Проблемы и перспективы развития страхования как одной из отрасли сферы услуг России

   При обязательном страховании, как правило, предусматривается  нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).                                                                                                       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

20

3.2 Истории страхования в России.

Страхование застраховано в Российском страховом обществе в 1827 г.

Страхование имеет  длительную историю, на протяжении которой  оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.                                   

В литературе выделяют 3 основных этапа коммерческого типа страхования в Европе:

1. этап (XIV-конец XVII вв.) связан с эпохой, так называемого первоначального накопления капитала
2. этап (конец XVII - конец XIX вв.) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции
3. этап (конец XIX - XX вв.) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции.

   В 1468 г. создается Венецианский кодекс морского страхования.                           В конце XVII – начале XVIII вв. возникают первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 г, в Париже в 1686 г и др. преимущественно портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.                  

   Существенным  толчком к развитию страхования  имущества от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 г., уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события был учреждена первая в мире страховая компания, появилось страхование от огня.                                                                                                                

   Принято считать, что страхование жизни  также зародилось в 

   21

Великобритании. Именно здесь в 1762 г. появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society, занимающаяся страхованием жизни по сей день. Это общество одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты, что повысило эффективность страхования.                                                                                                                    

   К концу XVIII в. в Западной Европе насчитывалось  уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.                        Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII – начала XIX в. вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего в форме акционерного общества. Возникло соцстрахование и перестрахование.                                                            

   В настоящее  время страхование является важным сектором, как мировой, так и национальной финансовой системы.

  
 
 
 
 

22

4.Виды страховых предприятий

4.1 Виды страхования

1. Страхование имущества

Юридические и  физические лица могут заключать  договора страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество.

2. Огневые риски и риски стихийных бедствий

3. Страхование перерыва в бизнесе

4. Страхование строительно-монтажных рисков

5. Страхование транспортных средств

Страхование, которое  призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

6. Страхование грузов

7. Страхование ответственности

При страховании  ответственности объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или 

23

имуществу третьих  лиц.

8. Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами

Объектом страхования  общей гражданской ответственности  перед третьими лицами является ответственность  Страхователя\Застрахованного за ущерб  имуществу, жизни и здоровью третьих  лиц.

9. Страхование ответственности директоров и офисных сотрудников

10. Страхование профессиональной ответственности

11. Страхование ответственности работодателя

12. Страхование ответственности за нанесение вреда экологии

13. Договорная ответственность

Объектом страхования  договорной ответственности является ответственность, возникающая из заключённого между Страхователем\Застрахованым  и его контрагентом договора.

14. Страхование ответственности владельца автотранспортного средства

Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде зарубеж

Страхование гражданской  ответственности владельца автотранспортного  средства, выезжающего на своем автомобиле зарубеж. 

24

15. Личное  страхование

16. Страхование от несчастного случая

Страхование от несчастных случаев предназначено  для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

17. Медицинское страхование

18. Страхование выезжающих зарубеж

19. Страхование финансовых и специфических  рисков

20. Страхование невыполнения финансовых обязательств

21. Страхование убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.

22. Титульное страхование

23. Страхование политических рисков

24. Страхование убытков понесенных в результате действий представителей власти (не имеет особого  распространения  в странах СНГ)

 
 
 
 

25

4.2 Организация страхования

Принципы организации  страхового дела

     Главной принципиальной чертой организации  страхового дела в современный период (в отличие от советского периода) является его демонополизация и развитие конкуренции страховых организаций. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается частное страхование. Конкуренция, как правило, относится к добровольному страхованию.

     Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, оперативности выплаты страхового возмещения и страхового покрытия.

Конкуренция во всех сферах - главное условие перехода к рыночной экономике. Вместе с тем страхование - особый вид деятельности, призванный обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц. Поэтому важно так организовать страхование, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности. Это достигается особыми методами государственного регулирования страховой деятельности, а также четкой разработкой юридических и экономических основ страхования. Отсюда второй принцип необходимость государственного регулирования страховой деятельности,

26

основанного на прочном юридическом и экономическом  фундаменте.

     Соперничество в страховании, присущее конкуренции, нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме соцстрахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

Организационно-правовые формы страхования

     Учредителями  страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в т.ч. иностранные.

     В страховании существует особая форма  создания страховой организации  в виде общества взаимного страхования (ОВС). Уходящие корнями в историческое прошлое, общества взаимного страхования в силу специфики организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования - такая организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей в целях обеспечении взаимопомощи. Ему в меньшей степени присуща коммерческая

     27

     направленность, чем акционерному или частному страхованию.

     Одной из форм коммерческого сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (соцстрахование). В развитом виде это приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов. Цель их создания - оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.