Отчет по практике в "ПриватБанке"

В сентябре-октябре многие международные  банки огласили приблизительный  уровень ущерба от ипотечного кризиса. Убытки составили от $2 млрд. до $10 млрд. В огромном минусе оказался и рынок  недвижимости США. В результате кризиса кредитования резко упали цены и спрос на жилье. Так, по итогам сентября, продажа домов в США сократилась на 16% по сравнению с сентябрем прошлого года. А это триллионы долларов инвестиций, которые имеют прямое влияние на развитие экономики США. Более того, кризис на рынке недвижимости продолжает усугубляться и уже перекинулся на строительную отрасль. Объем заказов на строительство резко сократился, а цены на новое жилье из-за избытка предложений снизились на 10-15%.

Поскольку страны Европы и Азии покупали сложные финансовые продукты продвинутых финансовых учреждений США, ипотечные рынки этих стран ощутили на себе негативные последствия кризиса.

Как же «аукнулся» кризис в Украине?

Кризис в США разразился в  тот момент, когда рынок ипотеки в Украине находится на подъеме. Так, в 2006 году рынок вырос на 155%, а в 2007, вопреки прогнозам специалистов УНИА о 54% приросте рынка, прирост уже составил более 100%.  «По состоянию на 1 октября 2007 года, объем ипотечного кредитования составил 46,7 млрд. грн., а портфель ипотечных кредитов банков вырос в 15 раз, начиная с 2005 года». И все же, несмотря на высокие темпы роста, объем ипотечного рынка остается незначительным – всего лишь 5% ВВП, тогда как в США – 75% ВВП. Учитывая несопоставимость масштабов рынков Украины и США, говорить о вероятности подобного кризиса в нашей стране вряд ли стоит. «По оценкам многих международных аналитиков, качество ипотечных активов в Украине сохраняется на очень высоком уровне, и мы рады констатировать: украинская банковская система и ипотечный рынок практически не ощутили на себе последствия американского ипотечного кризиса. Прежде всего, потому, что на Укрианском рынке не было тех тенденций, которые наблюдались на рынке США, к тому же в Украине ниже риски, но и менее развитый рынок кредитования». Тем не менее, ситуация, хоть и косвенно, но все-таки повлияла на отечественный рынок.

Прежде всего, вследствие кризиса  стоимость финансовых ресурсов на внешних  рынках резко повысилась, и теперь банки имеют доступ к ресурсам по более высокой цене. Для населения это обернулось повышением процентных ставок по кредитам в иностранной валюте, многие банки повысили ставки в долларах на 0,25%. Из-за дороговизны внешних займов количество ипотечных кредитов в иностранной валюте сократилось.

Как–же свести риски к минимуму ?

Кризис ликвидности в США стал поучительным уроком для всего мира. Тяжелый для экономики США, он оказался очень полезным для нас – страны, где ипотечный рынок переживает «болезнь роста». Это возможность поучиться на чужих ошибках и осознать, что нужно делать, чтобы минимизировать риски. Ведь кризис показал, какие негативные последствия можно ожидать, если пренебрежительно относиться к рискам. Что же планируется в сфере работы с рисками на украинском рынке ипотеки?

Как отмечают многие банковские аналитики, украинские банки только учатся управлять рисками, поэтому не все они еще находятся под равным контролем и не все достаточно оценены. Одним из главных рисков, способным дестабилизировать ситуацию, специалисты  называют высокий уровень валютизации ипотечного рынка. По данным УНИА, 88,4% кредитов выдается в иностранной валюте, преимущественно в долларах. С целью снизить валютный риск в ответ на подорожание заимствований за рубежом некоторые банки еще в 2007 году создали прецедент перевода существенной доли кредитов в национальную валюту. Как оказалось, при паритете процентных ставок реально заместить продажу кредитов в иностранной валюте национальной, как более управляемой. В итоге с сентября наблюдается уникальная тенденция сближения гривневых и долларовых ставок. Для минимизации рисков и негативного влияния внешних факторов на развитие ипотеки банки, скорее всего, будут вынуждены выдавать кредиты под более низкие процентные ставки. Также будет продолжаться тенденция стандартизации кредитов, что будет способствовать снижению риска непогашения. В следующем году банкиры не исключают использование практики плавающих ставок, также возможно появление такого инструмента, как кредиты со ставками, фиксированными на определенный срок.

Грозят ли Украине дефолтные  кредиты?

