Технологические инновации в банковской информатизации

Посткризисные реалии банковского бизнеса ставят новые акценты автоматизации управления доходностью, приводят к качественным изменениям на рынке этих приложений.

В докризисные годы банки применяли программные продукты класса BPM для обеспечения прозрачности бизнеса. Для решения этой задачи им было достаточно только первого, «базового», уровня управления доходностью - автоматизации управленческого отчета и выпуска управленческой отчетности. Сегодня на фоне ухудшение рыночных позиций и падения рентабельности коммерческих финансовых институтов наблюдается активизация госбанков и рост межбанковской конкуренции. Кредитным учреждениям все сложнее покрывать расходы, связанные с обеспечением деятельности. По оценкам экспертов, за 2010 год соотношение организационных и управленческих расходов к величине кредитного портфеля возросло с 3,1 до 3,4%, приблизившись к процентной марже.

Согласно исследованию Accenture, девять из десяти российских банкиров уверены, что усиление межбанковской конкуренции неизбежно и будет в основном продиктовано снижением рентабельности. По мнению аналитиков Accenture, «победителями в посткризисных банковских реалиях станут банки, которые фокусируются на клиенте и эффективности, а также ставят перед собой задачи по прибыльности, расширению каналов дистрибуции, диверсификации клиентской базы и потоков выручки».

В результате происходит качественное изменение в структуре спроса на программные продукты, обеспечивающие ИТ-поддержку управления доходностью. Фокус смещается на приложения для автоматизации функционально-стоимостного анализа, трансфертного управления ресурсами, управления активами и пассивами. Таким образом, можно говорить о появлении нового тренда – усилении спроса на компоненты управления доходностью «высокого уровня», которые позволяют точно определять истинную стоимость продуктов и выявлять источники фактической прибыли.

Повышение управляемости

Внедрение ВРМ-системы в банке - сложный технологический и организационный процесс, успех которого зависит от целого ряда факторов. Немаловажное значение имеет наличие в банке методологии управления доходностью, которая служит основой для формирования технического задания на настройку приложения и дальнейшую автоматизацию.

Методология управления – это комплексное понятие, которое включает весь перечень нормативных документов, на основании которых осуществляется финансовое управление: положения, инструкции, регламенты и др.

Как показывает опыт, методология управления кредитной организации далеко не всегда может быть идеальной с точки зрения полноты и степени проработанности. Часть бизнес-практик может быть не зафиксирована, а относиться к компетенции ответственных сотрудников банка или храниться «локально» – в виде электронных таблиц. Поэтому проект автоматизации управления доходностью желательно начать с диагностики методологии управления. Диагностика должна включать анализ достоинств и недостатков применяемых методологий, при необходимости подготовку требований к целевой методологии управления и рекомендаций по переходу к ней. В результате банк может получить объективную оценку готовности методологии к дальнейшей автоматизации, понимание, как осуществить переход от используемой управленческой практики к целевой.

В определенной степени диагностика – это формирующийся тренд на рынке банковской автоматизации, но уже сегодня банки осознают потребность в ее проведении, и она начинает пользоваться активным спросом в кредитных учреждениях.

Выполнение диагностики можно поручить компании, которая будет осуществлять внедрение BPM-приложения. Например, компания Intersoft Lab оказывает своим заказчикам соответствующую услугу. При выборе исполнителя важно проверить у него наличии опыта реализации соответствующих проектов «от начала и до конца»: от участия в постановке методологии до ее автоматизации с помощью информационной системы.

Автоматизация обязательной отчетности: ждать ли ренессанса?

Автоматизация регулятивной отчетности, которая была одной из наиболее приоритетных задач в кризисные годы, в этом году отступила на второй план. Интересно, что в западных банках большинство инвестиций направлено на проекты, связанные с выполнением регулятивных требований и выпуском отчетности. Согласно результатам опроса, проведенного компанией KPMG, 78% банковских руководителей считают, грядущий рост ИТ-бюджетов является следствием реформы законодательства.

Помня об активной позиции Банка России, нетрудно предположить, что в ближайшие годы эта задача вернется на повестку дня и в российских банках, но и как управление доходностью, на качественно новом уровне. Напомним, что год назад активно обсуждаемой темой была автоматизация расчета обязательных нормативов. С учетом нынешней непростой рыночной конъюнктуры, на наш взгляд, следует прогнозировать актуализацию этой задачи, но уже на ступень выше: банкам будет необходима функциональность для ежедневного расчета и прогнозирования значений нормативов.

2.5  Консервативные банки готовы посмотреть на облака

По мнению большинства банковских CIO, концепция облачных вычислений в исполнении внешних поставщиков для отечественной отрасли - пока завтрашний день. Однако частные облака на корпоративном уровне уже дают ощутимый эффект экономии, что заставляет всех участников рынка по крайней мере задуматься об их использовании.

Вопрос информационной безопасности (ИБ), конечно, служит отправной точкой в процессе распространения облачных технологий среди финансовых организаций России. Однако причина осторожного отношения банков к облакам не только в переоценке рисков ИБ.

