       МІНІСТЕРСТВО  ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ

       ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ  НАЦІОНАЛЬНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

       Кафедра фінансів та банківської справи 
 
 

       КУРСОВА РОБОТА 

       Ринок страхування автотранспортних засобів  «авто-каско» 

       КРФН.007166.00.00.00 
 
 
 

       Студент групи               _____________

       ФК-07-4                         (підпис)  (дата)                   А.В. Вашеняк 

       Керівник  роботи

       канд. екон. наук            ______________

       доцент                                (підпис)  (дата)                   І.М.Михайловська                    
 

       2011

       Зміст

                                                                   

                                                                                                                    С.

       Вступ                                                                                                 3

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Вступ 
 

       Розвиток  страхового ринку України обумовлює необхідність розробки державної політики ефективного розвитку як  автострахування, так і страхування вцілому.

       Страхування автотранспортних ризиків пов'язане  з глибокими економічними і соціальними  змінами, що відбуваються в суспільстві  в зв'язку з масовою автомобілізацією, зростанням парку автомобілів і  інтенсивності дорожнього руху, а  також величезними матеріальними  втратами в результаті дорожньо-транспортних пригод .

       Серед загальної кількості видів страхування  до автострахування можна віднести страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів та страхування безпосередньо самих наземних транспортів від ризиків випадкового чи умисного їх пошкодження або знищення .

       При цьому відповідно до чинного законодавства України, якщо авто-каско є виключно добровільною формою страхування, то страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів належить як до обов’язкової форми страхування, так і до добровільної – за договором добровільного страхування цивільно-правової відповідальності автовласники можуть збільшити суму страхової виплати у порівняні з сумою, встановленою договором обов’язкового страхування.

       Метою курсової роботи є дослідити сучасний стан автострахування в Україні та запропонувати перспективи його розвитку

       Для досягнення поставленої мети потрібно розглянути наступні питання:

• дослідити автотранспортні ризики та особливості  їх стахування;
• аналізувати стан добровільного страхування автотранспортних засобів ( авто-каско);
• розглянути проблеми ринку авто страхування в Україні та запропонувати шляхи їх вирішення

       Обєктом виступає ринок  страхування автотранспортних засобів «авто-каско».

       Предметом курсової роботи є теоретико-методологічні  засади та практика організації страхування  автотранспортних засобів «авто-каско».

       Теоретичні  основи розвитку автострахування в  Україні досліджувались багатьма вченими, серед яких: О.Д.Вовчак; Т.В.Яворська; С.С.Осадець; І.Гордиєнко та інші. Ці автори пропонують різноманітні думки та підходи щодо автострахування в Україні, але існують певні недоліки, а саме: недосконалість прав споживачів страхових послуг, вузька клієнтська база страховиків, недостатність надійних фінансових  інструментів для інвестування та низький рівень страхової культури населення. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       1 Автотранспортні ризики та особливості  їх страхування 
 

       В країнах з ринковою економікою страхування  є однією з найрозвинутіших і  найефективніших сфер діяльності людини. Міжнародний страховий ринок  в сучасних умовах прискорює глобалізацію усіх видів страхування.  Головним напрямом еволюції та удосконалення  правил і норм міжнародних страхових  відносин є підвищення ступеня відкритості  національних страхових  ринків, міжнародне переміщення страхових послуг, об’єднання фінансового, банківського та страхового капіталів.

       В умовах трансформації економіки  шляхом позитивних перетворень в  усіх сферах життя, структурної зміни  міжнародної фінансової архітектури  та кон’юнктури страхового ринку, появи  нових страхових технологій і  їх стрімкого поширення у світовому  просторі в страховиків виникають  певні труднощі, зумовлені наявністю  великого кола ризиків, різноманітних  за характером, величиною та наслідками. Одним з ризикових видів страхової  діяльності є страхування автотранспорту,  тому першочерговим завданням та перспективою розвитку страхових компаній є потреба в обґрунтуванні  і визначенні ризику автотранспортного  страхування.

       Окремі  аспекти цієї наукової проблеми є  предметом дослідження вітчизняних  і зарубіжних науковців:  І.  Бланка,  В.  Гаркуші,  Б.  Сербіновського,  П.  Самуельсона, П.  Хейне,  в  тому числі у сфері страхування  – М. Клапківа, С. Осадця. Проте поняття  ризику в страховій діяльності досліджено недостатньо,  зокрема потребує наукових напрацювань обґрунтування та визначення ризику в галузі страхування автотранспорту.