Как выяснилось, проблема «плохих» кредитов, вызвавших мировой кризис, не особо  волнует украинских банкиров. По данным Алексея Пилипца, уровень непогашенных кредитов в Украине сегодня не превышает 1,5%. Это объясняется, во-первых, тем, что ипотека в Украине рассчитана на средний класс, который составляет сегодня 8-10% населения страны. В массе своей, это добросовестные заемщики, которые в отличие от американских собратьев, готовы лишиться всего, лишь бы обеспечить регулярные платежи по кредиту и не потерять будущее жилье. Ведь квартира остается главной ценностью для украинца. Во-вторых, большинство заемщиков погашают кредит досрочно, в среднем за 6-8 лет, в то время как американцы растягивают это удовольствие на всю жизнь. Наверное, поэтому у нас такое незначительное количество дефолтов. И если не случится форс-мажора из-за перегрева рынка недвижимости, то массовые невозвраты нам не грозят, уверены эксперты.

Перспективы развития ипотеки

По мнению экспертов, в ближайшие годы Украину ждут колоссальные темпы кредитования, активный выход банков в такие новые сегменты, как кредитование коттеджного строительства и земли. Однако при отсутствии хорошо урегулированной системы строительства, равного доступа к жилью для всех слоев населения рассчитывать на существенный рост ипотеки проблематично. В условиях высокого спроса на жилье и банковской конкуренции, казалось бы, финучреждения должны снижать ставки. Но банки не могут смягчать свою политику в ситуации, когда цены на жилье постоянно растут, а платежеспособность заемщика снижается. К тому же риски на рынке кредитования увеличивает старое, малоликвидное жилье, которое через 5-10 лет уже не будет пользоваться спросом. Поэтому одним из первоочередных шагов государства должно стать создание благоприятных условий для строительства жилья. Банковские эксперты и аналитики сходятся во мнении, что без четкой государственной жилищной политики и финансирования строительства доступного жилья проблему развития ипотеки решить невозможно.

10 Мировой финансовый кризис и Украина

Мировой финансовый кризис 2007—2008 лет, как и любая другая, проходить  несколько волн в своем развитии. Две предыдущие мы пережили достаточно уверенно, хотя и не без ошибок.

Первая волна распространилась в 2007 году, когда на мировых фондовых рынках состоялось первое падения фондовых индексов ведущих банков и финансовых компаний. При таких обстоятельствах спекулятивный капитал, который ищет стабильные рынки с наивысшими прибылями, перешел из рынков развитых стран к странам с экономиками, которые развиваются, которые продолжали демонстрировать высокие темпы роста и прибыльности.

По оценкам финансовых экспертов, соотношения риска и прибыльности, в таких странах было достаточно привлекательно. Как следствие, в 2007 году фондовые рынки таких стран продемонстрировал рост. Китай и Украина стали лидерами такого роста.  Так же значительными были объемы прилива кредитов. За 2007 год украинская экономика позаимствовала 24,3 млрд. дол. США средне- и долгосрочных кредитов.

Вторая волна стартовала в начале 2008 года, когда падение фондовых рынков мира, что длилось, обусловило переориентацию финансовых потоков из одних активов в других, в частности сырьевые и энергетические. Эти активы стали привлекательнее, что сразу стимулировало существенный рост цен на сырьевые ресурсы.

По итогам сичня—липня, цена на металл в среднему за восьмерыми регионами  миру выросла почти на 81%, стоимость  нефти марки Brent — на 32%. К моменту, когда появились первые позитивные прогнозы относительно мирового валового сбора зерновых в 2008/2009 маркетинговом году, за 2007/2008 маркетинговый год цены на пшеницу (США, FOB) выросли в среднем на 79%.  Последствия для экономики Украины были такие.

Усиление общего инфляционного  фона. Инфляционная спираль, раскрученная в 2007 году, имела продолжение и в 2008-ом. Нестабильность политическая не могла не отразиться на экономической плоскости. По итогам восьми месяцев, цены производителей промышленной продукции выросли на 36,5%. Лидерами роста стали такие отрасли, как добывание полезных ископаемых (кроме топливно-энергетических) — 70,4%, металлургическое производство и производство готовых металлических изделий — 68,1, производство кокса — 64,3, химическое производство —55,9%. То есть все отрасли, которые ориентированы на внешние рынки или, в соответствии с особенностями производственного процесса обслуживают экспортно-ориентированные производства.

Фактор конвергенции, на формирование которого влияет открытость экономики  Украины, в условиях, когда в большинстве  стран мира в 2008 году росли и потребительские цены, также повлиял на ускорение инфляционных процессов на отечественном потребительском рынке. Индекс потребительских цен в сентябре составлял 101,1% (в январе — сентябре — 116,1%), но он был существенно ниже, чем в 2006-ом и 2007-ом, когда наблюдался рост на 2,0 и 2,2% соответственно. Следовательно, в целом в третьем квартале Украина вышла на самую низкую за последние четыре года траекторию роста цен — лишь 0,5%. Общий рост цен был вызван в основном повышением цен (тарифов) на услуги.

