Виды банков в Республике Беларусь и их классификацию

     Вместе  с тем банковские филиалы остаются самыми дорогими каналами реализации банковских услуг, поэтому современные  инновационные стратегии банков направлены на поиск наиболее оптимальных организационных моделей функционирования отделений.

     Прежде  всего, следует обратить внимание на создание банковских филиалов в торговых центрах (супермаркетах), что активно  происходит практически во всех развитых государствах. В частности, в США лидером по количеству подобных отделений является US Bancorp (786 офисов). А такие банки, как Wells Fargo и Citizens Financial Group, лидируют по объемам привлеченных в них депозитов (14,1 и 9,1 млрд. долл. США соответственно).

     Начиная с 2007 г. и украинские банки стали осваивать сети супермаркетов. В их числе банки, отличающиеся агрессивной стратегией на рынке обслуживания физических лиц: Дельта Банк, Родовид Банк и Альфа Банк (Украина). Однако пока они предлагают ограниченный спектр услуг — прежде всего оформление кредитных карточек, в том числе в рамках кобрендинговых дисконтно-бонусных программ лояльности.

     Несколько иной стратегии придерживаются такие  банки, как Укрсоцбанк и банк “Форум”, открывающие в торгово-развлекательных  центрах и крупных супермаркетах стационарные банковские отделения, предлагая клиентам широкий набор финансовых продуктов и возможностей самообслуживания. Наиболее востребованными услугами в этих отделениях являются потребительское кредитование, кассовые операции и различные платежи. Как показывает практика, привлечение депозитов в них происходит в значительно меньших объемах, чем в обычных отделениях банков.

     Среди положительных сторон создания банковских филиалов в торговых центрах (супермаркетах) можно отметить достаточно небольшие затраты на их открытие (до 20% от обычных затрат) и потенциально высокую посещаемость клиентов. По данным аналитиков рынка, в Украине количество посетителей в одной сети супермаркетов за месяц может составлять до 1 млн. человек. Таким образом, увеличивается количество “спонтанных” клиентов, растет узнаваемость бренда банка, укрепляется его имидж, но только в том случае, если персонал отделения строго придерживается корпоративных стандартов обслуживания, поведения и внешнего вида.

     По  мнению экспертов, основными типами банковских офисов в магазинах могут являться:

     ● полнофункциональное отделение  — в крупных супермаркетах  со значительным количеством посетителей;

     ● отделение по продаже отдельных  финансовых продуктов, осуществляющее целевое потребительское кредитование, оформление кредитных карточек, прием платежей, обмен валюты и, как правило, оснащенное банкоматами;

     ● мини-отделение, в котором имеются  киоск самообслуживания (с доступом к Интернет-банкингу), банкомат и  работают один-два консультанта.

     Перспективы развития банковских филиалов в торговых центрах (супермаркетах) связаны с использованием новейших технологий видеобанкинга, когда работа подразделений такого типа будет осуществляться сотрудниками банковского call-центра через видеосвязь. Это позволит обеспечить полноценное функционирование отделений в течение всего времени работы магазина (даже круглосуточно) и одновременно снизить операционные затраты банка.

     Данная  тенденция в развитии банковских отделений способствовала появлению  принципиально новой бизнес-модели: розничные торговцы самостоятельно пытаются формировать сеть отделений по предоставлению банковских услуг путем создания холдинговых компаний или совместных предприятий с финансовыми институтами.

     Таким образом, происходит организационно-правовая и финансовая интеграция банковского и розничного бизнеса, получившая название in-store banking — банковские услуги внутри магазина. Например, в конце 1990-х гг. британскими сетями супермаркетов Sainsbury и Tesco совместно с банками были созданы полнофункциональные финансовые институты Sainsbury Bank и Tesco Personal Finance. Аналогичные процессы уже активизировались и в России, где розничная сеть “Мосмарт” в 2007 г. совместно с банком GE Money Bank на территориях собственных магазинов начала открывать минибанковские офисы под маркой “Финансовые услуги Мосмарт”. Клиенты данных отделений на начальном этапе их работы могли получать кредитные карточки и кредиты на потребительские нужды, а в дальнейшем планировалось развитие услуг ипотечного кредитования и автокредитования.

