Страхование имужества граждан

ВВЕДЕНИЕ 

     Актуальность  исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени  риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной Беларуси связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

     Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование  страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Белорусский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

     При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования  значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых  взносов, так и общая сумма  произведенных страховых выплат.

     Главной проблемой имущественного страхования  граждан является то, что граждане не хотят застраховывать своё имущество  в добровольной форме. Главной причиной такого поведения является недостаток информации, а соответственно знаний по данному виду страхования. Для  решения данной проблемы страховые  компании должны предоставить гражданам  всю информацию о страховании  имущества: достоинства, недостатки и преимущества, которые они получат, застраховав своё имущество.

     В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с  имущественным страхованием.

     Исходя  из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что совершенствование  регулирования имущественного страхования  является на сегодняшний день одной  из актуальнейших тем теории финансов.

     Цель  работы – изучение  страхования имущества граждан.

     Для достижения цели необходимо выполнить  следующие задачи:

     1. Определить понятие и сущность  имущественного страхования;

     2. Изучить исторические аспекты страхования имущества граждан;

     3. Охарактеризовать виды имущественного страхования;

     4. Охарактеризовать зарубежное страхование  имущества граждан;

     5. Изучить проблемы и перспективы развития страхования имущества граждан в Республике Беларусь

     Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

     Предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование.

     Курсовая  работа  на тему «Страхование имущества  граждан» состоит из трёх глав.

     В первой главе «Сущность и необходимость  страхования имущества граждан» рассматриваются такие вопросы  как исторические аспекты страхования  имущества граждан; экономическая  сущность, необходимость, принципы страхования  имущества граждан; зарубежный опыт имущественного страхования.

     Во  второй главе «Виды страхования  имущества граждан, осуществляемые страховыми компаниями в современных  условиях хозяйствования»  рассматриваются  такие виды страхования как страхование  недвижимого имущества; страхование домашнего имущества; страхование животных; страхование транспортных средств.

     В третьей главе «Проблемы и  перспективы развития страхования имущества граждан в Республике Беларусь» более подробно рассматриваются предложения по усовершенствованию действующих условий страхования имущества граждан.

     Теоретическую основу исследования составили следующие научные труды: Архипов А.П. «Страхование. Современный курс», Мурина  А.А. «Страховое дело», Никулина Н.Н. «Страховое дело», Загородников С.Ф «Финансы и кредит», Скамай Л.Г. и Мазурина Т.Ю. «Страховое дело», Сербиновский Б.Ю. и Гарькуша В.И. «Страховое дело» и т. д.

     Что касается практической части работы, то более подробно вопросы и проблемы рассматриваются в периодической  печати. Сюда можно отнести следующие статьи: Гатина А. «Страхование имущества граждан: основные проблемы и перспективы», Жуйриков К. «Истоки страхового дела», Комлева Н. В. «Страхование имущества физических лиц - «тихая гавань»?» и т. д.

     При написании данной работы применялись  следующие общенаучные методы как анализ, синтез, системность и специальные способы обработки практических данных, такие как сравнение, выборка, обследование.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.СУЩНОСТЬ И НЕОБХОДИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН 

1.1.Исторические аспекты страхования имущества граждан 

     История страхования на территории Беларуси насчитывает более 170 лет. В отличие  от страхового дела в европейских  странах, где ведущую роль играло морское страхование, наиболее злободневным для  Беларуси (и России) было страхование  от огня. Пожары были настоящим бичом  Отечества: в считанные часы они  опустошали не только села, но и крупные  города, обрекая на нищету сотни  и тысячи людей. Желая оградить Россию  от иноземных страховщиков и облегчить  финансовое положение государства, правительство Екатерины II ввело государственную монополию на страхование. Манифестом от 28 июня 1786 года запрещалось страховать имущество в иностранных страховых компаниях. В нем указывалось: «запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем вывозить деньги во вред или убыток государственный». Манифестом учреждался Государственный заемный банк, при котором создавалась Страховая экспедиция — первая страховая организация в России, имеющая исключительное право на страхование от огня. В 1827 году создано (Первое) Российское страховое от огня общество. Однако оно не могло удовлетворить «всероссийские» потребности в страховании. С проникновением в российскую «глубинку» Первое страховое общество запаздывало. Эти обстоятельства побудили учредить новое акционерное общество, призванное осуществлять страхование от огня в 40 губерниях (в том числе белорусских), не охваченных деятельностью Первого страхового общества. В 1835 году создано и приступило к работе Второе Российское страховое от огня общество, получившее монополию на «огневое» страхование и налоговые льготы на 12 лет в 40 губерниях европейской части империи. Именно с деятельностью этого общества следует связывать широкое распространение практики страхования от огня в городах Беларуси. Особенно трудным для общества выдался 1848 год, когда «выгорели» Казань, Орел и Могилев. Страхование от огня было главным, но не единственным направлением деятельности акционерных страховых обществ. В конце XIX — начале XX веков на территории Беларуси получают распространение иные отрасли страхования: страхование жизни; страхование капитала, доходов и рент; страхование транспорта, пассажиров и ценностей, пересылаемых по почте; страхование от несчастных случаев и вооруженных нападений; страхование сельскохозяйственных культур и животных; страхование «стекол от разбития».

