Развитие потребительского кредитования в Казахстане

    Потребительские ссуды в США (соnsumer lоаns) делят на 3 группы:

- ссуды  с рассрочкой платежа;

- револьверные (возобновляемые) ссуды;

- ссуды  без рассрочки платежа

    Из  общей суммы потребительского кредита  более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие  от револьверных кредитов большинство  ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в  других западных странах, кредиты с  рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный  договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом - торговое предприятие. Здесь договор  заключается между клиентом и  магазином, который далее получает ссуду в банке.

    Револьверные  кредиты включают кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам или  кредиты в форме овердрафта. (Кредитные  карты и овердрафты будут рассмотрены  ниже).

    Кредиты без рассрочки платежей имеют  важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по ссуде  и процентов осуществляется единовременно. В качестве примера можно привести "бриджинг ссуды", выдающиеся для  покупки нового дома частным лицом, а сумме разницы стоимости  нового и старого дома владельца.

    Во  Франции также выделяются персональные кредиты - это возобновляемая ссуда  частному лицу на срок от трех месяцев  до трех лет в размере не более  одной четвертой годового дохода лица. Как правило, при выдаче такого кредита требуется гарантия третьего лица Важную роль играет условие "домицилирования" доходов, то есть поступления доходов заемщика на счет в банке, где последний может контролировать его финансовое положение. Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным

ссудам, но ставки процента по ним ниже Они  выдаются для погашения счетов на приобретение товаров в магазинах, охватываемых системой потребительского кредита. ("Сетелем" (Сеtelem), "Кофинога" (Соfinoga) и т.д.).

    В Великобритании потребительский кредит предоставляется для различных  целей: приобретения потребительских  товаров длительного пользования; покупки машины (максимально допустимый срок для подержанного автомобиля - 5 лет); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки  домов, домов-фургонов; оплаты личного  образования. Ссуды выдаются на суммы  свыше 500 фунтов стерлингов, но не больше 10 000 фунтов стерлингов. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страховать погашения ссуды на случай смерти, безработицы, несчастных случаев или болезни заемщика, Максимальный срок пользования ссуды - 5 лет. Также банки за свой счет могут покрыть платежи своим клиентам в случае болезни или несчастного случая, а при смерти клиента до погашения ссуды последняя будет погашена банком полностью. Но при этом размер ежемесячного платежа клиента увеличивается на небольшую сумму страховки. Страхование клиента осуществляется автоматически и не предполагает заполнения специальных форм или медицинского освидетельствования. От страхования можно отказаться, сообщив об этом банку письменно в заявлении при получении ссуды

    В США большую часть потребительских  ссуд предоставляют американцам  коммерческие банки (44%), но с ними активно  конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и  специализированные сберегательные институты (10,7%). Правда, роль ссудно-сберегательных учреждений после кризиса 1990-х резко снизилась (таблица 2) [26, c.334].

    Аналогичная практика наблюдается и в странах  Западной Европы, где практически  все кредитные институты от универсальных  коммерческих банков (например, в германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют  различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

    С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские цели.

    Таблица 2 - Данные о предоставлении потребительских суд в США

                                   (в процентах к итогу)

    При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и заемщиком  – пользователем ссуды. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником  чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. Кредитный договор  в этом случае заключается между  клиентом и магазином, который в  последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит [27, c.78].

    Существует  несколько различных видов потребительских  кредитов, при этом вследствие дерегулирования  депозитных институтов в США, и других промышленно развитых странах число данных видов кредитования, нацеленного на удовлетворение финансовых потребностей, постоянно возрастает. Можем осуществить классификацию потребительских кредитов по целевому назначению (по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования). Одна из распространенных схем классификации потребительских кредитов учитывает как вид, так и назначение кредита.

    Например: кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых  помещений, или на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей и т.д.), т.е. кредиты, отличные от кредитов под жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Более подробно мы рассмотрим данные кредиты ниже [11, c.443].

    Кредиты под залог  жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» проходят кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий. Приобретение жилых помещений – индивидуальных и многосемейных домов (в том числе домов на 2-3 семьи и многоквартирных домов) – обычно предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15-30 лет, обеспечиваемого данным имуществом. Ставка по подобным кредитам устанавливается либо фиксированная, либо, что в последние годы встречается чаще, переменная, или плавающая, которая периодически изменяется параллельно с оговоренной базовой ставкой, такой, как рыночная ставка по правительственным облигациям или ставка по закладным (например, средняя ставка по закладным на жилые помещения, установленная Федеральным советом банков жилищного кредита). Комиссия за обязательство (составляющая обычно 1-2% суммы кредита) чаще всего взимается авансом и гарантирует, что в оговоренный период времен заемщик сможет воспользоваться кредитом. Хотя банки предоставляют значительную долю кредитов под залог жилых помещений, подобные кредиты могут также предоставляться специализированной дочерней компанией, принадлежащей к банковской холдинговой компании.

