Банковское страхование

     Коммерческие  банки на раннем этапе своего развития сконцентрировались на обслуживании крупных клиентов: бюджетов различных органов власти, отраслевых и внешнеэкономических объединений, финансово-промышленных групп. В силу недостаточности своей капитальной базы такое обслуживание сводилось в основном к платежным операциям, инвестиционному и кредитному посредничеству и консультированию. Тем не менее, сотрудничество с крупными клиентами позволило банковской системе повысить свой технологический уровень и развить филиальные сети до уровня, требуемого стандартами обслуживания крупного бизнеса. По мере возрастания конкуренции в этом сегменте и выведения государственных финансов из сферы коммерческих банков, последние все больше вытеснялись в менее платежеспособные клиентские ниши. Одновременно с этим процессом происходило становление сегмента среднего бизнеса, который и стал основной клиентской базой коммерческих банков в расчетном и кредитном обслуживании. В последние годы повышение платежеспособности части населения позволило банкам активизировать свои усилия в области потребительского кредитования.

     Страховые компании с самого начала своего развития были лишены возможности работы с государственными финансами в объемах, доступных банкам. Это обстоятельство вкупе с низким спросом на страховые услуги со стороны всех клиентских групп на первом этапе развития российского страхования (90-е годы) стало причиной существенного отставания российских страховщиков по уровню капитализации от банковской системы. Основными нишами страховых компаний в условиях депрессии классического страхования стали минимизация налогообложения клиентов с помощью различных финансовых схем, использующих страховое законодательство, и обслуживание страховых интересов крупных ФПГ их дочерними компаниями.

     Из  классических видов страхования  определенное развитие получили лишь страхование различных аспектов внешнеторговой и внешнеэкономической деятельности, понуждаемое требованиями зарубежных партнеров российских компаний (в основном, страхование грузов и контрактного оборудования), добровольное медицинское страхование сотрудников крупных компаний, как элемент их социальных программ, а также добровольное автострахование (каско и автогражданской ответственности), получившее определенное развитие в крупных городах с высоким уровнем доходов населения. Кроме того, с советских времен сохранилось страхование дачных строений и от несчастного случая, чему способствовал невысокий уровень страховой премии по этим видам. По мере развития коммерческого кредитования среднего бизнеса и в особенности потребительского кредита в последние годы стало понемногу развиваться страхование предметов залога и жизни заемщиков.

     В 2003 году вступление в силу закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств серьезно изменило структуру клиентской базы российских страховых компаний. Если ранее подавляющая доля собираемой страховой премии у большинства страховщиков достигалась за счет страхования юридических лиц, то теперь значительный объем страхового бизнеса приносит работа с частными лицами. Страховщики получили первый опыт осуществления массового страхования (объем рынка – 25 − 30 млн. страхователей).

     Столь разная рыночная ориентация страховых  компаний и банков привела к серьезным различиям в маркетинге. Если для российских банков характерным является в основном пассивный маркетинг (клиенты сами являются в отделения за получением услуг и предоставляют информацию о себе), то страховые компании вынуждены развивать активные методы маркетинга: использование страховых агентов, сопутствующие продажи и т.д. Хотя специалистами считается, что эффективность пассивного маркетинга с учетом затрат выше, нежели более

активных  форм работы с клиентом, на практике эффективность обеих форм маркетинговой работы определяется многими факторами.