Банковское страхование

     К числу важнейших страховых услуг, являющихся основой продуктов в банковском страховании, относятся услуги по страхованию жизни.

• Страхование жизни.

     В страховании жизни необходимо выделить четыре типа договоров, которые могут применяться как по отдельности, так и в комбинации между собой или с банковскими услугами:

• срочное страхование жизни;
• страхование на дожитие;
• пожизненное страхование;
• пенсионное страхование (аннуитеты, страхование ренты).

1. Срочное страхование жизни на случай смерти (term life insurance).

     По  данному типу страхования страховая компания принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю установленную договором сумму при наступлении смерти застрахованного лица, а страхователь принимает на себя обязательство уплатить компании страховую премию. Договор заключается на определенный срок, в общем случае определяемый, как и величина выплаты в случае смерти, по соглашению сторон –страхователя и страховой компании или банка, как ее полномочного представителя. Данный тип страхования жизни является основой для страхования жизни заемщика кредита.

     Страховая премия может уплачиваться как единовременно  за весь срок действия договора, так и в рассрочку – обычно ежегодными платежами. В последнем случае с увеличением возраста ежегодный платеж страхователя немного возрастает, что отражает более высокую вероятность смерти страхователя в течение следующего года.

     Страхование семейного дохода (family income benefit) является разновидностью срочного страхования жизни, иногда называемое страхованием на случай потери кормильца. Цель такого договора заключается в том, чтобы предоставить выгодоприобретателю вместо единовременной выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного гарантированный доход на протяжении определенного периода времени. Выплаты по такому договору осуществляются в форме ренты, обычно ежемесячной. Часто такая рента привязана к определенным

параметрам  членов семьи застрахованного, обычно к достижению совершеннолетия иждивенцами (детьми). С каждым прожитым страхователем годом в течение действия договора возможный период выплат по случаю смерти сокращается на 1 год. Это ведет к уменьшению общей выплаты, поэтому размер ежегодной страховой премии уменьшается от года к году.

     Следует отметить, что данный вид страхования ввиду большой величины отношения страховой выплаты к уплаченной премии является одним из любимых видов страхования для мошенников. Наиболее распространенной формой такого мошенничества является подделка свидетельств о смерти застрахованного лица.

2. Страхование на дожитие (endowment/survivorship life).

     Страхование на дожитие в простой форме представляет собой страховой договор с определенным сроком действия, по которому страховая компания выплачивает страхователю определенную сумму, если он доживает до указанного в договоре возраста, а страхователь уплачивает компании регулярными платежами страховую премию. Такая форма данного типа договора применяется обычно в корпоративных страховых программах. Будучи по сути накопительным страхованием, этот вид довольно близок к банковским депозитам. Отличие заключается в присутствии вероятности дожития до указанного в договоре возраста в расчете страховой премии, что немного снижает стоимость данного страхования по сравнению с аналогичной депозитной схемой при прочих равных условиях.

     В отношениях с частными лицами чаще применяется так называемое смешанное страхование жизни, представляющее собой комбинацию страхования на дожитие и срочного страхования на случай смерти. По данному полису застрахованному лицу выплачивается указанная в договоре страховая сумма в определенный момент времени в будущем или в случае его смерти, его выгодоприобретатели получают единовременную выплату или ренту.

     Наличие накопительной составляющей резко  снижает популярность данного страхования у мошенников, однако случаи совершения страхового мошенничества все же возможны в течение первых нескольких месяцев действия договора.

     3) Пожизненное страхование (whole life insurance).

     Пожизненное страхование используется в основном для защиты иждивенцев застрахованного на случай его смерти, которая является страховым случаем. Этот тип договоров страхования доминирует на рынках развитых стран.

