Потребительский кредит

Оглавление

Введение 3

1 Теоретические основы потребительского кредита 4

1.1 Понятие потребительского кредита 4

1.2 Виды потребительского кредита в РФ 6

1.3 Роль потребительского кредита в экономике 11

1.3 Правовое обеспечение потребительского кредита 15

2  Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России 23

2.1 Количественные и качественные показатели банковской системы РФ 23

2.2 Проблемы развития потребительского кредитования в РФ 26

2.3 Перспективы правового развития потребительского кредитования 28

2.4 Перспективы совершенствования анализа кредитоспособности заемщика 37

Заключение 41

Список использованной литературы 44

 

 

Введение

 

Развитие банковского  сектора экономики России в течение  последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике  страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.

Проводимая в стране экономическая  реформа открыла новый этап и  задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики  страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских  кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует  подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так: покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое  распространение в промышленно  развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России до кризиса 2008 года наблюдается стремительный  рост потребительского кредитования.  Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая  стабилизация экономического положения  и политической жизни России постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление  желания покупать более дорогие  вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал  неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний  валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Основная роль потребительского кредитования состоит в  повышение уровня жизни  населения страны, стимулировании эффективности труда,  уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

Актуальность темы заключается  в том, что потребительское кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения  на товары, способствуя увеличению их производства и реализации.

1 Теоретические  основы потребительского кредита

1. Понятие потребительского кредита

 

Кредит  выступает как передача во временное  пользование материальных ценностей  в денежной или товарной форме. При  этом кредитные отношения проявляются  в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и  неизменна независимо от специфики  проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Субъектами  кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные  хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.

Кредитор  — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые  физическим лицам (потребителям) в целях  приобретения товаров (работ, услуг) для  личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской  деятельности¹.

При определении  понятия потребительского кредита  также можно сослаться на письмо Банка России от 05.05.08 № 52-Т "О "Памятке  заемщика по потребительскому кредиту"², где потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Можно найти  и еще одно понятие потребительского кредита: потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа  за потребительские товары, предоставляемые  торговым предприятием или же процесс  выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров  или услуг.

Особенности потребительского кредита:

1. Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России;
2. Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;
3. К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования;
4. Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров;³
5. Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:⁴

- развитие потребительского кредита  способствует расширению покупательского  спроса на услуги,  товары длительного  пользования, ускоряя их реализацию  и увеличивая доходную часть  федерального бюджета;

- государство имеет возможность  определять реальную социальную  политику (повышение культурно-образовательного  уровня населения, помощь молодым  семьям, материальная поддержка  переселенцам, беженцам и др.)

6. Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа;
7. Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

1.2 Виды  потребительского кредита в РФ

 

Рыночная  экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом  классификация кредитов представляет собой видовую структуру кредитных  отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных  внешних и внутренних изменениях.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических  условий функционирования в той  или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую  структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.

Наибольшее  распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под  ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению.  При  этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.

Объектом  кредитования в данном случае выступает  продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.⁵

Потребительский кредит представляется банками населению  для удовлетворения различных потребительских  нужд. Увеличивая платежеспособный спрос  населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. С другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая  расширенное воспроизводство в  экономике страны.

Потребительский кредит можно классифицировать как  непосредственно кредит на потребительские  нужды (неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий  инвестиционный характер (ипотечные  кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).⁶

В словаре-справочнике  банковских терминов В.Ф. Близнеца (1989 г.) потребительский кредит определяется как кредит, предоставляемый населению  для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25–50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными  деньгами для текущих нужд кассами  взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство  о погашении ее из заработной платы  члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские  нужды выдают ломбарды под залог  вещей. Данные ссуды содействуют  ускорению реализации продукции, более  полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения  в товарах народного потребления  за счет их будущих доходов.⁷

Необходимость потребительского кредита вызвана  не только удовлетворением потребительских  нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности  процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим  признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

- экономическую  самостоятельность и независимость  субъектов; 

- риск;

- стремление  к максимизации дохода (прибыли);

- инновационный  характер деятельности;

- ответственность.

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

1. По  субъектам кредитной сделки различают

следующие виды потребительских ссуд:

а) по виду кредитора – это ссуды, предоставляемые  банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитнопотребительскими союзами (КПС);

б) по виду заемщика – это ссуды, предоставляемые:

– всем слоям населения;

– определенным социальным группам;

– различным  возрастным группам;

–группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

– VIP-клиентам;

– студентам;

– молодым  семьям.

2. По  обеспечению:

– обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

– необеспеченные (бланковые).

3. По  методу погашения:

– разовое  погашение (текущие счета, открываемые  покупателем на срок 1–1,5 месяца в  универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

–рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

4. По  условиям предоставления: