Развитие банковского кредита в России

Среди субъектов банковской деятельности Банк России обладает особым конституционно-правовым статусом как специальный орган государства, создание которого прямо предусмотрено в ст.75 Конституции Российской Федерации. Он наделен специальной компетенцией и публично-правовыми функциями по управления банковской системой страны, а также по осуществлению контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций.

Исследуя  гражданско-правовой статус Банка России, можно заключить, что попытки  применения к нему каких-либо организационно-правовых форм, предусмотренных в Гражданском Кодексе Российской Федерации, несостоятельны. Банк России не подпадает под категорию коммерческих и некоммерческих организаций. Он обладает уникальной природой, особым конституционно-правовым статусом, которые не укладываются в рамки Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Кредитные организации представляют собой  наиболее многочисленную часть банковской системы. В зависимости от оснований  классификации, можно выделить различные  их виды. Наиболее характерным признаком ст. 75 Конституция Российской Федерации их классификации является перечень разрешенных для осуществления банковских операций (вид лицензии), в соответствии с которым различают банки и небанковские кредитные организации.

Законодательство, регулирующее банковскую деятельность, а также отношения, возникающие в процессе осуществления контроля и надзора в сфере банковской деятельности, имеет комплексный характер. Показано, что банковское законодательство состоит из разноотраслевых норм, включая нормы конституционного, административного, финансового, гражданского, международного, уголовного, и иных отраслей права.

Важную  роль в правовом регулировании банковской деятельности, в том числе и  по вопросам осуществления контроля и надзора, играют нормативные акты Банка России

Главной особенностью правового положения  Банка России в настоящее время  является то, что осуществление его  административных прав и хозяйственной  деятельности подчинены решению  одной и той же задачи управлению кредитной системой. 

Функция защиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной системе  составляют основу деятельности Банка  России. В соответствии с принятым у нас Законом Банк России решает указанную задачу следующим образом: во-первых, проверяет законность и целесообразность создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих банков и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, устанавливает кредитным учреждениям экономические нормативы, издает нормативные акты, регулирующие их деятельность; в-третьих, осуществляет непосредственный контроль за законностью их операций. Банк России вправе также применить к банку, допустившему нарушение действующего законодательства, ряд санкций.

Таким образом, явственно вырисовывается монопольный характер управления кредитной  системой Центральным Банком Российской Федерации. Возникает опасность, что  централизация всей полноты власти у одного института неминуемо  приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию банковской сферы. В результате данного построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказываются как бы в вынужденном противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при назначении на должности в Центральном Банке и используются демократические принципы, но монопольное положение его в банковской сфере при этом не изменяется.

Учитывая  вышесказанное, можно предположить, что путь дальнейшего совершенствования  денежно-кредитной системы России лежит в направлении разделения функций управления банковской системой Российской Федерации между различными институтами.

В перспективе  характерными особенностями организации  системы коммерческого кредитования банков могут являться: 

1. Ориентация  на экономические, а не технические  критерии при решении вопроса  о предоставлении ссуд, а в  конечном итоге - на потребности  социально-экономического развития  общества, что все в большей  степени будет являться единым  критерием для всех банковских учреждений страны. [21]

На практике это будет означать, что кредитуются  затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается  потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.

Аналогично, если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностям общественного  прогресса и в обозримом будущем  может принести ощутимый эффект с  точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.

Характерным примером эффективности подобной ориентации служит в первую очередь на удовлетворение потребностей общества. Количественное выражение данных характеристики находят  в количестве заявок на производство отдельных видов товаров и услуг со стороны юридических лиц, заключенных хозяйственных договоров и так далее. Немаловажной характеристикой размеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост при прочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение - о его сокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей может выступать курс акций той или иной компании, чутко реагирующий на изменение потребностей общества в производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной степени уровень прибыльности компаний. 

Только  при ориентации на спрос, на потребности  конечного потребителя при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством  продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого банковского дела, что будет служить гарантией возврата предоставленных средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли. [13]

2. В  результате межрегиональной конкуренции  и дерегулирования финансовые  услуги и продукты становятся  однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковский сделок. [15]

3. С  появлением в стране банковских  учреждений негосударственного  типа - коммерческих банков, организованных  в форме паевых товариществ  и акционерных обществ, функционирующих на коммерческих принципах, положено начало иной модели организации кредитного дела, отличительная черта которой - организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в форме депозитов ресурсов. Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного предоставления кредитов, как это практиковалось государственными специализированными банками, в том числе и на безвозмездной основе, для покрытия финансовых прорывов и бесхозяйственности. Организация кредитного дела на коммерческий началах привела к разработке иных подходов к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных установок. 
 
 
 
 

Приложения 
 

 

 

 

 

 

 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Использованная литература: 

1. Конституция  Российской Федерации  

2. Гражданский  Кодекс Российской Федерации 

3. Арбитражно - процессуальный  Кодекс Российской Федерации  

4. Закон РСФСР  "О банках и банковской деятельности  в РСФСР" от 2 декабря 1990 года  

5. Закон РСФСР  "О Центральном Банке РСФСР  (Банке России)"  

6. Закон РФ "О  валютном регулировании и валютном  контроле" от 9 октября 1992 года  

7. Федеральный  закон "Об акционерных обществах"  от 26 декабря 1995 года  

8. Федеральный  Закон «О рынке ценных бумаг» 

9. Федеральный  закон "О несостоятельности  (банкротстве) кредитных организаций" от 25 февраля 1999 года  

10. Федеральный  закон "О некоммерческих организациях" от 12 января 1996 года  

11. Инструкция  Центрального Банка Российской  Федерации №1 "О порядке регулирования  деятельности кредитных организаций" от 30 января 1996 года  

12. Инструкция  Центрального Банка Российской  Федерации № 49 "О порядке  регистрации кредитных организаций  и лицензирования банковской  деятельности" от 27 сентября 1996 года  

13. Самсонов Н.Ф.  Банковское право. Москва: Инфра-М,  2002. 

14. Лаврушина  О. И., Ямпольский М.М., Савинский  Ю.П. Финансы и статистика. Москва, 1998. 

15. Федосова С.П., Воронин В.П. Деньги, кредит, банки.  Москва: Юрайт, 2002.  

16. Банковское  дело. / Под. ред. О. И. Лаврушина.  М.: Финансы и статистика, 1992.  

17. Букато В.  И., Львов Ю. И. Банки и банковские  операции в России. М.: Финансы  и статистика, 1996.  

18. Гейвандов  Я. А. Центральный банк Российской  федерации: юридический статус, организация,  функции, полномочия. .М: Издательство  Московского независимого института международного права, 1997.  

19. Горелый В.  И., Бондарчук П. К. Банковская  система России. М.: ГУ-ВШЭ, 1999.  

20. Тосунян Г.  А. Банковское дело и банковское  законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Дело, 1995.  

21. Т. Мухина Вязкое дело//Эксперт 1999,3

Интренет-источники: 

http://institutiones.com/download/referat/555-istoriya-razvitiya-kreditnoy-sistemi-rosii.html 

http://o-kreditah1.ru/kredit/bankovskij-kredit/vidy-bankovskogo-kredita.html 

http://www.realtypress.ru/article/article_127.html