Для застрахованного  такая схема ничем не отличается от страхования на дожитие до 100 лет, а для страховщика от срочного страхования – на случай смерти сроком на 100 лет. Типовой договор содержит неизменную на протяжении всего срока действия договора величину страхового обеспечения на случай смерти. По таким договорам страхователь получает право на выкупную сумму после первых двух-трех лет уплаты страховых премий. По типовому договору пожизненного страхования на протяжении установленного договором периода страхователь платит одинаковые страховые взносы. При установлении тарифных ставок страховщик ориентируется на показатели смертности застрахованных, доходность доступных финансовых инструментов, расходы на ведение собственных дел. Не расторгая договора, можно воспользоваться накоплениями, которые в этом случае существуют для страхователя как «лицевая стоимость полиса», и получить заем по льготным ставкам. Эти действия, разумеется, уменьшают выкупную стоимость полиса, но дают возможность страхователю самостоятельно принимать инвестиционные решения и влиять на прирост лицевой стоимости полиса.

Рассмотрим  наиболее распространенные модификации договора пожизненного страхования:

• пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты взносов (limited-payment whole life) – страхователь самостоятельно определяет период уплаты взносов: заплатить всю сумму взноса или платить в течение всей жизни;
• инвестиционное пожизненное страхование (interest-sensitive whole life) – выплата бонусов не предусматривается, а весь инвестиционный доход автоматически направляется на прирост лицевой стоимости;
• переменное пожизненное страхование (variable whole life insurance) – из суммы взноса вычитаются расходы страховщика на ведение дел, взнос на случай смерти, а остаток инвестируется на индивидуальный накопительный счет страхователя.

     При этом все инвестиционные риски несет страхователь, а страховщик гарантирует минимальный размер страховой суммы в случае смерти. Эта сумма увеличивается по мере роста накоплений на счете.

• универсальное пожизненное страхование (universal whole life insurance) – подразумевает возможность выбора различных схем расчета страховой суммы, гибкую систему уплаты страховых взносов, широкие инвестиционные возможности.

     Полис может включать целый ряд дополнительных условий: индексацию страховой суммы на случай смерти; выплату страховой суммы в случае смерти члена семьи застрахованного; ускоренный прирост страховой суммы на случай смерти; возможность временно перейти на уплату взноса только по срочному страхованию жизни.

• переменное универсальное пожизненное страхование (variable universal whole life insurance) – к «универсальному» прибавляется участие страхователя в принятии инвестиционных решений.

     Покупатели  такого полиса рискуют самой лицевой  стоимостью полиса. Выигрыш не делится между всеми страхователями, а зачисляется на индивидуальный накопительный счет. Страховщик выступает в большей степени как дилер на фондовом рынке, представляющий интересы страхователя. Такое пожизненное страхование сейчас весьма распространено за рубежом в рамках системы финансового планирования, о которой говорилось выше.

3. Страхование жизни с выплатой аннуитетов (annuities/ pension products/ retirement planning).

     Этот  вид страхования еще называют страхованием ренты или пенсионным страхованием. Договор призван обеспечить в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня дохода, который существует в период активной трудовой деятельности. При дожитии страхователя до определенного срока, установленного в договоре, страховщик обязуется выплачивать страхователю страховое обеспечение в определенной сумме с определенной периодичностью в течение определенного срока. Обычно страхователю дается право изменять размер аннуитета, периодичность его выплаты, условия накопления резерва взносов.

     При прекращении договора до установленного срока страхователь имеет право  на получение выкупной стоимости. За рубежом аннуитеты подразделяются на фиксированные (fixed annuities), при которых в договоре оговариваются суммы выплат заранее и не изменяются в будущем, и индексируемые (equity-indexed annuities), с возрастающей суммой, которая снижает воздействия инфляции. Кроме того, существуют следующие виды аннуитетов:

• немедленный пожизненный аннуитет – страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обязательства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью. Вариантом немедленного аннуитета является гарантированный аннуитет, в котором оговаривается минимальный период выплат (если застрахованный умирает до истечения гарантированного срока, остаток суммы будет выплачен наследникам).
• отсроченный пожизненный аннуитет – страхователь сам может уплачивать страховые взносы в течение определенного периода или единовременно. Такой вариант предполагает наличие выжидательного периода (периода отсрочки) между окончанием периода уплаты взносов и началом выплаты аннуитетов.
• срочный аннуитет (немедленный или отсроченный) – страховщик выплачивает аннуитеты только в течение определенного периода времени. В договоре оговаривается срок окончания выплат.

