Страхование имужества граждан

     Страховой взнос начисляется по установленному страховому тарифу в размере 0,6% от страховой суммы.

     Страховщик  ежегодно не позднее 1 мая направляет страхователям письменное уведомление  по обязательному страхованию строений. В уведомлении указываются: место нахождения жилого дома и хозяйственных построек, перечень страховых случаев, срок страхования, страховая стоимость, страховая сумма, размер страхового тарифа, сумма исчисленного страхового взноса, срок уплаты, условия прекращения страхования.

     При получении письменного уведомления  страхователи уплачивают сумму страховых  взносов наличным или безналичным  путём.

     Страхователи  обязаны уплатить страховые взносы ежегодно до 1 ноября.

     В случае неуплаты в указанный срок страховых взносов страхователю начисляется пеня на неуплаченную сумму  в размере 0,05% за каждый день просрочки (включая день уплаты).

     Инвалиды  ВОВ и приравненные к ним лица, неработающие пенсионеры и инвалиды, размер пенсий которых не превышает  двух базовых величин (при отсутствии совместно проживающих трудоспособных членов семьи), освобождаются от уплаты страховых взносов.

     Неработающие  пенсионеры и инвалиды, размер пенсий которых не превышает трёх базовых величин, имеют право на 50%-ную скидку с суммы страховых платежей.

     Льготы  по уплате страховых платежей предоставляются при наличии следующих документов:

• заявление;
• копия удостоверения инвалида ВОВ;
• копия удостоверения инвалида о праве льготы;
• справка о размере получаемой пенсии за январь;
• справка о составе семьи.

     При наступлении страхового случая страховщик и страхователь осуществляют комплекс мероприятий, необходимых для определения  размера ущерба и суммы начисленного страхового возмещения.

     Страховое возмещение определяется в размере 50% ущерба, но не больше страховой суммы.

     При определении размера страхового возмещения страховщик вправе зачесть  сумму неуплаченного за текущий  год страхового взноса.

     Страховое возмещение должно быть выплачено в  течении трёх дней после подписания страховщиком акта о страховом случае. Выплата может быть произведена  как наличным, так и безналичным  путём.

     Отказ в выплате страхового возмещения может быть осуществлён только по причинам, оговоренным в положении  о страховании. Решение об отказе в выплате страхового возмещения сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвести выплату страхового возмещения может быть обжалован в судебном порядке страхователем[9, c 142].

     Договор добровольного страхования строений заключается на основании устного  или письменного заявления страхователя после осмотра строений, находящихся  в населённых пунктах и вне  населённых пунктов (на содовых и дачных участках и т. п.), с гражданами Республики Беларусь, иностранными гражданами и лицами без гражданства. Договор страхования действует только на территории Республики Беларусь.

     Объектом  страхования являются находящиеся на отведённом страхователю земельном участке и принадлежащие ему и членам его семьи строения (жилые дома, садовые домики, дачи, коттеджи, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крыши. Не принимаются на страхование строения ветхие или разрушенные, аварийные, подлежащие сносу, не обеспеченные надлежащим присмотром. Надлежащий присмотр за строениями – это постоянное проживание, постоянный присмотр со стороны родственников, соседей.

     Страховыми  случаями по добровольному страхованию  строений являются уничтожение (гибель, разрушение), повреждение, утрата строений в результате стихийных бедствий (сильного ветра, града, дождя, снегопада, высокого уровня воды, обвала, землетрясения, удара молнии), несчастных случаев (пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и пилотируемых летательных аппаратов, аварий отопительных систем, водопроводных сетей) и неправомерны действий третьих лиц.

     Строения, находящиеся в зоне, которой угрожают наводнения или другие стихийные  бедствия, с момента объявления в  установленном порядке о такой  угрозе или составления компетентными  органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, могут  быть приняты на страхование, на случай наступления всех страховых событий, кроме события, об угрозе которого объявлено. Исключение составляет случай, когда  договор страхования заключается  на новый срок до истечения действия предыдущего договора (возобновление  договора). При этом страховая сумма по новому договору страхования не может превышать размера, установленного прежним договором.

     На  страхование могут быть приняты  как все строения в целом по домовладению, расположенные в границах определённого земельного участка, так и отдельные из них, а также если строение принадлежит нескольким собственникам, в общей долевой собственности часть строения, принадлежащая страхователю.

     Принятые  на страхование строения считаются  застрахованными по адресу, указанному в страховом свидетельстве.

     Строения  могут быть застрахованы (в зависимости  от объёма ответственности) по одному из двух следующих вариантов страхования:

     первый  вариант – при наступлении страхового случая выплата страхового возмещения производится в размере ущерба с учётом суммы выплаченного страхового возмещения по обязательному страхованию строений, но не больше страховой суммы, обусловленной договором страхования;

     второй  вариант – при наступлении страхового случая выплата страхового возмещения производится в размере ущерба с учётом суммы выплаченного страхового возмещения по обязательному страхованию строений в пределах страховой суммы, исчисленной страховщиком на день страхового случая пропорционально росту поправочного коэффициента к нормам оценки строений и сооружений, принадлежащих гражданам. Поправочный коэффициент разрабатывается и устанавливается страховщиком на основании индекса изменения стоимости строительно-монтажных работ по данным Министерства архитектуры и строительства Республики Беларусь.