На фоне второй волны мирового финансового  кризиса не остался в стороне  мировых процессов и украинский фондовый рынок. Индекс Первой фондовой торговой системы (ПФТС) за семь месяцев  потерял 43,5% своих позиций. Это связано  главным образом с выходом из украинского рынка, как и из мирового, части иностранных инвесторов, так называемых спекулянтов, а также с нестабильной политической ситуацией в Украине. 

Снижение стоимости ценных бумаг  демонстрировали почти все предприятия, которые входят в котировальный список ПФТС.

То есть в экономике Украины  при свободном перетекании капитала наблюдались полностью рыночные тенденции поиска сверх доходов, что в условиях усиления сырьевой ориентации на мировых рынках, соответственно, усилило на этапе второй волны экспортную и сырьевую составляющие отечественной экономики.  Третью волну мирового кризиса мы наблюдаем теперь.

Последствиями этого этапа мирового финансового кризиса стала серия  банкротств ведущих мировых финансовых компаний и распространения финансового  кризиса на реальный сектор мирового хозяйства, падения спроса, на мировых рынках и, как результат, обвал цен на сырьевых рынках, стагнация ведущих экономических систем.

В августе — сентябре цена на металл в среднем по восьми регионам мира упала на 18,3%, цены на нефть снизили на 26,5%.  На экономике Украины последствия третьей волны в полной мере еще не отразились. Их длительность и глубину сегодня трудно оценить, но определено их влияние уже происходят.

Как следствие, после постепенного «проседания» фондового рынка в течение семи месяцев уже за два следующих месяца было зафиксировано аналогичное падение, и индекс ПФТС потерял еще 43% своих позиций. Негативно повлияли на смену индекса ПФТС новости именно от горно-металлургического комплекса.

На этом фоне роста ВВП на уровне 7,1% было обеспечено высокой динамикой других видов экономической деятельности, и прежде всего сельского хозяйства. В нынешнем году получены рекордные объемы урожая.

На валютном рынке начались девальвационные  процессы, и уже в сентябре международные  валютные резервы сократились на 0,6 млрд. дол. США. Как один из факторов, которые убыстряют инфляцию, в  сентябре опять стали усиливаться  негативные инфляционные ожидания. На наличном валютном рынке сформировалось значительное отрицательное сальдо продажи/покупки населением иностранной валюты на уровне 1321 млн. дол. США.

Третья волна мирового финансового  кризиса заставила правительства  ведущих стран пересмотреть свою политику относительно финансовых рынков. В частности правительства США, Великобритании, Германии, России, стран Бенилюкса, и тому подобное приняли решение о государственной поддержке отдельных финансовых учреждений, которые переживают финансовые трудности.

Того же ожидают инвесторы и от правительства Украины. Но проблемы, которые в США и других развитых странах привели к ипотечному и финансовому кризисам, и проблемы, которые могут сформировать негативные тенденции в развитии экономики Украины, существенно отличаются. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе финансовой практики, которая  проходила в СФ ПриватБанк отделении № $8, ознакомилась со структурой управления банка, характером оказываемых услуг, учетом финансовых операций, регулированием обязательных нормативов НБУ, активными и пассивными операциями, финансово-инвестиционной деятельностью, организацией и технологией машинной обработки данных.

В состав системы ПриватБанка входят: головной офис (ГО), расположенный в  г. Днепропетровске; региональные подразделения (РП), расположенные во всех регионах Украины, а также за ее пределами; дочерние банки – Москоприватбанк (г. Москва), банк “Паритате” (г. Рига, Латвия). Структура управления линейно-функциональная.

ПриватБанк осуществляет весь спектр имеющихся на отечественном рынке  банковских услуг по обслуживанию корпоративных и частных клиентов в соответствии с международными стандартами. Занимая лидирующие позиции банковского рейтинга страны, банк предлагает своим клиентам стабильные и выгодные тарифы.

Важным инструментом управления является учетная политика банка. На основании учетной политики разрабатываются порядки бухгалтерского учета отдельных операций банка. В процессе своей деятельности банк руководствуется международными и национальными стандартами бухгалтерского учета и финансовой отчетности.

Поддержание необходимого объема ликвидных  средств позволяет ПриватБанку  создать значительный запас ликвидности для обеспечения стабильного режима проведения платежей клиентов, возврата средств по обязательствам Банка, а также строго соблюдения установленных Национальным банком нормативных требований.

В заключении проведенный анализ управления кредитным портфелем   КБ «ПриватБанк»  позволяет сделать следующие выводы:

Кредитный портфель банка характеризуется  показателями доходности и соответствующим уровнем риска, которые являются основными параметрами управления кредитным портфелем банка, а их соотношение определяет эффективность кредитной деятельности банка.

Объем и структура кредитного портфеля банка определяется такими факторами: 
официальная кредитная политика банка, правила регулирования банковской деятельности, величина капитала банка, опыт и квалификация менеджеров, уровень доходности разных направлений размещения денежных средств.