Развитие банковского кредита в России

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РФ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

Институт  экономики и бизнеса

Бизнес-Факультет 
 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  дисциплине: «Финансы»

на  тему: «Развитие банковского кредита в России» 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Выполнила:

     Студентка 2 курса 1 группы

специальности: «Финансы и кредит»

     ускоренного отделения

     очной формы обучения

     Макарова  О.С. 

Научный руководитель:

доцент, к.э.н.

     Вершинина Е. Л. 
 
 
 
 
 
 

Ульяновск, 2011 
 
 
 
 
 
 

Содержание 

Введение            3

Глава 1. Кредитная  система России        4

1. Кредит и кредитная система. Необходимость и сущность кредита.   4
2. Функции кредита. Законы кредита.       8
3. Виды банковского кредита                  11

Глава 2. История возникновения и развития банковского кредитования в России           15

2.1. Зарождение и становление банковского кредита в России              15

2.2. Порядок регистрации кредитных организаций в РФ.              27

       Лицензирование банковского кредитования в РФ.     

Глава 3. Перспективы развития банковского кредита                          31

3.1. Синдицированный   кредит. Перспективы развития               31

синдицированного кредита  в России               

3.2. Ипотечное  кредитование в России: текущее состояние и перспективы развития        37

Заключение                               42

Приложение                                46

Использованная литература                            50 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире, имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Кардинальные  изменения в системе экономических  отношений произошедшие в государстве, в значительной мере отразились на организации банковской системы и продуктах ее деятельности.

За последние  десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. Произошедшие перемены коснулись не только философии банковского  дела, но и технологии кредитных  операций.

Сочетание коммерческих интересов банков с  интересами общества требует выработки  нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления ссуд.

Условия современной банковской деятельности как в России, так и за рубежом  характеризуются, в частности, такими тенденциями, как повышение массовости в оказании банковских услуг, а сами банковские услуги все в большей степени становятся наукоемкими технологическими разработками и опираются на использование современных информационных систем, требующих минимального вмешательства человека. Это приводит к глобализации рынка банковских услуг, которая усиливается с появлением информационной сети Интернет.

Важным  фактором в развитии глобализации банковских услуг стала усиливающаяся конкуренция  вследствие стирания межгосударственных границ и укрупнения банков в результате многочисленных слияний и поглощений в конце 1990-х гг. - начале 2000-х. Это привело к образованию кредитных институтов с высоким инвестиционным потенциалом, которые имеют возможность вкладывать сотни миллионов долларов США в разработку новых банковских услуг и их модификаций.

В настоящее  время на западных рынках, по разным оценкам, предоставляется параллельно  от 200 до 300 различных видов банковских услуг и их модификаций. Усиление конкуренции в банковской среде, а также между банками и небанковскими институтами уже привело к тому, что стал качественно меняться сам характер банковских услуг. Банковские услуги становятся все более клиентоориентированными, а сама способность банка к адаптации его услуг под потребности конкретного клиента или клиентского сегмента становится ключевым фактором успеха в конкурентной борьбе. Все перечисленные изменения наложили отпечаток и на современный банковский сектор в России, определив проблему развития банковских услуг как одну из приоритетных для отечественных кредитных институтов. Работа в этом направлении началась отнюдь не сейчас, однако именно в настоящее время ей придан новый импульс.

В настоящее  время важной задачей, которая стоит  перед теоретиками и практиками банковского дела в России и на Западе, является разработка и теоретическое обоснование подходов к формализации описания банковских и, особенно, кредитных услуг в современных условиях, процесса их создания, а также методов оценки эффективности кредитных услуг, что и обусловило актуальность нашего исследования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Кредитная система России 
 

1.1 Кредит и кредитная  система. Необходимость  и сущность кредита 

Кредит  является неотъемлемым элементом рыночного  хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного производства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Будучи одновременно категорией воспроизводства и перераспределения, он ускоряет процессы воспроизводства на всех его фазах — производства, распределения, обмена, потребления.

