Страхование имужества граждан

     Страхование, при котором по одному договору принято  на страхование несколько разнородных  объектов (либо когда на лицо комбинация нескольких объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. В случае комплексного страхования бывают самые различные сочетания объектов и рисков страхования. Часто при комбинированном страховании страховые договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем. Некоторые из таких видов страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, сочетающее страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т.п.[10, c 180]. 
 

     1.3. Зарубежный опыт  имущественного страхования

           За рубежом принято классифицировать страхование на две основные составляющие:

• страхование жизни;
• страхование иное, чем жизнь.

           В частности, к иным видам относятся и страхование от пожаров, стихийных бедствий и иной ущерб имуществу. То есть вопрос страхования имущества граждан относится именно к страхованию иному, чем страхование жизни. На этом подвиде и постараемся остановиться, выделяя по возможности вопросы страхования имущества граждан (физических лиц). 

          США является безусловным лидером по объёмам страхования имущества и ответственности – 46,0% мирового рынка. Финансовые активы американских страховых компаний превышают 2 трлн. долл. Американский страховой рынок является высококонкурентным. В 2002 г. компаний по страхованию жизни было 4,5 тыс., а по видам иным – 4 тыс. Самым крупным страховщиком в Соединённых Штатах является компания State Farm Group, обеспечивающая 18% страхования автомобилей и 23% страхования жилья. Это несомненный лидер на рынке страхования по видам иным, чем страхование жизни, и занимает 12% этого сектора рынка страхования страны. Данный показатель вдвое превышает долю рынка компании Allstate Insurance  Group (AIG) приблизительно приходится 4% общего объёма страховых взносов по видам иным, чем страхование жизни. На рынке страхования видов иных, чем страхование жизни, на долю пяти крупнейших компаний приходится 30% рынка. Основными страховщиками в этом сегменте являются Zurich/Farmers Group, CAN Insurance  Companies, Nationwide Group, Liberty Mutual Insurance Cos., The Hartford Insurance Group, Berkshire Hathaway Ins. Group. У американцев страхование жилья наряду со страхованием автомобилей занимает ведущую позицию. В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране (за исключением штата Техас) используется всего семь основных полисов:

• HO-1 (Homeowners). Основной вид полиса страхования жилья. Защищает жилое помещение и личное имущество от 11 типов рисков: пожар или удар молнии; повреждение от бури или града; взрыв; бунты или народные волнения; падение самолёта; наезд транспортного средства; ущерб от дыма; вандализм или злонамеренный вред; воровство; повреждение материалов, составляющих часть строения, или стёкол; извержение вулкана.
• HO-2. Предоставляет защиту жилого помещения и личного имущества от 17 видов риска. Это 11 рисков НО-1 и дополнительно: от падающих объектов; повреждений под весом льда, снега или града с дождём; от ущерба при использовании воды в домашнем оборудовании приборах (3 риска): от ущерба из-за скачка напряжения в сети.
• HO-3. В дополнение к рискам НО-2 даёт защиту от любых других убытков, не указанных в полисе, кроме наводнения, войны и ядерных поражений.
• HO-4. Предназначен для квартиросъёмщиков. Распространяет защиту от рисков НО-2 только на личное имущество. Квартира или дом не являются объектом страхования.
• HO-5. Защита строений и личного имущества от всех видов рисков. Эта форма полиса в последнее время продаётся всё реже.
• HO-6. Аналог НО-2 для кондоминиумов. Помимо личного имущества включает страхование некоторых элементов постройки, в которых страхователь имеет страховой интерес.
• НО-7. Аналог НО-1. Предназначен для домов, представляющих собой историческую или архитектурную ценность. Включает в себя покрытие затрат на восстановление архитектурного облика.

     Из  этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая защита домовладельца  или арендатора жилья. Распространёнными  дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требования учёта инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20-30%. Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т.п. в пределах 10% стоимости дома, и зеленые насаждения – до 5% стоимости дома.

     У граждан США и других западных стран за долгие годы выработался  своеобразный рефлекс на страхование  жилья. Дело здесь не только в тиражируемых СМИ впечатляющих картинах разрушений, творимых тайфунами и ураганами. Практически всё жильё приобретается в рассрочку, а одним из обязательных условий кредита является страхование приобретённого дома или квартиры. Это является хорошим примером, которым следует руководствоваться страховщикам, что сегодня постепенно и проявляется в ипотечном страховании.