    Кредиты, отличные от кредитов под жилые помещения. Кредиты физическим лицам и семьям, отличные от кредитов под закладные, включают кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

    Кредиты в рассрочку. Кредиты в рассрочку  называются кратко- и среднесрочные  кредиты, погашаемые двумя или более  платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты  обычно предоставляются для покупки  крупногабаритных товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для  отдыха, мебели и электробытовых товаров) или для консолидирования существующих у семьи долгов. Хотя обычно по кредитам в рассрочку устанавливается  фиксированная процентная ставка, все  более распространенными становятся плавающие процентные ставки. Тем  не менее, на сегодняшний день лишь по ¼ всех потребительских кредитов устанавливаются переменные ставки.

    В последние годы многие банки предоставляли  значительную часть потребительских  кредитов в рассрочку через дочерние финансовые компании, входящие в банковскую холдинговую компанию. Преимущество подобной схемы заключается в  том, что при создании финансовых компаний в отличие от отделения  банка не существует географических ограничений. Более того, финансовая компания может выдавать более рискованные  кредиты по более высокой процентной ставке, чем банк.

    Кредиты, погашаемые единовременно. Краткосрочные  кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности  в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока  кредитования или в момент погашения  долговой расписки заемщика, известны под названием кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут  предоставляться в относительно мелкие суммы (500 или 1000 долл.) и включают кредиты по открытому счету со сроком погашения, как правило, в  пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые  на короткий срок (обычно не превышающий  шести месяцев) физическим лицам  с высоким уровнем доходов, могут  быть и достаточно крупными – от 5000 до 10000 долл. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей  и жилых домов, а также на уплату налогов.

    Одной из форм револьверного (возобновляемого) потребительского кредита является овердрафт, так называемый "прототип банковских ссуд", предоставляемый  только банками Овердрафт (от англ Оverdraft) - это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. Существует и иное определение овердрафта, данное Ольшаным А.И. это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента банком, сверх остатка средств на счете. В результате на счете образуется дебетовое сальдо. По сути, - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Сроки овердрафта; в США - в пределах одного - двух месяцев, а в Великобритании от нескольких месяцев до нескольких лет. В то же время в Великобритании коммерческие банки, как правило, требует полного погашения раз в год и проводит обследование ежегодно финансового состояния и платежеспособности клиента. Договор, может быть, расторгнут при резком ухудшении платежеспособности заемщика. В Южной Корее владельцы чековых депозитов могут иметь овердрафт в течение 30 дней. Верхний предел суммы овердрафта устанавливается банками индивидуально в соответствии с кредитоспособностью владельца счета.   Во Франции также применяется эта форма кредитования, но она носит название "кассовые кредиты" - это разрешенный овердрафт в пределах утвержденного лимита.

    Предоставление  кредита по текущему счету не ограничено во времени, он является трастовым, то есть не требующим обеспечения, Процент  по овердрафту начисляется ежедневно  на непогашенный остаток Овердрафт, может быть разрешенным, то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным, когда клиент выписывает чек, не имея на то предварительного согласия банка. Эта форма кредитования в настоящее время является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования персональных заемщиков практически во всех странах Запада. Например, в Великобритании, открывая текущий счет, заемщик, получает в банке бесплатно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую карточку, а также возможность получать отчет о движении средств на счете по требованию; заказать чековую книжку или магнитные пластиковые карты; баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. В британских банках в настоящее время клиентам предоставляется беспроцентный овердрафт на сумму до 500 фунтов стерлингов за весь период пользования ссудой, а по кредиту, превысившему этот лимит, уплачиваются проценты. 

    Характеристика потребительских  кредитов. В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с «неприятными» процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования. С потребительскими кредитами связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиться для того, чтобы большая часть потребительских кредитов перестала быть прибыльной.

    Потребительские кредиты зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда  потребители более оптимистично настроены в оценках своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи  очень пессимистичны в оценках  будущего, особенно, при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка.

    Кредитный скоринг. Многие кредитные аналитики считают, что системы кредитного скоринга имеют большое будущее в оценке перспектив получения потребительского кредита. Крупнейшие эмитенты кредитных карточек, такие, как «Дж. С. Пенни», «Монтгомери Уорд» и «Сирс», постоянно используют подобные системы для оценки заявок на выдачу кредитных карточек. Преимущество систем балльной оценки заключается в том, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив таким образом операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок для не имеющих достаточного опыта кредитных инспекторов, позволяя сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.