Страхование имужества граждан

     Общение как с сотрудниками страховых  организаций, так и с их клиентами  показывает, что страховщики часто  требуют от страхователей представления  многочисленных документов, сбор которых  сопряжен со значительными затратами  времени и сил, нередко пытаются оттянуть выплаты страхового возмещения, стремятся снизить его размеры, ищут поводы для отказа в страховых  выплатах на формально законных основаниях: это осуществление страховых  выплат по случаям похищения имущества  только после закрытия уголовных  дел, возбужденных по данным фактам; расчет величины ущерба в случаях повреждения  застрахованного имущества с  учетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта деталей исходя из наиболее выгодных для страховщиков норм; предъявление к страхователям  требований представить различные  документы, которые вполне могли  бы собрать и сами сотрудники страховой  организации, и т.д. Даже если страховщики отказывают в страховой выплате или снижают ее размер вполне справедливо, основываясь на условиях договора или правилах страхования, недовольство страхователей вызывает тот факт, что при заключении договоров страховые агенты или сотрудники страховщика не всегда обращают внимание страхователей на те условия страхования, которые ограничивают их возможность получить страховое возмещение или уменьшают его сумму.

     Значительная  часть страховых организаций  и их сотрудников убеждена, что  главной задачей является заключение договоров страхования, а страховые  выплаты — неизбежное зло, ухудшающее финансовые результаты деятельности страховщика, а потому их следует максимально  ограничивать. Но в таком случае вполне адекватной оказывается и  реакция потенциальных страхователей, отказывающихся заключать договоры страхования из-за недоверия к  страховщикам. При этом неизбежно  негативное отношение к страхованию  вообще переносится и на страховые  компании, добросовестно выполняющие  свои обязательства.

     Второй  по важности причиной отказа от страхования  потенциальные потребители страховых  услуг называют высокую сравнительно с их финансовыми возможностями  его цену. Действительно, невысокий  уровень доходов большинства  граждан ограничивает их возможности. Можно надеяться, что повышение  этого уровня приведет и к росту объема страховых операций.

       С конца 2009 года Белгосстрах существенно усовершенствовал условия страхования имущества граждан и способы предоставления страховой услуги, в том числе бесконтактные (без прихода к страховщику и страховщика к каждому страхователю). Белгосстрах ориентируется на комплексность предоставления страховой услуги и скидок при страховании более чем одного вида добровольного страхования (вид имущества). За каждый вид предусмотрено базового страхового тарифа (коэффициент 0,96), но не более 0,9 за все иные виды добровольного страхования (виды имущества).

     Более подробно остановимся на предложениях Белгосстраха по усовершенствованию действующих  условий страхования имущества  граждан.

     Дополнительно введены новые  объекты страхования  такие как:

• наружные инженерные системы (сети) и инженерное оборудование, зарегистрированные в установленном законодательном порядке объекты благоустройства, находящиеся на отведённом земельном участке;
• нежилые помещения в многоквартирных жилых домах, зарегистрированные согласно закону;
• механические транспортные средства, не подлежащие   регистрации; автозапчасти, включая детали и запасные части к транспортным средствам, горючесмазочные материалы, эксплуатационные жидкости и другие расходные материалы, необходимые для ремонта, эксплуатации и поддержания в рабочем состоянии транспортных средств;
• страхование по отдельному договору электронных переносных портативных устройств (ЭППУ) на случай их утраты в результате хищения, независимо от их местонахождения в пределах территории Беларуси. При их страховании предусмотрено заключение договора без указания имени или наименования выгодоприобретателя и выдачи страхового полиса на предъявителя. ЭППУ – переносная беспроводная электронная (цифровая) фото-, видео- и аудиоаппаратура; портативные компьютеры: ноутбуки, палмтопы, персональные цифровые помощники (PDA); переносные аппараты сотовой связи, в том числе смартфоны, и аппараты цифровой расширенной беспроводной телесвязи (радиотелефоны стандарта DECT).

