Проблемы и перспективы развития страхования как одной из отрасли сферы услуг России

     Предприятие часть фонда оплаты труда уводили  от налогообложения (в т.ч. от взносов  во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца).

Страхование от несчастных случаев:

1.       Индивидуальное страхование от  несчастного случая. Может быть  отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется  за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма,  на которую заключается договор  может быть очень большой.

2.       Страхование от несчастных случаев  работников предприятий - коллективное  страхование, осуществляется за  счет средств предприятия, добровольное.

3.       Обязательное страхование от  несчастных случаев - пассажиров  ж/д транспорта и некоторых  других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой  инспекции, таможни.

4.       Страхование детей от несчастных  случаев - возврата суммы до  окончания срока договора не  будет, если страховой случай  не наступил.

Большинство видов  страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется  выплатить сумму по окончании  срока договора.

Риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций. Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю

38

(70-80% страховщик, остальное - страхователь) . Особенность страхования

риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

     Важно установить оптимальный срок для  выявления финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.

      
 
 
 
 
 
 
 
 

39

5.3 Медицинское страхование

  Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины.

     Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходе», связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность  объектов страхования, в качестве которых  выступают расходы по лечению  застрахованного, связанные: с посещением врачей-специалистов и принятием  необходимых процедур и другого  лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаменте»; пребыванием  в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протезированием; проведением  профилактических мероприятий.

     До  недавних пор медицинское страхование  являлось составной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств Предприятий  и учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие, служащие или  колхозники имеют право на денежное пособие по месту работы в размере  до полного заработка в зависимости  от своего трудового стажа на весь период нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше  четырех месяц», то они переводятся  на пенсию по инвалидности. Указанные  пособия и пенсии позволяют застрахованным полностью или частично возмещать  потери в своих семейных доходах, связанные с временней,

длительной или  постоянной нетрудоспособностью. Такая  система

40

медицинского  страхования в составе социального  страхования действует у нас  в условиях бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в больницах  и поликлиниках.

     В тех зарубежных странах, где бесплатное оказание медицинской помощи ограничено рамками лишь определенных малоимущих слоев населения, и где широкое  распространение имеет платное  здравоохранение, медицинское страхование  направлено на то, чтобы плата за лечение могла быть вполне доступней  для большинства трудящихся. По действующему там законодательству медицинское  страхование проводится, как правило, в обязательном и добровольном порядке. По обязательному страхованию работодатели отчисляют от своих доходов страховые  взносы, за счет которых формируется  управляемый государством страховой  фонд.

     Некоторая часть этого фонда создается  и за счет удерживаемых из зарплаты взносов самих трудящихся. Из средств  указанного фонда производится возмещение определенного минимально- необходимого уровня затрат на лечение застрахованных рабочих и служащих их нетрудоспособности в связи с потерей здоровья от болезни, или по иной причине. По добровольному медицинскому страхованию, оплачиваемому за счет средств самих  трудящихся, обеспечивается возмещение более высокого уровня медицинской  помощи. Условиями обязательного  и добровольного медицинского страхования  оговаривается перечень соответствующих  медицинских услуг, предоставляемых  застрахованным гражданам. Таким образом, объектом медицинского страхования  на Западе является не выплата нормированного денежного пособия, как у нас, а определенный норматив возмещения затрат на лечение.

     41

     В связи с тем, что в нашей  стране наиболее острой сегодня является проблема подъема уровня народного  здравоохранения, возникает вопрос об увеличении его бюджетного финансирования и о поиске новых, внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан. Одним из таких  источников может стать медицинское  страхование.

     Прежде  всего, следует иметь ввиду, что  в наших условиях всеобщего бесплатного  здравоохранения, обязательное медицинское  страхование может быть ни чем  иным, как отраслью обязательного  социального страхования. В составе  фонда социального страхования  за счет некоторого увеличения размеров взносов, отчисляемых предприятиями  и учреждениями в этот фонд, должен формироваться автономный целевой  фонд дополнительного финансирования здравоохранения. За счет средств этого  фонда следует, очевидно, финансировать  главным образом мероприятия, которые  будут способствовать уменьшению степени  страхового риска, т.е. сокращению заболеваемости, травматизма и росту эффективности  лечения; научные исследования, подготовка специалистов, разработка более совершенного медицинского оборудования и новых  лекарственных средств, строительство  научных и лечебных учреждений.

