Потребительский кредит

Проектом  закреплено также неотъемлемое право  заемщика-потребителя на зачет по требованию, срок которого наступил, а  также кредитора — на напоминание  об исполнении заемщиком обязанности  либо о назначении ему нового срока  исполнения обязательства.

Эти и  другие требования к внутренним банковским правилам осуществления потребительского кредитования (п. 2 ст. 9 законопроекта) в полной мере соответствуют действующим  практикам осуществления подобного  рода операций. В данной ситуации ущемления  прав банка-кредитора происходить  не будет, что является несомненным  преимуществом рассматриваемого законопроекта.

Помимо  правил осуществления потребительского кредитования данный законопроект предусматривает  обязательные условия такого кредитования (ст. 10 законопроекта).

Договоры, сопутствующие договору потребительского кредита

Рассматриваемый законопроект наряду с договором  потребительского кредита предусматривает  регламентацию договоров на оказание сопутствующих услуг. Под сопутствующими услугами проект понимает услуги по ведению  банковского счета, оценке, страхованию, информационные и консультационные услуги, иные услуги, оказание которых  предусмотрено договором потребительского кредита, и условия, установленные  в договоре потребительского кредита  или в сопутствующих договорах.

Само  введение понятия сопутствующей  услуги в действующее нормативно-правовое регулирование и тем более  на уровне законодательного акта представляется крайне удачным и полезным нововведением. В настоящее время сопутствующие  услуги безусловно присутствуют в банковской практике и занимают в ней далеко не последнее место. Однако отсутствие хотя бы фрагментарного регулирования  данного института вызывает в  претензионной области немало существенных проблем.

Надо  отметить, что фактически заключение договора об оказании сопутствующих  услуг является для потребителя, желающего заключить договор  потребительского кредита, необходимым  условием, так как при несогласии потребителя на его заключение кредитная организация может отказать в заключении договора потребительского кредита. При этом такой порядок, предложенный в законопроекте, не будет считаться нарушением нормы статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Соответственно при возникновении у потребителя желания расторгнуть договор об оказании сопутствующих услуг кредитор вправе потребовать расторжения договора потребительского кредита.

Кроме того, если в договоре потребительского кредита  не содержится указания на изменение  стоимости сопутствующих услуг, то кредитор вправе изменить их стоимость  в одностороннем порядке. При  этом последний обязан уведомить  потребителя о таком изменении  одновременно с перерасчетом полной стоимости кредита.

Указанные положения законопроекта бесспорно  свидетельствуют о достаточной  степени приемлемости названного законопроекта  для банковской практики в случае его принятия.

Права заемщика при заключении договора потребительского кредита

Очевидным является тот факт, что в момент обращения заемщика-потребителя  к кредитной организации за кредитом он должен знать свое финансовое состояние  и способность в дальнейшем исполнить  свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.

Заемщик-потребитель  имеет право вернуть всю сумму  кредита раньше срока возврата потребительского кредита, указанного в договоре. В  случае досрочного погашения кредита  заемщик обязан сообщить кредитной  организации об этом не менее чем  за 30 дней до момента фактической  передачи денег кредитной организации, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита. При таких обстоятельствах заемщик-потребитель  обязан выплатить кредитору проценты за фактический срок пользования  кредитом. Заемщик-потребитель может  досрочно погашать на указанных условиях кредит, срок которого не превышает 10 лет.

Также заемщик  вправе отказаться от исполнения договора потребительского кредита без объяснения мотивов в течение 14 календарных  дней. Отказ осуществляется в письменной форме. При этом он обязан выплатить  неустойку, предусмотренную договором, которая не может превышать 0,5% от основной суммы займа.

Если  в момент заключения договора кредитор не сообщил потребителю о его  праве на отказ от исполнения договора, потребитель вправе отказаться в  течение 30 дней со дня заключения договора.

Все перечисленные  положения являются для существующей банковской практики отработанными  и вполне приемлемыми. Они позволяют  в достаточной степени не только сохранить действующий порядок предоставления указанных услуг, но получить нормативно-правовое закрепление юридической точности совершаемых в настоящее время действий. Такой подход в первую очередь предоставляет юридические гарантии судебной защиты прав, вытекающих из уже существующих фактических отношений. До настоящего момента судебная и иная правоприменительная практика не имела четкости и однозначности в определении такого рода отношений.

Права кредитора при заключении договора потребительского кредита

Кредитная организация имеет право предоставлять  немотивированный отказ в предоставлении кредита и вступлении с потенциальным  заемщиком в договорные отношения (ст. 19 законопроекта).

Совершенно  очевидно, что кредитор после предварительной  проверки платежеспособности потенциального должника имеет право требовать  досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, в случаях, предусмотренных  законодательством Российской Федерации  и договором потребительского кредита. Причем, как правило, основную часть  случаев, когда кредитная организация  будет иметь право потребовать  досрочного исполнения договора, представляется обоснованным закреплять именно в договоре, так как из существующей в настоящее  время практики видно, что законодательство не предоставляет всего необходимого спектра возможностей для кредитных  организаций в области досрочного прекращения договорных отношений.

