Автор: Пользователь скрыл имя, 08 Мая 2012 в 15:54, курсовая работа
Развитие банковского сектора экономики России в течение последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.
Введение 3
1 Теоретические основы потребительского кредита 4
1.1 Понятие потребительского кредита 4
1.2 Виды потребительского кредита в РФ 6
1.3 Роль потребительского кредита в экономике 11
1.3 Правовое обеспечение потребительского кредита 15
2 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России 23
2.1 Количественные и качественные показатели банковской системы РФ 23
2.2 Проблемы развития потребительского кредитования в РФ 26
2.3 Перспективы правового развития потребительского кредитования 28
2.4 Перспективы совершенствования анализа кредитоспособности заемщика 37
Заключение 41
Список использованной литературы 44
Таблица 8 - Рейтинг кредитов
Рейтинг |
Классификация |
Состояние или описание |
1 |
«Прайм» |
Заемщик с высочайшим кредитным рейтингом, известен великолепным обслуживанием долга, мощный денежный поток, первоклассный залог, привлекательные характеристики займа (назначение, срок, схема погашения, отрасль) |
2 |
Высокого качества |
Заемщик с хорошим финансовым положением, хорошая кредитная предыстория, солидный залог, привлекательные характеристики займа |
3 |
Удовлетворительный |
Заемщик с приемлемым финансовым положением, хорошо погашал долги в прошлом, приемлемый залог |
4 |
Предельный |
Слабый заемщик, недостаточный залог, кредит слишком велик по отношению к капиталу заемщика, необходимы постоянное внимание и гарантия |
5 |
Хуже предельного |
Возвращение долга сомнительно, ситуация, требующая специальной работы по погашению долга, выделен в категорию сомнительных при проведении банковского надзора |
С учетом этих данных определяется ставка по ссуде. Если это краткосрочная самоликвидирующаяся ссуда заемщику с хорошей репутацией, то ставка будет близка к базовой. С увеличением риска и ухудшением надежности заемщика возрастает накидка на базовую ставку как способ возмещения потерь в случае возможного непогашения по ссуде.
Таким образом, проведенный анализ в работе, позволяет сделать следующие выводы. В процессе изучения проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной деятельности.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Предоставление кредитов, в частности - физическим лицам, относится к наиболее важным операциям большинства коммерческих банков. Объемы кредитования составляют существенную часть активов банковской системы и отдельных банков, а доходы от кредитования - значительную долю их общих доходов. Развивая потребительское кредитование, банки значительно расширяют свою клиентскую базу, увеличивают прибыль. Однако данный вид кредитования опасен для банков ввиду возможности не возврата кредитов. Предъявляя минимальные требования к заемщикам, кредитные организации увеличивают кредитный риск и пытаются его компенсировать за счет высоких процентных ставок.
Потребительский кредит в современных условиях оказывает положительное и отрицательное влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики:
- Стимулирует развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.
- Способствует
-Устанавливает баланс между
совокупным спросом и
- Сокращает
временные разрывы между
- Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
- Увеличивает скорость денежного обращения.
Дает возможность
В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:
- На уровне субъекта, потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.
- Покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.
- На макроуровне
- В условиях глобализации
В современных условиях банки ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать интересы банков как коммерческих образований и интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.
Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками:
- Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
- Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика по потребительскому кредиту. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
- Проблемы
классификации заемщиков
- Проблема залога в случае потребительского кредита. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
- Проблема оценки реальных
Построение нового банковского механизма потребительского кредита возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных организаций, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.
1 Белоглазова Г. Н. Банковское дело: Учебник/ Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 192 с.
2 Приложение к письму ЦБ РФ от 05.05.08 №52-Т О «Памятке заемщику по потребительскому кредиту»
3 Тавасиев А. М. Основы банковского дела: Учеб. пособие./ Тавасиев А. М. - М.: Маркет ДС, 2008.-268 с
4 Лиманов К.Д. Банковское кредитование./ Лиманов К.Д. – М.: Инфра-М, 2008. – 49 с.
5 Лаврушин О.И. Основы банковской деятельности./ Лаврушин О.И. – М.: КНОРУС, 2008. – 52 с.
6 Лаврушин О.И. Банковские операции./ Лаврушин О.И. – М. :КНОРУС, 2009. – 83 с.
7 Близнец В.Ф. Словарь-справочник банковских терминов./ Близнец В.Ф., Кравцова Г.И., Малая В.И. – Минск: БЕЛАРУСЬ, 1989. – 70 с.
8 Лиманов К.Д. Банковское кредитование./ Лиманов К.Д. – М.: Инфра-М, 2008. – 349 с.
9 Вестник Северо-Осетинского государственного университета имени Коста Левановича Хетагурова. 2010. № 3. – 123 с.
10 Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки./ Лаврушин О. И. – М.: Кнорус, 2010. – 60 с.
11 Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс/ Лаврушин О. И. – М.: Кнорус, 2010. – 180 с.
12 Алексеева Д. Г. Банковское право: Учебник./ Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В. - М.: Высшее образование, 2009. - 122 с.
13 Алексеева Д. Г. Банковское право: Учебник./ Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В. - М.: Высшее образование, 2009. - 214 с.
14 Алексеева Д. Г. Банковское право: Учебник./ Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В. - М.: Высшее образование, 2009. - 143 с.
15 Потребительское кредитование: правовые аспекты, "Юридическая работа в кредитной организации", 2009, N 1 – 53 с.
16Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей Предпринимательское право./ Алексеев А.А. 2009. N 3. – 74 с.
17 Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг. Законы России: опыт, анализ, практика./ Усков О.Ю. 2007. N 2. – 46 с.
18 Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей. Предпринимательское право./ Алексеев А.А. 2009. N 3. – 132 с.
19 Шмакова Н.М. Банковское дело./ Шмакова Н.М. - М.: Инфра-М, 2009. - 376с.
20 Цамеева А.Э. Особенности банковского кредитования./ Цамеева А.Э. – М.: Инфра-М, 2008. - 481с.