Потребительский кредит

Для устранения правового пробела в законодательстве, а также учитывая международную  практику регулирования отношений  потребительского кредитования, законопроектом предусмотрено предоставление заемщику права на отказ от использования  предоставленного потребительского кредита  без объяснения причин кредитору  с уплатой процентов в течение 14 дней со дня наступления срока  кредитования, а также предоставляется  право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита  или ее части без изменения  каких-либо санкций, но с уплатой  процентов годовых по кредиту  за фактический срок кредитования.

Для реализации положений законопроекта, предусматривающих  право заемщика на досрочный возврат  потребительского кредита, потребуется  внесение изменений в ГК РФ.

Данные  законодательные ограничения в  конечном счете будут выгодны  и самим банкам, поскольку они  будут способствовать привлечению  свободных денежных средств граждан ¹⁷.

Кроме того, закрепление указанных положений  будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции  и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования ¹⁸.

2  Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

2.1 Количественные и качественные  показатели банковской системы  РФ

Рассмотрение стоящих перед  кредитным сектором проблем целесообразно начать после рассмотрения динамики основных показателей, характеризующих банковскую систему.

Отдельно следует отметить данные об изменении количества зарегистрированных и действующих на территории РФ кредитных организаций.

Таблица 1 - Регистрация и лицензирование кредитных организаций в РФ

Очевидно достаточно стабильное уменьшение количества зарегистрированных и действующих в России кредитных организаций. В меньшем числе случаев это связано с процессом слияния капиталов для удержания на рынке; в основном сокращение происходило за счет отзыва лицензий: уменьшалось количество банков, участвовавших во все более рисковой «теневой» деятельности, мало связанной с предоставлением банковских услуг. На фоне снижения общего числа действующих организаций показателен рост количества банков с иностранным участием, несмотря на ряд ограничений в этой области. Уставный капитал действующих кредитных организаций увеличился с января 2005 года по январь 2011 года более чем в 3 раза, что означает увеличение возможностей банковской системы по кредитованию населения, предприятий. По данным Центробанка России, на  01.01.2012 г. 58,5% действующих кредитных организаций располагались в  Москве и Московской области, в течение последних 5 лет данный показатель практически не менялся.

Таблица 2 - Основные показатели развития банковской системы РФ

В течение рассматриваемого пятилетнего периода объём активов  банковской системы вырос в 4,14 раза, в среднем ежегодный рост активов  составил 32,9% со значительным провалом в период 2009-2010 гг. Следует отметить, что в период 2005-2008 гг. увеличивалась доля кредитов экономике в общей величине активов банковской системы, т.е. банки тратили меньшую в процентном выражении часть средств на операции с драгметаллами, ценными бумагами, размещение средств на корреспондентских счетах Банка России и коммерческих банков, а больше ориентироваться на кредитование реального сектора экономики. Операции с ценными бумагами, в частности, стали не настолько прибыльными как 90-е годы, когда вложения в ГКО-ОФЗ обеспечивали стабильный прирост капитала. Однако с нарастанием кризисных явлений в экономике темпы роста кредитования снизились. Вложения банков в ценные бумаги в настоящее время составляют немногим менее 16% активов.

Характерен рост отношения объёма активов банковской системы к  ВВП страны, что было одним из приоритетных пунктов стратегии  развития банковского сектора. В течение рассматриваемого периода данный показатель вырос с 41,7% до 75,4% ВВП страны, что говорит о том, что банковский сектор постепенно начинает оказывать большее влияние на реальный сектор, формируя фундамент для дальнейшего экономического роста. Российский показатель отношения активов к ВВП ненамного отстаёт американского (более 70%), что объясняется спецификой американской экономической модели и развитостью фондового рынка США. В то же время данный показатель составляет более 300% в Германии, порядка 250% во Франции, что превышает показатель России в 4-5 раз. Прирост отношения на 7.5 п.п. в 2010 г. обусловлен резким падением реального ВВП при росте финансового сектора, которому оказывалась значительная поддержка.  Рассматривая структуру пассивов банковской системы, следует отметить, что доля средств физических лиц составляла на 1.02.2010 г. 25,7% пассивов, средств организаций – 13,8%, средств юридических лиц – 17,5%. С учётом выпущенных векселей, облигаций, сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг объём средств клиентов превысил 61% пассивов банковской системы. Следует отметить, что ещё в начале 2004 года объём средств организаций составлял 9,1% пассивов банковской системы, а объём средств клиентов был менее половины пассивов банков.

