Страхование имужества граждан

     При наступлении страхового случая ущерб исчисляется страховщиком по их стоимости, но не выше установленных предельных сумм по данному виду и возрастной группе животных, при вынужденном убое по распоряжению специалиста ветеринарной службы – исходя из установленных предельных сумм за вычетом (согласно документам) стоимости мяса и субпродуктов, пригодных в пищу. Непригодность мяса и субпродуктов в пищу устанавливается специалистом ветеринарной службы и ветеринарно-санитарной экспертизы мяса и мясных продуктов.

     Стоимость мяса и субпродуктов устанавливается  на основании документов, выданных юридическими или физическими лицами, имеющими право в установленном  порядке принимать животных от населения. В случае непредставления такого документа стоимость мяса и субпродуктов исчисляется страховщиком исходя из среднего веса одной головы животного  каждого вида и возрастной группы и действующих на день страхового случая закупочных цен по соответствующему виду животных (по средней категории).

     В тех случаях, когда по распоряжению специалиста ветеринарной службы больные  животные сдаются для убоя на мясоперерабатывающее предприятие или в закуску, страховое возмещение выплачивается исходя из установленных предельных сумм за вычетом сумм, полученных страхователем за этих животных от соответствующих организаций.

     Порядок действия договора страхования и  выплаты страхового возмещения такой  же, как и по добровольному страхованию  животных предприятий и организаций[17, c 183]. 
 

     2.4.Страхование транспортных средств 

     Участниками данного вида страхования являются страховые компании и физические лица, владеющие автотранспортными средствами на праве личной собственности или пользующиеся ими на условиях договора или доверенности.

     Объектами страхования являются все технические транспортные средства, зарегистрированные в установленном порядке и прошедшие технический осмотр автомобили, автобусы, тракторы, мотоциклы, мотороллеры, мопеды. Одновременно с основным договором страхования может заключаться и дополнительный договор на предметы, и оборудование, не входящие в комплекс транспортного средства.

     Договор страхования заключается на случай утраты (гибели), повреждения транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, взрыва, землетрясения, стихийных бедствий, попытки угона, неправомерных действий третьих лиц, столкновения с животными.

     Одновременно  с заявлением о страховании страхователь представляет в двух экземплярах  опись транспортных средств. Для  заключения договора страхования легкового  автомобиля по первому варианту (включая  угон, хищение) автомобиль должен быть, оснащен электронными или механическими противоугонными устройствами.

     Договор страхования заключается сроком на один год. Взносы по договорам страхования, заключенным на год, могут уплачиваться единовременно, в два срока, ежеквартально, ежемесячно.

     При уплате страхового взноса частями рассчитанный страховой взнос

     увеличивается на:

• при уплате в два срока — 3 %; 
• при ежеквартальной уплате — 5 %;
• при ежемесячной уплате — 7 %.

     Страховой взнос может быть уплачен наличными  деньгами или путем безналичного расчета.

     Страховая сумма по договору страхования транспортного средства не должна превышать его действительной стоимости. По соглашению сторон страховая сумма может быть установлена в долларах США. При заключении договора страхования на страховую сумму, равную действительной стоимости, обязательным условием является применение безусловной франшизы. Заключение договора страхования возможно и на условиях возмещения ущерба без учета скидок на износ.

     Договор страхования транспортного средства заключается путем выдачи страхователю страхового свидетельства одновременно с уплатой взноса (или его части).

     При наступлении страхового случая страховщик и страхователь осуществляют комплекс мероприятий, необходимых для исчисления ущерба и выплаты страхового возмещения.

     При утрате (гибели), повреждении объекта  страхования размер ущерба и страховое  возмещение определяются на основании  составленного акта осмотра поврежденного (уничтоженного) имущества, сметы на ремонт (восстановление) и документов компетентных органов.

     Страховое возмещение за утрату (гибель), хищение, угон, повреждение транспортного средства выплачивается в пределах страховой суммы и его размер равен:

• в случае повреждения — стоимости восстановительного ремонта с учетом условий страхования и за вычетом франшизы;
• в случае угона, хищения — страховой суммы за вычетом франшизы; в случае гибели (затраты на восстановительный ремонт свыше 70 % от страховой суммы) — страховой суммы за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования, и франшизы.

     В случае, когда страховая сумма  меньше действительной стоимости транспортного средства, страховое возмещение при повреждении объекта страхования исчисляется и выплачивается в таком размере, какой процент составляла страховая сумма к действительной стоимости.

     Страховая компания одновременно с прямым ущербом  возмещает расходы по транспортировке поврежденного транспорта, затраты на фотосъемку, составление калькуляции на восстановление.

     Выплата страхового возмещения осуществляется в месячный срок после принятия решения  о выплате.

     За  несвоевременную выплату страхового возмещения страховая компания выплачивает пеню за каждый день просрочки в размере 0,5 % от суммы, подлежащей выплате.

     Отказ в выплате страхового возмещения возможен только в случаях, оговоренных в законодательстве о страховании. Сообщение об отказе в выплате страхового возмещения страхователю осуществляется только в письменном виде с указанием причины отказа[14, c 190].