     Тем самым будет оправдан страховой  метод формирования данного фонда.

     Однако, наше страховое законодательство принимает  несколько иное направление, связанное  с формированием автономных фондов медицинского страхования в обязательном и добровольном порядке. Это направление  установлено Законом о медицинском  страховании граждан Российской Федерации, принятым в июне 1991 г.

     42

     Проводимое  в обязательной форме, медицинское  страхование приобретает черты  социального страхования, поскольку  порядок его проведения устанавливается  государственным законодательством. Для обязательного медицинского страхования характерны: уплата страхователями страховых взносов в установленных  размерах и в определенные сроки; стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.

     Уплата  страховых взносов по обязательному  медицинскому страхованию может  быть возложена как на предпринимателей, так и на трудящихся. Доля участия  сторон зависит от конкретных экономических  условий проведения такого страхования  и стоимости медицинского обслуживания. Принятие Закона Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в РСФСР" 28 июня 1991 г. предусматривает изменение принципов финансирования здравоохранения, используя источники, формируемые при проведении медицинского страхования.

     Определены  два уровня медицинского страхования - обязательный и добровольный. Фонды  обязательного медицинского страхования  становятся источниками развития страховой  медицины, при этом страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию  уплачиваются за работающих граждан - из средств предприятий и организаций  и включаются в расходы по их содержанию; за нетрудоспособных граждан, а также  за работающих в бюджетных организациях - из средств бюджетов соответствующих  уровней.

     В основу проведения обязательного медицинского страхования положены программы  обязательного медицинского обслуживания, в 

     43

которых определены объемы и условия оказания медицинской  и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый  перечень медицинских услуг, который  гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой  полис, право на пользование этими  услугами. Указанный перечень охватывает оказание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

44

5.4 Обязанности и права по договору страхования жизни.

Договор страхования  должен быть заключен в письменной форме. Для заключения договора страхования  страхователь представляет страховщику  письменное заявление по установленной форме.                                                                                                                                                                                       По договору страхования жизни одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплачивать единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного события (страхового случая).

Страхователь  обязан уплачивать в установленном  порядке страховые взносы. Несоблюдение этого условия влечет за собой  утрату права страхователя или иного  лица на страховую защиту. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.                                                                                                                                                                                        В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.                                                                                                                                                    Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования.

Договор страхования  предусматривает права и обязанности  страховщика и страхователя.

Страховщик  обязан:

- ознакомить  страхователя с правилами страхования;

45

- при страховом  случае произвести страховую  выплату в установленной договором  или законом срок;

- возместить  расходы, произведенные страхователем  при страховом случае для предотвращения  или уменьшения ущерба;

- не разглашать  сведения о страхователе и  его имущественном положении  за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ. 

Страхователь  обязан:

- своевременно  вносить страховые взносы;

- при заключении  договора страхования сообщить  страховщику о всех известных  ему обстоятельствах, имеющих  значение для оценки страхового  риска;

- принимать необходимые  меры в целях предотвращения  и уменьшения ущерба застрахованному  лицу при страховом случае  и сообщить страховщику о наступлении  страхового случая в сроки,  установленные договором страхования. 

 
 
 
 

46

6.Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной экономике.

Человечество  живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности  оно постоянно сталкивается с  различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности  человек приобретает знания о  природе некоторых рисков и с  другой стороны само создаёт новые  виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание  рисков и проведение соответствующих  мероприятий по уменьшению степени  риска.

Риски можно ограничить следующими путями:

1. Переложения - достигается путём переложения ответственности на другого (партнёра) при включении соответствующего пункта в договор (ех: переложение риска по перевозке грузов на компанию поставщика или перевозчика).

2. Разделение - т.е. разделение риска при осуществлении крупных проектов, в котором принимают участие несколько исполнителей, каждый из несет ответственность в пределах своей доли участия (ех: крупное строительство).