     Канаде  удалось добиться существенных успехов  в оздоровлении государственных  финансов и развитии страхового дела страны, являющегося существенной составной  частью системы, обеспечивающей высокий  уровень социальной защищённости человека. Здесь считается, что любой человек, понимающий свою ответственность перед самим собой, своей семьёй и перед обществом, обязан страховать себя, своё имущество. Это делает страхование ведущей социальной и финансовой отраслью государства. Страховое дело в Канаде по объёму вовлечённого в него капитала стоит на втором месте после банковского. В Канаде насчитывается более 400 страховых компаний. Имущественное страхование представлено 246 компаниями. 28% всех страховых премий (13,8 млрд. долл.) приходится на страхование собственности, из них 16,5% - страхование личной собственности. Первую десятку страховых компаний по имущественному страхованию возглавляют Royal, General Acciden, Wawanesa, Co-Opera-tors, Economical, Allstate Can, Dominion, Guardian of Can, Cu of Canada и Wellington, 6 из которых, кроме Wawanesa, Co-Opera-tors, Economical и, Dominion, находятся под иностранным контролем. Отрасль страхования иного, чем страхование жизни, характеризуется острой конкурентной борьбой, несмотря на всё ускоряющийся процесс консолидации. Канадские страховщики успешно конкурируют с американскими, европейскими и японскими компаниями. Жёсткая конкуренция между компаниями обеспечивает потребителей большим выбором услуг и высоким качеством сервиса. На первом месте по объёму совокупной премии стоит страхование имущества физических лиц. Что касается мирового аспекта развития страхования иных видов, чем страхование жизни, то здесь и в объёме премий, и в доле страхования в моровом рынке лидирующие позиции занимают США, на втором месте – страны Западной Европы, на третьем – Азиатские страны. Таким образом, зарубежная практика в области страхования в целом и имущества в частности является достаточно богатой. Финансовые обороты страховых компаний превышают русские. Наблюдается высокая конкуренция на страховом рынке, это еще больше увеличивает заинтересованность страховых компаний в привлечении клиентов. России также необходимо поддерживать высокую конкуренцию на страховом рынке, которая, в принципе, растёт в результате роста самого страхового рынка. Также, как видно, в зарубежных компаниях имеются условия определённого размера уставного капитала страховых организаций. То же самое присуще и Российским страховым компаниям[4, c 25].Страхование имущества физических лиц в России стало антикризисным видом страхования, с помощью которого страховщики могут улучшить свои финансовые показатели. Но и здесь есть проблемы - провал в ипотечном сегменте и рост страхового мошенничества. По оценкам «Эксперт РА», объем рынка страхования имущества физических лиц в 2008 г. составил 20,9 млрд. р., что соответствовало 6-му месту по величине собранных страховых премий (после рынков страхования автокаско,  страхования имущества юридических лиц и страхования от несчастных случаев и болезней). В 1-м полугодии 2009 г. прирост страховых премий в этом виде страхования практически отсутствовал. На фоне общего падения премий (взносы по личному страхованию и страхованию имущества упали в 1-м полугодии 2009 г. по сравнению с 1-м полугодием 2008 г. на 10%) нулевая динамика премий по страхованию имущества физических лиц выглядит вполне позитивно. Кроме того, в отличие от страхования автокаско страхование имущества физических лиц относится к низкоубыточным видам страхования (убыточность по этому виду страхования обычно не превышает 30%). В то же время проблема демпинга, охватившая рынки страхования автокаско и имущества юридических лиц, в меньшей степени затронула рынок страхования имущества физических лиц из-за его низкой эластичности по тарифам[8, c 39].

     Таким образом, в результате исследования данной главы можно сделать  следующие выводы:

1. Страхование имущества граждан – древняя категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений и насчитывает более 170 лет;
2. Страхование имущества граждан в своём развитии прошло множество этапов, таких как Октябрьская революция, период организационных ломок и скоропалительных решений, фактический разгром и последующие восстановления страхового дела;
3. Начало реальной работы Белгосстраха положено введением окладного страхования;
4. Экономическим назначением имущественного страхования граждан является возмещение ущерба, возникшего  вследствие страхового случая;
5. Существуют две формы имущественного страхования граждан: обязательная – в силу принятия государством соответствующего закона и добровольная – на основе взаимного соглашения сторон;
6. Основными задачами формирования эффективной системы страхования имущества граждан следует выделить следующие: создание полноценной законодательной базы, совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью компаний;
7. Необходима постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок, а также активное использование зарубежного опыта с переориентацией определённых его моментов на российские условия.

     2. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН ОСУЩЕСТВЛЯЕМЫЕ СТРАХОВЫМИ КОМПАНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ 

     2.1. Страхование недвижимого  имущества 

     Проведение  обязательного страхования строений возложено на Белорусское республиканское  унитарное страховое предприятие  «Белгосстрах» и его обособленные подразделения – филиалы, представительства.

     Обязательному страхованию подлежат: жилые дома, хозяйственные постройки, гаражи, расположенные  в границах определённого земельного участка и принадлежащие на праве  собственности гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам  и лицам без гражданства и  постоянно используемые для проживания и хозяйственных нужд страхователями и членами их семей.

     Объектом  обязательного страхования  являются имущественные интересы страхователя, связанные с уничтожением или повреждением строений.

     К страховым случаям  по обязательному  страхованию строений относятся уничтожение  или повреждение  строения в результате:

• пожара, взрыва, падения летательных аппаратов;
• стихийных бедствий (землетрясения, урагана, смерча, наводнения, обвала, оползня, сели);
• аварии отопительных, водопроводных, канализационных сетей.

  Не подлежат обязательному страхованию:

• ветхие, аварийные строения;
• строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно;
• садовые домики, дачи;
• приватизированные квартиры в жилых домах.

       Учёт строений, подлежащих обязательному страхованию, определение их страховой стоимости и исчисление страховых взносов производятся страховщиками ежегодно по состоянию на 1 января.

     Определение страховой стоимости для целей обязательного страхования осуществляется в соответствии со Сборником норм для оценки строений, принадлежащих гражданам, утверждённых постановлением Совета Министров Белорусской ССР от 30 марта 1982 г. №108 и методикой оценки зданий и строений, принадлежащих гражданам, утверждённых приказом Министерства жилищно-коммунального хозяйства Республики Беларусь от 23 декабря 1996 г. № 140.

     Страховая стоимость строений для целей обязательного страхования определяется по их действительной стоимости по состоянию на 1 января каждого календарного года. Определение страховой стоимости строений производится при обязательном участии страхователя либо уполномоченного им лица.

     Страховая сумма по обязательному страхованию строений составляет 50% их страховой стоимости. В дополнение к обязательному страхованию строения, по желанию их владельца, могут быть застрахованы ещё и в добровольной форме в пределах оставшихся 50% их страховой стоимости (оценки). Допускается в данном виде одновременное сочетание обязательной и добровольной форм страхования. Характерно, что договор добровольного страхования строений страхователь вправе заключать как с отделением Белгосстраха, так и с другой страховой компанией.