За счет кредита происходит формирование основных и оборотных средств предприятий; осуществляются расчеты между товаропроизводителями, портфельные и реальные инвестиции, оплата рабочей силы, увеличение объема денежной массы, участвующей в денежном обороте (в том числе и в функциях средств платежа и обращения); ускоряются процессы реального накопления, производственного и личного потребления, формирования доходов бюджета, поступления выручки от реализации продукции предприятий.

Кредит  в переводе с латинского (kreditum) имеет  два значения — "верую, доверяю" и "долг, ссуда". Являясь экономической  категорией, кредит выражает экономические  отношения, возникающие между собственниками (хозяйствующими субъектами) по поводу перераспределения временно свободных материальных ресурсов, денежных средств на условиях возвратности и платности.

Кредитные отношения как отношения кредитора  и должника являются формой бытия  кредита. Вне этого специфического отношения кредит возникнуть и существовать не может. При этом следует учитывать указания К. Маркса, что данное отношение "…хотя и составляет естественную основу кредитной системы, но вполне может развиваться и до существования последней". [2]

Кредитное отношение предполагает субъектов (кредитор и заемщик), а также объект — ссужаемую стоимость в денежной или товарной форме.

Кредитор  — это субъект, предоставляющий  ссуду, заемщик — субъект, получающий ее. После получения ссуды заемщик  превращается в должника. В условиях банковского кредита в роли посредника между конечными реальными кредиторами и должниками выступает кредитное учреждение, которое является одновременно должником кредитора-вкладчика и кредитором должника-заемщика.

В ходе исторического развития изменялся  социально-классовый облик субъектов кредитных отношений. В средние века ими являлись купцы, торговцы, ремесленники, церковь, монастыри, государство, монархи, знать, феодалы. Использование кредита носило в основном непроизводительный характер. При этом кредиторы нередко становились жертвами своих могущественных должников (феодалов, монархов).

В эпоху  капитализма субъектами кредитных  отношений становятся промышленники, производители сельхозтоваров, торговцы, купцы, банки, кредитные кооперации, государство.

В СССР с 1930-го по 1988 г. в качестве основных заемщиков выступали государство, государственные сельскохозяйственные, торговые, промышленные, строительные и другие предприятия, а также коллективные хозяйства. Кредиторами являлись учреждение государственных банков и население — вкладчики Сбербанка.

В современных  условиях многоукладной рыночной экономики  РФ заемщиками являются государство, физические и юридические лица разных форм собственности  и организационно-правовых форм ведения  хозяйства. Они же могут выступать в роли кредитора-вкладчика банка, а предприятия — в качестве кредитора при коммерческом кредите. [3]

Кредит  тесно связан с отношениями собственности, положением собственников как хозяйствующих  субъектов, состоянием и воспроизводством объекта собственности, процессами производственного и личного потребления. Отношения собственности обуславливают распределение объектов собственности (средств производства и предметов потребления) между множеством хозяйствующих субъектов и предопределяют строго ограниченный, фиксированный размер ресурсов каждого отдельного собственника. В этих условиях производственное и личное потребление ограничено рамками закрепленности за хозяйствующими субъектами собственника (ресурсов). Между тем, для каждого хозяйствующего субъекта существуют объективно необходимый минимальный уровень потребления, без которого его существование, нормальное функционирование и развитие невозможно. Минимальный объем ресурсов, необходимых для такого потребления, называется необходимой потребностью. Ее уровень имеет исключительно подвижный, колеблющийся характер и зависит не только от кругооборота средств хозоргана, но и от других факторов (в том числе случайных), в то время как объему закрепленных за хозяйствующим субъектом ресурсов свойственна большая стабильность (их изменение осуществляется лишь в процессе воспроизводства объекта собственности).

Кругооборот средств, определяя уровень необходимой  потребности хозяйствующего субъекта в оборотных средствах, периодичность  их авансирования и высвобождения, является причиной необходимости кредита. [10] В процессе исторического развития изменялись характер передаваемого во времени пользование объекта, социально-классовый облик собственников (хозяйствующих объектов) — кредитора и должника, а также социально-классовый характер кредитных отношений. Однако коренные основные причины необходимости кредита оставались неизменными.

Таким образом, кредит представляет собой  совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств разных собственников и хозяйствующих субъектов — предприятий, государства, населения.