"Сервис-провайдер должен гарантировать (как юридически, так и фактически) высочайший и избыточный для других его пользователей уровень сервиса. Пока же большинство наших сервис-провайдеров только "учится" и осваивает данный рынок, и часто они не готовы предоставить даже полноценный SLA с обычными параметрами, не говоря уже о дополнительных инструментах защиты и отказоустойчивости", - объясняет Дмитрий Торшин, руководитель проекта Unicloud группы компаний "АйТи". Получается, что провайдеры будут инвестировать значительные суммы в выполнение высоких требований надежности, только имея гарантии окупаемости, то есть контракты. Банки, в свою очередь, не будут доверять сторонним исполнителям, пока не увидят надежной инфраструктуры.

Для чего пригодятся облака

Понемногу выкристаллизовываются основные бизнес-направления использования облачных технологий, которые банки рассматривают как перспективные. Но во всех случаях речь идет о корпоративных облаках. Борис Поддубный, директор по развитию бизнеса IBM в России и СНГ, считает, что первоочередные задачи, которые банки готовы на сегодняшний решать с учетом уровня развития технологий построения частных облачных инфраструктур, – это разработка и тестирование новых автоматизированных систем, запуск приложений автоматизированных рабочих мест пользователей. «В последнем варианте банк получит централизованное управление инфраструктурой приложений, более быстрое их развертывание, снижение требований к вычислительным ресурсам рабочих мест за счет использования идеологии тонких клиентов», - говорит эксперт.

Практика подтверждает правильность такого подхода. В понимании Алексея Широких, вице-президента «Газпромбанка» по ИТ, частное облако – это в первую очередь виртуализованная корпоративная инфраструктура. «Но эта виртуализованная инфраструктура должна быть многопользовательской. Кроме того, важно наличие мониторинга ресурсов, управления виртуальной средой, автоматизированного выделения ресурсов по требованию, возможность динамического расширения ресурсов», - рассказал он CNews.

Компания IBM является одним из крупнейших поставщиков решений для банков во всем мире, и в России в частности. Однако озвученных отечественных «облачных» проектов пока нет. Потенциальными пользователями среди банков можно назвать новичков. Они не успели сделать значительных инвестиций в дорогостоящую инфраструктуру и заинтересованы оптимизировать затраты. С другой стороны, у любой техники есть жизненный цикл – она устаревает, ломается. Не секрет, что ремонт аппаратного обеспечения порой сопоставим с заменой. В этом случае переход в «облака» может стать альтернативой, особенно при наличии обоснованных экономических расчетов со сроком окупаемости операционных (для публичных) и капитальных (для частных) затрат. По оценке Алексея Широких, частные облака - это серьезные вложения.

Многие банкиры считают, что внешнее облако можно использовать только для непрофильных бизнес-процессов. Например, Жанна Щенникова, старший вице-президент, директор по операционной деятельности и информационным технологиям банка «Ренессанс Кредит», пояснила CNews, что использование публичных облачных предложений интересно банкам как способ приобретения дополнительных мощностей для тестовых площадок и для хранилищ данных. Поскольку объемы информации растут в геометрической прогрессии, и наращивать собственные возможности до бесконечности дорого и трудоемко.

«Сбербанк» же начинает использовать облачные технологии, причем от внешнего поставщика, как раз для автоматизации некритичных направлений. Например, в публичном облаке «живет» портал цифровых активов банка: фотографии, различные брошюры.

Риски облачных инициатив

Сокращение трудозатрат ИТ-персонала на обслуживание «облачных» решений, уменьшение количества ошибок от ручного ввода – два основных преимущества этой технологии. Но в каждом деле свои трудности и риски. «Необходимо наличие унифицированных программных модулей, которые могут легко интегрироваться в инфраструктуру, - уверен Борис Поддубный. - Например, новые приложения разворачиваются по региональным офисам банка. Частное облако позволит предоставлять новые прикладные функции пользователям «по требованию». Однако здесь возникает другой риск: если региональные офисы получат возможность влиять на функционал приложения и определять его под собственные требования, банк получит набор уникальных приложений для каждого региона вместо единого унифицированного приложения. В этом случае положительный экономический эффект частного облака будет нивелирован. С подобной ситуацией на текущем этапе развития облака все еще приходится сталкиваться».

Облака проще администрировать, но ИТ-инфраструктура при этом усложняется. Отсюда возникают новые угрозы информационной безопасности. «Для того чтобы успешно справляться с растущей сложностью, банкам потребуется правильный набор инструментов: интеграция средств мониторинга и управления информационными системами и сетями, системы управления аутентификацией и идентификацией, доступом, снижение количества «ручных» операций», - рассказывает Борис Поддубный. По его мнению, существенно помочь в вопросе контроля актуального состояния инфраструктуры и оперативно информировать о несоответствиях с плановыми изменениями могут агенты сбора данных о запущенных приложениях, а также системы оперативного мониторинга параметров серверов, открытых портов приложений и работы сетевых устройств.

