Виды банков в Республике Беларусь и их классификацию

     7. По организационной структуре: единый банк, банковская группа, банковские объединения.

     Государственным банком является банк, созданный на основе государственной собственности  и по решению республиканских  и исполнительных органов (в Республике Беларусь – Национальный банк).

     Акционерным (закрытого или открытого типа) признается банк, формирование капитала которого происходит путем выпуска  акций, т.е. он создан на основе смешанных форм собственности. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является тот, чьи акции распространяются путем открытой продажи или подписки. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке ценных бумаг запрещено или ограничено его уставом.

     Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

     Специализированные  банки – банки, деятельность которых ориентирована на предоставлении в основном одного-двух видов услуг для своих клиентов (трастовые банки, учетные банки и др.) или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов (биржевые, клиринговые банки). Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств. Ссудно-сберегательные банки строят свою деятельность, прежде всего кредитную, за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Инвестиционные банки – кредитные институты, специализирующиеся на долгосрочном кредитовании инвестиций. Они могут заниматься размещением выпусков новых ценных бумаг; торговлей существующими ценными бумагами; финансированием влияний и присоединений корпораций, долгосрочным кредитованием капитальных вложений. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости – земли, строений.

     Универсальные банки могут выполнять весь набор  банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

     Иностранные банки могут быть со 100-процентным собственным капиталом, а также на долевой основе с отечественными соучредителями. Частные банки основаны на частной собственности, но в республике даже такой банк может быть учрежден за счет средств не менее чем трех участников [13,c.141-142].

     В зависимости от организационной  структуры действуют следующие  типы банков: единый банк, банковская группа, банковские объединения различных  типов. Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан участием в банковском холдинге. Банковская группа – группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющимся частью данного головного банка. Филиал осуществляет свою деятельность от своего имени, хотя имущество принадлежит на правах собственности головному банку и передано филиалу в полное хозяйственное ведение. Головной банк вправе давать обязательные указания исполнительному органу филиала банка.

     Виды  банков можно классифицировать и  по обслуживаемым ими отраслям. Это  могут быть банки многоотраслевые  и обслуживающие преимущественно  одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

     По  функциональному назначению банки  можно подразделить на эмиссионные  и коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

     По  масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

     В банковской системе действуют также  банки специального назначения и  кредитные организации (не банки). Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

     Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

 

2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 
     

1. Характеристика банковской системы в Республике Беларусь

 

     Банковская  система РБ является составной частью кредитной системы и представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится  Национальный банк РБ (Центральный  банк), а на втором – сеть коммерческих банков.

       Национальный банк РБ находится  в собственности РБ и действует  исключительно в интересах РБ. Национальный банк РБ регулирует  денежное обращение, обладает  исключительным правом эмиссии  денег и осуществляет иную  деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в РБ.

       Правовой основой НБ Республики  Беларусь является Конституция  Республики Беларусь, Банковский  кодекс Республики Беларусь, законы  Республики Беларусь и нормативно-правовые  акты Президента Республики Беларусь. Экономические и правовые основы деятельности банковской системы РБ определены законом РБ "О банках и банковской деятельности в РБ", законом РБ "О Национальном банке РБ", другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории РБ.

     Главная цель политики НБ Республики Беларусь – обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы и поддержание стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надёжности функционирования банковской системы.

     Для выполнения своих основных целей НБ Республики Беларусь законодательно наделен рядом функций, основные из них:

     осуществление эмиссии денег;

     регулирование денежного обращения;

     регулирование кредитных отношений;

     осуществление валютного регулирования;

     осуществление государственной регистрации банков, кредитных и других учреждений, осуществляющих банковские операции;

     надзор  за деятельностью банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования;

     регулирование внешнеэкономической деятельности банков;

     обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе;

     разработка  платежного баланса Республики Беларусь;

     определение порядка проведения безналичных  и наличных расчетов.

     Отличительной особенностью операций, проводимых НБ, является то, что они осуществляются не с целью извлечения доходов, а с целью выполнения основных параметров денежно-кредитной политики.

