Потребительский кредит

Еще одной  очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной  статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем  составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна  из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит  в том, что совершенствование  методов и систем оценки рисков в  российских банках не успевает за развитием  бурно растущего рынка. Поэтому  банки зачастую выбирают следующий  «способ работы» с проблемными  долгами — существующие и ожидаемые  проценты дефолтов по кредитам покрывают  очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

2.3 Перспективы правового развития потребительского кредитования

В настоящее время  идет разработка и подготовка к внесению на рассмотрение в Государственную  Думу законопроекта «О потребительском  кредитовании», имеющего основной своей  целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

В 2007 году были предприняты попытки введения законодательного регулирования вопросов, связанных с осуществлением потребительского кредитования. Однако представленный на рассмотрение в Государственную Думу в то время проект федерального закона не отражал существующей экономической реальности и не решал стоящих перед потребителями-заемщиками и банками-кредиторами проблем. В результате проект был отклонен Государственной Думой.

Рассматриваемый законопроект предлагает новые подходы  к решению финансово-экономических  и юридических проблем в данной области и существенно отличается от своего предшественника. Его положения  требуют самостоятельного полноценного анализа.

В настоящее  время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Вследствие  этого были разработаны законопроекты, имеющие своей целью регламентацию  кредитных отношений именно в  потребительской сфере, — № 119988-5 «О потребительском кредитовании»  и № 136888-5 «О внесении изменений в  некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”».

В целом  законопроект «О потребительском кредитовании»  направлен на урегулирование таких  крупных блоков вопросов, как:

1) предоставление  информации, связанной со сделкой  потребительского кредитования;

2) специальные  требования к субъектному составу  правоотношений по потребительскому  кредитованию;

3) заключение  и исполнение договора потребительского  кредита;

4) дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода;

5) меры  государственного контроля и  надзора при потребительском  кредитовании.

В свою очередь, законопроект «О внесении изменений  в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”» вносит соответствующие изменения в такие ключевые законы, как Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.

Проведем  финансово-правовой анализ основных положений проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».

Весь комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно составляют:

1) взаимные  права и обязанности потребителя  и кредитора, в зависимости  от стадии отношений, возникающих  в процессе потребительского  кредитования;

2) содержание  договора потребительского кредита;

3) формальную  составляющую всех стадий заключения  и исполнения договора потребительского  кредитования.

Общая схема подготовки к заключению договора потребительского кредита

В соответствии с положениями рассматриваемого законопроекта подготовительный этап при заключении договора потребительского кредита состоит из нескольких составляющих элементов.

В силу специфичности  рассматриваемых правоотношений указанные  составляющие элементы представлены структурно в виде следующей схемы (рисунок 6).

Такая структура  правоотношений кредитной организации, оказывающей финансовые услуги потребителям, представляется оптимальной и в  достаточной степени сбалансированной. Она позволяет как достаточно эффективно защитить права потребителя  на рынке, так и не подразумевает  ущемления прав банка-кредитора. Последнее  является крайне важным, так как  довольно часто складывается ситуация, при которой высокая степень  защиты прав потребителей достигается  значительным сокращением прав кредиторов.

В зависимости  от стадии развития правоотношений по потребительскому кредитованию стороны  обладают специальным комплексом прав и обязанностей в отношении друг друга. Особого внимания в данном контексте требует процесс предоставления информации, необходимой сторонам для  принятия решений по кредитному договору, а также для его правильного исполнения.

 

Рисунок 4 - Структура правоотношений при заключении договора потребительского кредита

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю  до заключения договора

Основной  массив сведений данного блока подлежит размещению в местах, где производится обслуживание потенциальных контрагентов с целью их предварительного информирования об общих условиях кредитования, на которых работает данный банк. Следует отметить, что такие сведения должны предоставляться потребителю исключительно бесплатно. Эта информация размещается для самостоятельного ознакомления потенциальными контрагентами без дополнительного обязательного обращения к сотрудникам банка.

Кредитные организации, которые осуществляют потребительское кредитование, обязаны  составить и вывесить для всеобщего  ознакомления правила, или общие  условия, оказания подобного рода услуг.

Исчерпывающий перечень условий договора потребительского кредитования приведен в пункте 3 статьи 4 рассматриваемого законопроекта.

