Развитие потребительского кредитования в Казахстане

    Растущая  конкуренция снизила прибыль  от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с  этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают  ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа  владельцев счетов, которые полностью  используют остатки на счёте в  конце месяца и таким образом  не платят никакого процента. Только несколько  компаний, выпускающих кредитные  карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.

    Расходные карточки. Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия (таблица 1) [8, c.223]. 

    Таблица 1- Различие между кредитной и расходной карточками 

    Автоматически возобновляемые ссуды. В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый “автоматически возобновляемый кредит". Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности [17, c.66].

    Например, если заёмщик из своего дохода может  ежемесячно погашать долг банку в  сумме 100 долларов, то банк устанавливает  максимальную сумму задолженности  в размере от 1200 до 2400 долларов с  учётом возможного погашения её в  течение 12-24 месяцев. Установленную  сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова  использован заёмщиком. Установленный  банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в  то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически  возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.

    Многие  магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически  возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

    Персональные  ссуды. Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 долларов США с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента) Но что, же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

    1) Цель получения ссуды. За исключением  покупки дома (предоставление средств  для покупки недвижимости или  связующих ссуд) и завещанных  ссуд, персональные ссуды обычно  берутся для:

    - приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);

    - покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми - 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);

    - празднования торжеств;

    - проведения отделочных работ в доме;

    - покупки домов-фургонов;

    - оплаты личного образования.

    2) Размер ссуды (опять за исключением  ссуд на приобретение недвижимости  и связующих ссуд), как правило,  не превышает 10000 ф. ст.

    3) Капитал и доля клиента. В  случае обращения за персональной  ссудой заёмщику обычно достаточно  внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя  на это не существует каких-либо  твёрдых правил.

    4) Источники оплаты и способность  к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный  доход клиента. Туда же включаются  эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать, насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

    5) Срок предоставления ссуды. Является  ли обоснованным срок выплаты  ссуды, требуемой клиентом, исходя  из той цели, ради которой она  берётся? Например:

    Если  клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт  или счёт семейного бюджета.

    Ссуды для покупок новых кухонь могут  быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых переделок  в доме (например, для новых окон) - могут быть предоставлены на периоды  вплоть до 15 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.

    Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2 года.

    6) Обеспечение. Обеспечение обычно  не берётся для персональных  ссуд за исключением ссуд на  приобретение недвижимости и  завещанных ссуд, поскольку многие  персональные ссуды невелики. В  случае крупных персональных  ссуд, банк может потребовать  обеспечение, которое часто предоставляется  в виде второй закладной на  дом берущего взаймы, если его  чистая доля в собственности  достаточна (разница между рыночной  стоимостью и существующим залогом).

    Чтобы вы получили наиболее полное представление  о персональных ссудах, приведём некоторые  их виды.

    Потребительский кредит кредитных учреждений имеет  в основе две формы:

    1) Прямые кредиты потребителя без  посреднических торговых фирм. В  Германии банки выдают клиентам-заёмщикам  кредитные чеки на круглые  суммы (10-20-50 марок), которые используются  для оплаты товаров торговым  фирмам. Эти фирмы в свою очередь  получают у банков наличные  деньги или перечисления на  текущие счета. В данном случае  в качестве кредиторов выступают  банки, которым потребители погашают  кредиты в установленные сроки;

    2) Кредиты потребителям с поручительством  торговых фирм. Банк заключает  договор с торговой фирмой, обязуясь  в пределах определённой суммы  кредитовать её покупателей. Торговая  фирма берёт на себя поручительство  по долговым обязательствам заёмщиков  банку и одновременно заключает  договор со своими покупателями, в котором определяется сумма  кредита, его условия и сроки  погашения. Эти договоры передаются  банку, который выплачивает фирме  80-90% суммы кредита, а остальную  часть зачисляет на особый  блокированный счёт. Покупатель  погашает кредит по частям; купленные  им в кредит товары служат  обеспечением платежа. В случае  непогашения в срок кредита  соответствующие суммы взыскиваются  банком с блокированного счёта.

    Овердрафты. Кредитование физических лиц, имеющие вклады в банке-кредиторе, существенно повышает привлекательность хранения денег в этом банке, способствует привлечению дополнительных клиентов. Данный вид депозита можно модернизировать путем применения овердрафта, то есть выдаче ссуд, автоматически предоставляемых по первому требованию клиента и превышающих остатки средств на его счете без предоставления залоговых ценностей.

    Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам [23, c.166].

    С овердрафтами ассоциируются следующие  факторы:

    1) Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

    2) Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

    3) Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

    4) Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

    5) Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

    6) Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования [24, c.171].

    Скоринг «кредитование». Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

    “Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой  формой, чем деловая беседа. Потенциальный  клиент заполняет заявление по установленной  форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

    Каждый  вопрос имеет максимально возможный  балл, который будет выше для таких  важных вопросов, как профессия, и  ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков  вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт, условия и порядок предоставления потребительского кредита. 
 

    1.2  Особенности потребительского кредитования  за рубежом

      В период после второй мировой войны банки стали основными кредиторами на рынке потребительского кредита. Господствующее положение банков частично является следствием того, что они во все большей степени заинтересованы в привлечении средств отдельных лиц и семей, которые являются основным источником средств банка. Однако многим семьям часто приходится решать, стоит ли отдавать свои деньги тому банку, который как они считают, не сможет гарантировать им предоставление кредита в случае необходимости.

    Последние исследования показали, что потребительский  кредит зачастую относятся к наиболее прибыльным кредитам, которые может  выдавать банк [25, c.334].

    Виды  кредитов, предоставляемых отдельным  лицам и семьям. В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования [11, c.34]. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы.

    В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает  предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными  деньгами магазин может сделать  клиенту скидку до 5% стоимости товара За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора Уровень процентной ставки относительно невысок Максимальный срок пользования потребительским  кредитом в Германии составляет 6 лет  Размер ежемесячного платежа в погашение  ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.