       Банковское законодательство устанавливает  правовое положение субъектов  банковских правоотношений; определяет  порядок: создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков. В банковском законодательстве заложены основные принципы банковской деятельности, используемые в международной практике:

     Регулирование деятельности коммерческих банков и  реализация пруденциального надзора  осуществляется Национальным банком;

     Банковская  деятельность и осуществление отдельных  операций подлежат обязательному лицензированию;

     Банки свободны от обязательств государства, равно как и государство не несёт ответственность по обязательствам банков;

     органы  государственной власти не вправе вмешиваться в оперативную деятельность банков;

     банки обязаны в период осуществления  свой деятельности соблюдать установленные  нормативы безопасного ведения  дела;

     банки обеспечивают тайну по счетам, вкладам  и операциям клиентов в установленных законом рамках.

     Коммерческие  банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.

       По мировым стандартам банки  РБ очень малы. Общая сумма  активов всей банковской системы  РБ даже не равна среднему  банку РФ. В то же время организационная структура управления банковского сектора РБ построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества.

     К основным видам деятельности банков второго уровня относятся: предоставление кредитов; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; ломбардная деятельность; факторинг и форфейтинг; поручительство; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный наем; деятельность по обмену валюты; скупка и продажа, обмен драгоценных металлов, камней и др.

     Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком РБ обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка  ссудного капитала. Национальный банк РБ устанавливает для банков следующие  экономические нормативы: минимальный  размер уставного фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных средств для действующих банков; норматив для действующей части уставного фонда; норматив ликвидности банка; норматив достаточности банка; норматив обязательных отчислений в фонд резервов; норматив максимального риска на одного заемщика и др. [20,c.87-90].

     На 1 июля 2010 г. банковский сектор экономики  включал 31 действующий банк.

     Нормативный капитал банковского сектора  по состоянию на 1 июля 2010 г. составил 14,3 трлн. руб. За первое полугодие он увеличился на 6,4%. В аналогичном периоде 2009 г. темп роста капитала банков составлял 6,6%.

     Совокупный  уставный фонд банков за рассматриваемый  период увеличился на 88,1 млрд. руб. и  на 1 июля 2010 г. достиг 9,6 трлн. руб. В  долларовом эквиваленте это составляет 3,2 млрд. долл. США.

     Иностранный капитал по состоянию на 1 июля 2010 г. присутствовал в уставных фондах 26 действующих белорусских банков. Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков Республики Беларусь на 1 июля 2010 г. составила порядка 27,75%2 . На 1 января 2010 г. этот показатель был равен 27,25%. При этом доля российских инвесторов в совокупном уставном фонде банков составила 16,2%.

     Ресурсы банков на 1 июля 2010 г. достигли величины 97 трлн. руб. За январь — июнь 2010 г. они увеличились на 16,5%, или на 13,7 трлн. руб. Отношение ресурсной базы банков к ВВП на 1 июля 2010 г. повысилось до 66,4% против 60,9% на 1 января 2010 г.

     Важным  по значимости источником роста ресурсной  базы являются средства физических лиц. Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2010 год прирост депозитов населения определен в размере 5,6—7,2 трлн. руб.

     По  состоянию на 1 июня 2010 г. объем привлеченных банками средств населения (включая  средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, депозиты в драгоценных металлах) сложился в размере 21,7 трлн. руб., увеличившись с начала года на 3 трлн. руб. Это соответствует 53,4% от годового задания по приросту по нижней границе (рисунок 2.1). 

                  

     Рисунок 2.1 - Ресурсная база банков в январе-июне 2009г. и январе-июне 2010г.

     Примечание. Источник: [12] 

     В результате проводимой процентной политики в отчетном периоде сохранился опережающий  рост привлеченных средств в белорусских  рублях по сравнению со средствами в иностранной валюте. Объем средств физических лиц в национальной валюте за январь — июнь 2010 г. возрос на 2,2 трлн. руб., или на 27,2%, а в иностранной валюте в рублевом эквиваленте — на 787,4 млрд. руб., или на 7,4%.

     В среднем на одного жителя республики на 1 июля 2010 г. приходилось 2,3 млн. руб. сбережений, размещенных в банках, против 1,9 млн. руб. на 1 января 2010 г.