     Таким образом, в результате исследования данной главы можно сделать  следующие выводы:

1. Существуют следующие виды имущественного страхования: страхование недвижимого имущества, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных, страхование транспортных средств и так далее;
2. Обязательному страхованию подлежат следующие строения граждан: жилые дома, хозяйственные постройки, гаражи, расположенные в границах определённого земельного участка и принадлежащие на праве собственности гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства и постоянно используемые для проживания и хозяйственных нужд страхователями и членами их семей;
3. Договор добровольного страхования строений заключается на основании устного или письменного заявления страхователя после осмотра строений, находящихся в населённых пунктах и вне населённых пунктов (на содовых и дачных участках и т. п.), с гражданами Республики Беларусь, иностранными гражданами и лицами без гражданства. Договор страхования действует только на территории Республики Беларусь;
4. Объектом страхования является домашнее имущество, принадлежащее страхователю и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство. К домашнему имуществу относятся предметы домашней обстановки, хозяйства, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи;
5. Договоры добровольного страхования животных заключаются с гражданами, постоянно проживающими на территории Республики Беларусь, и действуют только на её территории;
6. Объектами страхования транспортных средств являются все технические транспортные средства, зарегистрированные в установленном порядке и прошедшие технический осмотр автомобили, автобусы, тракторы, мотоциклы, мотороллеры, мопеды.

 
 

     3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ    ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 

     О развитии страхования имущества  граждан в Республике Беларусь можно  судить, рассмотрев основные статистические данные.

     За  январь-февраль 2010 года действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому  страхованию и сострахованию  на сумму 174,9 млрд. рублей. Прирост поступлений  за январь-февраль 2010 года по сравнению  с соответствующим периодом 2009 года составил 16,7 млрд. рублей, или 10,6 %. За первое полугодие 2009 года прирост по сравнению  с аналогичным периодом 2008 года составил 14,4%, что выглядит на первый взгляд неплохо, учитывая мировой кризис.

     По  добровольным видам страхования  получено страховых взносов в  размере 88,4 млрд. рублей. Удельный вес  добровольных видов страхования  в общей сумме поступлений  составляет 50,5 %. Но в стране пока по-прежнему превалирует обязательное страхование, хотя его доля в последние годы постоянно снижается. По обязательным видам страхования получено страховых взносов 86,5 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений за январь-февраль 2010 года составляет 49,5 %. Так по итогам 2009 года обязательное страхование составило в общем объеме взносов 52,9%, а по итогам первого полугодия 2008 года – 55,97%.

     Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 101,1 млрд. рублей. Уровень  страховых выплат в общей сумме  полученных страховых взносов за 2009 год составил 57,8 %.

     За  январь-февраль 2010 года страховыми организациями  перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 21 млрд. рублей, из них 11,2 млрд. рублей – налоги и неналоговые платежи  в бюджет, 9,8 млрд. рублей – платежи  во внебюджетные фонды.

     Среднесписочная численность штатных работников страховых организаций республики по состоянию на 01.03.2010 составила 8 880 человек.

     Как видно из приведённых данных в  страховании имущества граждан  существуют некоторые проблемы. Несмотря на высокие темпы роста объемов страховых операций, основной проблемой  по-прежнему остается невысокий уровень развития страхования в стране.

     Главными  причинами отказа от заключения договоров являются:

     — недоверие к страховым компаниям, их невысокая надежность, подкрепленная  опытом общения со страховщиками, их недобросовестность;

     — отсутствие финансовых возможностей или  объектов для страхования;

     — не видят смысла в страховании, не хотят тратить на него деньги, не осознают опасностей, которые им угрожают;

     — высокая цена страховых;

     — недостаточность информации.

     Важно отметить, что мало кто из авторов рассматривает такие причины, которые сами страховщики приводят как чуть ли не основные среди тех, которые мешают развитию страхования, а именно: недостаточное внимание государства к вопросам страхования, отсутствие налоговых льгот по страховым операциям, недостаточный уровень развития законодательства о страховании. Поэтому автор более детально рассматривает те факторы, которые потенциальные страхователи считают важнейшими для развития страхования.

     Главными  причинами  недоверия к страховым  компаниям являются следующие причины:

     а) сомнения в выполнении страховщиками  своих обязательств;

     б) негативный опыт респондентов относительно выполнения страховыми компаниями своих  обязательств;

     в) общее недоверие к финансовым структурам;

     г) низкое качество страховых продуктов;

     д) отсутствие должного государственного контроля за деятельностью страховых  компаний;

     е) финансовые потери населения в Госстрахе  при переходе к рыночной экономике;

     ж) массовый отзыв лицензий у страховых  компаний;

     з) низкий уровень обслуживания клиентов сотрудниками страховщиков.

     Как видим, перечень открывают причины, так или иначе связанные с  сомнением относительно желания  или возможности страховщиков выполнять  свои обязательства перед клиентом. Причиной недоверия бывает и низкое качество продуктов, что проявляется, прежде всего, тогда, когда страхователь предъявляет страховщику требования о страховой выплате, и зависит  в основном от того, как страховщик реагирует на данное требование. Таким  образом, в основе недоверия к  страховщикам лежат реальные проблемы, которые возникают у потребителей страховых услуг в процессе рассмотрения вопросов, связанных с осуществлением страховых выплат.