Развитие потребительского кредитования в Казахстане

     Кредитная политика коммерческого банка находит  свое практическое воплощение в кредитном  портфеле банка. Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной  задолженности по балансу коммерческого  банка на определенную дату. В казахстанской  экономической литературе кредитный портфель определяется как совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе определенных критериев. Одним из таких критериев, применяемых в зарубежной и отечественной практике, является степень кредитного риска. По этому критерию определяется качество кредитного портфеля. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяет менеджерам банка управлять его ссудными операциями.

     В отечественной практике кредитный портфель определяют как совокупность заключенных контрактов по сделкам кредитного характера. Сюда относят, помимо непосредственно ссуд, также факторинговые операции, лизинг, учет векселей, исполнение обязательства по выданным банковским гарантиям и поручительствам.

     В зависимости от степени покрытия кредитного портфеля созданным резервом на возможные потери их делят на валовый и чистый кредитный портфель. Первый представляет собой общую сумму выданных кредитов юридическим и физическим лицам. Второй - сумму кредитов юридическим и физическим лицам, скорректированную на сумму созданного по ним специального резерва на возможные потери.

     По  признаку диверсифицированности выделяют:

     Диверсифицированный кредитный портфель - удовлетворяющий требованиям функциональной, географической и иной диверсификации.

     Концентрированный кредитный портфель - характеризуется высоким удельным весом кредитов определенного вида и высокой степенью рисков концентрации.

     Совокупный  кредитный портфель можно разделить  на так называемые сектора, в которые  включены кредиты, относящиеся к  той или иной группе, в зависимости  от критерия классификации. Таким образом, можно рассматривать различные  виды кредитных портфелей, которые  составляют совокупный кредитный портфель.

     В зависимости от используемого критерия классификации входящих в него кредитов, кредитный портфель можно также  классифицировать:

    - по контрагентам - клиентский кредитный портфель, включающий кредиты физическим и юридическим лицам, и межбанковский кредитный портфель. Первый тип портфеля можно также разделить на составляющие по видам клиентов;

    - в разрезе видов валют - тенговый портфель и валютный портфель (по видам валют). Для последнего характерно наличие помимо основных рисков, присущих кредитному портфелю, также валютного риска;

    - по признаку резиденства - портфель кредитов, выданных резидентам и портфель кредитов нерезидентам. В Республике Казахстан второй вид портфеля обычно занимает незначительный объем в валовом кредитном портфеле банка;

    - по видам обеспечения выделяют портфели кредитов, обеспеченных тем или иным видом залога, либо гарантиями (по видам гарантий) и поручительствам, а также портфель ссуд, не имеющих обеспечения. Подобная классификация важна с точки зрения использования тех или иных методов управления портфелем;

    - по отраслям - портфели кредитов промышленности, сельскому хозяйству, строительству, торговле и т. п.;

    - по срокам выдачи - портфель краткосрочных кредитов и портфель инвестиционных кредитов;

    - по своевременности погашения - портфель срочных, просроченных, пролонгированных, сомнительных кредитов.

     Одним из ключевых факторов, определяющих структуру  конкретного банковского кредитного портфеля является кредитная политика банка. Продуманная кредитная политика способствует повышению качества кредитов. Анализ зарубежной экономической литературы позволяет сделать вывод, что  эффективная кредитная политика банка должна включать:

     1) Цель, исходя из которой формируется  кредитный портфель (указание признаков  хорошего кредитного портфеля: видов  кредитов, сроков их погашения,  размеров и качества кредитов);

     2) Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитного управления;

     3) Практику ходатайства, проверки, оценки и принятия решений по кредитным заявкам клиентов;

     4) Необходимую документацию, прилагаемую  к каждой кредитной заявке, а  также документацию, которая должна  храниться в кредитном деле;

     5) Права сотрудников банка с  детальным указанием того, кто  отвечает за хранение и проверку  кредитных дел;

     6) Основные правила приема, оценки  и реализации кредитного обеспечения;

     7) Описание политики и практики  установления процентных ставок  и комиссий по кредитам, условий  погашения кредита;

     8) Описание стандартов качества, применяемых ко всем кредитам;

     9) Указание максимального размера кредитных вложений ( максимальной доли кредитов в активах);

     10) Описание обслуживаемого банком региона, куда должна осуществляться основная часть кредитных вложений;

     11) Описание практики выявления,  анализа и решения ситуаций, связанных  с проблемными кредитами.

     К данному списку можно добавить перечень кредитов, которые банк не должен по возможности выдавать, а также  список наиболее привлекательных кредитов.

     Управление  кредитным портфелем в общем  виде представляет собой его формирование с соблюдением всех параметров, установленных  кредитной политикой и обеспечивающих эффективное функционирование банка, а также регулирование портфеля для поддержания его в хорошем  состоянии. Таким образом, можно  выделить 3 главных этапа в процессе управления портфелем: формирование портфеля, оценка качества с целью определения  необходимости и способов регулирования, а также непосредственное осуществление  корректирующих мероприятий.

     Основными задачами управления кредитным портфелем коммерческого банка являются:

    - определение и адекватная оценка факторов, влияющих на уровень кредитного риска;

    - классификация кредитов по группам риска в соответствии с требованиями Положения о порядке формирования специального резерва на возможные потери по сомнительным долгам;

    - оптимизация кредитного портфеля с точки зрения кредитных рисков, состава клиентов и структуры кредитов;

    - определение кредитоспособности заемщика и возможного изменения его финансового положения в целях прогнозирования кредитного риска;

    - ранее выявление проблемных кредитов;

    - оценка достаточности создаваемого резерва и его своевременная корректировка;

    - обеспечение диверсификации кредитных вложений, их ликвидности и доходности;

    - разработка кредитной политики банка и ее корректировка на основе проведенного анализа качества кредитного портфеля.

     Решение вышеперечисленных задач в свою очередь предъявляет требования к руководству банка по разработке основного письменного документа - "Кредитного меморандума" или  кредитной политики, и соответствующей  нормативной и инструктивной  базы по организации кредитного процесса.

     Таким образом, кредитная политика является важнейшим инструментом достижения стратегических целей коммерческого  банка. От ее успешной реализации во многом зависит финансовый результат банковского  учреждения.  
 
 
 

    2.2 Организация потребительского кредитования (на примере АО «БТА Банка») 

Общие сведения о АО «БТА Банк»

    История создания акционерного общества АО "БТА  Банк" начинается с 15 октября 1925 года. Тогда по решению Президиума Центрального Совета народного хозяйства Казахстана на территории республики открыли отделение  Промышленного банка (Промбанка). В  дальнейшем отделение Промышленного  банка потерпело различные реорганизации.

    7 июня 1932 года в соответствии с  постановлением Совета Народных  комиссаров республики "Об организации  на территории Казахстана специальных  банков долгосрочных вложений" а Алма-Ате на базе Промбанка  образовали Казахскую краевую  контору банка финансирования  строительства и электрохозяйства  СССР.

    11 июля 1949 года распоряжением Совета  Министров СССР Алматинская межобластная  контора была реорганизована  в Казахскую республиканскую  контору Промбанка СССР, в дальнейшем  ее переименовали в казахскую  республиканскую контору Стройбанка  СССР.

    17 июля 1987 года Совместным Постановлением  ЦК КПСС и Совета Министров  СССР за №821 "О совершенствовании  системы банков в стране и  усилении из воздействия на  повышение эффективности экономики"  на базе трех государственных  банков (Стройбанк СССР, Госбанк  СССР, Внешторгбанк) сформировали 6 банков:

    - Государственный банк СССР

    - Промышленно-строительный банк СССР

    - Внешэкономбанк СССР

    - Агропромбанк СССР

    - Жилищный строительный банк СССР

    - Сберегательный банк СССР

    4 марта 1991 года Приказом Государственного  коммерческого промышленно-строительного  банка СССР за № 126 Казахский  республиканский банк Промстройбанк  СССР был преобразован в Казахский  республиканский банк Государственного коммерческого промышленно-строительного банка "Туранбанк".

    24 июля 1991 года постановлением Кабинета  Министров Казахской ССР №444 создали  казахский акционерный банк "Туранбанк". На акционерном собрании Председателем  правления КАБ "Туранбанк"  был избран Бейсенов Ораз Макаевич. Филиальная сеть КАБ "Туранбанк"  включала 66 филиалов.

    23 января 1990 года приказом банка  Внешнеэкономической деятельности  СССР был открыт Казахский  республиканский банк Внешэкономбанка  СССР в г. Алма-Ате на основании  соглашения от 11 декабря 1989 года  между Советом Министров Казахской  ССР и Внешэконобанком СССР.

    14 февраля 1992 года решением собрания  учредителей за №3, одобренным  постановлением Кабинета министров  Республики Казахстан от 28 августа  1992 года №710 Банк Внешнеэкономической  деятельности Республики Казахстан  "ALEM BANK KAZAKHSTAN". Председателем Правления был избран Иришев Берлин Кенжетаевич.

    Акционерный банк "ALEM BANK KAZAKHSTAN" на протяжении ряда лет являлся агентом Правительства Республики Казахстан по привлечению иностранных кредитов под гарантии государства.

    15 января 1997 года на основании постановления  правительства Республики Казахстан  от 15.01.97 №73 "О реорганизации Казахского  акционерного банка "Туранбанк"  и акционерного банка "Банк  ТуранАлем". Данным постановлением  Министерству финансов Республики  Казахстан делегировали полномочия  по владению и пользованию  акциями Банка ТуранАлем, с  правом утверждения его устава  и формирования органов управления  банка. На общем собрании акционеров  Председателем правления ЗАО  "БанкТуранАлем" был избран  Татишев Ержан Нурельдаемович.

    1 октября 1998 года ЗАО "БанкТуранАлем"  переименовали в ОАО "Банк  Туран Алем". 26 сентября 2003 года  ОАО "Банк Туран Алем" в  связи с перерегистрацией было  переименовано в АО "Банк Туран  Алем".

    В 2007 году банк "Туран Алем" утвердил новую стратегию развития – стать  ведущим финансовым институтом в  СНГ. Возникла необходимость в новом  образе банка, который бы соответствовал новым бизнес-задачам. Так родилась и была реализована идея ребрендинга.

    Новый логотип БТА отражает современность  и инновационность банка. Фисташковый  цвет – это искренность, благополучие, оптимизм. Алый – сила и энергия. Форма логотипа также неслучайна. Последовательно расположенные  квадраты символизируют надежность и устойчивость. Их пересечение создает  эффект прозрачности – одно из ключевых качеств работы современного банка.