     Между тем, например, в США интеграции розничного и банковского бизнеса препятствуют определенные законодательные ограничения, однако известно, что одна из крупнейших торговых сетей этой страны Wal-Mart уже  довольно давно ищет альтернативные возможности самостоятельного предоставления финансовых услуг.

     Еще одной инновационной формой организации  банковских отделений является партнерская  модель, которая может быть франчайзинговой  или агентской. Как известно, франчайзингом  называется способ ведения бизнеса, при котором известная компания на основе лицензии предоставляет другим компаниям (фирмам), с правом контроля качества продукции, свои передовые технологии и возможность работать под своей маркой. В банковской сфере такая модель была впервые апробирована в начале 1990-х гг. австралийским банком Colonial (сейчас — Commonwealth Bank of Australia) для работы в сельской местности, а в начале 2000-х гг. — британским банком Abbey National. Интересно, что в настоящее время в Австралии модель франчайзингового отделения, которую активно применяют Bendigo and Adelaide bank и Bank of Queensland, признана одной из наиболее перспективных для улучшения банковского обслуживания территориальных общин.

     В соответствии со схемой работы франчайзингового отделения его управляющий не входит в штат банка, а является владельцем компании-франчайзи, ведущей операции от имени банкафранчайзера, и оплачивает ему стоимость лицензии. Считается, что преимущества данного механизма для банка — в экономии на расходах по созданию и поддержанию работы отделения, а также в увеличении количества и активности клиентов. При этом основной недостаток — в сложности контроля операций филиала со стороны банка, поэтому для него возникают дополнительные операционные, кредитные и репутационные риски.

     Агентскую модель развития розничного банковского  бизнеса, начиная с 2007 г. в Украине  внедряет ING Банк Украина, который до этого времени работал только с корпоративными клиентами. В отделениях, которые открываются банком и  принадлежат ему, финансовый институт заключает договоры с партнерами, делающими первоначальный вклад в создание отделения банка, на определенных условиях делят с банком затраты на его функционирование и работают на комиссионной основе, получая доходы от привлечения клиентов, продажи продуктов и общего объема кредитного портфеля.

     До  середины 2008 г. банк открыл пять таких  отделений, а до 2012 г. планировалось  увеличить их число до 250, заняв 5% украинского розничного рынка, однако финансовый кризис скорректировал данный проект ING Банк Украина.

     Партнерские модели банковских филиалов активно  развиваются в Польше. За 2002—2006 гг. количество франчайзинговых отделений  в этой стране выросло на 50,2%, а  агентских — на 47,3%. В 2008 г. два  польских банка — BZ WBK и ING решили полностью  отказаться от собственных отделений в пользу франчайзинга. Данной стратегии придерживаются Getin Bank, Euro Bank и mBank. Крупнейшие сети агентских офисов имеют такие банки, как PKO Bank Polski, Pekao SA, BZ WBK.

     На  американском финансовом рынке апробируется еще одна модель организации банковских отделений, направленная на повышение эффективности бизнеса. Она получила название hub and spokes (в переводе с англ. — втулка и спицы) и предполагает создание одного полноценного филиала, окруженного четырьмя-пятью точками предоставления услуг: банкоматами, небольшими офисами в продуктовых магазинах, торговых комплексах вдоль автострад и в других местах. Таким путем формируются своеобразные банковские кластеры в районах ежедневного массового передвижения людей от места проживания до работы в радиусе пяти — десяти километров, позволяющие обеспечить предоставление качественных услуг при относительно меньших затратах.

     Для финансовых рынков постсоветских государств перспективным каналом реализации банковских услуг, хотя практически еще неосвоенным, является использование почтовой сети, которая по величине на порядок превышает количество отделений даже самых многофилиальных сберегательных банков. Во многих странах мира (например, Великобритания, Германия, Япония) интеграция банковских и почтовых услуг осуществляется в рамках созданных систем почтово-сберегательных учреждений, выполняющих почтовые операции, а также принимающих мелкие вклады от населения.

