Развитие банковского кредита в России

Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства  иностранных банков, небанковские кредитные  организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

Центральный Банк Российской Федерации является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. Центральный Банк Российской Федерации - экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями деятельности Центрального Банка Российской Федерации являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Центральный Банк Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и другие функции. [11]

Второй  уровень банковской системы представлен прежде всего широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться. Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской Федерации, а так же Банк реконструкции и развития созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.

В кредитной  системе в институциональном  плане можно выделить холдинги, группы и иные объединения банков. [18]

Холдинги  создаются путем получения основной кредитной организацией. В силу преобладающего участия в уставном капитале одной  или нескольких кредитных организаций  либо в соответствии с заключенным договором возможности предприятия определять принимаемое ими решение.

Группа  кредитных организаций образуется для совместного осуществления  банковских операций на основе заключения соответствующего договора.

Помимо  банковских учреждений во второй уровень  кредитной системы входят так  же специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности модно выделить, как правило, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии Центрального Банка Российской Федерации. Они имеют обычно специфическую клиентуру.

Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг. [17]

Таким образом, в Российской Федерации  постепенно формируется кредитная  система, которая строится на тех  же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее  время наиболее заметным явлением в  кредитной системе можно считать  концентрацию и централизацию банковского  капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая  конкуренция в банковском деле ведет  к вытеснению мелких кредитных учреждений. Кризис 1998 году сильно помог проблемным банкам выйти из игры. Были отозваны более 50% банковских лицензий, выданных в период становления банковского  сектора. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований Центрального Банка Российской Федерации к минимальному размеру уставного капитала. [14] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 Порядок регистрации  кредитных организаций  в РФ. Лицензирование банковского кредитования в РФ. 

Развитие  банковской системы в России пережило несколько этапов, которые были ознаменованы как чрезвычайно бурным развитием, так и значительными провалами. Ведущая роль в регулировании деятельности кредитных организаций принадлежит Центральному Банку Российской Федерации, который законодатель наделил обширными полномочиями. Центральный Банк Российской Федерации фактически полновластно и очень жестко контролирует состояние банковской системы страны, используя все доступные средства. [12]

Мировая практика правового регулирования  денежно-кредитной сферы, показывает, что даже в странах с самыми либеральными экономическими системами, на деятельность банков накладываются очень серьезные ограничения. Это неудивительно, если учесть, что банкротство банка грозит банкротством многих его кредиторов.

В соответствии с Законом РСФСР "О банках и  банковской деятельности" кредитные  организации в Российской Федерации  подлежат государственной регистрации  в Центральном Банке Российской Федерации, который уполномочен  в соответствии со ст. 12 вести Книгу  государственной регистрации кредитных организаций. За регистрацию кредитной организации взимается сбор, поступающий в федеральный бюджет. Величина сбора устанавливается Центральным Банком Российской Федерации, но не должна превышать 1% от объявленного уставного капитала кредитной организации.

Порядок регистрации кредитных организаций  в Российской Федерации определен  в Законе РСФСР "О банках и банковской деятельности" и инструкции Центрального Банка Российской Федерации № 49 "О порядке регистрации кредитных  организаций и лицензирования банковской деятельности" от 27 сентября 1996 года.

Регистрация кредитной организации представляет собой внесение записи уполномоченным органом, Центрального Банка Российской Федерации, в Книгу государственной  регистрации кредитных организаций, которая содержит указание на конкретное юридическое лицо. Таковая регистрация придает законный статус кредитной организации. [16]

Правовой  статус юридического лица кредитные  организации приобретают с момента  государственной регистрации, о  чем публикуется официальное сообщение в "Вестнике Банка России" - печатном органе Центрального Банка Российской Федерации.

В соответствии с действующим законодательством, издание специального акта при регистрации  кредитной организации не предполагается. Таким образом, сам факт внесения наименования юридического лица в Книгу государственной регистрации кредитных организаций является основанием для приобретения юридическим лицом соответствующего статуса. Формально решение Центрального Банка Российской Федерации о регистрации кредитной организации фиксируется в соответствующих письмах, отметках на учредительных документах кредитной организации, а также в лицензиях и свидетельствах о государственной регистрации. Законодательство не требует издания специального акта Центрального Банка, например приказа, закрепляющего данное решение, так как отзыв лицензии оформляется приказом Центрального Банка Российской Федерации.

