Проблемы и перспективы развития страхования как одной из отрасли сферы услуг России

3. Рассеивание - это возможно при целенаправленном формировании портфеля заказов (ех: банк, чтобы уменьшить риск не возврата, рассеивает выдачу ссуды на несколько фирм)

47

Однако все  эти меры полностью от риска не защищают и, как правило, вводятся меры к формированию денежных фондов для  компенсации возможных рисков (страховой  или резервный фонды) [11, c.125]. Три  способа образования таких фондов:

· Государством;

· Юридическими и физическими лицами в индивидуальном порядке;

· Страховыми организациями.

В РФ существует две сферы страхования:

· Государственное, социальное страхование;

· Индивидуальное, частное страхование, в его основе лежит договор страхования, договор  может быть добровольным или принудительным.

Через страхование  финансовых последствий, несение определённых видов риска перекладывается  на страховщика [11, c.126].

Признаки  страхования:

1. Чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой общественного производства;

2. Замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных; 

48

Возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств оплата (максимального ущерба за минимальные взносы);

Возвратность внесённых платежей на указанной территории в масштабе в среднем 5 лет. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

49

7. Опрос населения

1)Какую страховую компанию Вы считаете своей основной?(Таблица№3)

Жители крупных  российских городов, принявшие участие  в опросе, выделяют услуги трех страховых  компаний, которые большинство считают  своими основными: «Россгосстрах», «Росно»  и «Ингосстрах». Причем «Росгосстрах»  значительно вырывается вперед, опережая своего ближайшего конкурента на 28 процентных пунктов.  Ко второй группе можно  отнести те организации, которые  причислили к своим основным компаниям  от 1 до 4% респондентов. Этот список открывает  «Ресо-гарантия»: 4% опрошенных отметили, что считают ее основной компанией.  Такую компанию как «Согаз» или  «Югорию» считают своим главным  страховщиком около 2% участников опроса.

Достаточно большую  долю (12%) составили те, кто отметил, что не могут назвать ни одну из перечисленных компаний своей основной. Видимо, эти люди достаточно тесно  работают с мелкими региональными  организациями, которым практически  все общефедеральные бренды уступают по такому важному параметру, как  цена услуг. Или же второй вариант  – респонденты пользуются несколькими  компаниями одновременно и не могут  однозначно сказать, какая из них  для них основная.

2) Услугами каких страховых компаний Вы пользуетесь сейчас? Учитывайте любую услугу.(Таблица№4)

Большая часть жителей  российских городов, которые приняли  участие в исследовании, пользуются услугами компании «Россгосстрах», которая  в настоящее время лидирует по данному показателю. Почти половина респондентов (45%), которые используют те или иные услуги страховщиков, сотрудничают именно с этой организацией. Уступая  «Россгосстраху» практически в  два раза, почетное второе место  в представленном рейтинге занимает «РОСНО» (22%). Замыкает тройку лидеров  «Ингосстрах», которая уступает компании, находящейся на

50

первом месте, более  чем в 3 раза (14%). В категорию «Другое» (11%) вошли те респонденты, которые  отметили, что пользуются услугами других страховых компаний, которые  не вошли в представленный список - доля каждой из них по результатам  опроса составляет менее 1%.

3) Какими видами страхования Вы пользуетесь в настоящее время? Выберите все возможные варианты ответа (страхование физических лиц).

Как москвичи, так  и жители регионов России проявляют  большой интерес к различным  видам страхования физических лиц  – 72% участников опроса выделили страхование  как актуальный для них вид  услуг. Среди населения столицы  наиболее востребованными являются такие виды страхования как добровольное медицинское страхование (ДМС): им интересуется почти половина респондентов, «ОСАГО» (42%) и «КАСКО» (40%). В регионах ситуация несколько иная: на первом месте  оказалось «ОСАГО» (46%), на втором - добровольное медицинское страхование (43%). Также  россиянам интересны предложения  по страхованию имущества (27% - Москва, 25% - регионы) и жизни (17% - Москва, 23% - регионы).(Таблица№5)

4) Какими видами страхования Вы пользуетесь в настоящее время? Выберите все возможные варианты ответа (страхование для малого и среднего бизнеса).(Таблица№6)

