Потребительский кредит

Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 «О Банках и банковской деятельности».

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка  договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и  банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банки - кредиторы  обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным  денежным средствам в порядке, установленном  Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с  не возвратом заемщиками полученных денежных средств.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются  кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует из статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Согласно статье 30 закона "О банках и банковской деятельности" участники  кредитной организации не имеют  каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита.

В соответствии со статьей 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк обязан предпринять  все предусмотренные законодательством  меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника. Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих  свои обязательства по погашению  задолженности, в установленном  федеральными законами порядке.

Положение № 54-П от 31.08.1998г. «О   порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Основным положением, которое регулирует правовые основы кредитования является Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке  предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В нем содержится следующая информация.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем  зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического  лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление средств в иностранной  валюте осуществляется банками в  безналичном порядке.

Предоставление банком денежных средств  клиентам банка осуществляется следующими способами:¹³

- Разовым зачислением денежных  средств на банковские счета  либо выдачей наличных денег  заемщику - физическому лицу;

- Открытием кредитной линии,  т.е. заключением соглашения, на  основании которого клиент - заемщик  приобретает право на получение  и использование в течение   обусловленного  срока  денежных  средств,  при   соблюдении  одного  из следующих условий:

    а) общая сумма предоставленных  клиенту - заемщику денежных средств  не превышает максимального размера  (лимита), определенного в соглашении;

   б)  в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента   -   заемщика  не   превышает установленного   ему данным   соглашением лимита.

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых  клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем  одновременного включения в соответствующее  соглашение двух вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением  установленных требований.

Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном  генеральном соглашении, либо непосредственно  в договоре на предоставление денежных средств.

- Кредитование   банком   банковского   счета   клиента   -   заемщика   (при недостаточности или отсутствии  на нем денежных средств) и  оплаты расчетных документов  с банковского счета клиента  - заемщика, если условиями договора  банковского счета предусмотрено  проведение этой операции. Кредитование  банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

- Другие способы, не противоречащие  действующему законодательству.

Положение от 26.03.04г. № 254 - П «О  порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Порядок формирования кредитными организациями  резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней  задолженности установлен Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П.

Возврат размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или  другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу  банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания  из сумм, причитающихся на оплату труда  клиентам - заемщикам, являющимся работниками  банка - кредитора (по их заявлениям или  на основании договора).

Инструкция ЦБР от 16.01.04. г. № 110 - И «Об обязательных нормативах банка» (26.06.2009 N 2254-У).

Настоящая Инструкция устанавливает  числовые значения и методику расчета  следующих обязательных нормативов банков (далее - обязательные нормативы): достаточности собственных средств (капитала) банка; ликвидности банков; максимального размера риска  на одного заемщика или группу связанных  заемщиков; максимального размера  крупных кредитных рисков; максимального  размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных  банком своим участникам (акционерам); совокупной величины риска по инсайдерам банка; использования собственных  средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.¹⁴

Проект  федерального закона "О потребительском  кредите".

Сложившаяся в России практика кредитования показывает, что отдельные элементы международного права в данной сфере необходимо закрепить в законодательстве РФ, которое не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Необходимо  отметить, что банковская сфера за рубежом относится к числу  наиболее регулируемых, а также подлежащих контролю как со стороны органов  государственной власти, уполномоченных на осуществление финансового контроля, так и со стороны негосударственных  организаций, осуществляющих независимый  финансовый контроль

Несмотря  на весьма детальное регулирование  банковской деятельности как на уровне федеральных законов, так и на уровне подзаконных актов, банковская сфера постоянно находится в  центре внимания. Среди проблем, возникающих  в банковской сфере, можно выделить проблемы невозврата банкам потребительских  кредитов и недобросовестность банков.

За последние  три года объем ежегодных потребительских  кредитов вырос в семь раз. Их доля в банковских портфелях приближается к 25%, что вызывает проблемы в части:

- повышения  финансовой грамотности населения,  умения планировать личные финансы;

- защиты  заемщиков при общении с банками,  обеспечения граждан всей необходимой  информацией на этапе заключения  договора;

- предотвращения  невозвратов кредитов и защиты  кредиторов, в том числе путем  сбора информации, кредитных историй,  повышения действенности залога  и обеспечения;

- создания  системы работы с плохой задолженностью (call-центры, коллекторские агентства  и т.д.)

Основной  особенностью правового регулирования  потребительского кредитования в России является отсутствие специального закона, предусматривающего ключевые характеристики потребительского кредитования: статус субъектов потребительского кредитования, его условия, правовые гарантии и  пр. Кроме того, понятие "потребительский  кредит" в законодательстве Российской Федерации не раскрыто.

При этом общие положения ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", регулирующего правоотношения с  участием потребителей, приобретающих  или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской  деятельностью, не учитывают всей специфики  правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.

В целях  правового регулирования отношений, связанных с потребительским  кредитованием, был разработан проект федерального закона "О потребительском  кредите", в соответствии с которым  при определении прав заемщика в  качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора  достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования  и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи  по потребительскому кредиту, связанные  с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая  указанным правам обязанность кредитора  предоставить данную информацию.

Указанный законопроект вводит требования к перечню  существенных условий договора потребительского кредита, предусматривает запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также  определяет особенности заключения договора потребительского кредита.¹⁵

В зарубежных странах вопросы потребительского кредитования урегулированы на законодательном  уровне. Специальные законы о потребительском  кредитовании действуют в США (Закон "О защите потребительского кредита") и в странах Европейского союза (например, в Великобритании - Закон "О потребительском кредите", во Франции - Потребительский кодекс Франции). Кроме того, Европейским  союзом были приняты директивы о  потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств - членов ЕС (например, Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28.10.2004)).

Так, в  Законе Великобритании "О потребительском  кредите" установлено, что нормы  об определении действительной цены кредита должны быть приняты министром, при этом они должны содержать  перечень элементов, из которых состоит  цена кредита, и порядок определения  их размера, а также способ определения  ставки полной цены кредита ¹⁶. Кроме того, предусмотрена обязанность кредитора предоставлять потребителю информацию в течение действия договора по запросу потребителя раз в месяц или раз в год вне зависимости от наличия запроса. Банк обязан передать потребителю копии договора и всех относящихся к нему документов, включая документы с информацией об общей сумме:

- уплаченной  заемщиком по договору;

- срок  уплаты которой наступил, но еще  не уплаченной, с указанием того, что входит в эту сумму;

- срок  уплаты которой еще не наступил.

В Потребительском  кодексе Франции потребитель  имеет право в любое время  досрочно погасить кредит полностью  или частично. При этом недополученные доходы, связанные с досрочным  погашением кредита, не подлежат возмещению. Кроме того, потребитель имеет  право в любой момент отказаться от договора потребительского кредита, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной  линии. В этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита.

Учитывая  положительный международный опыт в данной сфере, представляется, что  указанные элементы необходимо закрепить  в российском специальном законе, поскольку законодательство Российской Федерации не учитывает принятых в международной практике специальных  прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

К таковым  относятся прежде всего право  заемщика на отказ от использования  предоставленного потребительского кредита  и право заемщика на досрочный  возврат потребительского кредита  без уплаты кредитору штрафных санкций. Так, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ потребитель вправе досрочно вернуть  кредит только с согласия банка. В  соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик  вправе отказаться от получения кредита  полностью или частично до установленного договором срока его предоставления.