     Следует отметить, что этот вид личного  страхования пользуется большой популярностью в развитых странах, т.к. является наиболее доступным и популярным способом обеспечения пенсии, бонусы по этому виду страхования часто не облагаются налогами, а доходность примерно на 2% выше, чем по другим вложениям.

     Через систему банковского страхования распространяются и многие другие услуги личного страхования, в частности:

• страхование нетрудоспособности (disability insurance) по болезни или несчастному случаю (sickness and accident products);
• медицинское страхование и страхование госпитализации (hospitalization products);
• долгосрочное страхование по уходу (long-term care insurance);
• страхование потери дохода (income replacement benefit) и некоторые другие.

4. Страхование депозитных вкладов.

     Рассматривая  взаимодействие страховой компании и банка в рамках банковского страхования, представляется разумным выделить в отдельную группу продукты, связанные со страхованием депозитных вкладов Страхование жизни вкладчика. Эта услуга была разработана банками как одно из средств привлечения денежных средств клиентов в условиях расширяющейся конкуренции в банковском секторе. Обычно банки при оформлении такого страхования оговаривают минимальный размер депозита, который дает клиенту право на получение соответствующего полиса. Страхование жизни вкладчика осуществляется от несчастного случая, следствием которого является потеря трудоспособности либо смерть. В практике банковского страхования существует

определенный  возрастной порог, переступая который  клиент уже не может рассчитывать на приобретение соответствующей страховой услуги.

     Размер  страхового покрытия по данному полису обычно коррелирует с суммой денежных средств на депозитном счете. Проще говоря, чем большая сумма внесена на депозит, тем выше сумма страхового покрытия, предоставляемого страховой компанией по данному полису.

     Страхование целевых депозитов (сберегательные банковские планы).

     Такой страховой полис обычно предлагается для специальных депозитных счетов. В договоре оговариваются условия, согласно которым клиент берет на себя обязательство систематически пополнять собственный счет, доведя его до заранее оговоренного уровня к моменту окончания срока действия договора. По данному договору в случае смерти клиента или полной потери им трудоспособности банковский страховщик выплачивает клиенту либо его наследникам разницу между суммой депозита, запланированного на момент истечения страхового полиса, и той суммой, которая была на счету клиента в момент наступления страхового случая.

     Иногда  размер целевого депозита не оговаривается. В этом случае банковские страховщики предлагают покрытие, размеры которого являются кратными среднему балансу наличных средств клиента за полугодие либо год.

     1.8 Российская практика реализации банковского страхования

     Российские  страховые компании и банки имеют  много общих черт в своем развитии. Это определяется тем, что и банковская, и страховая системы в нашей стране все еще находятся в стадии формирования и не приобрели законченного очертания. Развитие и банков, и страховых компаний носит в основном экстенсивный характер, рыночная конкуренция долгие годы не была определяющим фактором развития обоих сегментов финансового рынка.

     Важнейшим обстоятельством, определяющим развитие и банковского, и страхового рынков является уровень и характер платежеспособного спроса на услуги этих институтов со стороны различных категорий клиентов. Отсутствие широкого спроса на услуги банков и страховых компаний со стороны наиболее массовых слоев потенциальных потребителей привело к тому, что эти институты вынуждены были специализироваться на тех клиентах, которые в состоянии платить за эти услуги. Сходство проблем, сдерживающих развитие обоих сегментов, заставило банки и страховые компании решать их разными методами.