Наиболее востребованным услугами по страхованию среди российских компаний являются добровольное медицинское  страхование (ДМС), страхование автокаско  и страхование от несчастных случаев. Популярны и такие услуги, как  страхование автогражданской ответственности (АГО) и страхование грузов. Однако, из исследования становится ясно, что  по уровню пользования некоторыми услугами ситуация в Москве и регионах разнится. Например, в столице больше востребовано страхование торговых кредитов (19% компаний в Москве и только 12% в регионах). Также в Москве особое внимание уделяется  страхованию работников, выезжающих за рубеж (16% против 10%). Интересно, что  дополнительные программы по медицинскому страхованию персонала в предкризисный 

51

период активно  использовали как региональные, так  и столичные компании. По всей видимости, по итогам I квартала 2009 года доля организаций, готовых тратить средства на увеличение соцпакетов, будет сокращена –  где больше проявится данная тенденция: в Москве или регионах – покажет  время. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

52

8. Заключение

     Страховая деятельность в России стала приобретать  характер особого вида коммерческой деятельности. Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие  ныне на страховом рынке России и  осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем  большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом  деле и, соответственно, конкуренция  не достигли высокого развития, как  и масштабы страховых операций, о  чем свидетельствует, с одной  стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля.

       Я считаю, что развитие страхового  дела в нашей стране должно  основываться на изучении и  взвешенном использовании опыта  промышленно развитых стран, имеющих  многолетние традиции по организации  страхового рынка и законодательному  регулированию деятельности страховщиков.

     Так же одной из важнейших проблем  создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной базы, которая удовлетворяла бы интересы страхователей и страховщиков в  проведении страховых операций. Ведь страхование актуально для нашего мира.  
 

53

9.Список использованной литературы

1. Гомелля В.Б. Основы страхового дела – М: Финансы и статистика, 2003

2.Джон Шоул. Первоклассный сервис как конкурентное преимущество = Achieving Excellence Through Customer Service. — М.: «Альпина», 2008.

3.Жильцов Е. Н. Основы хозяйственного механизма в сфере услуг. - М.:Изд-во МГУ, 1995.

4.Иванов Н.  Н. Менеджмент в сфере услуг.  Учебное пособие. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2002

5.Клаус Кобьёлл. Искренний сервис = Wa(h)re Herzlichkeit. — М.: «Альпина», 2009.

6. Финансы. Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,1995

7. Сплетухов Ю.А. Страхование. Учебное пособие - М: Инфра-М , 2004

8. . Софина Т.  Н. Сфера услуг: Трансформация  в рыночной экономике. -СПб, изд-  во СПбГУЭФ, 1999.

9.Основы страховой деятельности: Учебник /Отв. Ред. Проф. Т.А. Федоровой - М: Изд-во БЕК, 2001

10.Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004

11.Менеджмент в сфере услуг. - М.: Луч, 1995.

12.Страховое  дело. Курс лекций. – М. : «Издательство ПРИОР», 2001.

13. http://ru.wikipedia.org/wiki/Страхование

54

9 Приложение

Таблица №1

Таблица №2

№	На уровне индивидуального  производства.	На уровне всего  народного хозяйства.
1	Рисковая	Обеспечение непрерывности  общественного воспроизводства
2	Облегчение  финансирования	Освобождение  государства от дополнительных финансовых расходов
3	Предупредительная	Стимулирующая
4	Возможность концентрации внимания на не страхуемых рисках	Защита интересов  пострадавших лиц в системе отношений  гражданской ответственности

 
 

55

Таблица№3

 
 
 
 
 
 

56

Таблица№4

 
 
 
 
 
 
 

57

Таблица№5 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

58

Таблица№6 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 

59

Таблица:

Виды  страхования	Страховые премии (взносы)			Страховые выплаты
	млрд. руб.	% к общей сумме	% к соответствующему  периоду предыдущего года	млрд. руб.	% к общей сумме	% к соответствующему  периоду предыдущего года
страхование жизни	7,1	1,4	81,1	2,94	0,8	95,8
личное  страхование (кроме страхования  жизни)	64,8	13,1	90,5	31,68	9,0	119,5
страхование имущества	137,69	27,9	88,5	72,32	20,6	136,2
Итого по добровольным видам  страхования	225,4	45,7	91,0	108,76	30,9	130,0
обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (ОСАГО)	39,86	8,1	102,0	23,61	6,7	104,8
обязательное  страхование (кроме ОМС)	46,36	9,4	101,4	26,51	7,5	103,8
обязательное  медицинское страхование	221,67	44,9	123,0	216,27	61,5	125,2
Итого по обязательным видам  страхования	268,03	54,3	118,6	242,78	69,1	69,1
Итого по добровольным и  обязательным видам  страхования	493,43	100,0	104,2	351,54	100,0	124,7