     Страховые взносы по страхованию строений исчисляются по установленным страховым тарифам в процентах от страховой суммы в зависимости от места нахождения строений, варианта страхования, объёма ответственности, факторов, влияющих на степень риска, скидок со страхового взноса за непрерывность заключения договоров страхования с учётом их безущербности.

     Уплачивается  страховой взнос при страховании  сроком до шести месяцев – единовременно, а шесть и более – или  единовременно, или по частям: 25% суммы  – при заключении договора страхования, а оставшаяся часть – не позднее  четырёх месяцев после вступления договора страхования в силу. Если взнос уплачивается по частям, то при  наступлении страхового случая в  первые четыре месяца действия договора страхования из суммы страхового возмещения удерживается неуплаченная часть взноса.

     Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению сторон с учётом страховой суммы по обязательному страхованию строений в пределах действительной стоимости строений на момент заключения договора страхования. Действительная стоимость строений на момент заключения договора страхования определяется исходя из страховой стоимости (страховой оценки) для целей обязательного страхования с применением поправочного коэффициента.

     Страхователю, заключившему договор добровольного  страхования строений у одного и того же страховщика в течении нескольких лет подряд, предоставляются льготы при заключении следующего договора страхования.

     При наступлении страхового случая ущерб  исчисляется страховщиком:

     при уничтожении утрате строений – по их действительной стоимости на день страхового случая. В сумму ущерба не включается действительная стоимость остатков от уничтоженных строений, если они пригодны для дальнейшего использования в строительстве, с учётом обесценивания этих остатков. В сумму ущерба включается стоимость затрат по приведению этих остатков в пригодность;

     при повреждении строений или утрате отдельных конструкций элементов строений – по стоимости восстановления (ремонта, замены) повреждённых или утраченных конструктивных элементов этих строений, рассчитанных по их действительной стоимости на день страхового случая.

     В сумму ущерба включаются расходы  страхователя по спасению строений и  приведению их в пригодность (порядок) в связи с наступлением страхового случая, если расходы признаны страховщиком необходимыми.

     Решение о выплате страхового возмещения принимается страховщиком на основании  составленного акта, с учётом документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарного надзора, милиции, госавтоинспекции, следственных или судебных органов  и др.) об обстоятельствах и причинах наступления страхового случая.

     Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба с учётом суммы выплаченного страхового возмещения по обязательному страхованию строений, но не более:

• страховой суммы, обусловленной договором страхования, - по первому варианту;
• страховой суммы, исчисленной страховщиком на день страхового случая пропорционально росту поправочного коэффициента к нормам оценки строений и сооружений, принадлежащим гражданам, - по второму варианту.

     Выплата страхового возмещения производится в  трёхдневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения  всех необходимых документов страхователю или лицу, имеющему право на его  получение в соответствии с законодательством. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивацией причины отказа.

     Страхователь  теряет право на получение страхового возмещения, если ущерб полностью  возмещён, а также если страхователь заявил страховщику о наступлении  страхового случая после вынесения  решения (приговора) суда о взыскании  ущерба по данному страховому случаю с лица, ответственного за его причинение. Если ущерб возмещён частично и меньше причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается с учётом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причинённый  ущерб. Если после выплаты страхового возмещения утраченные конструктивные элементы строений возвращены страхователю, то после этого он обязан в двухмесячный срок возвратить страховщику полученную за конструктивные элементы строений суммы страхового возмещения, за вычетом  связанных с их утратой расходов на ремонт или приведение в пригодное  состояние[9, с 130]. 

2.2. Страхование домашнего имущества 

     Страхование домашнего имущества осуществляется только в добровольной форме. Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления страхователя сроком на 2-11 месяцев или на один год и действует только на территории Республики Беларусь. Страхователями могут быть граждане и лица без гражданства.

     Объектом  страхования является домашнее имущество, принадлежащее страхователю и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство. К домашнему имуществу относятся предметы домашней обстановки, хозяйства, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи.

     На  страхование принимаются  объекты по следующим  группам домашнего  имущества:

1. – предметы домашней обстановки, хозяйства, обихода, быта и потребления,
2. – персональные компьютеры, дискеты к ним, видеокассеты, спутниковые антенны, музыкальные центры (по описи);
3. – коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы (принимаются на страхование только при наличии у страхователя документа компетентных органов об их оценки);
4. – строительные материалы, неустановленное оборудование квартиры (дома), изделия и материалы для отделки жилых и подсобных помещений;
5. – запасные части и детали к транспортным средствам (по описи);
6. – охотничье огнестрельное ружьё;
7. – элементы отделки и оборудования квартиры;
8. – вещи индивидуального пользования.