       В економічній літературі відомі численні спроби сформулювати визначення поняття  ризику. Найбільш послідовним з них  є твердження, згідно з яким ризик  у своїй першооснові є невизначеністю.  П.  Самуельсон, П. Хейне дотримуються думки, що  “ризик – це відхилення  від очікуваного

перебігу  подій, а його джерело – невизначеність”  [16, C.55].

       В сучасній економічній літературі проблемним є розуміння поняття невизначеності, яке ставлять у причинно-наслідковий  зв’язок із поняттям ризику, або  відокремлюють та розуміють самостійно [13, С.16].  Так,  у Ф. Найта ризиком є такі ситуації, коли людям відомі можливі виходи та об’єктивний розподіл ймовірностей, але вони не в змозі передбачити настання певної події.

       Російські вчені Б. Ю.  Сербіновський та В. Н. Гаркуша тісно пов’язують поняття  “ризик” з поняттям “збиток”, під  яким розуміють фактичне від’ємне відхилення та реальні втрати [17]. Аналогічної думки дотримується О. В.  Кнейслер:  ризик – це ймовірність виникнення збитків,  втрат або недоотримання прибутку в ситуації невизначеності умов  фінансово-господарської діяльності [11, С. 176].

       О. П. Альгін розуміє ризик як “діяльність  суб’єктів господарського життя,  пов’язану з невизначеністю у  ситуації неминучого вибору, у процесі  якої є можливість оцінити ймовірність  досягнення бажаного результату,  не успіху й відхилення від мети, що міститься в обраних альтернативах” [2].  У цьому визначенні виокремлюються три елементи: імовірність одержання бажаного результату (успіху), імовірність настання небажаних наслідків (невдачі), імовірність відхилення від обраної мети (відхилення як  негативної, так і корисної властивості). Саме третій елемент заслуговує на увагу,  оскільки визначаються причини як успіху, так і втрат,  що мають вирішальне значення при прийнятті управлінського рішення.

       Отже, ризик є багатоаспектним явищем,  що безпосередньо впливає на кінцеві  результати діяльності суб’єкта господарювання. Тому, з одного боку, ризик трактують  як економічне явище,  реалізація якого  сприяє позитивному економічному ефекту. 

       П.  Половкін наголошує,  що ризик –   це великий стимул для отримання  додаткового прибутку,  специфічного підприємницького доходу[15,С.73–74].

       З іншого боку,  М.  Клапків подаєтаке  визначення: ризик – це імовірність настання втрат очікуваної економічної  (фінансової) користі або ж прямих збитків, внаслідок появи непевної (випадкової) події [10] .

       Таким чином, поняття ризику пов’язане  з розумінням небезпеки, загрози, ненадійності, невизначеності,  непевності,  збитку.

         Поняття “ризик” не лише асоціюється  з багатозначними негативними  проявами ситуацій, а й часто  використовується як їх синонім.  Разом з тим, найбільший прибуток  (позитивний фінансовий результат,  успіх) приносять операції з  підвищеним рівнем ризику. Але  зі збільшенням рівня ризику  зростає загроза втрати фінансової  стійкості суб’єкта господарювання.

       Різноманітність форм прояву ризику, частота та розмір наслідків його прояву, відсутність  можливості його абсолютного усунення зумовлюють потребу в страхуванні.

       В страхуванні ризик характеризується декількома основними поняттями.  Зокрема, згідно із чинним страховим  законодавством страховий ризик  – це певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка  має ознаки ймовірності та випадковості настання [7].  Тобто,  ризик розглядається як конкретне явище або сукупність явищ,  при настанні яких здійснюються виплати страхового відшкодування з раніше створеного страхового фонду.

       В автотранспортному страхуванні  ризик  можна трактувати як загрозу 

того, що власник автомобіля   зазнає  втрат,   розмір  яких  є   показником

рівня страхового ризику за  даним   видом   страхування. 

         Отже,  поняття страхового ризику і втрат найтіснішим чином пов’язані між собою,  однак під транспортним ризиком мається на увазі не сама страхова подія, а той чи інший ступінь небезпеки її виникнення.

       Страховими  ризиками вважають пошкодження , знищення або втрата транспортного засобу, його складових частин, внаслідок наступних подій, які  зображені на рисунку 1.1.