     Расширены возможности уплаты страховых взносов: страхователь может их уплатить теперь самостоятельно в отделениях банков или иных учреждениях, осуществляющих перевод денег, на основании выставленной публичной оферты (предложения о страховании).

     Предусмотрено заключение договоров  страхования на простом  бумажном носителе, а также заключение договоров на несколько  лет.

     При уплате страховых взносов (полностью или первой части) по иным платёжным документам, при подтверждении страхователем факта уплаты и дня уплаты страховых взносов документом установленной формы для совершения наличных и безналичных денежных операций (кассовый чек, счёт, карт-счёт, приходный ордер, квитанция 1-СУ и др.) либо при безналичных расчётах договор страхования оформляется на простом бумажном носителе по установленной форме, на котором должны быть подписи сторон и поставлена печать обособленного подразделения Белгосстраха.

     Упрощены  обязанности страхователя (выгодоприобретателя): при наступлении событий, которые впоследствии могут быть признаны страховыми случаями, страхователю достаточно любым способом уведомить страховщика. При этом представлять какие-либо документы не требуется (с момента подачи даже устного заявления о причинённом ущербе Белгосстрахом используется принцип «одного окна» и самостоятельно запрашиваются все необходимые материалы).

     Базовые страховые тарифы по некоторым видам  имущества (по строениям  и домашнему имуществу), по возмещению вреда, причинённого имуществу, дифференцированы в  зависимости от размера  страховой суммы.

     Так при значениях до 3,5 млн. белорусских  рублей либо в эквиваленте по курсу  Нацбанка, если договоры заключаются  в иностранной валюте, - по увеличенным тарифам, а свыше 3,5 млн.р. – по более низким тарифам. При страховании жилых помещений (квартир) в многоквартирных жилых домах начальная дифференциация – до 3,5 млн. р. – по максимальным тарифам (1,3%) и ещё дополнительная дифференциация: свыше 3,5 млн. р. до 11 млн. р.; свыше 11млн. р. до 55 млн. р.; свыше 55 млн. р. – страховой тариф минимальный – о,2%. При этом страховой тариф колеблется в этих границах с 1,3% до 0,2%.

     Предусмотрены разные способы для  расчёта ущерба: ущерб может быть рассчитан страховщиком самостоятельно, определён по представленной смете или по факту оплаты ремонта повреждённого имущества. Предусмотрено, что в сумму расходов по ремонту повреждённого имущества также могут включаться расходы, которые понёс страхователь, устанавливая причины и обстоятельства гибель застрахованного имущества (при условии, что данные расходы в письменной форме согласованы со страховщиком), предъявлен оригинал документа об оплате этих расходов.

     Усовершенствованы способы получения  страховой выплаты: страховое возмещение может быть выплачено посредством перечисления как на счёт в банке (на имя страхователя), так и на счёт соответствующих организаций, которыми производится восстановление повреждённого имущества[3, с 26].

     Таким образом, в результате исследования данной главы можно сделать  следующие выводы:

1. В последние годы заметно возрос интерес граждан к страхованию своих имущественных интересов. Наиболее актуально это в период финансовых затруднений, когда каждый рубль на счету, не всегда хватает денег даже на повседневные нужды, не говоря уже о дополнительных средствах для покрытия непредвиденных расходов, на восстановление поврежденного или, ещё хуже, полностью утраченного (погибшего) имущества. Сложные погодные условия также повлияли на увеличение спроса на страховые услуги;
2. Белгосстрах – крупнейшая страховая компания – предоставляет в настоящее время более 40 видов страховых продуктов, имеет свои представительства во всех регионах республики, в штате – более 2965 только страховых агентов и ещё дополнительно работают тысячи страховых агентов по договорам поручения;
3. Предлагаются условия страхования, которыми предусмотрено: гибкая система скидок, возможность уплаты страхового взноса в рассрочку, страхование домашнего имущества без составления описи;
4. Белгосстрах организовывает сотрудничество с банками и другими организациями, осуществляемыми приём и перевод денежных средств, решает вопросы регулярного уведомления страхователей о наступлении сроков и суммах очередных платежей по договорам страхования, организовывает информационно-разъяснительную и другую работу.
5. Главными причинами отказа от заключения договоров являются: недоверие к страховым компаниям, их невысокая надежность, подкрепленная опытом общения со страховщиками, их недобросовестность; отсутствие финансовых возможностей или объектов для страхования; не видят смысла в страховании, не хотят тратить на него деньги, не осознают опасностей, которые им угрожают; высокая цена страховых; недостаточность информации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     Таким образом, в результате исследования данной темы можно сделать следующие выводы:

1. Страхование имущества граждан – древняя категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений и насчитывает более 170 лет;
2. Страхование имущества граждан в своём развитии прошло множество этапов, таких как Октябрьская революция, период организационных ломок и скоропалительных решений, фактический разгром и последующие восстановления страхового дела;
3. Начало реальной работы Белгосстраха положено введением окладного страхования;
4. Экономическим назначением имущественного страхования граждан является возмещение ущерба, возникшего  вследствие страхового случая;
5. Существуют две формы имущественного страхования граждан: обязательная – в силу принятия государством соответствующего закона и добровольная – на основе взаимного соглашения сторон;
6. Основными задачами формирования эффективной системы страхования имущества граждан следует выделить следующие: создание полноценной законодательной базы, совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью компаний;
7. Необходима постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок, а также активное использование зарубежного опыта с переориентацией определённых его моментов на российские условия.
8. Существуют следующие виды имущественного страхования: страхование недвижимого имущества, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных, страхование транспортных средств и так далее;
9. Обязательному страхованию подлежат следующие строения граждан: жилые дома, хозяйственные постройки, гаражи, расположенные в границах определённого земельного участка и принадлежащие на праве собственности гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства и постоянно используемые для проживания и хозяйственных нужд страхователями и членами их семей;
10. Договор добровольного страхования строений заключается на основании устного или письменного заявления страхователя после осмотра строений, находящихся в населённых пунктах и вне населённых пунктов (на содовых и дачных участках и т. п.), с гражданами Республики Беларусь, иностранными гражданами и лицами без гражданства. Договор страхования действует только на территории Республики Беларусь;
11. Объектом страхования является домашнее имущество, принадлежащее страхователю и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство. К домашнему имуществу относятся предметы домашней обстановки, хозяйства, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи;
12. Договоры добровольного страхования животных заключаются с гражданами, постоянно проживающими на территории Республики Беларусь, и действуют только на её территории;
13. Объектами страхования транспортных средств являются все технические транспортные средства, зарегистрированные в установленном порядке и прошедшие технический осмотр автомобили, автобусы, тракторы, мотоциклы, мотороллеры, мопеды.
14. В последние годы заметно возрос интерес граждан к страхованию своих имущественных интересов. Наиболее актуально это в период финансовых затруднений, когда каждый рубль на счету, не всегда хватает денег даже на повседневные нужды, не говоря уже о дополнительных средствах для покрытия непредвиденных расходов, на восстановление поврежденного или, ещё хуже, полностью утраченного (погибшего) имущества. Сложные погодные условия также повлияли на увеличение спроса на страховые услуги;
15. Белгосстрах – крупнейшая страховая компания – предоставляет в настоящее время более 40 видов страховых продуктов, имеет свои представительства во всех регионах республики, в штате – более 2965 только страховых агентов и ещё дополнительно работают тысячи страховых агентов по договорам поручения;
16. Предлагаются условия страхования, которыми предусмотрено: гибкая система скидок, возможность уплаты страхового взноса в рассрочку, страхование домашнего имущества без составления описи;
17. Белгосстрах организовывает сотрудничество с банками и другими организациями, осуществляемыми приём и перевод денежных средств, решает вопросы регулярного уведомления страхователей о наступлении сроков и суммах очередных платежей по договорам страхования, организовывает информационно-разъяснительную и другую работу;
18. Главными причинами отказа от заключения договоров являются: недоверие к страховым компаниям, их невысокая надежность, подкрепленная опытом общения со страховщиками, их недобросовестность; отсутствие финансовых возможностей или объектов для страхования; не видят смысла в страховании, не хотят тратить на него деньги, не осознают опасностей, которые им угрожают; высокая цена страховых; недостаточность информации.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 
 

