Отчет по производственной практики ОАО ВТБ в г. Чита

    • Процентная ставка устанавливается в зависимости от срока кредита и от оценки вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком;

    • Погашение кредита осуществляется  равными ежемесячными аннуитетными  платежами;

    • Тариф вознаграждений по  ипотечному кредитованию ОАО Банк ВТБ предусматривает:

    - комиссию за рассмотрение заявления    на получение ипотечного жилищного  кредита для приобретения квартиры (включая НДС)-1200 рублей;

    - комиссию за организацию ипотечного  кредита - 6000 рублей.

    • Досрочное погашение:

    - запрещено в течение первых 3 месяцев кредитного периода;

    - по истечении 3 месяцев - разрешено  без штрафных санкций;

    • Обеспечение кредита - Залог  приобретаемой недвижимости;

    • Валюта учета, выдачи и  подачи кредита - рубли РФ, доллары  США;

    • Требования по страхованию:  страхование жизни и трудоспособности  заемщика; страхование приобретаемой  квартиры от рисков повреждения;  страхование риска утраты права  собственности на квартиру.

        Так же ОАО Банк ВТБ предоставляет  услуги по выпуску банковских карт с разрешенным овердрафтом. Кредит в форме овердрафта по счетам карт предоставляется при недостаточности или отсутствии на них денежных средств. Устанавливается лимит овердрафта ─ максимальная сумма кредита, которая должна быть предоставлена Банком владельцу счета карты. Минимальный размер Лимита овердрафта составляет 100 долларов США. Максимальный размер 10000 долларов США.

      6.2.2 Кредитование  юридических лиц.

      1) Классический кредит ─ осуществляется  разовое зачисление денежных  ссуд на банковский счет Заемщика.

      2)Кредитная линия

    При открытии Кредитной линии  Заемщик приобретает право на  получение и использование в  течение обусловленного срока  денежных средств при соблюдении  определенных условий.

    Указанный способ предоставления кредитов применяется, если использование денежных средств предполагается производить частями (далее - Траншами). Возврат денежных средств, как правило, осуществляется в соответствии со сроками погашения Траншей (возможно установление графика платежей, при котором платежи не привязаны к Траншам), с обязательным погашением всей суммы задолженности в конце срока Кредитной линии.

    Кредитная линия с лимитом  выдачи.

    При предоставлении Кредитной  линии с лимитом выдачи общая  сумма денежных средств, предоставляемых Заемщику, не может превышать максимального размера (лимита), определенного в кредитном соглашении (далее - лимит выдачи).

    Указанный тип Кредитной линии  применяется, если представляется  возможным и целесообразным точно  определить общую сумму необходимых денежных средств для осуществления финансирования в соответствии с целью Кредитной сделки. Кредитная линия такого типа позволяет Банку ограничить общий объем выдаваемых Банком средств Заемщику для контроля их использования в целях финансирования определенного проекта.

    Как правило, Кредитная линия  с лимитом выдачи применяется  для финансирования платежей  по контрактам, общая сумма которых  и сроки в основном определены, для финансирования крупных проектов  по воспроизводству основных  средств.

    Кредитная линия с лимитом  задолженности.

    При предоставлении Кредитной  линий с лимитом задолженности  размер единовременной задолженности  Заемщика перед Банком не может  превышать установленного кредитным  соглашением лимита (далее — лимит  задолженности).

    Указанный тип Кредитной линии  применяется, если не представляется  целесообразным точно определять  общую сумму необходимых денежных  средств для осуществления финансирования  в соответствии с целью Кредитной  сделки. В основном используется, если в соответствии с целями финансирования требуется осуществлять периодические платежи по контрактам, сроки действия и сумма которых могут изменяться, или производить объемные закупки для хозяйственной деятельности в определенные периоды. Как правило, Кредитная линия с лимитом задолженности применяется для пополнения оборотных средств, а также для финансирования проектов, общую сумму финансирования которых Банк не считает целесообразным ограничивать.

    Кредитная линия смешанного типа (Кредитная линия с лимитами выдачи и задолженности)

    Размер денежных средств, предоставляемых  Заемщику в рамках открытой  Кредитной линии, ограничен путем  одновременного включения в соответствующее  кредитное соглашение условий,  указанных выше.

    Кредитная линия смешанного типа, как правило, применяется для приобретения, ремонта и модернизации основных средств, пополнения оборотных средств в соответствии с установленной Заемщиком программой, а также для реализации определенных крупных проектов, общую сумму финансирования которых за счет средств Банка целесообразно ограничивать, при этом устанавливая размер единовременной задолженности с учетом кредитоспособности Заемщика.

      3) Овердрафт

    При предоставлении Овердрафта  осуществляется кредитование Банком  банковского счета Заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств в целях оплаты расчетных документов с указанного счета в пределах определенного лимита (суммы Овердрафта). Для этого с организацией заемщика заключается дополнительное соглашение.