     Переломным  моментом развития страхового дела стала Октябрьская  революция. Первым мероприятием Советского правительства в области страхования стала национализация, которая представлялась средством решения всех проблем: она позволяла, по мнению большевиков, отнять у буржуазии огромные средства и, понизив страховые взносы, расширить сферу страхования для ее широкого использования в интересах трудящихся. В результате на территории Беларуси в 1919 году все страховые операции прекратились. Во время польской оккупации Минска перестало существовать последнее в крае общество взаимного страхования от огня.

     Возрождение страхового дела в Беларуси начинается с поворота к новой экономической  политике. В октябре 1921 года издан декрет Совнаркома РСФСР «О государственном имущественном страховании», предписывающий организацию государственного имущественного страхования частных хозяйств от стихийных бедствий, а также страхование транспорта. Советская Белоруссия шла в фарватере этой политики. 3 декабря 1921 года издан декрет Совнаркома Советской Социалистической Республики Белоруссии «Об организации государственного имущественного страхования», содержательно повторяющий декрет РСФСР. Организация страхования и управление им возложены на Управление государственным страхованием Белоруссии в составе Наркомфина Советской Социалистической Республики Белоруссии. Это учреждение принято считать родоначальником Белгосстраха — государственной страховой организации, с деятельностью которой связана последующая история развития страхового дела в Беларуси.

     Начало  реальной работы Белгосстраха положено введением  в июле 1922 года окладного  страхования в  городах Минске и  Бобруйске. Позже оно распространяется на другие города БССР. Обязательному страхованию от огня подлежало все недвижимое имущество частных хозяйств и предприятий. В 1923 году обязательное «огневое» страхование распространяется на сельскую местность, вводится страхование крупного рогатого скота в городах, начинаются операции по транспортному страхованию. Следующий, 1924 год отмечен введением страхования крупного рогатого скота и посевов в сельской местности, а также посевов в городах. Белгосстрах приступил к операциям по страхованию жизни.

     В конце 20-х — начале 30-х в Беларуси начата болезненная для населения  коллективизация, вследствие которой  окладное страхование перестраивается  по классовому принципу — государство  щедро наделяет льготами колхозы  и перекладывает бремя страховых  платежей на единоличников. Страхование  стало орудием классовой борьбы. В этих условиях во всесоюзном масштабе развернулась кампания по дискредитации  Госстраха в связи с его  «неспособностью» перестроить свою работу в соответствии с линией партии. Работники компании обвинялись в  том, что выплачивали кулакам  страховое возмещение, а также  в том, что выдавали страховое  возмещение колхозникам на руки, вместо выдачи его правлениям колхозов. Итогом стала ликвидация в 1930-31 годах низового аппарата и правления Госстраха. В истории Белгосстраха наступил перерыв длиной в два с половиной года. В 1933 году руководство страны признало ошибочность своего решения и приняло меры по организационному восстановлению Госстраха. В 1934 г. возобновилось добровольное страхование имущества колхозов и личного имущества граждан. Страховались постройки, инвентарь и скот. В следующем году добровольное  страхование было распространено на посевы технических культур, урожай садов и огородов, а позже — на посевы зерновых культур в колхозах. Тогда же в ведение Госстраха возвращено личное страхование, а с 1936 года — обязательное страхование пассажиров, восстановлен институт страховых агентов.

     Очередной этап развития страхования  в Беларуси: период организационных  ломок и скоропалительных решений, фактического разгрома и последующего восстановления страхового дела — закончился с началом Великой  Отечественной войны. О сложных условиях работы во второй половине 40-х – начале 50-х годов говорит систематическое невыполнение планов по сбору страховых платежей. Беларусь потеряла более половины национального богатства и около трети населения, полностью разрушены промышленность и сельское хозяйство, огромный ущерб нанесен жилому фонду республики. Только к середине 50-х годов экономические показатели работы Белгосстраха улучшились.

     Экономического  пика в своей деятельности Белгосстрах достиг к началу девяностых годов: число договоров добровольного страхования, заключенных с населением, приблизилось к 7 миллионам, в среднем на одну семью приходилось более двух договоров. В 1988 году, с принятием закона «О кооперации»,  позволявшем кооперативам создавать свои страховые организации, начиналась новая эпоха – время реформ и глубоких социально-экономических потрясений. В различные периоды времени, особенно в период экономической «неразберихи» 90-х годов вопрос о необходимости сохранения единства Белгосстраха неоднократно поднимался как внутри предприятия, так и во внешней среде. Однако целостность системы удалось сохранить, и это явилось залогом успешного развития предприятия в его новейшей истории [6, c 32]. 
 

2. Экономическая сущность, необходимость, принципы страхования  имущества граждан

     В Гражданском Кодексе Республики Беларусь под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определённую премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключён договор страхования, убытки, причинённые застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя[5, ст. 821].

     Субъектами  страхования являются страховщик - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (5, ст. 828 ) и страхователь - лицо, страхующее с На страхование (страховое покрытие) может приниматься следующее имущество (объекты страхования):

     -здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);