1. Akira Yasuoka. Prospects for Bancassurance: Trends towards Integration of Banking Services and Insurance Sales // Nomura Research Institute/ January 1, 2005. № 85. P. 13  
2. Архипов, А. П. Страхование. Современный курс: учеб. для вузов / А.П. Архипов, В.Б. Гоммеля, Д.С. Туленты; под ред. Е. В. Коломина. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 416 с.   
3. Башлакова, С. Защищаем имущественные интересы граждан по новому / Светлана Башлакова // Финансы, учёт, аудит. – 2009. - № 10. – С. 26-28.
4. Гатина, А. Страхование имущества граждан: основные проблемы и перспективы развития / Альфия Гатина // Страхование в Беларуси. – 2006. - №4. – С. 25-27.
5. Гражданский  Кодекс Республики Беларусь: [принят Палатой представителей 28 октября 1998 года; одобрен Советом Республики 19 ноября 1998 года]. – Минск: Информпресс, 1998. – 298 с.     
6. Жуйриков, К. Истоки страхового дела / К. Жуйриков // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2008. – 22 августа (№32). – С. 32-34.
7. Загородников, С.В. Финансы и кредит: учеб. пособие для вузов / С.В. Загородников. – М.: Омега-Л, 2008 с.         
8. Комлева, Н.В. Страхование имущества физических лиц – «тихая гавань»? /  Н. В. Комлева, П. А. Самиев // Аудитор. – 2009. - №12. – С. 39-42.
9. Мурина, Н.Н. Страховое дело: учеб пособие для вузов / Н.Н. Мурина, А.А. Роговская. – Мн.: ИВЦ Минфина, 2005. – 246 с.       
10. Никулина, Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для вузов / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 511 с.       
11. О Республиканской программе развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 годы: постановление Совета Министров Республики Беларусь от 29 декабря 2006 г № 1749
12. О страховой деятельности: Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2008 г № 539
13. Об утверждении порядка инвестирования и размещения страховыми организациями средств страховых резервов: постановление Совета Министров Республики Беларусь от 29 декабря 2006 г № 1750
14. Сербиновский,  Б. Ю. Страховое дело: учебное пособие для вузов / Б. Ю. Сербиновский, В. Н. Гарькуша.  -  Ростов н / д: «Феникс», 2000 – 387 с.          
15. Скамай, Л.Г. Страховое дело: учеб. пособие / Л. Г. Скамай, Т. Ю. Мазурина. – М.: ИНФРА – М, 2006. – 256 с. – (Высшее образование).        
16. Страхование:  учебник  / под ред. Т.А. Фёдоровой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, 2008. – 1006 с.
17. Страховое дело : учеб. пособие для вузов / М. А. Зайцева [и др.] ; под ред. М. А. Зайцевой, Л. Н. Литвиновой. – Минск: БГЭУ, 2001. – 286 с.
18. Финансы и кредит: учеб. пособие / Л.Г. Колпина, Г.И. Кравцова, В.Л. Тарасевич и др.; под ред. М.И. Плотницкого. – Мн.: Книжный Дом; Мисанта, 2005. – 336 с. 
19. Чернявский, Ф. Направления повышения уровня капитализации белорусских банков / Фёдор Чернявский // Вестник Ассоциации Белорусских банков. – 2008. - № 1. С. 25-30      
20. Шихов, А.К. Страхование: учеб. пособие для вузов  / А.К. Шихов. – М.: ЮНИТИ-Дана, 2000. – 431 с.