В целом  такой подход ничего не меняет в  практике, сложившейся на сегодняшний  день в сфере банковского обслуживания клиентов. В настоящее время предварительная информация об условиях предоставления кредитных услуг физическим лицам распространяется путем вывешивания в помещениях банков, что выполняется, как правило, в соответствии с внутренними инструкциями по осуществлению банковских операций.

Сохранение  существующего порядка, безусловно, является большим достоинством законопроекта, так как соответствует сложившейся  практике и не потребует от кредитных  организаций дополнительных расходов или изменений внутренних банковских правил.

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю  при заключении договора

Отдельной, как процедурно, так и содержательно, является стадия предоставления кредитором информации клиенту непосредственно при заключении договора потребительского кредитования. На этом этапе кредитор обязан предоставить потребителю информацию:

1) об  обязательных условиях договора  потребительского кредита, в частности:

— сроке  кредитования;

— размере  предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств или, в  случае необходимости, лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита;

— валюте кредита;

— годовой  процентной ставке;

— полной стоимости кредита;

—совокупном размере денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором и др.;

2) о размере  платежей потребителя по сопутствующим  договорам, заключаемым с кредитором;

3) о перечне  платежей потребителя по сопутствующим  договорам, заключаемым с иными  лицами.

Еще одной  предусмотренной проектом обязанностью кредитора является предоставление по требованию потребителя плана, или  графика, платежей потребителя по заключаемому договору потребительского кредита.

Представленные  порядок и состав информации являются отработанными и реализуются  последние несколько лет в  большинстве российских банков. Указанные  положения не усложнят работу банков, а лишь нормативно закрепят существующую в настоящее время схему взаимодействия кредитных организаций с физическими  лицами в сфере потребительского кредитования.

Обязанности потребителя на этапе  подготовки к подписанию договора

Необходимо  отметить возможность наличия в  правоотношениях еще одного дополнительного  субъекта — кредитного брокера. По замыслу разработчиков законопроекта, кредитным брокером предполагается считать постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя и(или) кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

Надо  отметить, что представленная дефиниция  института кредитного брокера является достаточно удачной, в первую очередь, в силу своей развернутости и  детальности проработки. Охвачены практически  все сферы, в которых может  возникнуть необходимость в привлечении  услуг кредитного посредника — брокера.

До момента  заключения договора потребитель обязан лично или через кредитного брокера  предоставить кредитору сведения, предусмотренные  правилами потребительского кредитования. При этом необходимо помнить, что  у каждого банка-кредитора должны быть утверждены и действовать собственные  правила оказания подобного рода услуг.

Помимо  заявления о предоставлении денежных средств заемщик-потребитель должен предъявить паспорт или иной документ, удостоверяющий его личность, дополнительные документы, с помощью которых банк — потенциальный кредитор сможет оценить его кредитоспособность, а также документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии).

Такая норма  рассматриваемого законопроекта направлена как на защиту прав потребителя (от потребителя могут быть затребованы  только документы, подтверждающие его  кредитоспособность, что обусловлено  существом договора), так и на сохранение прав и финансовой сферы  кредитора (ему предоставляется  законодательно закрепленная возможность  проверки платежеспособности своего потенциального контрагента путем официального запроса у него подтверждающих сведений). При этом кредитор в праве хранить  всю информацию, полученную от заемщика-потребителя, в течение срока установленного внутренними правилами кредитора.

Содержание договора потребительского кредита

Договор потребительского кредита содержит правила (общие условия), которые  разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, данным законопроектом или иными федеральными законами. Требования к таким правилам перечислены в пункте 2 статьи 9 анализируемого законопроекта. Среди них можно  назвать, например, следующее: воля потребителя  на заключение рассматриваемого договора должна быть выражена однозначно и не может допускать двоякого толкования. Так, в качестве конклюдентного действия может быть расценено молчание, однако исключительно в случае, когда потребителю предоставлен срок не менее 14 дней для прямого заявления и кредитор обязуется в начале такого срока особо обратить на него внимание потребителя.

Кроме того, является обязательной и в случае несоблюдения влечет ее недействительность письменная форма договора потребительского кредита.