Страхование имужества граждан

     -сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

     -оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно-технологического назначения);

     -жилые дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т.д.;

     -хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);

     -отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы, лаборатории, цехи и т. п.);

     -транспортные средства (автомобили, тракторы, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т. п. работы);

     -незавершенное строительство;

     -продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;

     -инвентарь;

     -предметы интерьера, отделки;

     -мебель, обстановка;

     -электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т. п.);

     -предметы домашнего обихода и личного пользования;

     -животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические);

     многолетние насаждения;

     -другое имущество по желанию страхователя.

     Имущественное страхование предназначено для покрытия следующих рисков:

• гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;
• неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнёрами своих обязательств или по другим причинам;
• возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

     Экономическим назначением имущественного страхования  является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество  страхователя, так и находящееся  в его владении, пользовании и  распоряжении.

     Имущественное страхование бывает добровольным и обязательным.

     Обязательное  – предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, колхозных, арендных, фермерских), арендованных предприятий, страхование сельскохозяйственных животных.

     В хозяйствах граждан обязательному  страхованию подлежат принадлежащие  им дома, садовые домики, гаражи и  хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной  оценке. Остальные 60% стоимости граждане могут застраховать по добровольному  страхованию.

     Добровольное  имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование индивидуальных предпринимателей, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Объем страховой ответственности – от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других страховых случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество  на случай хищения, грабежа, угона транспортных средств. Срок страхования обычно 1 год, но, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь, срок страхования может быть продлён. Страховое обеспечение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества со скидкой на износ – имущества, принятого со стороны или арендованного.

     При страховании имущества индивидуальных предпринимателей страхуются соответствующее  оборудование, инструменты, готовая  продукция и другие материальные ценности. Срок страхования – от 3 месяцев до 1 года. Объём страховой  ответственности – на случай пожара, стихийных бедствий, аварий, хищений, грабежа и других случаев (в том  числе повреждений).

     При имущественном страховании объектом страховых отношений выступают  имущество в различных видах, а также имущественные интересы. В соответствии с Гражданским Кодексом Республики Беларусь по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы[5, ст. 819]:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определённого имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

     Так же перечислены виды рисков, от которых  может быть застраховано имущество: пожар, наводнения, землетрясения, аварии, взрывы и т.д.

     Следует отметить, что страховая компания не праве заключать договоры видов  имущества (имущественных интересов), которые не были включены в указанное выше [10, c 178].

     В имущественном страховании действуют  следующие принципы.

1. Принцип возмещения ущерба. Согласно ему страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он до этого находился. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования.
2.       Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя. В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.
3. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только тем страховым событиям, которые указаны в договоре. При этом страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если только договором страхования не предусмотрено расширение страхового покрытия  на определённые виды косвенных ущербов. В таблице 1.1. представлены варианты покрытия ущербов при имущественном страховании.
4. Принцип контрибуции. Он предусматривает право страховой организации в случае двойного страхования обратиться к другим страховым организациям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.
5. Принцип суброгации. Он состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая организация получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

 

     Таблица 1.1.

     Варианты  покрытия ущербов  при имущественном  страховании 
 

 

[2, c 98] 

     Страховая сумма – (лимитом ответственности) является установленная законом, актом Президента Республики Беларусь или договором страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено законом, актом Президента Республики Беларусь, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

     Исходя  из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой  выплаты.

     Страховая сумма по договору не может превышать  страховую стоимость имущества  на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов недвижимости, домашнего имущества определяется как:

• восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;
• фактическая (остаточная) стоимость, т.е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;
• рыночная стоимость, т.е. продажная цена объекта[5, ст. 837].

       Если страховая сумма выше страховой стоимости, то страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признаётся недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

     Если  окажется, что завышение страховой  суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причинённых ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.

       Если страховая сумма ниже, чем страховая стоимость, то имеет место случай недострахования или пропорционального страхования. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объёму недострахования, должна покрываться самим страхователем [2, c 100].

     Страхование имеет общие черты со сберегательным делом. Однако в сбережении средства накапливаются единолично, а также пополняются и изымаются в произвольной форме. В страховании взносы страхователей обобществлены (за исключением долговременных накопительных видов страхования жизни).

     С экономической точки  зрения страхование  – это система  экономических перераспределительных  отношений, включающих:

• формирование страховых резервов за счет страховых взносов (премий);
• использование созданных резервов на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также оказание помощи участникам страхования;
• пополнение страховых резервов за счёт инвестиционной деятельности.

     Экономическая сущность страхования проявляется  в таких функциях, как рисковая, предупредительная, распределительная, сберегательная, контрольная. Следует отличать экономическую сущность от ее содержания. Сущность категории постоянна, содержание изменчиво и в каждой общественно – экономической формации имеет свою особенность. Так, в экономике рыночного типа страхование функционирует в двух аспектах: страхование как солидарное объединение страхователей в целях возмездного возмещения ущерба при наступлении страховых событий; страхование как сфера бизнеса, приносящая прибыль.

     В конкретном страховом договоре может  быть как комбинация объектов страхования  и видов рисков, на случай наступления, которых заключается договор, так  и конкретизация объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключён страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого на нём груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.