Виды банков в Республике Беларусь и их классификацию

     В долларовом эквиваленте этот показатель за январь — июнь 2010 г. увеличился с 677,4 до 760,2 долл. США (рисунок 2.2).

     В прошедшем полугодии банки оказали значительную кредитную поддержку экономике. Требования банков к экономике за полугодие выросли на 8,3 трлн. руб. На 1 июля 2010 г. их объем достиг 74,7 трлн. руб.

     В реальном выражении требования банков к экономике в среднем за январь — июнь 2010 г. по отношению к аналогичному периоду прошлого года выросли на 22% при увеличении реального ВВП на 6,6%. В результате отношение требований банков к экономике к ВВП на 1 июля 2010 г. достигло 51,1%. 

     Рисунок 2.2. Динамика привлеченных денежных средств на душу населения в Республике Беларусь в рублевом эквиваленте

     Примечание. Источник: [12] 

     В структуре требований банков к экономике  преобладает национальная валюта. Объем  требований в рублях по состоянию  на 1 июля 2010 г. — 53,8 трлн. руб., в иностранной валюте в долларовом эквиваленте — 6,9 млрд. долл. США. Удельный вес требований в белорусских рублях по состоянию на 1 июля 2010 г. составил 72%, что на 2,4 процентного пункта больше показателя на начало текущего года.

     Общий объем кредитов, выданных банками в первом полугодии 2010 г., составил в рублевом эквиваленте 49,8 трлн. руб. Это на 15,4 трлн. руб., или почти в полтора раза, превышает выдачу кредитов в первом полугодии предыдущего года. В том числе на долгосрочное кредитование экономики за январь — июнь 2010 г. банками направлено 14,7 трлн. руб., что составляет 29,5% от общего объема выданных в январе — июне кредитов (рисунок 2.3).  

     Рисунок 2.3 Динамика выдачи кредитов банками в январе – июне 2009г.  и январе – июне 2010г.

     Примечание. Источник: [12] 

     Таким образом, банковская система обеспечила кредитование важнейших направлений  социально экономического развития страны.

     Выполняются нормативы безопасного функционирования, установленные Национальным банком Республики Беларусь. Так, достаточность капитала по банковскому сектору на 1 июля 2010 г. составила 19,8%. Хочется отметить, что этот показатель более чем в 2 раза превышает установленный норматив для отдельного банка (8%).

     Средний по банковскому сектору норматив краткосрочной ликвидности на 1 июля 2010 г. сложился на уровне 3,5 при минимальном пруденциальном нормативе, установленном для отдельного банка, 1,0.

     Сохранение  и повышение устойчивости функционирования банков по-прежнему останется ключевым направлением развития банковского сектора в III квартале 2010 г. Для этого работа банков будет сосредоточена на снижении кредитных рисков, привлечении средств населения на долгосрочной основе, усилении финансовой дисциплины, а также активизации привлечения зарубежного капитала.

     Важнейшими  целевыми ориентирами развития национальной платежной системы в III квартале 2010 г. станут обеспечение ее эффективного, надежного и безопасного функционирования, поддержание параметра доступности  АС МБР для банков на уровне не ниже 99,5% дневного фонда рабочего времени, а также дальнейшее развитие национальной системы безналичных расчетов на основе электронных платежных инструментов с увеличением доли безналичных расчетов в розничном платежном обороте.

     Продолжится реализация мероприятий по интеграции банковских систем Республики Беларусь и других государств — участников СНГ, а также сотрудничество с МВФ, Всемирным банком, Европейским банком реконструкции и развития, Международной финансовой корпорацией.

     Таким образом, до конца года банковской системе в целях достижения параметров, установленных Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2010 год, и содействия позитивным тенденциям в экономике предстоит уделить особое внимание следующим направлениям работы:

     - наращивание ресурсной базы, уставного фонда и нормативного капитала, в том числе с участием иностранного капитала;

     - активизация работы по привлечению  ресурсов на зарубежных рынках, содействие привлечению в экономику  страны иностранных инвестиций;

     - кредитная поддержка реального сектора экономики, прежде всего инвестиционных проектов;

     - проведение взвешенной процентной  политики, обеспечивающей повышение  доступности кредитов;

     - постоянный контроль качества  кредитного портфеля, недопущение  роста проблемных активов;

     - безусловное соблюдение нормативов безопасного функционирования [12]. 

     2.2 Основные проблемы развития банковской системы Республики Беларусь 

     В банковской системе Беларуси существуют некоторые структурные проблемы, обусловленные общей направленностью политики в отношении финансового сектора. Как отмечают эксперты МВФ, кроме того, что время от времени ощущается нехватка ликвидности в банковской системе, временами резервы нескольких банков оказываются ниже требуемого уровня, прибыльность банков является низкой, а межбанковский рынок недостаточно развит. Поэтому вопросы стабильности банков могут быстро стать причиной для беспокойства.

     Почти половина всех активов банковской системы  размещена в форме кредитов юридическим лицам, большинство из которых представляют собой низкорентабельные и убыточные предприятия государственного сектора.

     Банковская  система Беларуси располагает ресурсами, в том числе в неденежной форме, на сумму немногим более полутора триллионов новых (деноминированных) рублей, что составляет всего лишь около четверти ожидаемого годового объема ВВП в текущих ценах. Очевидно, что, располагая столь ограниченными средствами, банковская система практически не могла нормально обслуживать расчетно-кассовый и кредитный процесс в реальном секторе.