    Лимит овердрафта определяется  исходя из среднемесячного кредитового  оборота по расчетным и/или  текущим счетам Заемщика в  Банке и/или других банках за  период последних трех календарных  месяцев до даты рассмотрения  вопроса об установлении лимита  овердрафта в размере:

     1) до 50% среднемесячного кредитового  оборота по расчетным и/или  текущим счетам заемщика в  банке

     2) до 30% среднемесячного кредитового  оборота по расчетным и/или  текущим счетам заемщика в  других банках.

    После этого лимит согласуется с кредитным комитетом, руководством банка и руководством организации. Устанавливается также расчетный час – конкретный момент в течение операционного дня, по состоянию на который, в случае недостаточности денежных средств на счете для исполнения представленных к оплате документов, определяется сумма необходимого клиенту овердрафта и предоставляется кредит. И срок «овердрафта» - максимальный срок, в течение которого задолженность по отдельно предоставленному овердрафту должна быть полностью погашена заемщиком. Задолженность по «овердрафту», непогашенная в последний день срока, относится к просроченной задолженности, на которую начисляются повышенные проценты. За пользование овердрафтом клиент уплачивает банку проценты за период от даты использования овердрафта до даты его погашения. Проценты уплачиваются одновременно с погашением овердрафта. Клиент возмещает и уплачивает банку следующие виды комиссий: за открытие ссудного счета, за обязательство, почтово-телеграфные расходы, связанные с осуществлением овердрафта. Списание суммы задолженности осуществляется банком со счета клиента в безакцептном порядке.

    4) Синдицированный кредит ─ кредит, выданный банком заемщику при  условии заключения банком кредитного  договора с третьим лицом, в  котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства (для целей полного кредитования им заемщика). Данный кредит предоставляется заемщику за счет объединения ресурсов нескольких банков, используется, если объем кредита, или кредитный риск слишком велик для одного банка.

6.3 Кредитный договор  и его разделы.

    Согласно Гражданскому кодексу  РФ кредитный договор является  разновидностью договора займа.  По кредитному договору банк  или иная кредитная организация  обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Кредитные договора различаются  в зависимости от того кому  предоставляется кредит ─ физическому  или юридическому лицу и в зависимости от того на какие цели, например, договор об ипотеке, кредитное соглашение по кредиту на личные цели и т.д.

    Рассмотрим кредитный договор  между ОАО Банк ВТБ и юридическим  лицом.

Кредитное соглашение.

    Преамбула начинается с названия документа «Кредитное соглашение». Указывается его номер, место заключения, участники кредитной сделки (названия кредитора и заемщика со ссылкой на их уставы, доверенности), их представители, уполномоченные вести переговоры на условиях кредитного соглашения и подписывать его.

     1. Термины и определения

    Раскрываются содержание основополагающих  терминов, используемых в тексте  договора.

     2. Предмет соглашения

    Указывается что кредитор обязан  предоставить кредит, а заемщик  вернуть его, в соответствии с условиями данного договора.

     3. Сумма и цель кредита

    Указывается сумма кредита, его  цель, а также перечисляются цели, на которые не допускается  использование кредита.

     4. Отлагательные условия

    Указываются условия, предшествующие выдаче кредита, предоставления отдельных документов от заемщика.

     5. Порядок предоставления кредита

    Определяются сроки предоставления  кредита, дата зачисления средств  на расчетный счет

     6. Проценты и комиссии

    Указываются уровни процентных ставок, порядок их начисления и уплаты, комиссии за пользование кредитом, за досрочное погашение кредита.

     7. Погашение (возврат) кредита

    Указываются условия досрочного  погашения, дата погашения кредита.

     8. Порядок расчетов по соглашению

    Указывается валюта погашения,  а т.ж. то, что расчеты осуществляются  в безналичном порядке, условия  осуществления платежей, денежные  требования кредитора.

     9. Обязательства заемщика

    Отражаются обязанности заемщика, связанные с пользованием кредита.

    10. Обеспечение исполнения обязательств  заемщика

    Указывается тип обеспечения  обязательств: залог, поручительство  или иные способы обеспечения.

    11. Ответственность заемщика

    Определяется сфера ответственности  заемщика и санкции кредитора за допущенные нарушения.

    12. Права и полномочия, предоставленные  кредитору

    Отражается сфера предусмотренных  прав кредитора и полномочий, которые он может осуществлять  по отношению к заемщику.

    13. Действие соглашения

    Указывается сроки вступления соглашения в силу, а т.ж. условия изменения или признания недействительными отдельных положений договора.

    14. Разрешение споров

    Устанавливается порядок разрешения  споров посредством обращения  в Арбитражный суд г. Москвы.

    15. Конфиденциальность.

    Отмечается обязанность сторон  не раскрывать содержание договора.

    16. Корреспонденция

    Определяется порядок обмены  сообщениями между сторонами  договора.