Министерство  образования и  науки Республики Казахстан 

Кафедра «___________________________» 

«Допущена к защите»

Заведующий  кафедрой

___________

«___» __________ 2011г. 
 
 
 
 
 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА 

Развитие  потребительского кредитования в Казахстане 

Специальность  
 
 

Студент 

Научный руководитель 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Астана 2011

Содержание  
 

Введение ……………………………………………………….…………………… 4 

1 Теоретические особенности кредитования населения ……………………...…. 7  

1. Сущность потребительского кредитования и его роль в экономике Казахстана ………………………………………………………………… 7

1.2 Особенности потребительского кредитования  за рубежом ...……….. 16  

2 Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан ..…………….…..………………………………………………………  26  

2.1 Организация кредитной политики в банках второго уровня                        в Республике Казахстан ……………………..…………………………. 26

2.2 Организация потребительского кредитования

      на примере АО «БТА Банк» …...……………….……………………… 41  

3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан ……………………………………………………………. 66 

  3.1 Отрицательные и положительные  аспекты развития потребительского

          кредитования в Республике Казахстан………………………………....... 66 

  3.2 Совершенствование организации  потребительского кредитования 

         в Республике Казахстан…………………………………………………… 72    

Заключение………………………………………………..……………………….. 80   

Список  использованных источников………………….…………………………. 84

 

    

Введение  

    Актуальность  темы. Кредит, как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут «в кредит» кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем – о потребительском кредите.

    Направление потребительского кредитования уже  довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди  потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в  обычной жизни. Покупатель доволен  возможностью купить именно то, что  он хочет в данный момент, справедливо  полагая, что "завтрашние деньги –  дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

    В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с  корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных  программ кредитования физических лиц.

    На  доступность кредитов для населения  в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два  обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных  кредитов.

    Поэтому, проблема необходимости развития системы  потребительского кредитования затрагивает  проблемы как макроуровня, так и  механизма кредитования в отдельном  банке в частности. 

    Вступление  Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним  из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка  денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения  денежных ресурсов и переход к  преимущественно горизонтальному  их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и  повышение роли кредита в системе  экономических отношений.

      Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная  экономическая функция банков –  кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов.  От того, насколько хорошо банки  реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое  положение обслуживаемых ими  клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

    Введение  многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость существования такой  денежно-кредитной системы, при которой  банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам  различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают  вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его  слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют  различные услуги населению, совершают  с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

      В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных  отношений между юридическими и  физическими лицами. Реализация новых  экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях, основы, для развития которых в  прежней экономической системе  отсутствовали.

    В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских  банков все больше внедряется потребительское  кредитование.

    Развитие  потребительского кредита тесно  связано с насыщенностью ранка  товарами, а также с платежеспособностью  средних слоев населения. С увеличением  товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает  спрос на кредит. Поэтому потребительский  кредит можно рассматривать как  средство, способствующее повышению  спроса на товары.

    Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.

       В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

1)  Теоретически  рассмотреть особенности потребительского  кредитования в РК и в зарубежных  странах;

2) Провести  анализ механизма кредитования  и учета выдачи, погашения кредитов  в РК на базе отдельного  банка, с учетом проблем оценки  кредитоспособности индивидуального  заемщика;

3) Выделить  наиболее эффективные методы  управления рисками, при потребительском  кредитовании, применение этих методов  в банковской системе современного  Казахстана;

4) Определить  перспективы банковского менеджмента  в управлении  кредитованием индивидуальных  субъектов в РК.

    Объектом  исследования является банковская система Казахстана в целом и непосредственно АО «БТА Банк».

       Предметом данного исследования – экономические отношения, возникающие при кредитовании населения в Республике Казахстан.

       Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложение. Первая глава является теоретической и описывает сущность, виды и значение кредитования физических лиц для экономики Казахстана. В данной главе рассматривается состояние рынка потребительского кредитования на современном этапе развития, а также зарубежный опыт. Вторая глава является практической, в ней рассматривается анализ кредитоспособности заемщика и кредитный мониторинг АО «БТА» банка. На практических примерах рассмотрены условия кредитования физических лиц. Третья глава является логическим продолжением теории и практики и содержит в себе проблемы и недостатки в системе кредитования физических лиц банков второго уровня РК, а также перспективы развития. 

 

    1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ 

    

1. Сущность потребительского кредитования и его роль в экономике Казахстана

 

    Для того чтобы полностью раскрыть изучаемую  тему, необходимо в первую очередь  раскрыть сущность самого термина – потребительский кредит, понять его сущность.

    Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

    Экономическая сущность любого явления, любой экономической  категории предполагает наличие  определенных особенностей, характерных  черт. Таким образом, среди особенностей потребительского кредита можно  выделить следующие:

    1) Потребительские кредиты выдаются  населению (физическим лицам)  Исторически сложилось так, что  объемы потребительского кредитования  в нашей стране были невелики, тогда как в развитых странах  удельный вес кредитов физическим  лицам нередко превышает кредиты  юридическим лицам (в США - около  46%).

    2) Потребительский кредит позволяет  расширить потребительский спрос  при сравнительно ограниченных  денежных доходах населения.

    3)  Потребительский кредит может  применяться как в денежной, так  и в натуральной формах.

    4) Потребительский кредит может  использоваться государством в  периоды неблагоприятной экономической  конъюнктуры для поддержания  спроса на товары  жилье и  услуги на определенном уровне, а также в целях проведения  активной социальной политики  путем предоставления льготных (беспроцентных  или низкопроцентных) кредитов  малоимущим слоям населения.

    5)  Потребительский кредит в его  развитых формах носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер.

    6) Потребительский    кредит принимает  форму банковского кредита и  коммерческого кредита. Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем, например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем. Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.

    Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков по формам выдачи, по способу организации, по способу  погашения по субъектам кредитных отношений, и т. д. Схематичная классификация представлена в рисунке 1 [9, c.7].