     Под влиянием постоянного понижения обменного курса белорусского рубля устойчивую тенденцию к снижению в ресурсной базе банков имели в валютном исчислении и сбережения населения (на 27%), которые не были компенсированы приростом средств на счетах юридических лиц на 16%.

     Аналогичная картина и с кредитами банков народному хозяйству. Номинально увеличившись за 4,5 года примерно в 51 раз, в валютном эквиваленте они сократились почти на 14%, хотя в рублевом выражении и с учетом инфляции имеется некоторый реальный прирост (48%). Вместе с тем, следует отметить, что при недостаточном приросте номинального объема кредитных вложений в экономику, сумма просроченных и сомнительных к погашению кредитов, особенно – валютных, выросла за анализируемый период по удельному весу в выданных кредитах почти в полтора раза и превышает все допустимые нормы [10].

     Также можно констатировать, что понижение  обменного курса белорусского рубля и постоянный рост цен, привели к резкому ухудшению финансового состояния белорусских предприятий и населения.

     Для Беларуси характерны высокая концентрация рынка финансовых услуг и доминирование государственного банковского капитала. Это обеспечивает крупнейшим банкам возможность отстаивать свои коммерческие интересы и устанавливать выгодные для себя цены, но дестабилизирует условия конкуренции и может привести к недооценке кредитного риска и неготовности повышать премию за риск. Влияние государства на принятие кредитных решений может оказывать пагубное воздействие на качество активов и эффективность банковской системы. Но улучшение динамики государственного платежного баланса и бюджета страны в определенной степени снижает давление на кредитную политику банков.

     Сравнительно  небольшие размеры банковской системы  РБ и растущий спрос на кредитные ресурсы объясняют то, что банковская система по темпам роста опережает экономику. Банки остаются основными финансовыми посредниками из-за общей неразвитости рынков капитала. Однако, по сравнению с некоторыми другими странами с развивающейся экономикой, уровень финансового посредничества в Беларуси невелик. Это означает, что существует значительный потенциал роста, который может быть реализован в отсутствие каких-либо неблагоприятных политических или экономических препятствий.

     Размер  белорусской банковской системы  указывают на то, что через нее проходят небольшие по объемам денежные потоки, что обусловлено культурой наличных расчетов и невысоким уровнем доверия населения. Не удается разорвать порочный круг: инвестиций не хватает, а возможности кредитования ограничены. Быстрый рост внутреннего кредитования может также угрожать стабильности банков, учитывая слабую эффективность систем кредитной защиты.

     Относительная слабость экономики страны ограничивает возможности кредитования для национальных банков. Недостаточная диверсификация экономики становится причиной высокой концентрации бизнеса – это одна из серьезнейших проблем банков СНГ.

     Таким образом, несмотря на определенные позитивные сдвиги, белорусские банки подвергаются серьезным потенциальным рискам. Существует необходимость в проведении структурных реформ и дальнейшем сокращении числа небольших, нежизнеспособных банков. Для укрепления доверия к банковской системе необходимо улучшить информационную открытость и качество корпоративного управления, продолжить приватизацию, обеспечить более надежную защиту прав инвесторов и кредиторов. Кроме того, необходимо поднять платежную дисциплину и повысить эффективность правовых систем. 
 

      3. МЕЖДУНАРОДНЫЙ  ОПЫТ ВНЕДРЕНИЯ  НОВЫХ БАНКОВСКИХ БИЗНЕС-МОДЕЛЕЙ 

     В современных условиях инновационная  деятельность становится неотъемлемой частью работы любого коммерческого банка, задача которого не просто удерживаться на финансовом рынке, а активно развиваться, привлекать новых клиентов, инвесторов, квалифицированный персонал. Инновации в банках касаются всех сфер их функционирования и воплощаются в новых продуктах и услугах, использовании информационных и телекоммуникационных технологий, совершенствовании бизнес-процессов и бизнес-моделей, организационных преобразованиях и модификации маркетинговых методов.

     Учитывая  масштабность и разносторонность инновационных  изменений, существенное влияние степени  успешности их осуществления на финансовые результаты, конкурентную позицию, имидж  банка, объективно необходимым становится стратегическое управление этими процессами, позволяющее использовать инновации как инструмент адаптации финансовых институтов к непредсказуемо меняющимся условиям внешней среды. Инновационная стратегия, которую следует понимать как совокупность управленческих решений относительно форм, направлений и объемов инновационной деятельности банка в соответствии с имеющимися ресурсами, а также механизмов ее осуществления, становится частью корпоративной стратегии и одновременно — органичной составляющей функциональных стратегий, включая и маркетинговую.

     Традиционно комплекс маркетинга, в том числе  и в банковской сфере, включает четыре элемента:

     продукт, цену, продвижение и место реализации. Если в целом сбытовая политика банка  направлена на доведение банковского  продукта до потенциального потребителя  и решает вопросы количества, расположения, функциональности банковских отделений, то ее инновационная компонента состоит в формировании принципиально новых или существенно обновленных каналов реализации банковских услуг. Эти каналы должны быть более удобными, доступными и эффективными по сравнению с существующей системой оказания услуг, обеспечивать оперативность обслуживания и одновременно — наличие обратной связи с клиентами, которая позволяет банку более гибко реагировать на изменение их потребностей [11].

     Известно, что на протяжении веков отделения  банков являлись единственно возможным  каналом предоставления банковских услуг, поэтому банки, с целью  расширения объемов деятельности, постоянно  увеличивали их количество.