С облаками или без них

Осторожность и нерешительность – вот основные характеристики отношения отечественного банковского сектора к облачным технологиям. «BNP Paribas только начинает присматриваться к облачным вычислениям», - высказал позицию большинства опрошенных Виталий Татару, ИТ-директор Cetelem, BNP Paribas Group. Обращение к «облакам», особенно публичным, - это стратегическое решение, которое должно приниматься на уровне акционеров. Текущие ИТ-стратегии не учитывают такого варианта развития событий.

Старший вице-президент «Сбербанка» Виктор Орловский рассказал CNews, что одна из важнейших стратегических задач для его организации на перспективу до трех лет – построение SaaS-систем клиентского обслуживания именно в облаке, когда клиент может самостоятельно формировать свой портфель услуг. «Мелкий предприниматель открывает счет в «Сбербанке» и получает онлайн-доступ, через который может купить не пакет, а каждый сервис отдельно. Например, услугу, которая называется «десять платежей в рублях в месяц» и стоимость которой известна. Если нужно также получать выписки в режиме онлайн - это еще один сервис, - рассказывает о будущей концепции клиентского обслуживания Виктор Орловский. - Каждая из услуг должна стоить недорого, фигурально выражаясь, «три копейки». Клиент сам выбирает эти сервисы и может от каких-то из них отказаться. Например, если у него сезонная работа, и три месяца в году он не работает, то возможно оставить на этот период только информационный сервис, купив блокировку счета и не платя за все остальные».

3.  ПО для банков: развитие предложения

3.1  Отчетность и аналитика в банках: от простого к сложному

Сегодня аналитические отчеты многи российские банки по-прежнему строят на основе отчетов АБС и активно используют ручной труд. Масштабные BI-решения встречаются довольно редко – в силу высокой стоимости. Этот стереотип часто приводит к быстрому отказу от самой идеи автоматизации отчетности и анализа. Тем не менее, необходимость постоянно повышать эффективность заставит банки более внимательно отнестись к автоматизации этой области деятельности. Соответственно, в ближайшие годы можно ожидать роста интереса организаций финансового сектора к простым, но действенным BI-решениям.

Каждый сотрудник банка в ежедневной работе сталкивается с огромным потоком информации, как структурированной, так и нет. Это данные, получаемые в различном виде как из внешних источников – от клиентов, конкурентов, партнеров, из специализированных бизнес-систем (например, систем Bloomberg, РТС и др.), так и из внутренних корпоративных платформ. Главным программным и техническим комплексом, обеспечивающим деятельность банка, является АБС – автоматизированная банковская система. Функционально связанные между собой модули АБС являются основным источником информации для топ-менеджмента банка, руководителей среднего звена и рядовых сотрудников как отделов продаж, так и подразделений поддержки. В зависимости от поставленных целей информация предоставляется в определенном объеме и формате. Речь, в первую очередь, идет о различных отчетах. Без преувеличения можно сказать, что связанную с подготовкой тех или иных отчетов деятельность ведет большинство сотрудников банка.

АБС не панацея

Сейчас во многих банках часть отчетности предоставляет АБС при соответствующих настройках системы, а часть подготавливается сотрудниками вручную. Минусы неавтоматизированной подготовки таких документов нет даже смысла описывать. Но и с АБС, по опыту компании DigitalDesign, не все так гладко. Если говорить об отчетности, получаемой путем выгрузки из подобных систем, то можно столкнуться с рядом ограничений и сложностей. Существующий набор отчетных форм со временем перестает быть достаточным для управленческих целей, требуются новые виды отчетов. Необходимость изменений может быть также продиктована новыми требованиями законодательства. Кроме того, перенастройки регулярно требуют и форм и состав данных в рамках отчета. В случае с дочерними структурами иностранных банков подготавливаемая АБС отчетность зачастую не удовлетворяет предъявляемым головным офисом требованиям, и ее нужно трансформировать вручную, что влечет за собой дополнительные временные и материальные расходы.

В такой ситуации формируется потребность в стороннем инструменте (не в рамках АБС) – генераторе отчетов, обеспечивающем анализ информации и автоматическое формирование отчетов различной сложности. Потребность в подобном сервисе становится еще более насущной при наличии нескольких источников данных для отчетов. Помимо АБС необходимая информация может содержаться в системах CRM (например, количество контактов с клиентом за период, состав и детали потенциальных сделок и пр.), ERP-системах, фронт-офисных и других решениях, используемых сотрудниками различных подразделений в повседневной работе. В случае с крупными структурами, образованными, в том числе, за счет слияний нескольких банков, даже АБС может быть несколько. В результате для формирования сводных отчетов необходимо привлечение дополнительных трудовых ресурсов, основная задача которых заключается в сборе, анализе полученной из разных источников информации и ее представление в требуемом формате. Много времени уходит на взаимодействие с ответственными за предоставление информации сотрудниками различных подразделений, контроль своевременности предоставления данных и перекрестную проверку полученных сведений с целью минимизации ошибок. Основным инструментом при составлении сводных отчетов является MicrosoftExcel, причем количество подготавливаемых в различных форматах файлов может быть весьма значительным, что в конечном итоге сводится к набору дополнительного персонала или выделении сотрудников «только на отчеты», то есть к дополнительным затратам.