Для начала осуществления банковской деятельности кредитной организации самого факта  регистрации кредитной организации недостаточно. Требуется наличие соответствующей лицензии, выдаваемой Центральным Банком Российской Федерации в соответствии с требованиями ст. 12 и 13 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности". Выданные лицензии подлежат учету в специальном реестре, который ведет Центральный Банк Российской Федерации.

В соответствии с нормой ст. 7 Закона РСФСР "О банках и банковской Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 30 января 1996 года №1 "О порядке регулированиядеятельности  кредитных организаций".деятельности" Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года ст. 22 Арбитражно-процессуального Кодекса РФ только юридические лицо, получившее лицензию Центрального Банка Российской Федерации, может использовать в наименовании слова "банк", "кредитная организация". Теоретически возможна ситуация, когда кредитная организация будет зарегистрирована Центральным Банком Российской Федерации и внесена в Книгу учета под соответствующим наименованием, но при этом по тем или иным причинам не получит лицензию и не будет иметь законных оснований именоваться банком или кредитной организаций. На практике, конечно, выдача лицензии непосредственно следует за регистрацией, но указанное упущение законодателя не может не обращать на себя внимание. [20]

Подготовительные  функции, связанные с регистрацией и лицензированием кредитных  организаций, возложены на территориальные  учреждения Центрального Банка Российской Федерации. Все необходимые документы  направляются в соответствующее  Главное управление Центрального Банка, где проходят необходимую проверку. Территориальные учреждения принимают и рассматривают в установленные сроки документы, необходимые для регистрации кредитных организаций и вправе в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности" принять решение об удовлетворении ходатайства или отказе. В случае удовлетворения ходатайства территориальное управление Центрального Банка Российской Федерации подготавливает заключение. Вместе с заключением документы направляются в центральный аппарат Центрального Банка Российской Федерации. На основании указанных документов и заключения принимается решение о регистрации или об отказе в регистрации кредитной организации. Конкретные требования изложены в упоминавшейся Инструкции Центрального Банка Российской Федерации "О порядке регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности". В любом случае 100% уставного капитала кредитной организации должны быть вовремя оплачены.

Отказ в регистрации кредитной организации  может быть осуществлен по основаниям, перечисленным в ст. 16 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности". Формой отказа является письмо учредителям кредитной организации, содержащее мотивировку решения Центрального Банка Российской Федерации. Отказ в регистрации или превышение установленного законом срока в шесть месяцев рассмотрения документов Центральным Банком Российской Федерации могут быть обжалованы в соответствии со ст. 22 Арбитражно- процессуального Кодекса Российской Федерации в арбитражном суде субъекта Российской Федерации.

Центральный банк осуществляет регулирование и  определяет минимальный размер уставного  капитала банков, максимальную долю его  не денежной части, в соответствии со ст. 11 Закона РСФСР "О банках и  банковской деятельности", Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 30 января 1996 года №1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций".

Центральный Банк устанавливает также качественные требования к капиталу банка. Он устанавливает  долю не денежных средств. [14] 

Лицензирование  банковского кредитования в РФ. 

Лицензия  представляет собой индивидуально-правовой акт Центрального Банка, подтверждающий право кредитной организации, которой  выдается лицензия на совершение банковских операций. Она определяет правоспособность банка осуществлять на законных основаниях те или иные виды банковских операций и носит обязательный характер, как для банка, так и для клиента.

Лицензии  предоставляются вновь создаваемым  кредитным организациям и уже  существующим. Вновь создаваемыми кредитным организациям предоставляются лицензии на: осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц); осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц); привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (разрешение на совершение сделок с ценными металлами выдается по согласованию с Министерством Финансов Российской Федерации). [18]

Существующая  кредитная организация расширить круг осуществляемых ей операций и может получить лицензии на: привлечение во вклады средств физических лиц в рублях (может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредит организации); привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (может быть выдана по истечении двух лет со дня государственной регистрации кредитной организации).