Для непосредственного  информирования потребителя до заключения с ним договора кредитования, для  предъявления ему в последующем  требований по обязательствам, возникшим  из договора потребительского кредита, а также взыскания соответствующей  задолженности банками могут  привлекаться коллекторские агентства.

Согласно  законопроекту, коллекторские агентства  — это организации, осуществляющие в соответствии с законодательством  деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых  наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания  долга и(или) осуществляющие по поручению  кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию  долга.

Таким образом, проект предлагает законодательно закрепить  возможность цессирования долга  от непосредственного кредитора  любым третьим лицам.

На сегодняшнем  этапе развития кредитных отношений  на потребительском рынке правоприменительная  практика позволяет сделать вывод  о безусловной необходимости  принятия подобного рода закона. В  целом рассмотренный проект представляется вполне приемлемым с точки зрения финансово-экономических реалий и сложившейся банковской практики.

2.4 Перспективы совершенствования анализа кредитоспособности заемщика

Один из основных способов снижения риска неплатежа по ссуде — тщательный отбор потенциальных заемщиков. Оценка способности клиента возвратить кредит проводится по следующим направлениям:

• проверка кредитоспособности заемщика;
• проверка его платежеспособности;
• проверка кредитной истории;
• проверка банковских счетов клиента;
• проведение экспертного анализа рассматриваемого проекта сделки;
• анализ технико-экономического обоснования коммерческой сделки.

Существует множество методик  анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения его долга банку. В практике американских банков применяется «правило пяти си»:

character (характер заемщика); 

capacity (финансовые возможности); 

capital (капитал, имущество);

collateral (обеспечение); 

conditions (общие экономические условия).

В практике могут применяться и  другие способы оценки кредитоспособности заемщиков:

на основе системы финансовых показателей;

на основе анализа денежных потоков;

на основе анализа делового риска

Оценка кредитоспособности заемщика потребительского кредитования проводится на основе системы финансовых коэффициентов и баланса клиента. Финансовая оценка клиента является существенным элементом бизнес-диагностики и состоит из двух взаимосвязанных частей: коэффициентного анализа и оценки баланса. Основное содержание финансовой оценки клиента состоит в представлении и измерении финансовой стороны деятельности клиента, качества его менеджмента, степени предпринимательского риска, способности к наращиванию капитала, рациональности использования оборотных средств.¹⁹

Таким образом, финансовые отчеты служат важнейшим источником информации о  состоянии дел перспективного заемщика, которые банки используют для определения перспектив развития фирмы и степени вероятности неплатежа по ссуде.

Таблица 7 - Зависимость возможностей и условий предоставления ссуды от Кредитного рейтинга заемщика

Если же банк решил удовлетворить  просьбу заемщика о выдаче ему кредита, то кредитный отдел должен решить вопросы о стоимости кредита, его сроке, способе погашения, виде и определить ставку по кредиту. При определении ставки по кредиту должны учитываться различные факторы:²⁰

• валютно-финансовое, экономическое и политическое положение в стране заемщика;
• характер проектных рисков;
• источники кредитов;
• международные соглашения о регулировании стоимости кредитов;
• вид процентной ставки;
• наличие конкурентных предложений;
• срок кредита;
• темп инфляции;
• связанность или несвязанность кредита с коммерческими операциями;
• состояние рынков ссудных капиталов;
• статус, коммерческая репутация и финансовое положение заемщика;
• качество обеспечения кредита;
• наличие страхового покрытия по кредиту;
• наличие твердых обязательств заемщика использовать кредит в заранее согласованные сроки;
• момент заключения кредитного соглашения по отношению 
  к коммерческому контракту;
• сумма контракта;
• валюта кредита и валюта платежа;
• динамика валютного курса.

Для того чтобы учесть в цене кредита  степень риска непогашения ссуды банки применяют рейтинговую оценку кредитов путем начисления очков по заранее принятым критериям. После подсчета и суммирования очков по перечисленным в таблице группам факторов определяется общий рейтинг, т.е. уровень кредитного риска по ссуде 1, 2, 3 и т.д. Каждому уровню соответствует определенная частота неплатежей, рассчитанная на основе прошлого опыта. Так, если сумма очков соответствует первому уровню, то частота непогашения кредита 0,5%. Это означат, что в этой категории заемщиков происходит одно непогашение кредита на 200 случаев. Для четвертого уровня этот показатель уже равен трем неплатежам на каждые 100 кредитов. Наиболее важными факторами, определяющими рейтинг кредита, являются цель кредита, размер кредита и общий размер возможных потерь, связанный с заемщиком, отрасль, в которой работает заемщик, финансовое положение и прошлые кредиты заемщика. Можно дать следующее общее описание каждого класса кредита.