     В Украине одной из первых попыток  взаимодействия банков и почтовых отделений стало предоставление им в 2006 г., в рамках сотрудничества с Дельта Банком, возможности выдавать потребительские экспресс-кредиты. Согласно условиям договора, заключенного с Укрпочтой, этот банк профинансировал обучение персонала, создание новых рабочих мест в отделениях связи и рекламу услуг, а в результате получил разветвленную сеть точек продаж. В Беларуси в 2005 г. было принято специальное постановление Национального банка “О взаимодействии банков с Республиканским унитарным предприятием почтовой связи “Белпочта”, согласно которому банкам предоставлялось право через почтовые отделения, прежде всего в сельской местности, привлекать средства населения в банковские вклады.

     Почтовым  ведомством России на начало 2007 г. были заключены договоры о сотрудничестве с более чем 30 кредитными организациями, в том числе с такими крупными розничными банками, как Русский Стандарт, РайффайзенБанк, Росбанк, Уралсиб, Хоум Кредит энд Финанс Банк, Банк Москвы, и другими. Основными направлениями, по которым осуществлялось сотрудничество, являлись погашение банковских кредитов через почтовые переводы, привлечение вкладов, прием заявок на выпуск платежных карточек, а также выдача с них наличных денег.

     В расширении банковских услуг на базе почтовых отделений заинтересованы все стороны: сами банки, диверсифицирующие каналы продаж, снижающие нагрузку на банковские отделения и увеличивающие количество клиентов;

     - почта, которой поступают дополнительные  комиссионные; клиенты, получающие  доступ к необходимым сервисам. По мнению аналитиков, общими проблемами для всех постсоветских государств остаются: низкий уровень технического оснащения почтовых отделений, особенно в сельской местности; недостаточная квалификация персонала;

     - отсутствие отработанной нормативной  базы для осуществления такой деятельности [11].

     Реализация  еще одной инновационной стратегии, связанной с разработкой нестандартных  подходов к обслуживанию клиентов, заключается в создании на базе банковских отделений финансовых супермаркетов, зарекомендовавших себя наиболее жизнеспособным вариантом сотрудничества разнопрофильных финансовых учреждений. Поэтому несколько лет назад прогнозировалось, что в мире к 2010 г. через финансовые супермаркеты будет продаваться более 30% финансовых услуг.

     Под финансовым супермаркетом понимается такая модель бизнеса, в которой клиенту предлагается единый интегрированный канал доступа ко всему спектру финансовых услуг группы компаний, а также и ряд “околофинансовых” услуг, среди которых юридические, нотариальные, консалтинговые, риэлторские и другие. Философия этой деятельности заключается в знании своих клиентов, на котором основывается проведение перекрестных продаж в соответствии с их выявленными потребностями. Супермаркет предполагает максимальный выбор услуг, но они должны быть стандартизированы: в любом офисе клиенту должны предложить абсолютно идентичные продукты, причем одинаково быстро и качественно.

     В Украине созданием подобных финансовых супермаркетов на базе своих отделений  занимаются Брокбизнесбанк, Кредобанк, Сведбанк, Укрсоцбанк, Укрсиббанк, VAB Банк и другие.

     Мировой опыт создания финансовых супермаркетов  свидетельствует, что критичными для  успешности их работы являются два  фактора: качество используемых информационных технологий и профессиональная подготовка сотрудников, которые должны быть универсальными консультантами и продавцами.

     Таким образом, проанализировав современные  инновационные стратегии банков в сфере развития каналов реализации услуг, можно сделать следующие  выводы. Основная их концепция —  многоканальность обслуживания при доминирующей (пока еще) роли банковских филиалов. Задачами, которые решаются в процессе реализации данных стратегий, являются: увеличение доли рынка и объемов продаж, повышение эффективности инвестиционных и операционных затрат, снижение рисков банковской деятельности.

     Банки активно занимаются поиском новых  методов дистанционных продаж, связанных  с развитием информационных и  телекоммуникационных технологий, однако следует учитывать и психологическую, и техническую готовность клиентов к использованию этих возможностей. В свою очередь, банковские отделения постепенно освобождаются от выполнения рутинных операций и преобразовываются в центры финансовых консультаций и укрепления взаимоотношений с клиентами, чему способствуют их тотальное технологическое переоснащение и организационное совершенствование.