Одной из основных тенденций рассматриваемого периода была постепенно снижающаяся цена кредита (снижение ставки рефинансирования с 14% (январь 2004 г.) до 10% (июнь 2007 г.)). Процесс был приостановлен финансово-экономическим кризисом.

Рассмотрим  ряд характеристик денежной системы  России.

Таблица 3 - ряд показателей работы кредитной системы РФ

В течение рассматриваемого периода  наблюдалось снижение инфляции вплоть до сентября 2007 года, когда резкий всплеск  инфляции преломил установившуюся тенденцию. Причиной высоких темпов роста потребительских цен в РФ могут быть как рост денежного предложения, вызванный необходимостью поддержания стабильного курса рубля, немонетарные факторы, такие как высокая монополизация рынков, быстрый рост цен на продовольствие, а также другие причины. По мнению ряда экспертов, ещё одной причиной резкого роста инфляции явился резкий рост государственных расходов. Прямым следствием роста инфляции является увеличение инфляционной составляющей процента, рост инфляционных ожиданий, рисков и, следовательно, удорожание кредитов. Повышения ставки рефинансирования в 2008 г. были предприняты для борьбы с инфляцией и оттоком капитала из страны. Впрочем, обратным эффектом явилось удорожание стоимости заёмных средств, что побудило многие банки повысить ставки по депозитам для населения. Так ведущие ЦБ мира (ФРС, Банк Англии, Банк Швейцарии, Европейский Центробанк) в условиях кризиса предпочли снижать ставки для стимулирования экономики.

Резкое удорожание кредита в 2008 г. можно объяснять как внешними, так и внутренними факторами. В докризисный период российские компании могли получить кредит за рубежом практически в два  раза дешевле, чем в России, что  вело к сильной зависимости от внешних рынков. Осложнение ситуации на мировых рынках сделало кредитование российских компаний за рубежом невыгодным и привело к росту ставки процента по кредитам. Вместе с тем последние мероприятия ЦБ, направленные на расширение денежного предложения, уже обеспечили некоторое удешевление кредита для конечного потребителя.

2.2 Проблемы развития потребительского кредитования в РФ

В настоящее  время в нашей стране наблюдается  стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных  физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что  многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита  на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические  данные говорят о том, что большинство  наших соотечественников принимают  поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При  этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о  чем впоследствии сожалеют, т.к. в  процессе обслуживания кредита «натыкаются  на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора. Структура платежей по кредиту схематично представлена на диаграмме.

Рисунок 3 - Структура платежей по кредитному договору

Если  заемщик попытается внимательно  ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем  напечатанные мелким шрифтом соответствующие  пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка  при оформлении кредита. Можно смело  сказать, что сокрытие реальной стоимости  кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный  заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить  условия кредитного договора.

 Вместо  того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс  скрытые дополнительные платежи  (в результате получается почти  50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться  в банк, который предлагает 20% годовых  и не требует никаких дополнительных  выплат. Как правило, клиент выбирает  более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять  кредит прямо в торговой точке,  в итоге воспользуется худшим  предложением.

Многие  кредитные учреждения знакомят своих  клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются  низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие  населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять  дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в  рекламе, теряет роль ориентира для  потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине  с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может  оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством  свободного времени и хорошими математическими  способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается  явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению  на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную  рекламную информацию, в которой  не раскрывается реальная стоимость  кредитного продукта.

Пока  коммерческие банки имеют возможность  диктовать потребителю свои условия  и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента  и сама возможность остаться и  развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую  политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.